前言
当前银行发展正经历信贷投放“对公主导”、中收与综合服务成为盈利突破口、客户经营从单点服务到全链条开发的深刻转型。在银行对公业务已从“规模驱动型息差盈利”全面转向“综合服务型价值盈利”的趋势下，对公渠道作为连接银行与企业的核心枢纽，其多元化布局和战略定位直接影响经营转型成效。
银行对公渠道包含企业网银、企业App、对公门户、企业微信小程序、财资管理云、银企直联等渠道与平台，各行普遍存在对公渠道碎片化、技术孤岛、创新滞后等方面的问题。企业客户在使用银行对公渠道时需同时操作企业网银、App、微信等多个独立渠道，各渠道产品功能分散，数据尚未互通，存在服务断层等情况出现；同时由于各渠道数据未打通，导致银行无法构建完整客户画，各渠道客户行为数据割裂；对于部分大行，企业微信仅用于通知推送，尚未深度集成业务办理导致渠道建设性价比较低。为解决当前存在的对公渠道问题，需进一步打破各渠道藩篱，改变过去功能堆砌的做法，实现至价值共生的跃迁，让对公渠道真正成为企业经营的“数字神经”。
图：渠道建设面临痛点及解决思路
对公业务“主平台”？
在众多对公渠道触点之中，是否需要一个真正意义上的“主平台”，这是资源聚焦与战略落地的关键命题。如果所有渠道在战略层面被同等对待，结果往往是资源分散、重点模糊，平台难以承载企业客户长期、复杂的管理行为。
在领先银行的新一代企业网银建设实践中，一个越来越清晰的趋势是：银行不断明确提出将财资平台作为企业金融服务整合的核心枢纽。只有当核心产品、功能及互动集中在同一渠道内，银行才有可能打破藩篱、在此基础上持续积累能力、沉淀数据并形成长期竞争优势。这一趋势也符合当前企业客户的经营要求：企业集团化、多法人与多层管理催生复杂财资架构，要求银行拓展服务深度与广度；同时业财融合趋势下，银行需构建理解对公客户业务逻辑、支持其长期演进的平台能力。
领先银行新一代网银建设实践
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确立以财资平台/场景作为主渠道平台/场景
领先银行以账户服务、收付服务、现金管理服务、跨境服务、票据服务、融资服务、理财服务等重要财资场景为核心载体，通过精细化运营满足企业客户各类业务需求。将高频场景作为企业客户经营的切入点，平台承载企业日常经营中最为核心、最为高频的行为，以此降低数字化门槛、提升粘性，并为拓展低频高价值服务奠定入口基础。同时高频行为使用本身，可以深入解决具体业务痛点并建立银企长期合作关系。
图：以高频场景为核心载体，搭建专业服务体系全面服务客户
首先在高频基础场景方面
领先银行围绕“账户-结算-资金管理”闭环，提供涵盖账户服务（统一账户管理、全生命周期风控）、收付服务（结算、代发/缴费/报销、多层级清分）、现金管理（资金池、流动性预测）等高流量产品，直击企业财资管理中账户分散、流程低效、监控滞后三大核心痛点。
其次在专业服务体系方面
领先银行打造包括跨境大管家、票据大管家、理财大管家等在内的专业服务体系。专业服务可以根据客户的业务需求和金融产品集中度开展专区设计，专区建设通过按客群类型（如中小企业、集团客户）或业务场景（如跨境、票据）定制功能组合，使客户能一键直达所需服务，减少操作路径。客户粘性取决于银行解决企业经营核心痛点的能力：跨境大管家消除企业多币种结算的汇路时差损耗，全面赋能企业客户的出海经营；票据大管家破解融资效率瓶颈，解决中小企业流动性问题；理财大管家将资金配置方案升级成为企业的主动资金规划服务，帮助客户优化闲置资金收益……专业服务体系覆盖企业财资管理的核心刚需，将自身能力嵌入客户价值链，银行获取深度客户绑定与可持续收入增长。
财资平台成为对公业务主平台也重新定义了主结算关系的内涵。传统意义的主结算反映为账户数量和结算规模的集中；财资平台成为核心载体后，主结算深层含义更多体现在企业依托统一平台构建资金管理体系，通过信任机制促使账户与交易自然集中，而非强制整合。新一代企业网银与财资平台的出现，有效解决渠道割裂问题：企业的高频资金行为、管理操作和结算结构持续在统一平台运行，银行得以基于全域交易数据重构营销、交付与服务体系，推动对公业务从抽象标签匹配转向真实场景响应，对公服务可以从离散功能（贷款、结算）升级为贯穿企业价值链的动态服务系统。
财资平台作为主渠道的确立，并不是阶段性的渠道策略，而是一项具有长期影响的战略选择。它标志着银行对公业务从“以产品为中心”的服务模式，迈向“以企业关系为中心”的平台模式。这一转变，为后续高频场景的深度建设以及数据驱动服务的展开奠定了必要前提。
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做好渠道基础能力建设与统一规划
渠道碎片化是银行对公服务的核心痛点。不同终端界面割裂、操作逻辑矛盾、数据无法互通，导致企业财务人员需反复切换系统完成基础操作。中小银行可以学习领先银行整合线上官网、移动端、线下网点、合作生态等渠道的经验，做好三层基础能力建设以统一服务企业对公业务全场景。
首先是做好数据能力建设：构建统一数字底座，破除系统孤岛。
系统打通与数据打通：打通核心系统、信贷管理、支付结算等对公业务系统，构建跨部门数据共享通道；建立企业主数据管理平台，统一客户ID、账户信息、组织机构等关键字段，消除各渠道数据差异。
统一用户体系与权限治理：构建企业级用户身份中心，实现“一次认证、全渠道通行”。该体系需网银兼容企业管理员与操作员的分级权限，支持角色自定义与流程审批链配置。
其次是做好组件能力建设：确保功能逻辑与用户体验无缝衔接。
业务前后端整合：在前端搭建统一UI组件库与交互规范，确保转账、对账、理财等高频功能在PC端与移动端的操作流与视觉层级统一，消除不同终端的设计差异，降低用户学习成本，优化客户体验。在后端制定对公支付、电子票据等核心业务的统一接口规范，从技术底层打通各渠道能力。
公共模块复用：提炼用户中心、消息推送、文件传输等公共模块，形成可插拔式能力单元，例如在基础服务层，通过统一文件服务支持网银与线下柜台共享同一套电子回单模板，压缩开发成本、提升各渠道运营效率。
图：强化对公业务应用支撑，为渠道提供可复用的服务能力
最后是做好创新能力建设：提升渠道对业务场景响应的敏捷性。
能力货架支撑业务创新：构建统一企业基础服务中台、应用服务中台、智慧营销中台共享服务层，以基础中台为底座、业务中台为骨架、营销中台为触点，通过模块化能力封装与标准化接口开放，实现技术、业务与数据的深度协同，支撑专业化服务的提供。
开放银行策略推动业务创新：接入第三方场景（如电商平台、物流系统），输出账户管理、融资服务，通过赋能客户经营反哺银行业务创新。当前领先平台已实现与主流ERP系统（如金蝶、用友）、财务共享中心的深度集成，形成“场景嵌入→能力输出→数据反哺→业务进化”的闭环。
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推进跨渠道协同与能力拉通
一是明确渠道差异化定位。
银行需明确划分不同渠道的核心职能与能力边界。企业网银平台应承载高复杂度、长流程的业务操作（例如信用证开立或跨境结算），因其大屏幕交互与全功能界面支持深度表单填写与多文档处理；移动端则应聚焦轻量化、即时性任务（例如审批提醒或交易跟踪），利用其实时推送与便携特性满足碎片化办公需求。
二是建立跨渠道任务接力机制。
梳理并优化操作流程以支持各渠道断点续办，如PC端发起的转账可在移动端实时跟踪进度并完成审批，通过跨渠道任务中心将预约开户、资料补传、账单确认等断点服务串联，减少重复操作。支持业务办理中途保存，推进复杂业务放弃率下降，避免客户信息重复录入。
三是充分利用同源数据避免操作冲突。
各渠道可以调用基于同源数据产生的客户画像与风控模型，统一客户标签、授信规则、资产负债指标等核心数据的生产标准与分发逻辑，确保网银展示的账户余额、移动端推送的预警消息、柜台调用的合规筛查结果来自同源数据。
四是分渠道设计客户全生命周期服务策略。
例如对于需要数字化手段建立信任、提供零门槛体验的拓展期，在企业微信小程序部署“极速开户”等轻量化工具，通过解决客户即时痛点实现低摩擦获客；在需提供全渠道深度服务与价值的经营期，银行可以将财资管理云的专业功能嵌入企业网银财资板块，提升客户粘性；在挽留期，可在对公门户提供多样金融课程、建立“企业服务生态”专区以聚合工商财税、法律咨询在内的第三方服务等方式唤醒客户体验。
4
打造从功能交付到价值创造的专区化场景运营
传统对公网银的菜单式架构使企业需在数十项功能中“淘金”，而专区化设计将金融服务嵌入企业真实经营场景，实现从“功能超市”向“解决方案工厂”的跃迁。当前网银建设专区的普遍痛点在于：
功能单薄与流程割裂
业务专区仅实现入口聚合，未打通底层业务流程，导致场景内操作仍需跨系统跳转，客户体验不佳；
移动化能力滞后与品牌认知薄弱
APP业务专区仅支持基础查询功能，核心操作依赖PC端。专区缺乏统一视觉标识，各子模块采用差异化的UI设计，削弱“专业国际金融服务”的品牌感知。
在对公渠道建设方面，专区化并不是对平台能力的再次拆分，而是一种“能力外显”的方式。领先银行对于平台的底层能力依然保持统一，对于专区将底层能力按照特定业务领域或场景重新组织，使企业客户能够在熟悉的业务语境中高效使用平台。这样既避免了传统“多系统并行”带来的结构性分裂，也回应了企业对专业深度的真实需求。在国际业务、票据、供应链金融、理财、发票管理、企业缴费等领域，领先银行通过专区化建设，将复杂能力进行场景化组织，使客户能够围绕自身业务流程完成操作，而无需在多个模块之间反复跳转。以国际业务为例：
根据专区建设需要将场景化功能封装：领先银行将原本分散的、割裂的网银不同功能模块下的业务整合至“跨境采购一站式”专区，以客户为中心，为客户提供一站式、引导式、场景化、专业化的跨境金融服务。
图：国际业务——提供一站式、引导式、场景化、专业化跨境金融服务
确保专区在与网银保持统一品牌建设的同时提升专业化区分：统一网银与专区整体视觉规范，建立全域统一VI（覆盖色彩体系、图标规范、交互组件等设计要素），确保跨业务专区风格一致性与品牌辨识度；通过动态视觉标签、专属流程色块增强国际专区的标识性和特色性，使客户操作符合国际财务习惯的布局逻辑，因此获得兼具专业感与专属感的沉浸式操作体验。
结语
本文所探讨的新一代企业网银建设，绝非一次简单的技术迭代，而是银行业在数字经济时代对自身存在价值的重新定位。这场从“交易通道”向“经营伙伴”的蜕变，实则是金融与产业深度融合的必然产物。当我们借鉴领先银行的新一代网银建设实践，可发现其核心逻辑已从场景化深度赋能、技术架构革新、生态协同与价值重构四大路径功能全面优化升维。未来银行对公渠道竞争焦点将集中于生态数据整合力与产业痛点解构力——唯有将自身转型为企业的“经营操作系统”，银行方能真正完成从渠道提供者到经营共创者的历史性蜕变。
毕马威团队为领先银行在企业网银和财资规划、设计与实施领域、以及个人手机银行APP规划、设计与实施领域积累了系统性方法论与成熟实战经验，可为客户提供从诊断、战略规划设计到实施落地的全方面服务。
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