金融行研系列:01 银行业全景分析内容体系

1. 银行业在大金融领域发展格局综述

1.1 大金融领域整体架构与银行业地位

中国大金融体系呈现出 "一行一局一会" 的监管格局，即中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会的分业监管架构。在这一体系中，银行业占据着核心地位，是金融体系的主力军和实体经济的重要支撑。

银行业在大金融领域的地位体现在多个维度。从资产规模来看，截至 2025 年 6 月末，银行业总资产近 470 万亿元，位居世界第一；股票、债券市场规模位居世界第二。从服务功能来看，银行业通过信贷、债券、股权等方式，为实体经济提供新增资金 170 万亿元，科研技术贷款、制造业中长期贷款、基础设施贷款年均增长 27.2%、21.7%、10.1%。从国际竞争力来看，全球 1000 强银行中，143 家中资银行上榜，前 10 位中我国占 6 席，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行连续 8 年包揽该榜单前四名。

在大金融体系的功能分工中，银行业承担着信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等多重职能。与资本市场的直接融资功能不同，银行业主要通过间接融资方式，将社会闲置资金转化为生产性投资，在资源配置中发挥着不可替代的作用。特别是在服务中小企业、支持实体经济、促进消费等方面，银行业的作用尤为突出。

1.2 中国银行业发展规模与全球地位

中国银行业的发展规模已达到世界领先水平。根据最新数据，截至 2025 年三季度末，我国银行业金融机构总资产规模攀升至 474.31 万亿元，同比增长 7.9%，其中商业银行资产总额 409.63 万亿元，同比增长 8.8%。这一规模不仅位居全球第一，而且超过了美国、日本、欧洲三大经济体银行业资产的总和。

从机构数量来看，截至 2025 年 6 月末，中国银行业金融机构法人数量为 4070 家，包括 1 家开发性金融机构、2 家政策性银行、6 家国有大型商业银行、12 家股份制商业银行、124 家城市商业银行、19 家民营银行、41 家外资法人银行、1 家住房储蓄银行、2 家直销银行、1505 家农村商业银行、20 家农村合作银行、401 家农村信用社、15 家农村资金互助社和 1440 家村镇银行。

在全球银行业竞争格局中，中国银行业展现出强大的实力。根据英国《银行家》杂志发布的 2025 年度全球银行 1000 强榜单，全球前十大银行排名依次为：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、摩根大通、美国银行、花旗集团、招商银行、交通银行、富国银行。中国银行业不仅在规模上领先，在盈利能力、资本充足率等关键指标上也表现优异。例如，建行 16.2% 的资本充足率远超巴塞尔协议 III 要求的 8%，农行 1.35% 的不良贷款率较欧美同业低 2-3 个百分点。

1.3 近三年银行业发展的关键变化

近三年来，中国银行业经历了深刻的变革与转型，呈现出以下几个关键变化：

数字化转型全面加速。2023 年以来，银行业数字化转型从 "选择题" 变为 "必答题"。2025 年，金融监管部门发布《银行业数字化转型实施指南》，明确提出 "科技强基、数据赋能、生态共建" 三大战略方向，要求商业银行将科技投入占比提升至营业收入的 3% 以上。以大模型为代表的 AI 技术正从概念快速走向广泛业务场景，建设银行 2024 年共上线了 168 个金融大模型应用场景，累计上线 193 个，其中授信审批金融大模型财务分析功能可将客户财务分析用时由数小时缩短至分钟级别。

金融 "五篇大文章" 成为发展主线。2023 年 10 月中央金融工作会议首次提出，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 "五篇大文章"。2025 年，银行业在这五大领域取得显著进展：科技型中小企业本外币贷款余额达到 3.46 万亿元，同比增长 22.9%；绿色贷款余额 42.39 万亿元，较年初增长 14.4%；普惠型小微企业贷款余额 36 万亿元，同比增长 12.3%；养老金融产品体系日益完善；数字金融服务能力显著提升。

行业整合与结构优化加速推进。2025 年，银行业合并重组浪潮汹涌，金融监管总局明确提出 "加快推进中小金融机构改革化险" 的监管导向。据统计，2025 年合计超过 400 家银行业金融机构通过解散、合并、注销等方式退出市场，数量远超此前数年总和。其中，最引人瞩目的是各地农信系统改革，江苏、江西、贵州三地省级农商联合银行先后挂牌，河南、内蒙古、吉林、新疆等地采取统一法人模式组建的省级农商行陆续成立，一批新 "万亿银行" 相继亮相。

监管体系重塑带来新要求。2023 年 3 月，《党和国家机构改革方案》提出组建国家金融监督管理总局，整合原银保监会职责，并划入央行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责、有关金融消费者保护职责以及证监会的投资者保护职责，统一负责除证券业外的金融业监管。新的监管格局强化了机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，对银行业合规管理提出了更高要求。

盈利能力面临挑战但韧性犹存。面对净息差持续收窄的压力，2025 年前三季度，银行业净利润基本与去年同期持平，保持了较强的盈利韧性。商业银行通过加强资产负债管理、压降高成本负债、优化负债结构、拓展中间业务等措施应对挑战。2024 年上市银行大力发展金融市场业务，其他业务收入同比增长 25.93%，占营业收入的比重为 14.40%，较 2023 年上升 2.96 个百分点。

2. 银行业分类、经营范畴及经营特色整理

2.1 监管分类体系与机构数量分布

中国银行业采用多层次的监管分类体系，根据功能定位、所有权性质和业务范围，形成了包括政策性银行、商业银行、专业银行等在内的完整体系。

政策性银行体系。政策性银行是由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策为目的，不以营利为目标的金融机构。目前中国有 3 家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。国家开发银行在成立初期按照传统政策性金融模式运营，1998 年以后探索出一条具有中国特色的开发性金融发展道路，以市场化运作和中长期投融资服务国家战略。

大型国有商业银行。国有六大行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行，由国家（财政部或汇金）直接控股。截至 2025 年三季度末，大型商业银行本外币资产总额 208.1 万亿元，同比增长 10%，占银行业总资产的 43.9%，继续发挥着金融 "压舱石" 作用。

股份制商业银行。全国性股份制商业银行共 12 家，包括招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行。截至 2025 年三季度末，股份制商业银行本外币资产总额 76.2 万亿元，同比增长 4.7%，占比 16.1%。

城市商业银行。城市商业银行由原城市信用社改制而来，立足本地经济，逐步扩展至省内或全国。截至 2025 年 6 月末，全国共有 124 家城市商业银行，资产规模在区域经济中占据重要地位。

农村金融机构体系。农村金融机构是服务 "三农" 的主力军，包括农村商业银行、农村信用社、村镇银行等。截至 2025 年 6 月末，共有 1505 家农村商业银行、401 家农村信用社、1440 家村镇银行，以及 20 家农村合作银行和 15 家农村资金互助社。

其他类型银行。包括 19 家民营银行，如微众银行、网商银行等，以民营资本主导、线上运营为特色；41 家外资法人银行，如汇丰、花旗等；1 家住房储蓄银行（中德住房储蓄银行）；2 家直销银行等。

2.2 各类银行的经营范畴与功能定位

不同类型的银行在经营范畴和功能定位上各有侧重，形成了多层次、广覆盖、差异化的金融服务体系。

政策性银行的经营特色。政策性银行具有明显的结构性特征，其资金直达性特别适用于具有较高外部性、收益率较低、回报周期较长的民生和基础设施类项目，弥补商业银行投放意愿和能力相对有限的市场失灵短板。例如，农业发展银行作为我国农业领域唯一的政策性银行，其贷款具有三大特性：一是贷款价格优惠，贷款利率低于商业银行同类产品；二是贷款资金充足，动辄几十亿元的项目贷款资金需求都能满足；三是贷款期限较长。

大型国有商业银行的经营特色。国有六大行凭借国家信用背书和庞大的网点网络，在服务国家战略、支持实体经济方面发挥着不可替代的作用。它们的经营特色包括：一是服务网络覆盖全国，截至 2025 年，工商银行拥有 16000 多家营业网点；二是资金实力雄厚，能够承接大型基础设施建设项目；三是在国际业务、跨境金融等领域具有传统优势；四是科技投入巨大，如工商银行年均科技投入超 200 亿元。

股份制商业银行的经营特色。股份制银行以创新和灵活的服务著称，更注重市场细分和客户需求的个性化，能够快速推出适应市场变化的金融产品和服务。例如，招商银行专注于零售银行和财富管理，浦发银行在科技金融领域表现突出，兴业银行在绿色金融方面具有领先优势。它们的经营特色体现在：一是机制灵活，决策效率高；二是产品创新能力强，如推出了各种特色信用卡、理财产品；三是在特定领域形成差异化竞争优势。

城市商业银行的经营特色。城市商业银行主要服务于本地经济和中小企业，通常会推出一些具有地方特色的金融产品，支持当地的特色产业和小微企业发展。例如，青岛银行围绕科技金融、普惠金融、绿色金融、蓝色海洋经济、养老金融、优质制造与先进制造、公用事业、乡村振兴等 "八大赛道" 开展差异化经营。北京农商银行推行 "一区一品" 战略，创新 "优农快贷" 系列产品，覆盖怀柔板栗、大兴西瓜等特色产业，累计投放贷款超 20 亿元。

农村金融机构的经营特色。农村商业银行专注于农村金融市场，致力于服务 "三农"，服务特色包括小额信贷、农业产业链金融等。例如，重庆农商行、广州农商行等聚焦县域和农村市场，在支持农业生产、农民创业方面发挥着重要作用。村镇银行作为新型农村金融机构，更是将服务下沉到乡镇一级，成为农村金融的 "毛细血管"。

民营银行的经营特色。民营银行以金融科技为核心驱动力，如微众银行的 "微粒贷" 产品，依托创新 IT 技术和大数据风控体系，实现了全天按秒级响应客户需求。它们的经营特色包括：一是纯线上运营，没有物理网点；二是依托股东的场景和数据优势；三是在特定客群（如小微企业主、个人消费者）服务上具有独特优势。

2.3 差异化经营策略与市场定位

中国银行业已基本形成特色化经营格局，各类银行围绕构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系，积极探索差异化经营策略。

大型银行的综合化经营策略。大型国有银行和股份制银行凭借规模优势和资源禀赋，采取综合化经营策略。例如，工商银行将国际化与综合化业务定位为 "二次能源" 及 "新增长曲线"，2025 年上半年两项业务合计贡献集团 9.8% 的营收与 13% 的税前利润。建设银行推进 "新一代核心系统" 建设，目标构建全栈可控的技术中台与数据中台。

中型银行的专业化发展路径。中型银行选择聚焦特定领域或区域市场，形成专业化优势。在绿色金融领域，中型银行可聚焦 "区域特色产业"，深耕细分领域，开发场景化解决方案。在科技金融方面，不少银行将科技金融升格为总行级战略业务，在授信审批环节搭建专属科技评价体系。

小型银行的特色化服务模式。小型银行包括城商行、农商行、村镇银行等，它们的策略是 "小而美"，专注于本地市场和特定客群。例如，通过 "双基联动"、"拎包银行"、"夜市银行"、"水上银行"、流动服务车等创新金融服务模式，打通金融服务 "最后一公里"。

数字化转型下的策略创新。面对数字化浪潮，各类银行都在加快数字化转型，但策略各有侧重。国有大行技术自研能力强，年均科技投入超 200 亿元；股份制银行聚焦场景生态，开放银行布局领先；城商行 / 农商行依赖外部科技合作，区域化服务能力突出；金融科技公司通过技术输出切入银行业务链。

风险偏好与业务结构的差异化。不同类型银行在风险偏好和业务结构上呈现明显差异。大型银行风险偏好相对较低，更注重资产质量和合规经营；中小银行由于规模限制，往往在风险可控的前提下，通过提高风险容忍度来获取更高收益。在业务结构上，大型银行传统存贷汇业务占比仍然较高，但中间业务收入占比在逐步提升；中小银行则更多依靠利差收入，中间业务发展相对滞后。

3. 银行业主要业务类型、业务模式及业务策略整理

3.1 公司金融业务体系

公司金融业务是银行业务利润的主要来源，涵盖了从基础的存贷款到复杂的结构化融资等全方位金融服务。

存贷款业务。存款业务是银行的基础负债业务，包括单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协议存款等。贷款业务则是银行的核心资产业务，按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按担保方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。近年来，银行业贷款结构发生了显著变化，2025 年上半年末，上市银行贷款在总资产中平均占比 57%，较 2021 年初上升 1.5 个百分点。

国际结算及贸易融资业务。国际结算是中国银行的传统优势业务，主要包括信用证、托收、汇款等基本结算方式，以及保函、保理、福费廷等贸易融资产品。随着国际贸易的发展和 "一带一路" 倡议的推进，跨境贸易融资需求持续增长。银行业通过创新产品和服务模式，如推出 "融易达"（基于应收账款的融资服务）、"通易达"（应收账款质押开证）、"融信达"（基于投保出口信用险的应收账款融资服务）等产品，进一步丰富了贸易融资产品线。

现金管理业务。现金管理是银行为企业客户提供的集收款、付款、账户管理、资金归集、投融资于一体的综合金融服务。通过现金管理系统，企业可以实现对集团内部资金的统一调度和管理，提高资金使用效率。银行业在现金管理领域的创新包括：推出 "全额到账"、"台湾汇款"、"优先汇款" 等系列支付产品，实现海外行与代理行业务共同发展。

供应链金融业务。供应链金融是连接产业与金融的重要纽带，通过应收账款质押融资、预付款融资、存货融资等方式，为产业链上下游企业提供融资支持。2023 年，我国供应链金融行业规模约为 41.3 万亿元，同比增长 11.9%，近 5 年年均复合增长率为 20.88%。银行业在供应链金融领域的创新包括：创设绿色订单融资、碳资产质押贷款等绿色供应链金融产品；推出 "浦链通" 品牌及数智供应链 "1+1+X" 服务体系，打造全生态、全场景、全在线、全智能的数智供应链。

投资银行及财务顾问业务。随着金融市场的发展，银行的投行业务日益重要。主要包括债券承销、并购重组、财务顾问、结构化融资等业务。中银国际证券主要经营证券发行、上市保荐与承销业务，证券经纪业务，债券自营业务，证券资产管理业务，证券投资咨询（包括财务顾问）业务等，在中国内地 17 个主要城市设有 20 家营业部。

3.2 个人金融业务体系

个人金融业务已成为银行战略发展重点之一，涵盖了从储蓄、贷款到财富管理的全生命周期金融服务。

储蓄存款业务。储蓄存款是银行最基础的个人金融业务，包括活期储蓄、定期储蓄、定活两便、通知存款等。随着居民财富的增长和理财意识的提升，银行顺应个人金融资产保值增值的需要，主动调整经营策略，推进储蓄业务与理财业务的协调发展。

个人贷款业务。个人贷款业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。银行业大力推广 "直客式" 营销服务，推广并完善在线集中审批系统，提高了贷款审批效率。在消费金融领域，信用卡业务曾经是重要增长点，但近年来呈现收缩态势，截至 2024 年末，全国信用卡和借贷合一卡 7.27 亿张，同比下降 5.14%，已连续 3 年下降。

个人中间业务。个人中间业务包括本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等。个人结售汇和个人国际汇款是中国银行的传统优势业务，通过不断扩大结售汇业务受理网点，加强与国际汇款公司的合作，增加了外汇业务来源。银行业还将众多的外汇产品整合为 "一站式" 服务，创建了 "中银汇兑" 品牌。

财富管理业务。财富管理已成为银行转型的重要方向。银行业通过设立专门的财富管理部门，整合资源，为客户提供个性化、全方位的财富管理服务。例如，工商银行集中优势资源，致力于为尊贵客户打造个性化、全方位、专家级的财富管理服务 —— 工银财富服务，提供全国 16000 多家营业网点、网上银行等多个渠道的账户信息查询与资金管理功能。邮储银行 2025 年上半年管理个人客户资产 (AUM) 规模达 17.67 万亿元，较上年末增长 5.87%；理财业务手续费收入同比增长 47.89%。

私人银行业务。私人银行是为高净值个人客户提供的专属服务。中国银行为个人金融资产在 100 万美元以上的高净值个人客户提供私密、专享、创富、高质量的服务，私人银行客户及管理资产快速增长，先发优势明显。随着高净值客户群体快速扩容，国内上市银行正加速设立专门财富管理部门，将零售银行的战略重心从 "产品销售" 转向 "全生命周期资产配置"。

3.3 金融市场业务与投资银行体系

金融市场业务是银行重要的利润来源之一，主要包括资金业务、投资业务和交易业务。

资金交易业务。资金交易包括本外币金融工具的自营交易与代客业务、本外币各类证券或指数投资业务、债务资本市场业务等。银行通过在货币市场、债券市场、外汇市场、衍生品市场的交易活动，实现资金的保值增值和风险对冲。在做市报价业务方面，银行强调业务发展与市场流动性风险控制的平衡，在银行间市场保持了结售汇、贵金属、人民币债券及人民币掉期业务的领先地位。

资产管理业务。资产管理是银行金融市场业务的重要组成部分，包括本外币结构性理财、人民币资产管理、基金代销与托管等业务。中国银行本外币结构性理财推出 331 款产品，人民币资产管理推出 16 期 8 款产品。随着资产管理行业的发展，银行理财子公司应运而生，标志着银行资产管理业务进入了新的发展阶段。

托管业务。托管业务是银行的传统优势业务，包括基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金托管等。银行业紧紧抓住资本市场快速发展的有利时机，大力拓展基金代销、托管和年金、社保、保险、QDII、QFII、信托、专户理财、直接投资基金等各类资产托管业务。

投资银行业务体系。银行通过设立投资银行子公司或事业部，开展投资银行业务。主要包括：证券承销与保荐、财务顾问、并购重组、资产管理、直接投资等。中银国际通过其在中国内地、香港、美国、英国及新加坡设立的分支机构，为国内外客户提供包括上市融资、收购兼并、财务顾问、证券销售、投资研究、定息收益、衍生产品、结构产品、资产管理、直接投资、杠杆及结构融资、私人财富管理等广泛的投资银行产品和服务。

3.4 数字化转型背景下的业务模式创新

数字化转型正在深刻重塑银行业务模式，从传统的 "一对多" 服务转向 "多对多" 的人机协同模式。

智能化服务模式创新。以大模型为代表的 AI 技术正成为驱动银行数智化转型的核心基础设施。2025 年，人工智能不再是银行展厅中的概念级展示，而是深度渗透到业务全链条的 "生产力工具"。中信银行通过数字化生态建设，借助 AI 智能分配与服务赋能，使客户经理人均服务客户数提升 3 倍；招商银行凭借 AI 驱动的智慧风控体系，实现了 "高额科技投入 + 行业最优不良率" 的良性循环。

场景化金融服务创新。银行通过与场景方合作，将金融服务嵌入到各类生活场景中。在供应链金融领域，银行依托区块链技术搭建产业链分布式信用网络，整合全链条交易、履约数据，为未直接对接核心企业但交易稳定的中小微企业提供信用支撑。在消费金融领域，银行通过与电商平台、支付平台合作，实现了金融服务的场景化、生态化。

平台化业务模式创新。银行通过建设开放银行平台，将自身的金融服务能力对外开放，与合作伙伴共建金融生态圈。浦发银行发布 "浦链通" 品牌及数智供应链 "1+1+X" 服务体系，借助系列产品 "浦链通、浦贴通、浦订通、浦销通、浦车通、浦证通、浦函通"，打造全生态、全场景、全在线、全智能的数智供应链。

数据驱动的精准营销模式。银行通过大数据分析和人工智能技术，实现对客户需求的精准识别和产品匹配。例如，通过搭建经营管理平台，引入产业、民生、政务等各类生态数据，实现精准客户画像、精确产品匹配，为客户提供覆盖全生命周期的陪伴式服务、定制化产品、数字化运营。

风险管理的智能化升级。数字化转型推动了银行风险管理从经验判断向数据驱动转型。通过大数据、人工智能等技术的应用，银行能够实现对风险的实时监测、动态预警和精准防控。例如，某国有大行通过建立 "风险热力图"，对房地产贷款集中度、交易对手集中度等指标实施 "红黄蓝" 三色预警，2023 年提前 3 个月识别出某区域房企信用风险，压降敞口超 50 亿元。

4. 银行业代表性业务、服务及产品专题整理

4.1 存贷款业务：传统核心业务的转型升级

存贷款业务作为银行业的传统核心业务，正在经历深刻的转型升级，以适应经济发展和客户需求的变化。

存款业务的创新与转型。面对利率市场化和金融脱媒的挑战，银行业在存款业务方面进行了多方面创新。一是产品创新，推出了结构性存款、智能存款、大额存单等新型存款产品，满足不同客户的需求。二是服务升级，通过线上化、智能化手段提升存款服务体验，如推出 7×24 小时智能存款服务、自动理财等功能。三是成本控制，通过优化负债结构、压降高成本负债来应对净息差收窄的压力。2025 年 5 月，存款挂牌利率再次调降，叠加高息存款到期，负债端成本压力有望进一步缓解。

贷款业务的结构优化。银行业贷款结构正在发生根本性变化，从传统的 "基建 - 房地产 - 金融" 旧模式转向 "科技 - 产业 - 金融" 新模式。具体表现在：

科技贷款成为新的增长引擎。截至 2025 年 8 月末，科技贷款新增额占各项贷款新增额比重为 28.8%，科技金融 "万亿俱乐部" 持续扩容。银行业推出了科创贷、专利贷等创新产品，通过重塑风险评估逻辑，推动 "技术流" 转化为 "资金流"。

绿色贷款快速增长。截至 2025 年 6 月末，绿色贷款余额为 42.39 万亿元，绿色贷款余额自 2018 年底以来持续增长，年均增速显著。银行业创新推出绿色订单融资、碳资产质押贷款等绿色供应链金融产品，支持企业实现绿色转型。

普惠小微贷款稳步增长。截至 2025 年二季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额 36 万亿元，同比增长 12.3%；全国普惠型涉农贷款余额 13.94 万亿元，较年初增长 8.34%。银行业通过数字化手段提升普惠金融服务效率，如微众银行的 "微粒贷" 产品，依托创新 IT 技术和大数据风控体系，实现了全天按秒级响应客户需求。

数字化赋能传统业务。存贷款业务的数字化转型主要体现在以下几个方面：

线上化程度不断提高。通过手机银行、网上银行等渠道，客户可以实现存款的在线开立、查询、转让等操作。贷款业务方面，银行推出了全流程线上化的贷款产品，如广发银行的 "小微 E 秒贷"，依托大数据科技赋能，通过运用联网身份核查、银联四要素验证、人脸识别等技术，实现了贷款全流程线上办理、贷款结果实时审批。

智能化审批提升效率。建设银行上线的授信审批金融大模型，其财务分析功能可将客户财务分析用时由数小时甚至更长缩短至分钟级别。这种智能化审批不仅提高了效率，还降低了人为错误，提升了风险控制能力。

个性化产品定制。通过大数据分析和人工智能技术，银行能够根据客户的行为特征、资产状况、风险偏好等因素，为客户提供个性化的存贷款产品和服务方案。

4.2 支付结算业务：数字化时代的基础设施

支付结算作为银行的基础性、枢纽性业务，在数字化时代正经历着革命性变化。

传统支付结算业务的数字化改造。传统的支付结算业务包括支票、银行汇票、商业汇票、银行本票、汇兑、委托收款、托收承付等。随着数字化技术的发展，这些传统业务正在向电子化、智能化方向转型。例如，电子商业汇票系统的推广应用，大大提高了票据业务的处理效率和安全性。

新兴支付业务的快速发展。移动支付、二维码支付、刷脸支付等新兴支付方式正在重塑支付市场格局。银行业积极拥抱这一变化，推出了各种创新支付产品和服务：

移动支付产品。银行推出了手机银行 APP、银联云闪付等移动支付产品，支持二维码支付、NFC 支付等多种支付方式。部分银行还推出了 "一键绑卡"、"无感支付" 等创新功能，提升支付体验。

跨境支付服务。随着国际贸易和人员往来的增加，跨境支付需求快速增长。银行推出了 "全额到账"、"台湾汇款"、"优先汇款" 等系列跨境支付产品，实现海外行与代理行业务共同发展，最大限度扩展了产品的覆盖面。

供应链支付创新。在供应链金融领域，银行推出了基于区块链技术的供应链支付解决方案，实现了贸易单据的电子化、支付的智能化和融资的自动化。

支付清算体系的现代化建设。中国正在建设现代化的支付清算体系，包括：

大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、网上支付跨行清算系统（IBPS）等组成的现代化支付系统，为社会提供 7×24 小时的支付清算服务。

人民币跨境支付系统（CIPS）的建设和完善，为人民币国际化提供了重要的基础设施支撑。截至 2025 年，CIPS 已有 1000 多家参与者，覆盖全球 100 多个国家和地区。

数字货币的研发和试点。数字人民币作为央行发行的数字货币，正在多个城市开展试点应用。银行作为数字人民币的主要运营机构，正在积极参与数字人民币的推广应用。

支付结算业务的风险管理。随着支付业务的快速发展和技术创新，风险管理变得更加重要。银行通过以下措施加强支付结算业务的风险管理：

建立完善的内控体系。通过制度与流程设计，将风险控制嵌入业务操作，实现 "事前防范、事中控制、事后监督"。

加强技术安全保障。采用加密技术、数字签名、生物识别等技术手段，保障支付过程的安全性。

完善反洗钱和反恐怖融资体系。建立客户身份识别、大额交易监测、可疑交易报告等机制，防范支付结算业务中的违法犯罪活动。

4.3 财富管理业务：零售转型的核心引擎

财富管理业务已成为银行零售转型的核心引擎，在居民财富增长和老龄化加速的背景下，展现出巨大的发展潜力。

财富管理市场的发展现状。中国财富管理市场正在经历快速增长期。根据相关数据，中国个人可投资资产总规模已超过 200 万亿元，高净值人群数量超过 300 万户。银行业作为财富管理的主要参与者，正在加快布局这一市场。2025 年，多家银行对财富管理业务进行了组织架构调整，如中国银行将个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部整合为 "个人数字金融部" 和 "消费金融部"。

财富管理产品体系的完善。银行财富管理产品体系日趋完善，主要包括：

理财产品。银行理财产品从预期收益型向净值型转型，产品种类更加丰富，包括固定收益类、权益类、混合类等多种类型。2025 年上半年，邮储银行理财业务手续费收入同比增长 47.89%，显示出理财业务的强劲增长势头。

基金代销业务。银行抓住资本市场快速扩容的机遇，大力发展基金代销业务，实现了代理业务收入跨越式增长。通过与基金公司的合作，银行能够为客户提供各类公募基金产品。

保险产品。银行通过代理销售保险产品，为客户提供保障型和投资型保险产品，满足客户的风险管理和财富增值需求。

贵金属业务。银行推出了实物黄金、账户黄金、黄金积存等多种贵金属产品，为客户提供资产配置和保值增值的工具。

私人银行业务的专业化发展。私人银行业务是财富管理的高端领域，主要服务于高净值客户。银行私人银行业务的发展特点包括：

客户分层管理。根据客户资产规模和需求特点，银行将客户分为不同层级，如私人银行客户、钻石客户、白金客户等，为不同层级客户提供差异化服务。

专属产品设计。针对高净值客户的需求，银行设计了专属的理财产品、家族信托、税务筹划、遗产规划等产品和服务。

全球化资产配置。随着高净值客户财富的增长和投资需求的多元化，银行开始提供全球化的资产配置服务，帮助客户在全球范围内进行资产配置。

数字化技术在财富管理中的应用。数字化技术正在深刻改变财富管理的服务模式：

智能投顾服务。银行推出了智能投顾产品，通过算法模型为客户提供个性化的资产配置建议，降低了财富管理的门槛，使更多客户能够享受专业的财富管理服务。

线上财富管理平台。通过手机银行、网上银行等渠道，客户可以随时随地进行财富管理操作，包括产品购买、赎回、查询等。

大数据精准营销。银行通过分析客户的资产状况、交易行为、风险偏好等数据，为客户精准推荐合适的财富管理产品和服务。

养老财富管理的创新发展。随着人口老龄化的加速，养老财富管理成为财富管理业务的重要组成部分。2025 年 3 月，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，为养老金融发展提供了政策指引。银行在养老财富管理方面的创新包括：

养老理财产品。自 2021 年养老理财产品试点启动以来，我国养老理财市场稳步发展。2025 年一季度，养老理财产品固收类资产规模占比 75.3%，体现了养老理财注重稳健收益的特点。

个人养老金账户。随着个人养老金制度的实施，银行积极参与个人养老金账户的开立和管理，为客户提供养老金缴存、投资、领取等一站式服务。

养老服务金融。银行不仅提供养老金融产品，还延伸至养老服务领域，如推出养老社区建设贷款、养老机构运营贷款等产品，支持养老产业发展。

4.4 信用卡业务：从高速扩张到精细化运营

信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，正在经历从高速扩张到精细化运营的转型期。

信用卡市场的发展现状与挑战。中国信用卡市场已进入成熟期，增长放缓甚至出现负增长。截至 2024 年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡 7.27 亿张，同比下降 5.14%，已连续 3 年下降。2025 年以来，信用卡业务 "减量提质" 动作频频，截至 3 月末，全国信用卡和借贷合一卡达 7.21 亿张，较上年末减少 600 万张，环比下降 0.81%。

信用卡业务面临的主要挑战包括：

市场饱和。随着信用卡渗透率的提高，新增客户获取难度加大，获客成本不断上升。

风险上升。部分持卡人过度负债，信用卡不良率有所上升。2025 年上半年，部分银行信用卡不良率较上年末有所上升。

竞争加剧。除了传统银行之间的竞争，互联网消费金融公司、第三方支付机构也在瓜分市场份额。

盈利压力。在利率市场化和监管趋严的背景下，信用卡业务的盈利能力面临挑战。

信用卡业务的转型策略。面对挑战，银行业在信用卡业务方面采取了以下转型策略：

从增量市场转向存量市场。银行将重心从新增发卡转向存量客户经营，通过提升客户活跃度、增加客户粘性来提高单客户价值。例如，通过优化权益体系、提升服务质量来增强客户忠诚度。

从粗放经营转向精细化管理。银行通过大数据分析，对客户进行精准画像和分层管理，为不同客户提供个性化的产品和服务。例如，针对年轻客群推出潮流卡、针对商旅人士推出高端卡、针对女性客群推出专属卡等。

从单一产品转向综合服务。银行不再将信用卡视为单一的支付工具，而是作为综合金融服务的入口。通过信用卡连接消费、分期、理财、保险等多种金融服务，为客户提供一站式金融解决方案。

从线下为主转向线上线下融合。银行大力发展线上渠道，推出了手机银行 APP、微信公众号等线上服务平台，方便客户进行信用卡申请、激活、还款、分期等操作。同时，通过线上活动、社交营销等方式提升客户参与度。

信用卡产品与服务创新。在产品和服务创新方面，银行推出了一系列新举措：

场景化产品创新。银行与各类场景方合作，推出了联名卡产品，如与航空公司合作的航空联名卡、与电商平台合作的购物联名卡、与餐饮品牌合作的美食联名卡等，通过场景化服务提升客户体验。

数字化服务升级。银行推出了全流程数字化的信用卡服务，包括在线申请、实时审批、即时开卡、一键绑卡等功能。部分银行还推出了虚拟信用卡，满足客户的即时消费需求。

智能化风控体系。通过大数据、人工智能等技术，银行建立了智能化的风控体系，能够实时监测交易风险，及时发现和防范欺诈行为。

个性化权益设计。银行根据不同客群的需求，设计了个性化的权益体系。例如，为年轻客群提供视频会员、音乐会员等权益；为商旅人士提供机场贵宾厅、航空里程等权益；为女性客群提供美容、购物优惠等权益。

信用卡业务的风险管控。在风险管控方面，银行采取了以下措施：

严格客户准入。通过完善的征信系统和风控模型，对申请客户进行严格的信用评估，从源头上控制风险。

动态风险监控。建立实时的交易监控系统，对异常交易进行及时预警和处理。同时，通过大数据分析识别潜在的风险客户。

差异化风险管理。根据客户的风险等级采取差异化的管理策略，对高风险客户采取降额、止付等措施。

完善催收体系。建立了完善的催收体系，通过电话催收、上门催收、委外催收等多种方式，提高催收效率，降低不良率。

4.5 供应链金融业务：服务实体经济的创新路径

供应链金融作为连接产业与金融的重要纽带，在服务实体经济、缓解中小企业融资难题方面发挥着越来越重要的作用。

供应链金融的发展历程与现状。中国供应链金融的发展可以追溯到 2001 年，深圳发展银行在广州和佛山试点动产及货权质押等融资业务，被业界视为我国最早的供应链金融实践。经过 20 多年的发展，供应链金融已成为银行业务的重要组成部分。根据中国国际贸易促进委员会发布的数据，2023 年我国供应链金融行业规模约为 41.3 万亿元，同比增长 11.9%，近 5 年年均复合增长率为 20.88%。

供应链金融的主要模式与产品。银行供应链金融业务主要包括以下几种模式：

应收账款融资。基于企业的应收账款，银行为企业提供融资服务。包括应收账款质押融资、应收账款保理等产品。银行通过与核心企业合作，将核心企业的信用延伸到上下游企业，为中小企业提供融资支持。

预付款融资。基于企业的采购订单或合同，银行为企业提供预付款融资服务。企业可以利用预付款融资进行原材料采购，缓解资金压力。

存货融资。基于企业的存货或仓单，银行为企业提供融资服务。银行通过与仓储企业合作，实现对存货的监管和控制，降低融资风险。

订单融资。基于企业已签订的销售订单，银行为企业提供融资服务。企业可以利用订单融资进行生产备货，满足订单交付需求。

供应链金融的创新发展。随着技术进步和市场需求的变化，供应链金融正在向更加智能化、数字化的方向发展：

数字化平台建设。银行通过建设供应链金融服务平台，实现了供应链金融业务的线上化、自动化。例如，浦发银行发布 "浦链通" 品牌及数智供应链 "1+1+X" 服务体系，借助系列产品打造全生态、全场景、全在线、全智能的数智供应链。

区块链技术应用。区块链技术的不可篡改性和可追溯性，为供应链金融提供了技术支撑。银行通过区块链技术实现了贸易单据的电子化、交易信息的共享，提高了业务的透明度和安全性。

物联网技术融合。通过物联网技术，银行可以实时监控质押物的状态和位置，实现对货物的动态监管。这不仅降低了融资风险，还提高了融资效率。

大数据风控应用。银行通过整合企业的交易数据、物流数据、资金流数据等多维度信息，建立了大数据风控模型，实现了对供应链企业的精准画像和风险评估。

绿色供应链金融的兴起。在 "双碳" 目标的推动下，绿色供应链金融成为新的发展方向。银行创新推出了多种绿色供应链金融产品：

绿色订单融资。为绿色产业链上的企业提供订单融资服务，支持企业开展绿色生产和绿色采购。

碳资产质押贷款。以企业的碳资产作为质押物，为企业提供融资服务。兴业银行落地全国首笔碳排放权质押贷款，质押率突破 60%。

绿色保理。为绿色供应链上的企业提供应收账款保理服务，加快企业资金周转。

绿色设备融资租赁。为企业提供绿色设备的融资租赁服务，支持企业进行设备更新和技术改造。

供应链金融的风险管理。供应链金融的风险管理具有特殊性，需要从多个维度进行把控：

核心企业风险管理。核心企业的信用状况直接影响供应链金融的风险水平。银行需要对核心企业进行持续的信用监控，及时发现风险信号。

贸易真实性管理。确保贸易背景的真实性是供应链金融风险管理的核心。银行通过审核贸易单据、物流信息、资金流向等，确保贸易的真实性。

操作风险管理。供应链金融涉及多个环节和多个参与方，操作风险较高。银行需要建立完善的操作流程和内控机制，防范操作风险。

流动性风险管理。供应链金融的期限通常较短，但资金周转频繁。银行需要合理安排资金，确保供应链金融业务的流动性需求。

5. 银行业治理架构、组织架构、合规风控专题整理

5.1 公司治理架构：党的领导与现代企业制度融合

中国银行业建立了具有中国特色的公司治理架构，其核心特征是党的领导与现代企业制度的有机融合。

"双向进入、交叉任职" 的领导体制。根据《关于加强国有金融机构党的领导和党的建设的指导意见》，国有银行保险机构应当坚持和完善 "双向进入、交叉任职" 领导体制，符合条件的党委班子成员可以通过法定程序进入董事会、监事会、高级管理层，董事会、监事会、高级管理层中符合条件的党员可以依照有关规定和程序进入党委。党委书记、董事长一般由一人担任，党员行长（总经理）一般担任副书记。

以兴业银行为例，该行长期坚持党委和董事会、监事会、高级管理层 "双向进入、交叉任职" 的领导体制。目前，董事会成员中有三名总行党委委员，监事会成员中有一名总行党委委员，高级管理层成员中有五名总行党委委员。这种体制安排确保了党的领导在公司治理中的核心地位。

"三会一层" 治理结构。中国银行业在 "双向进入、交叉任职" 的基础上，建立了 "三会一层" 的治理结构，即股东会、董事会、监事会和高级管理层。

股东大会是公司的最高权力机构，行使决定公司经营方针和投资计划、选举和更换董事和监事、审议批准董事会和监事会报告等职权。

董事会是公司的决策机构，负责制定公司战略、重大事项决策、聘任和解聘高级管理人员等。董事会下设战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、提名与薪酬委员会等专门委员会，协助董事会履行职责。

监事会是公司的监督机构，负责监督董事会和高级管理层的履职情况，检查公司财务，对董事和高级管理人员进行监督等。

高级管理层是公司的执行机构，负责组织实施董事会决议，主持公司的日常经营管理工作。

党委在公司治理中的作用。党委在公司治理中发挥着 "把方向、管大局、保落实" 的领导作用。具体体现在：

把方向。党委负责制定公司的发展战略和重大决策，确保公司发展方向符合国家战略和政策要求。

管大局。党委统筹协调公司重大经营管理事项，协调各治理主体之间的关系，确保公司治理的有效性。

保落实。党委通过发挥基层党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用，推动各项决策部署的贯彻落实。

同时，党委支持 "三会一层" 依法行使职权，通过制度化、程序化的方式，将党的领导融入公司治理各环节。

5.2 组织架构体系：传统模式与创新实践

中国银行业的组织架构呈现出多元化特征，既有传统的总分行制，也有事业部制、矩阵式等创新模式。

总分行制架构。总分行制是中国银行业最普遍的组织架构形式，呈现金字塔型层级结构。

总行作为战略决策中心、资源配置中心和风险控制中心，承担着制定整体发展战略、统一产品研发、统筹风险管理、把控资源投向等核心职能。总行通常设立多个职能部门，如公司业务部、个人金融部、金融市场部、风险管理部、合规部、人力资源部等。

分行作为区域经营中心，在总行授权范围内开展业务，服务地方经济，并负责对下辖支行的管理与指导。分行通常按照省级行政区划设立，也有部分银行设立跨区域的一级分行。

支行是银行的基层经营单位，直接面向客户提供服务。支行的功能定位日趋多元化，除了传统的存贷款业务外，还承担着产品营销、客户服务、市场拓展等职能。

以工商银行为例，其组织架构采用典型的总分行制，拥有 16000 多家营业网点，形成了覆盖全国的服务网络。

事业部制架构。事业部制是按产品、客户群或区域划分事业部，使其成为相对独立的经营主体，拥有更大的经营自主权和决策权，能够更快速地响应特定市场需求的组织形式。

产品事业部。按业务产品设立事业部，如信用卡事业部、私人银行事业部、金融市场事业部等。每个事业部独立核算，自负盈亏，拥有产品研发、市场营销、风险管理等完整的业务链条。

客户事业部。按客户类型设立事业部，如大企业事业部、中小企业事业部、零售客户事业部等。这种模式有利于深入了解客户需求，提供专业化服务。

区域事业部。按地理区域设立事业部，如长三角事业部、珠三角事业部、京津冀事业部等。这种模式有利于整合区域资源，提升区域竞争力。

事业部制的优势在于决策效率高、市场响应快、激励机制灵活。但也存在资源重复配置、协调成本高等问题。

矩阵式管理架构。矩阵式管理是兼顾横向的区域管理和纵向的事业部管理的综合性组织结构。在这种架构下，员工同时向职能部门经理和项目经理汇报，形成了纵横交错的管理体系。

矩阵式管理的特点包括：

双重汇报关系。员工既向职能部门汇报，也向项目团队汇报，形成了双重管理关系。

灵活的资源配置。可以根据项目需要灵活调配资源，提高资源利用效率。

跨部门协作。有利于打破部门壁垒，促进跨部门协作和知识共享。

但矩阵式管理也存在管理复杂、决策效率相对较低等挑战。

组织架构的创新趋势。随着数字化转型的深入，银行业组织架构正在发生新的变化：

扁平化趋势。减少管理层级，缩短决策链条，提高组织效率。例如，一些银行取消了二级分行层级，实行总行 - 分行 - 支行的三级管理架构。

敏捷化转型。借鉴互联网企业的敏捷开发模式，建立小团队、快决策的组织模式，提高对市场变化的响应速度。

平台化建设。构建业务中台、数据中台、技术中台等平台，实现能力复用和资源共享。

生态化布局。打破传统的组织边界，通过战略联盟、股权投资等方式，构建开放的生态圈。

5.3 合规管理体系：监管趋严下的制度完善

随着金融监管的日趋严格，银行业合规管理体系建设进入了新阶段。

合规管理的组织架构。根据《金融机构合规管理办法》，金融机构应当设立首席合规官，负责组织或者要求相关内设部门对机构经营管理和员工履职行为的合规性进行监督检查。首席合规官应当按照国家金融监督管理总局及其派出机构的要求和金融机构内部规范，组织合规审查，并在相关申请材料或报告上签署合规审查意见。

合规管理部门的职责包括：

拟订机构的合规管理基本制度和年度合规管理计划，组织协调各部门和下属各机构拟订合规管理相关制度。

为机构经营管理活动、新产品和新业务的开发等事项提供法律合规支持，审查机构重要内部规范。

牵头组织实施合规审查、合规检查、评估评价、合规风险监测与合规事件处理。

组织培育合规文化，开展合规培训，组织刑事犯罪预防教育，向员工提供合规咨询。

合规管理的制度体系。银行业建立了完善的合规管理制度体系，包括：

基本制度。制定合规管理基本制度，明确合规管理的目标、原则、组织架构、职责分工等。

专项制度。针对不同业务领域制定专项合规管理制度，如反洗钱管理办法、案件防控管理办法、消费者权益保护管理办法等。

操作规程。制定具体业务的操作规程，将合规要求嵌入业务流程中。

应急处置预案。制定合规风险事件的应急处置预案，明确风险事件的报告、处置、责任追究等流程。

合规管理的运行机制。银行业合规管理运行机制包括：

合规风险识别与评估。定期开展合规风险识别，建立合规风险数据库，对合规风险进行评估和分级管理。

合规审查。对新产品、新业务、重要合同、重大决策等进行合规审查，确保符合法律法规要求。

合规检查。定期或不定期开展合规检查，发现合规风险隐患，及时采取措施进行整改。

合规培训。定期开展合规培训，提高员工的合规意识和合规能力。

合规报告。定期向董事会、监事会、高级管理层和监管机构报告合规管理情况。

合规管理的数字化转型。随着技术的发展，银行业合规管理正在向数字化、智能化方向转型：

合规管理系统建设。建立统一的合规管理系统，实现合规风险的在线监测、预警和报告。

智能化合规工具。运用人工智能、大数据等技术，开发智能化的合规工具，如智能反洗钱系统、智能合同审查系统等。

数据驱动的合规管理。通过大数据分析，发现合规风险的规律和趋势，提高合规管理的前瞻性和精准性。

实时监控与预警。建立实时监控系统，对业务活动进行实时监测，及时发现和预警合规风险。

5.4 风险管理体系："三道防线" 的构建与运行

风险管理是银行业经营管理的核心，中国银行业建立了 "三道防线" 的风险管理体系。

"三道防线" 的架构设计。银行业 "三道防线" 风险管理体系包括：

第一道防线：业务部门。业务部门作为风险的第一道防线，对其业务活动承担直接的风险管理责任。业务部门在业务开展中主动识别和控制风险，落实风险防控要求，确保业务合规性。

第二道防线：风险管理部门。风险管理部门作为第二道防线，负责统筹协调、政策制定、风险识别、计量、监测与报告。风险管理部门对业务风险进行独立评估、监督检查及政策支持。

第三道防线：内部审计部门。内部审计部门作为第三道防线，独立对风险管理体系及执行情况进行监督与评价。内部审计部门对风险防控体系的有效性进行独立审计和评价，提出改进建议。

全面风险管理体系。银行业建立了覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等各类风险的全面风险管理体系。

风险管理组织架构。建立 "董事会 - 高级管理层 - 风险管理部门 - 业务部门及分支机构" 的四级风险管理责任体系。董事会负责审批风险管理战略和政策，高级管理层负责执行风险管理决策，风险管理部门负责日常风险管理，业务部门负责具体风险控制。

风险管理流程。建立 "识别 - 评估 - 控制 - 监控 - 优化" 的风险管理流程。风险识别是基础，通过风险识别确定风险来源和风险类型；风险评估是关键，通过风险评估确定风险等级和影响程度；风险控制是核心，通过风险控制措施降低风险水平；风险监控是保障，通过持续监控确保风险处于可控状态；风险优化是目标，通过不断优化提升风险管理水平。

风险管理工具。运用风险限额管理、风险定价、风险对冲、风险缓释等多种风险管理工具。例如，通过设定风险限额控制风险敞口，通过风险定价实现风险与收益的平衡，通过衍生品工具进行风险对冲，通过担保、保险等方式缓释风险。

风险管理的技术创新。随着科技的发展，银行业风险管理技术不断创新：

大数据风控。通过整合内外部数据，建立大数据风控模型，提高风险识别的准确性和前瞻性。例如，某国有大行通过建立 "风险热力图"，对房地产贷款集中度、交易对手集中度等指标实施 "红黄蓝" 三色预警，2023 年提前 3 个月识别出某区域房企信用风险，压降敞口超 50 亿元。

人工智能应用。运用机器学习、深度学习等技术，开发智能化的风险预测模型，实现对风险的智能化识别和预警。

压力测试。定期开展压力测试，评估极端情况下银行的风险承受能力，为风险管理决策提供依据。

风险计量模型。建立和完善各类风险计量模型，提高风险计量的准确性。例如，信用风险采用内部评级法（IRB），市场风险采用 VaR 模型，操作风险采用高级计量法等。

风险管理的文化建设。银行业注重风险管理文化建设，通过多种方式培育良好的风险管理文化：

风险意识教育。定期开展风险意识教育，提高员工对风险的认识和重视程度。

风险管理培训。开展风险管理专业培训，提升员工的风险管理能力。

风险文化传播。通过内部刊物、宣传栏、培训等方式，传播风险管理理念和最佳实践。

风险绩效考核。将风险管理纳入绩效考核体系，建立风险与收益并重的考核机制。

6. 银行业相关的监管要求、主要法规、政策指引专题整理

6.1 监管机构体系与职责分工

中国银行业监管体系经历了重大变革，形成了目前的 "一行一局一会" 格局。

"一行一局一会" 监管格局。2023 年 3 月，《党和国家机构改革方案》提出组建国家金融监督管理总局，整合银保监会职责，并划入央行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责、有关金融消费者保护职责以及证监会的投资者保护职责，统一负责除证券业外的金融业监管。目前，中国金融管理部门主要由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局等构成。

中国人民银行的职责包括：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务。在新的监管格局下，人民银行还履行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责。

国家金融监督管理总局的职责包括：统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为。

中国证券监督管理委员会的职责包括：监管股票、可转换债券、证券公司债券和国务院确定由中国证监会负责的债券及其他证券的发行、上市、交易、托管和结算，监管证券投资基金活动，批准企业债券的上市，监管上市国债和企业债券的交易活动。

监管职责的具体分工。在银行业监管方面，各监管机构的职责分工如下：

准入监管。国家金融监督管理总局负责银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围的审批。

日常监管。国家金融监督管理总局负责对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行监督检查，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。

风险处置。国家金融监督管理总局负责对银行业金融机构实行接管、促成机构重组、撤销清算等风险处置措施。

行政处罚。国家金融监督管理总局负责对银行业金融机构的违法违规行为进行行政处罚。

政策制定。人民银行负责制定货币政策和宏观审慎政策，国家金融监督管理总局负责制定银行业监管政策。

协调配合。建立了监管协调机制，人民银行、国家金融监督管理总局、证监会等部门之间建立了信息共享、政策协调、监管互助等合作机制。

6.2 基础法律体系与核心法规

中国银行业的法律体系以《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》为核心，辅以其他相关法律法规。

《银行业监督管理法》的修订。《中华人民共和国银行业监督管理法》自 2004 年 2 月起施行，2006 年作出个别修正。2025 年 12 月，《银行业监督管理法（修订草案）》向社会公开征求意见，这是该法实施以来最大规模的修订。

修订草案的主要变化包括：

监管范围扩展。将理财公司、消费金融公司、汽车金融公司、货币经纪公司等新型机构明确纳入监管范围。

强化穿透式监管。将监管对象由银行业金融机构延伸至银行业金融机构的主要股东、实际控制人，并从准入条件、出资义务等方面对其提出要求，严厉打击违规关联交易、抽逃出资等违法行为。

完善监管措施。健全许可管理制度，补充规定了批准设立银行业金融机构须遵循的原则和审查条件，细化了行政许可变更事项，完善了时限要求。

加强消费者保护。增加了金融消费者权益保护的相关条款，强化了对金融消费者的保护。

《商业银行法》的重要规定。《中华人民共和国商业银行法》是规范商业银行经营行为的基本法律，主要规定包括：

经营原则。商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。

业务范围。商业银行可以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买卖政府债券、金融债券、从事同业拆借、买卖、代理买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务、提供保管箱服务等业务。

风险管理。商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度。

监督管理。商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。

其他重要法律法规。除了上述核心法律外，银行业还需要遵守以下重要法律法规：

《中华人民共和国中国人民银行法》。规定了人民银行的职责、货币政策工具、金融监督管理等内容。

《中华人民共和国反洗钱法》。规定了金融机构的反洗钱义务，包括客户身份识别、大额交易和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等。

《金融违法行为处罚办法》。规定了对金融机构违法行为的处罚措施。

《人民币银行结算账户管理办法》。规定了银行结算账户的开立、使用和管理要求。

《商业银行资本管理办法》。规定了商业银行的资本充足率要求、资本计量方法、资本监管措施等。

6.3 金融 "五篇大文章" 相关政策体系

2023 年 10 月中央金融工作会议首次提出，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 "五篇大文章"。这一战略部署为银行业发展指明了方向。

政策体系架构。金融 "五篇大文章" 的政策体系可以概括为 "1+5" 结构：

"1" 指《国务院办公厅关于做好金融 "五篇大文章" 的指导意见》，是纲领性文件。

"5" 指人民银行牵头出台的科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章各分领域的专项指导文件。

科技金融政策体系。科技金融政策的核心是构建同科技创新相适应的科技金融体制，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持。

主要政策措施包括：

设立科技创新再贷款。中国人民银行将科技创新和技术改造再贷款规模由 5000 亿元提升到 8000 亿元，并降低再贷款利率。

完善科技金融服务体系。鼓励银行设立科技支行、科技金融事业部等专门机构，为科技企业提供专业化服务。

创新科技金融产品。支持银行开发知识产权质押贷款、科技保险、科技担保等创新产品。

建立风险补偿机制。通过设立风险补偿基金、科技金融专项资金等方式，分担银行科技金融业务风险。

绿色金融政策体系。绿色金融政策的目标是引导更多金融资源流向绿色低碳领域，为实现 "双碳" 目标提供金融支持。

主要政策措施包括：

建立绿色金融标准体系。制定绿色金融分类标准、绿色债券标准等，为绿色金融发展提供规范指引。

完善绿色金融激励机制。通过再贷款、贴息、税收优惠等方式，激励银行发展绿色金融业务。

创新绿色金融产品。支持银行开发绿色信贷、绿色债券、绿色保险、碳金融等产品。

加强环境风险管理。要求银行将环境、社会和治理（ESG）因素纳入风险管理体系。

普惠金融政策体系。普惠金融政策的重点是完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。

主要政策措施包括：

健全普惠金融服务体系。继续完善 "五纵三横" 的普惠金融服务网络，确保基础金融服务全覆盖。

创新普惠金融产品。鼓励银行开发适合小微企业、"三农"、贫困人群等普惠群体的金融产品。

降低融资成本。通过定向降准、再贷款、贴息等方式，引导银行降低普惠金融贷款利率。

完善风险分担机制。建立政府、银行、担保机构、保险公司等多方参与的风险分担机制。

养老金融政策体系。养老金融政策的目标是健全应对人口老龄化的养老金融体系，促进中国式养老事业高质量发展。

主要政策措施包括：

完善养老金融产品体系。支持银行开发养老储蓄、养老理财、养老保险等产品。

推进个人养老金制度。全面实施个人养老金制度，为居民提供养老财富积累渠道。

创新养老金融服务。支持银行开展养老产业金融服务，如养老社区建设贷款、养老机构运营贷款等。

加强养老金融监管。建立健全养老金融产品的监管制度，保护消费者权益。

数字金融政策体系。数字金融政策的重点是推动数字金融高质量发展，提高金融服务的便利性和竞争力。

主要政策措施包括：

推进金融数字化转型。鼓励银行加快数字化转型，提升金融服务的数字化水平。

创新数字金融产品。支持银行开发数字货币、数字支付、数字信贷等产品。

加强金融科技监管。建立健全金融科技监管规则，防范数字金融风险。

推进金融基础设施建设。加快建设现代化的支付清算体系、征信体系等金融基础设施。

6.4 2023-2025 年重要监管政策变化

近三年来，中国银行业监管政策发生了重大变化，体现出监管趋严、规则完善、科技赋能的特点。

监管体系的重大变革。2023 年是中国金融监管体系的变革之年，主要变化包括：

机构改革。2023 年 3 月，《党和国家机构改革方案》提出组建国家金融监督管理总局，5 月 18 日正式挂牌，标志着 "一行一局一会" 监管格局正式形成。

职能调整。国家金融监督管理总局整合了原银保监会职责，并划入了人民银行、证监会的部分职责，实现了除证券业外金融业监管的统一。

监管方式创新。强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，提高监管的精准性和有效性。

资本监管新规的实施。2024 年 1 月 1 日起，《商业银行资本管理办法》正式实施，对银行业资本监管带来重大影响：

资本要求提高。根据新办法，商业银行资本充足率不得低于 10.5%，一级资本充足率不得低于 8.5%，核心一级资本充足率不得低于 7.5%。

风险权重调整。对不同资产的风险权重进行了调整，如提高了房地产贷款的风险权重，降低了小微企业贷款的风险权重。

监管要求细化。增加了杠杆率、流动性覆盖率、净稳定资金比例等监管指标。

过渡期安排。设置了 5 年过渡期，允许银行逐步达到新的资本要求。

风险监管的新要求。近年来，监管部门对银行业风险管理提出了更高要求：

房地产风险防控。加强对房地产贷款的集中度管理，要求银行合理控制房地产贷款比例，防范房地产市场风险。

地方债务风险管控。要求银行加强对地方政府融资平台的风险管理，严格控制新增隐性债务。

操作风险防控。加强对银行员工行为管理，防范内部案件风险。

系统性风险防范。建立健全系统性风险监测预警机制，防范跨市场、跨行业风险传染。

业务监管的新规定。在具体业务监管方面，出台了一系列新规定：

理财产品监管。要求银行理财业务与自营业务严格分离，理财产品实行净值化管理。

信用卡业务监管。加强信用卡业务的风险管控，规范信用卡营销行为，防范过度授信风险。

互联网贷款监管。规范银行互联网贷款业务，要求加强对合作机构的管理，防范合作风险。

跨境业务监管。加强跨境资金流动管理，防范跨境洗钱、恐怖融资等风险。

消费者权益保护的强化。监管部门高度重视金融消费者权益保护，出台了一系列措施：

完善保护机制。建立健全金融消费者权益保护工作机制，明确部门职责。

规范销售行为。要求银行规范产品销售行为，加强信息披露，禁止误导销售。

加强投诉处理。建立金融消费者投诉处理机制，及时处理消费者投诉。

开展教育宣传。定期开展金融消费者教育宣传活动，提高消费者金融素养。

7. 银行业未来发展趋势、发展战略及发展路径研究

7.1 数字化转型趋势与技术驱动路径

数字化转型已成为银行业发展的必然趋势，从 "选择题" 变为 "必答题"。2026 年，AI 技术将全面渗透银行业信贷审批、风险控制、客户服务、产品研发等核心业务环节，成为银行核心竞争力的关键指标。

人工智能技术的全面应用。2025 年，以大模型为代表的 AI 技术正从概念快速走向广泛业务场景，逐渐成为驱动银行数智化转型的核心基础设施。银行业 AI 应用的主要方向包括：

智能客服。通过自然语言处理技术，实现 7×24 小时智能客服服务，提高客户服务效率和满意度。

智能风控。运用机器学习技术，建立智能化的风险识别和预警模型，提高风险防控能力。例如，招商银行凭借 AI 驱动的智慧风控体系，实现了 "高额科技投入 + 行业最优不良率" 的良性循环。

智能投顾。通过算法模型为客户提供个性化的投资建议，降低财富管理门槛。

智能运营。运用机器人流程自动化（RPA）技术，实现业务流程的自动化处理，提高运营效率。

金融科技投入的持续加大。为支撑数字化转型，银行业将持续加大金融科技投入。预计 2026 年行业金融科技投入占营业收入比重将提升至 4% 以上，其中国有大行单家投入规模有望突破百亿。主要投入方向包括：

基础设施建设。加大对云计算、大数据、人工智能等基础设施的投入，构建弹性可扩展的技术架构。

平台建设。建设业务中台、数据中台、技术中台等平台，实现能力复用和资源共享。

应用开发。加大对核心业务系统的改造升级，开发新的数字化应用。

人才培养。加强金融科技人才的引进和培养，建立复合型人才队伍。

数字化业务模式创新。数字化转型推动银行业务模式发生根本性变化：

从 "一对多" 到 "多对多"。传统的 "一对多" 服务模式正在向 "多对多" 的人机协同模式转变，通过 AI 赋能，银行服务日益线上化、智能化、个性化。

从产品中心到客户中心。通过大数据分析和人工智能技术，实现对客户需求的精准识别，提供个性化的产品和服务。

从线下为主到线上线下融合。大力发展线上渠道，同时优化线下网点布局，实现线上线下一体化服务。

从封闭到开放。通过开放银行平台，将金融服务能力对外开放，与合作伙伴共建金融生态圈。

数据资产的价值挖掘。数据已成为银行的重要资产，银行业正在加强数据资产的管理和价值挖掘：

数据治理体系建设。建立完善的数据治理体系，确保数据的准确性、完整性、一致性。

数据中台建设。建设统一的数据中台，整合内外部数据资源，实现数据的集中管理和共享。

数据价值挖掘。运用大数据分析技术，挖掘数据价值，为业务决策提供支持。

数据安全保护。加强数据安全管理，建立数据安全保护机制，防范数据泄露风险。

7.2 绿色金融发展趋势与碳中和路径

在 "双碳" 目标的推动下，绿色金融成为银行业发展的重要方向，蕴含着百万亿元级的投融资机遇。

绿色金融市场的快速增长。绿色金融市场正在经历快速增长期：

绿色信贷规模持续扩大。截至 2025 年 6 月末，绿色贷款余额为 42.39 万亿元，绿色贷款余额自 2018 年底以来持续增长，年均增速显著。预计 2030 年绿色信贷余额将突破 35 万亿元，占对公贷款比重超过 25%。

绿色债券市场活跃。2025 年上半年，国内绿色债券累计发行金额再创历史新高。其中 6 月当月共发行绿色债券 54 只，发行规模达 1253 亿元人民币，发行数量和规模分别同比增长 28.57% 和 143.33%。

碳金融业务兴起。基于区块链的碳账户系统已覆盖全国重点控排企业，2027 年碳金融衍生品交易规模预计突破 1.5 万亿元。

差异化的绿色金融发展策略。不同类型银行采取差异化的绿色金融发展策略：

大型银行打造 "绿色金融综合服务商"。通过成立绿色金融事业部，构建 "投行 + 商行 + 租赁" 综合服务体系。例如，交行围绕绿色项目的不同阶段和各类客户的融资需求，打造了以 "信贷 + 供应链 + 普惠 + 投行 + 租赁 + 投资 + 理财 + 保险 + 碳金融" 九大产品为核心的绿色金融综合服务方案。

中型银行聚焦 "区域特色产业"。深耕细分领域，开发场景化解决方案。例如，兴业银行以 "绿色票据 + 产业生态" 双轮驱动，打造循环经济样本，通过 "兴享 E（票）" 特色票据生态圈，已为 250 多户代理商提供超 100 亿元绿色商票融资。

小型银行探索 "绿色普惠金融" 路径。服务中小企业节能改造，积极参与分布式能源项目，支持农户安装光伏电站，通过建立绿色小微专属通道，提升普惠客户服务质效。

绿色金融产品创新。银行业在绿色金融产品创新方面取得了显著成果：

绿色信贷产品。创新推出绿色订单融资、碳资产质押贷款、绿色供应链金融等产品。例如，某国有大行对煤电企业提供 "减排降费" 贷款，减排达标后利率下浮 20BP。

绿色理财产品。推出挂钩碳中和 ETF、新能源车 ETF、光伏 ETF 等绿色存款产品，如广发银行发行的绿色存款产品。

绿色信用卡。推出绿色低碳信用卡、环保主题信用卡等产品，如广发银行的广发绿色低碳信用卡。

绿色保险产品。开发环境污染责任保险、绿色建筑保险、新能源保险等产品。

碳中和发展路线图。银行业正在制定清晰的碳中和发展路线图：

设定碳中和目标。多家银行已设定 2050 年实现碳中和的目标，并制定了阶段性减排目标。

优化资产结构。逐步降低高碳资产比重，增加绿色资产配置。

创新绿色技术。运用金融科技手段，提高绿色金融服务效率。

加强能力建设。培养绿色金融专业人才，提升绿色金融服务能力。

7.3 养老金融发展机遇与服务创新

随着人口老龄化进程的加速，养老金融迎来了前所未有的发展机遇。60 岁及以上老年人口已突破 3 亿，占总人口比例达 21.8%。

养老金融市场的巨大潜力。养老金融市场正在快速发展：

个人养老金制度全面实施。2025 年政府工作报告提出，加快发展第三支柱养老保险，全面实施个人养老金制度。

养老理财市场稳步发展。自 2021 年养老理财产品试点启动以来，我国养老理财市场在探索中稳步发展。2025 年一季度，养老理财产品固收类资产规模占比 75.3%。

养老服务需求增长。随着人口老龄化程度加深，养老服务需求快速增长，为银行养老金融业务提供了广阔空间。

养老金融服务体系的构建。银行业正在构建全方位的养老金融服务体系：

产品体系建设。开发养老储蓄、养老理财、养老保险、养老信托等产品体系。例如，华夏银行推出挂钩 ESG 指数的 "碳中和" 理财产品，年化收益率达 4.5%-6%。

服务模式创新。从单纯 "管钱" 的 "账户管家"，向覆盖全生命周期、提供综合服务的 "终身伙伴" 转型。

场景化服务。围绕养老社区建设、养老机构运营、养老产品销售等场景，提供全方位金融服务。

智能化服务。运用科技手段，提供智能化的养老金融服务，如智能养老规划、智能资产配置等。

养老金融的差异化发展。不同类型银行在养老金融领域采取差异化策略：

大型银行发挥资源优势。如农业银行以打造 "人民满意的养老金融特色银行" 为目标，构建起覆盖产品、服务、产业、客群与生态的全方位养老金融服务体系。

中型银行聚焦特色服务。发挥区域优势，为当地养老机构和老年人提供特色化服务。

小型银行贴近社区服务。通过社区银行、便民服务点等渠道，为老年人提供便捷的金融服务。

养老金融的风险管控。养老金融涉及老年人的养老钱，风险管控尤为重要：

产品风险控制。确保养老金融产品的安全性和收益稳定性，避免高风险投资。

操作风险防范。加强对老年人的保护，防范金融诈骗、非法集资等风险。

合规风险防控。严格遵守养老金融相关法律法规，确保业务合规开展。

声誉风险管理。建立完善的投诉处理机制，及时处理老年人投诉，维护银行声誉。

7.4 国际化发展战略与跨境金融布局

中国银行业正在加快国际化步伐，通过 "走出去" 战略提升国际竞争力。

国际化布局的现状。中国银行业国际化布局已初具规模：

机构网络覆盖广泛。中国银行作为国际化程度最高的中资银行，已在全球 64 个国家和地区设立了 539 家境外分支机构，其中包括 45 个 "一带一路" 共建国家，实现了对国际金融中心、G20 成员国、金砖五国、东盟十国的全覆盖。

业务规模持续增长。银行业积极服务国家开放战略，深耕共建 "一带一路" 国家和 RCEP 区域，大力保障外贸外资企业融资需求。

国际业务体系完善。构建了涵盖境内外、线上下、本外币、离在岸、商投行的 "五位一体" 国际业务服务体系。

国际化发展的重点方向：

"一带一路" 市场。重点布局 "一带一路" 沿线国家，为基础设施建设、产能合作等提供金融服务。

RCEP 区域。深化与东盟、日韩等 RCEP 成员国的金融合作，推动区域经济一体化。

国际金融中心。巩固和提升在伦敦、纽约、东京、新加坡等国际金融中心的地位。

新兴市场。积极拓展非洲、拉美等新兴市场，寻找新的增长点。

跨境金融服务创新。银行业在跨境金融服务方面不断创新：

数字化跨境支付。鼓励银行逐步实现资金跨境支付自动化处理，延长对重点企业集团跨境资金池等业务的服务时间，实现全球资金实时调拨。

人民币国际化服务。支持银行开展人民币跨境结算、人民币债券发行、人民币理财等业务，推动人民币国际化。

跨境投融资服务。为企业 "走出去" 和外资 "引进来" 提供全方位金融服务，包括并购贷款、项目融资、财务顾问等。

贸易金融创新。推出基于区块链的跨境贸易金融平台，提高贸易融资效率，降低风险。

国际化发展的挑战与应对：

地缘政治风险。面对复杂的国际政治环境，银行需要加强风险评估和预警。

监管合规要求。不同国家和地区的监管要求差异较大，银行需要建立完善的合规管理体系。

文化差异挑战。需要深入了解当地文化，提供本土化服务。

人才队伍建设。需要培养具有国际视野和专业能力的国际化人才队伍。

8. 银行业代表性岗位能力素质要求及职业发展路径研究

8.1 管理序列岗位：从基层到高层的晋升路径

银行业管理序列岗位呈现出清晰的晋升路径，从基层员工到高层管理者需要经历多个发展阶段。

基层管理岗位（0-5 年）

柜员岗位。柜员是银行最基础的岗位，主要负责客户的存取款、转账、汇款等业务。柜员岗位的能力要求包括：熟练掌握业务流程（开户、转账、反洗钱等），提升服务效率和差错率控制能力。从柜员升为主管，一般需要 2-3 年，要求业务操作熟练，客户服务出色。

客户经理岗位。客户经理负责客户开发和维护，是银行的核心业务岗位。客户经理的发展路径一般有三条：一是一直做客户经理，从客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级客户经理→私人银行顾问，需要 5 年以上时间；二是向管理岗位发展，成为高级客户经理助理，进而成为高级客户经理，一般需要 3-5 年；三是转向支行行长方向发展，需要 3 年以上工作经验，业绩和团队管理都要突出。

中层管理岗位（5-10 年）

部门经理。从客户经理或其他专业岗位晋升为部门经理，需要具备较强的业务能力和团队管理能力。部门经理负责一个业务条线或职能部门的管理，需要制定部门发展规划、管理团队、完成业务指标等。

支行行长。支行行长是基层经营单位的负责人，需要具备全面的业务能力和管理能力。从普通员工晋升到支行行长，一般需要 8-10 年时间。支行行长的职责包括：制定支行发展战略、管理支行团队、拓展业务市场、控制经营风险等。

高层管理岗位（10 年以上）

分行行长。分行行长负责一个省级或地区级分行的全面管理，需要具备战略思维和全局观念。分行行长的职责包括：制定分行发展战略、管理分行团队、拓展区域市场、控制区域风险等。

总行高管。总行高管包括总行副行长、行长等，需要具备卓越的领导能力和战略眼光。总行高管负责制定全行发展战略、管理总行部门、协调分行发展、应对监管要求等。

管理序列的能力素质要求

专业能力。需要具备扎实的银行业务知识，熟悉各类金融产品和业务流程。

领导能力。具备团队建设、激励员工、协调关系的能力。

决策能力。能够在复杂环境下做出正确决策。

沟通能力。具备良好的沟通协调能力，能够与内外部各方有效沟通。

创新能力。能够适应市场变化，推动业务创新和管理创新。

学习能力。持续学习新知识、新技能，适应行业发展需要。

8.2 专业序列岗位：技术专家与业务骨干的成长轨迹

专业序列岗位是银行业务发展的中坚力量，包括风险管理、财务会计、人力资源、信息技术等专业领域。

风险管理序列

风险经理。风险经理负责识别、评估、监控各类风险。风险经理需要具备的能力包括：财务报表分析能力、风险评估能力、法律合规知识，需要通过内部认证或外部考试。风险经理的发展路径：初级风险经理→中级风险经理→高级风险经理→首席风险官。

合规专员。合规专员负责确保银行业务符合法律法规要求。合规专员需要熟悉《反洗钱法》等法规，通过法考或银行内部认证。合规专员的发展路径：合规专员→合规经理→合规总监。

信贷审批岗。信贷审批岗负责对贷款申请进行审批，需要具备财务分析能力、风险评估能力和法律合规知识。

财务会计序列

财务分析师。财务分析师负责银行财务分析、预算管理、绩效评价等工作。需要具备扎实的财务知识和分析能力。

会计主管。会计主管负责银行会计核算、财务报告等工作。从柜员晋升为会计主管，一般需要 3-5 年，会计主管主要负责支行的财务核算等重要工作。

人力资源序列

人力资源专员。负责人力资源规划、招聘、培训、薪酬福利等工作。需要具备人力资源管理专业知识和良好的沟通能力。

人力资源经理。负责制定人力资源战略、管理人力资源团队、推动组织变革等。

信息技术序列

系统架构师。负责银行信息系统的架构设计和技术规划。在一线城市，资深架构师年薪可达 60-80 万。

数据分析师。负责银行数据挖掘、分析和应用。需要掌握 Excel 高级功能、Python 编程，掌握 BI 工具。

人工智能工程师。负责 AI 模型开发和应用。股份制银行 AI 算法工程师、大模型架构师等新兴岗位薪资溢价明显，中信银行 AI 岗起薪 80 万，较传统开发岗高 45%。

专业序列的能力素质要求

专业知识。需要具备扎实的专业知识，如风险管理知识、财务会计知识、人力资源管理知识、信息技术知识等。

分析能力。具备较强的数据分析能力和问题解决能力。

创新思维。能够运用新技术、新方法解决专业问题。

学习能力。持续学习新的专业知识和技能，保持专业领先。

沟通能力。能够与业务部门有效沟通，理解业务需求。

8.3 技术序列岗位：金融科技人才的需求与培养

随着金融科技的快速发展，技术序列岗位成为银行业的 "第二条中轴线"。

技术序列的主要岗位

软件开发工程师。负责银行各类应用系统的开发和维护。包括 Java 开发、移动开发、前端开发等。

系统运维工程师。负责银行信息系统的日常运维和管理，确保系统稳定运行。

数据库管理员。负责银行数据库的设计、管理和优化。

网络安全工程师。负责银行网络安全防护和管理，防范网络攻击和数据泄露。

技术序列的薪酬水平

国有大行技术岗薪酬。校招年薪集中在 15-25 万，如工行软开中心本科 18-20 万，研究生 22 万；社招资深架构师年薪 60-80 万，涨幅年均 5%-8%。

股份制银行技术岗薪酬。AI 算法工程师、大模型架构师等新兴岗位薪资溢价明显，招商银行数据应用工程师 35 岁后年薪可达 120 万，接近互联网 P8 水平。

一线城市技术岗薪酬。初级工程师年薪 15-25 万元，中级工程师 30-45 万元，资深专家或团队负责人可突破 60 万元；高级工程师 / 架构师月薪 4 万 +；技术经理 / 总监年薪 60 万以上。

技术序列的能力要求

编程能力。掌握 Java、Python、C++ 等编程语言，熟悉数据库技术。

架构设计能力。能够设计高可用、高性能的系统架构。

云技术能力。熟悉云计算技术，能够进行云平台架构设计和管理。

大数据分析能力。掌握大数据处理技术，能够进行数据挖掘和分析。

AI 技术能力。熟悉机器学习、深度学习等 AI 技术，能够开发 AI 应用。

安全技术能力。熟悉网络安全技术，能够进行安全架构设计和防护。

技术序列的发展路径

技术专家路线。初级工程师→中级工程师→高级工程师→技术专家→首席技术官。

技术管理路线。技术工程师→技术组长→技术经理→技术总监→CTO。

业务融合路线。技术工程师→业务分析师→产品经理→业务负责人。

8.4 销售序列岗位：客户经理的职业发展与能力提升

销售序列岗位是银行直接面对客户的窗口，在业务发展中发挥着关键作用。

销售序列的主要岗位

对公客户经理。负责公司客户的开发和维护，提供综合金融服务。在一线城市，对公客户经理年总现金收入 90 分位达 43.5 万元。

零售客户经理。负责个人客户的开发和维护，销售各类零售产品。

理财经理。负责为客户提供财富管理服务，销售理财产品。

私人银行顾问。负责为高净值客户提供专属的财富管理服务。

信用卡客户经理。负责信用卡业务的推广和客户服务。

销售序列的能力要求

客户开发能力。能够主动开发新客户，扩大客户基础。

客户维护能力。能够维护老客户关系，提高客户满意度和忠诚度。

产品销售能力。熟悉各类金融产品，能够根据客户需求进行产品推荐。

沟通能力。具备良好的沟通能力，能够与客户有效交流。

抗压能力。能够承受业绩压力，保持积极心态。

学习能力。持续学习新的产品知识和销售技巧。

销售序列的发展路径

专业发展路线。客户经理助理→客户经理→高级客户经理→资深客户经理→首席客户经理。

管理发展路线。客户经理→客户经理团队负责人→部门经理→分行行长。

转岗发展路线。客户经理→产品经理→风险经理→其他岗位。

销售序列的薪酬特点

底薪加提成。基本工资占 50%-60%，绩效奖金占 30%-40%。

收入差异大。客户经理浮动大，能力强者月入 20k 以上。

业绩导向。薪酬与业绩直接挂钩，优秀客户经理收入可观。

8.5 跨序列发展机会与复合型人才培养

银行业鼓励员工跨序列发展，培养复合型人才。

跨序列发展的机会

横向发展。同一层级的岗位轮换，如从客户经理到产品经理，从风险经理到合规经理等。

纵向发展。不同层级的晋升，如从柜员到客户经理，从产品经理到部门经理等。

斜向发展。跨专业、跨部门的发展，如从技术岗位到业务岗位，从后台岗位到前台岗位等。

复合型人才的培养路径

轮岗培养。通过岗位轮换，让员工熟悉不同岗位的工作，培养综合能力。

项目历练。参与重大项目，在项目中学习不同领域的知识和技能。

培训提升。参加各类培训，包括业务培训、管理培训、技术培训等。

导师指导。为年轻员工配备导师，提供一对一的指导和帮助。

复合型人才的优势

视野开阔。了解不同岗位的工作，具有全局观念。

能力全面。具备多种专业技能，能够适应不同工作需求。

适应性强。能够快速适应新环境、新岗位的要求。

发展潜力大。在组织变革中具有更大的发展空间。

跨序列发展的建议

制定职业规划。明确自己的职业目标，制定清晰的发展路径。

主动学习。积极学习不同领域的知识和技能，提升综合素质。

抓住机会。主动申请轮岗、参与项目、承担新任务。

建立人脉。与不同序列的同事建立良好关系，扩大职业网络。

保持耐心。跨序列发展需要时间和积累，保持耐心和坚持。

总 结

中国银行业正处于深刻变革的关键时期。

从宏观格局看，中国银行业已成为全球最大的银行体系，在服务实体经济、支持国家战略方面发挥着不可替代的作用。

从发展趋势看，数字化转型、绿色金融、养老金融、国际化发展等成为银行业发展的重要方向。

从人才需求看，复合型、创新型、国际化人才将成为银行业竞争的关键要素。

对于银行业从业者而言，需要把握时代脉搏，主动适应变化。一是要持续学习，不断提升专业能力和综合素质；二是要勇于创新，在数字化转型中发挥积极作用；三是要坚守合规，在风险可控的前提下开展业务；四是要胸怀大局，将个人发展与国家战略、行业发展相结合。