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银行金融圈那些事
大家好，我是司徒澄澄。
当下的经济周期里，民生相关领域压力格外突出，房地产市场处在深度调整，传统制造业、低端制造业订单不足、开工率下滑，大量非科技类行业经营困难，就业形势持续承压。作为紧贴经济基本盘的银行业，同样无法独善其身，消费信贷增长乏力、净息差不断收窄，很多银行资产规模还在扩大，但营收与利润同步下滑，盈利空间被持续压缩。
在这样的大背景下，前几年被银行视为战略核心的金融科技，如今正暴露出越来越明显的尴尬。过去在互联网金融的冲击下，全行业掀起数字化浪潮，自动化、信息化、数字化、智能化轮番上阵，各种新概念、新技术、新项目密集上马，不惜重金组建科技团队、采购系统、搭建平台、研发产品，试图用科技重构业务、抢占市场。可走到今天，对银行这种重资产、高风险的经营主体而言，科技投入的边际效益明显递减，整体进入供大于求的阶段，曾经的增长引擎，逐渐变成尾大不掉的成本负担，越来越多银行开始主动收缩科技投入，回归理性与务实。
银行业的压力，首先来自实体经济的传导链条。房地产作为国民经济的重要支柱，进入调整周期后，上下游产业链同步收缩，建材、装修、家电、物流等行业需求下滑，相关信贷需求减弱、资产质量承压；传统制造业、低端制造业面临外需减弱、内需不足、成本高企的多重压力，有效信贷需求不足，风险抬升；大量服务业、小微企业在消费复苏乏力的环境下经营困难，直接影响银行的资产质量与收益水平。实体经济不旺，银行的资产投放、利息收入、中间业务收入都会受到直接影响，盈利增长进入瓶颈。
更直接的压力来自净息差持续收窄。近年来，为降低实体经济融资成本，政策引导贷款利率持续下行，同时存款利率市场化调整，银行的利息收入空间被不断挤压。很多银行出现“规模增、营收降、利润薄”的局面，即便资产总额保持增长，净利息收入却难以同步提升，叠加信用减值损失计提增加，盈利压力进一步放大。在盈利下滑、成本刚性的约束下，银行必须全面控费降本，而前几年高速扩张、投入巨大的金融科技板块，自然成为优化调整的重点对象。
回顾金融科技在银行的爆发式增长，很大程度是互联网金融带来的“焦虑式追赶”。以支付宝、微信支付为代表的互联网平台，凭借极致的用户体验、高效的运营效率、灵活的产品创新，快速抢占支付、理财、信贷等市场，对银行的传统业务形成明显分流。为应对冲击，银行纷纷提出数字化转型，对标互联网模式，大规模投入系统研发、线上平台、智能风控、大数据营销、AI客服、开放银行等项目，从总行到分行层层加码，科技预算、科技人员规模连年攀升，似乎不做数字化、不上智能化，就会被时代淘汰。
在高速投入期，金融科技确实带来了阶段性价值，线上渠道替代率大幅提升，柜面业务量下降，运营效率有所改善，部分标准化产品实现线上化自动审批，客户服务响应速度加快。但随着投入持续加大，边际效益递减的规律开始显现，很多问题集中暴露。大量系统重复建设，总行一套、分行一套、子公司一套，数据不通、功能重叠，维护成本居高不下；很多项目为了“数字化而数字化”，追求新概念、新噱头，与业务场景脱节，用户体验不佳，使用率偏低，投入产出严重不匹配；部分智能风控、智能营销模型过度依赖数据，在经济下行、客户行为发生变化时，模型失效快、迭代成本高，难以真正控制风险、提升效益。
对银行这种重资产、高风险机构来说，科技投入的本质是工具赋能，而非业务本身。银行的核心竞争力，依然是风险定价能力、客户经营能力、资金成本控制能力、合规与稳健经营能力。科技可以提升效率、优化体验，但无法替代风控逻辑，无法创造真实需求，更无法扭转经济周期带来的行业压力。当市场从增量竞争进入存量厮杀，大量同质化科技投入无法转化为差异化优势，只能变成沉重的成本包袱，进一步挤压本就微薄的利润空间。
目前，银行业金融科技整体已经进入供大于求的阶段。市场上系统供应商过剩、解决方案同质化，银行可选择的技术产品越来越多，自研投入的性价比持续下降；内部各类线上平台、APP、小程序功能饱和，客户使用习惯基本稳定，继续追加投入很难带来用户规模与活跃度的明显提升；科技人员规模庞大，人力成本高企，而产出效益难以量化，很多岗位陷入日常运维、重复开发的内耗。在盈利承压、降本增效的大方向下，无论是国有大行、股份制银行，还是中小城商行、农商行，都在调整科技策略，收缩非核心项目，严控新增投入，优先保障刚需场景，从“重投入、重规模”转向“重效益、重实用”。
中小银行的调整更为明显，很多机构取消独立的科技子公司，缩减自研项目，转向采购成熟解决方案、依托外部云平台，把有限资金投向核心系统升级、风控合规、线上基础渠道等刚需领域，不再追求大而全的数字化版图。部分股份制银行对金融科技部门进行组织优化，合并重复岗位、聚焦核心场景，把科技资源向零售信贷、财富管理、普惠金融等能直接产生效益的业务倾斜，淘汰长期低产出、低使用率的项目。国有大行则从全面扩张转向重点突破，集中资源在大模型、数据中台、核心风控等关键领域，减少零散试点，提升投入集中度与转化率。
经济下行周期，也是行业去泡沫、归本源的周期。银行金融科技从狂飙突进转向理性收缩，不是否定科技的价值，而是告别“唯科技论”的浮躁，回归“科技为业务服务、为效益服务”的本质。真正有价值的金融科技，一定是深度嵌入业务场景、能切实降低成本、控制风险、提升客户体验、创造营收的实用工具，而不是堆概念、拼投入、比规模的形象工程。
对银行而言，下一阶段的金融科技，应该走“少而精、稳而实”的路线。严控非必要投入，优先保障核心系统稳定、合规需求、线上主渠道运营；聚焦高价值场景，围绕低成本获客、智能风控、精准营销、运营提效做深度优化，用小投入实现大产出；建立完善的投入产出评估机制，对科技项目进行全生命周期考核，淘汰低效项目，避免资源浪费；根据自身规模与能力选择自研或外购，中小银行不必盲目跟风自研，借助成熟外部资源同样可以实现数字化升级。
在这个艰难的经济周期里，银行比任何时候都需要务实与清醒。金融科技不是救命稻草，盲目投入只会加重负担，理性收缩、精准发力，才能把有限资源用在刀刃上。当行业告别大开大合的快干模式，回归金融本源与经营常识，科技才能真正发挥赋能作用，与业务协同共生，帮助银行穿越周期、行稳致远。而那些只讲概念、不讲效益，只追热点、不接地气的科技投入，终将在周期调整中被逐步清理，这既是行业阵痛，也是高质量发展的必经之路。
司徒澄澄：见过太多新人旧人的迷茫和彷徨，想起自己曾经走过的弯路，觉得甚无必要，也无意义，故而有些认识想跟朋友分享和交流。
如若这些天坑梦被早点避开，也许能让个人辛苦不会白白流失，使得职场或单位之路更加平坦和丝滑。
