2026年中国银行全球资产配置白皮书
近日，中国银行与21世纪经济报道联合发布的《2026年中国银行全球资产配置白皮书》，在金融行业内引发高度关注。
白皮书数据显示，2025年高净值人群的财富配置正悄然发生转移。一方面，国内存款利率持续下行，理财产品收益逐步降低，房产的流动性也大不如前；另一方面，越来越多的富裕群体开始将资产投向海外，香港、美国、欧洲等地区成为热门选择。
究其原因，单一市场配置的风险过于集中，如同将所有鸡蛋放入同一个篮子，一旦遭遇风险便会损失惨重。因此，全球化资产配置成为当下主流，简单来说，就是将资产分散配置于不同国家与品类，提升财富的安全性与灵活性。
01
赚钱难度提升！
三大因素推动高净值人群布局海外
（根据《2026年中国银行全球资产配置白皮书》分析，全球资产重构已成趋势）
2026年1月，央行宣布下调再贷款利率0.25个百分点，同时释放出年内仍存在降准降息空间的信号。以往央行多在3月全国两会后依据宏观经济基调调整货币政策，此次降准降息提前至1月落地，体现出2026年依旧是货币政策宽松的重要阶段。人民币升值虽吸引外资流入，但并未压缩政策调整空间，国家通过灵活的货币政策引导资金流向实体经济，兼顾汇率稳定与经济复苏。
通俗来讲，市场流动性将持续宽松，利率仍有下行趋势，政策核心是激活经济，而非让资金闲置在银行账户中。
官方明确提出“降低购房成本”，为公积金贷款利率下调提供了明确政策支撑。
在降息周期中，银行存款利率持续走低，大额存单出现利率倒挂现象，推动居民资金转向股票、基金等权益类资产。对普通投资者而言，存款收益会进一步减少，但贷款、购房、购车、装修等成本会更优惠，资本市场也有望获得更多资金注入。
挑战1：存款利率持续走低，资金闲置难以保值
近期工行、农行、中行三个月期大额存款利率降至0.9%，存款利率正式进入“0字头”，其余银行也相继跟进。资金无法实现增值，就意味着在通胀环境下持续缩水。
挑战2：资产集中于国内，风险无法分散
若全部资产配置在国内，财富走势将与国内经济深度绑定，一旦经济出现波动或政策调整，资产极易面临缩水风险，如同出行仅选择一条路线，遇到拥堵或施工便无法通行。
挑战3：房产变现困难，资产流动性不足
房地产市场分化趋势显著，一线及强二线城市房价有望企稳回升，三四线城市仍面临较大去库存压力。过去房产被视作最稳健的投资标的，但如今房产交易难度提升、变现周期拉长，且监管政策趋严。更关键的是，资产大量沉淀在房产中，应对子女留学、老人就医、财富传承等需求时，难以快速支取现金。
02
全球化资产配置：
分散布局全球，抵御各类风险！
（白皮书指出，多元化配置是抵御风险的核心策略）
方式1：跨国家配置资产，平衡区域风险
将资金投向美国、欧洲、亚洲等不同市场，实现资产分散配置。即便某一经济体表现不佳，其他区域市场可能保持增长，从而降低整体投资风险。
方式2：拓展资产品类，摆脱单一房产依赖
除房产外，可配置股票、债券、基金、海外商铺及土地等多种资产，例如配置美国科技股、欧洲债券、香港保险等，拓宽资产增值渠道。
方式3：配置外币资产，对冲汇率波动风险
若资产全部以人民币持有，人民币贬值时资产会被动缩水。提前配置美元、港币等外币资产，比如投保香港美元保单，可有效对冲汇率风险，子女留学、海外养老等需求可直接用外币支付，省去换汇烦恼。
方式4：预留财富选择权，支撑家庭多元需求
高阶的财富管理，是为家人提供更多生活选择。无论是子女海外求学，还是老人境外养老，全球化配置的资产都能随时提供资金支持，避免因资金流动性问题受限。
03
香港保险：
为何成为高净值人群出海首选？
（白皮书强调香港作为国际金融中心的枢纽地位）
香港保险堪称财富管理的“全能工具”，能满足高净值人群的多重财富需求：
优势1：监管体系完善，资产安全有保障
香港拥有严格的法律体系与金融监管制度，保险资金运作规范透明，合同条款清晰明确，资产安全性更高，让投资者更安心。
优势2：产品功能多元，兼顾增值与传承
• 资产稳健增值：香港储蓄型保险长期收益表现优异，年化收益可达5.5%-6.5%，持有时间越长，资产增值效果越显著。
• 财富灵活传承：香港保险支持无限次变更投保人、受保人及受益人，可精准指定财富传承对象，无需经过繁琐的继承流程。
• 资产风险隔离：在面临债务等风险时，保单内资产可实现有效隔离，守护家庭财富安全。
优势3：地理位置便捷，业务办理高效
香港与内地往来便利，语言文化相通，投保、领取收益、咨询服务等流程便捷。同时香港作为国际金融中心，资金进出自由，保险产品品类丰富，可一站式满足配置需求。
优势4：隐私保护严格，具备税务规划空间
香港金融隐私保护制度完善，投资者资产信息安全性高。借助香港保险进行财富规划，还可在合法范围内优化税务安排（具体依个人情况而定）。
总结：香港保险，高净值人群海外配置的优质选择
2026年，高净值人群不再局限于国内资产配置，转而通过全球化布局分散风险、实现增值，为家庭预留更多选择权。而香港保险，成为他们海外资产配置的第一站——
1.法律监管严谨，资产安全有保障；
2.收益稳健可观，支持财富代际传承；
3.地理位置优越，业务办理便捷高效；
4.隐私保护到位，具备税务规划优势。
写在最后
香港保险如同财富的“避风港”，提升资产安全性与灵活性，同时为家人的生活需求提供坚实支撑。
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