2025年民营银行财报一出，行业哗然。
头部两家——微众、网商增速放缓；中尾部却上演“冰火两重天”——有的净利润暴增400%，有的直接巨亏14.75亿。
造成分化的核心原因之一，是对助贷业务的依赖程度。
当监管勒令民营银行回归属地、严控综合利率，过去靠外部流量“躺着赚钱”的日子戛然而止。
而车抵贷，凭借“有抵押、额度大、期限长”的优势，正成为多家银行转型突围的利器。
一、助贷“后遗症”集中爆发，车抵贷补位
“助贷新规”落地后，所有费用纳入综合成本、利率压至24%以内，大批依赖高息产品的合作平台被银行清退。
蓝海银行一年内砍掉40家合作机构，营收、净利润双双下滑近四成；
亿联银行因与某些助贷渠道“踩雷”，连续两年巨亏，2025年亏损额扩大至14.75亿，资产规模几近腰斩。
反观那些提前布局自营业务、尤其是车抵贷的银行，表现相对稳健：
新网银行净利润大增36%，其车抵贷产品“好车贷”放款规模突破百亿；
金城银行净利润同比暴涨402%，重要原因之一是压降了高风险助贷，转向以“金企贷”为主的小微企业贷款和抵押类业务。
车抵贷之所以成为“补位”首选，逻辑清晰：
✅ 车辆作为抵押物，风险缓冲能力强✅ 单笔金额5-50万，期限3-5年，能快速稳住资产规模✅ “押证不押车”模式成熟，客户接受度高
对于缺乏线下网点的民营银行，车抵贷可以通过线上评估、远程抵押实现全国展业（在属地化要求下，需确保车辆和客户在本地）。
二、车抵贷如何嵌入民营银行的“新战局”？
面对属地化经营红线（大部分民营银行被要求只能在注册地所在省展业），车抵贷的运营模式必须调整。过去那种“全国接单、全国放款”的轻资产助贷模式行不通了，银行必须深耕本地车源和客群。
微众银行在2025年财报中特别提到，其旗下微众科技已协助海外金融机构推出“数字化车贷解决方案”，满足出海企业的海外金融需求。虽然聚焦海外，但也透露出微众对车贷赛道的重视。
新安银行是转型最彻底的案例之一。该行2024年个人消费贷占比超70%，2025年大幅压降，转而加大对“汽车消费场景业务”的支持力度，同时调整房抵经营贷规模。其逻辑是：汽车消费场景真实、资金用途明确，风险相对可控。配合安徽本地的汽车产业链（奇瑞、江淮等），新安银行的供应链金融也与车相关。
华瑞银行虽然未在车抵贷上大举发力，但其聚焦“出行金融”，以“航旅贷”为核心，并延伸至车主生态。近期该行招聘车主生态商务岗，明确要求开拓汽车后市场、经销商集团、购车分期等合作，显然是在为车抵贷储备力量。
新网银行的“好车贷”已是行业标杆。该产品完全线上化，车主通过小程序即可申请，系统自动评估车辆价值、审核征信，最快2小时放款。依托新网的互联网基因和风控能力，好车贷在川内及周边省份迅速放量，成为其零售信贷的重要支柱。
三、属地化时代，车抵贷的“得与失”
对于中尾部民营银行而言，车抵贷是一剂良药，但并非万能。
优势方面：① 车抵贷有抵押物，不良率普遍低于信用贷（行业平均3%-5%）② 单户金额适中，既能做规模又能分散风险③ 可以通过与本地二手车市场、经销商、维修厂合作，建立稳定的获客渠道，同时满足属地化要求
挑战同样明显：① 车抵贷运营成本高，需要专业的评估、抵押、贷后管理团队② 车辆贬值风险——尤其新能源车，残值波动大，需要动态调整抵押率③ 严格的监管禁止暴力催收和私自拖车，增加了不良处置难度
对于资产规模500亿以下的民营银行（如客商、锡商、华通、振兴、新安、亿联、裕民等），车抵贷可能是一个不错的突破口。这些银行普遍缺乏自营场景，过去高度依赖助贷。
转型车抵贷，可以与本地车商、融资租赁公司合作，银行提供资金，合作方负责获客和初筛，银行掌控核心风控和抵押登记。
四、2026年，车抵贷的竞争将更“卷”
可以预见，2026年民营银行对车抵贷的争夺将白热化。
一方面，线上抵押覆盖率已达70%，技术门槛降低；另一方面，监管持续压降综合利率，车抵贷的利润空间被压缩，只有运营效率高、风控模型精准的银行才能盈利。
谁能胜出？答案是那些真正扎根本地、深耕场景的银行。
比如，在汽车产业聚集区（长春、上海、重庆、广州、武汉、合肥等）的民营银行，更容易获得产业链资源。
亿联银行地处长春，背靠一汽，理论上具备车抵贷的天然优势，但此前因小微贷款踩雷元气大伤，能否借车抵贷翻身，尚待观察。
对于车主而言，这是一件好事：更多正规银行进入车抵贷市场，意味着利率更低、费用更透明、服务更规范。那些还在靠“黑中介”高息揽客的野路子，将加速出局。
五、结语：车抵贷不是“救命稻草”，而是“压舱石”
民营银行的2025年财报，揭示了一个残酷事实：没有自营能力的银行，在监管风暴中不堪一击。
车抵贷虽然不能解决所有问题，但至少为转型提供了一个坚实的方向——它既有抵押物托底，又能服务实体（小微企业主、个体户），符合普惠金融的导向。
未来，车抵贷不再是边缘业务，而是民营银行零售信贷的“压舱石”。谁能把这块石头打磨得更亮，谁就能在行业洗牌中站得更稳。
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