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十四届全国人大四次会议3月5日上午9时在北京开幕，国务院总理李强作政府工作报告。政府工作报告提到，“规范信贷市场经营行为，降低融资中间费用，促进社会综合融资成本低位运行。”
如何理解这句话的内涵？当前信贷市场的经营行为有哪些不规范的地方？
近年来，央行通过完善市场化利率形成与传导机制，强化LPR（贷款市场报价利率）改革效能，推动贷款利率稳步下行。2025年，新发放企业贷款加权平均利率已降至约3.1%，较2018年累计下降超2.5个百分点，处于历史低位。
当前信贷市场存在多种经营乱象，主要集中在违规收费、诱导借贷、信息不透明、暴力催收、助贷中介欺诈等方面，让政策利率下的红利被中间环节“吃掉”。
当前信贷市场不规范行为集中在三方面：
一是非法中介乱象，如包装贷、AB贷、收取高额服务费，甚至伪造材料协助骗贷；
二是收费不透明，第三方机构评估费、担保费等缺乏统一标准，存在隐形收费、重复收费；
三是部分机构违规操作，如高利转贷、暴力催收，还有无资质机构非法放贷。
当前信贷市场的不规范行为主要集中在四个方面：
一是收费不透明，比如附加顾问费、承诺费等，收取后未提供实质服务；
二是强制捆绑销售，要求企业搭配购买保险、理财等产品方可获得贷款；
三是第三方中介失序，存在高收费、虚假包装等乱象；
四是银行内控缺位，贷后管理缺失导致企业过桥资金成本高企。
降低融资中间费用可从三方面着手：
一是强化监管整治，严厉打击非法中介，规范第三方机构收费标准，明确收费红线；
二是推进融资成本明示，推广贷款费用清单制，让各类费用透明化；
三是银行主动让利，减免评估、抵押等部分费用，推广#无还本续贷，取消过桥资金相关成本；同时优化信贷流程，减少中间环节，发挥结构性货币政策工具引导作用。2026助贷市场无本续贷只增不减，值得关注
降低融资成本可以从以下方面着手发力
一是全面清理不合理收费，严禁收取无实质服务的费用，取消各类强制捆绑业务；
二是规范第三方中介行为，整治非法加价乱象，推动银行与企业直连对接，减少中间环节；
三是推进信贷数字化转型，通过线上审批、无还本续贷等方式，降低企业对过桥资金的依赖；
四是明确明示综合融资成本，推广“贷款明白纸”，统一折算年化利率，让企业明明白白融资；
五是强化监管问责，严惩各类违规行为，畅通企业投诉渠道，推动信贷成本逐步回归合理区间。大放水时代为何助贷市场表现惨淡？2026年贷款要趁早，2027年只会更难！（上篇）大放水时代为何助贷市场表现惨淡？2026年贷款要趁早，2027年只会更难！（下篇）
政府工作报告上述表达核心是通过制度规范打通融资堵点，助力实体经济发展。规范信贷流程，清理融资链条隐性成本，可以切实降低企业和个人实际融资负担，推动综合融资成本保持低位，助力实体经济发展。
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