2025 年，慕尼黑再保险集团与其旗下直保公司安顾集团联合发布了《2025科技趋势雷达》报告。作为全球领先的再保险和保险机构，两者结合多部门专业见解及 Gartner® 的客观研究成果，梳理了与保险行业紧密相关的技术发展趋势，为行业提供了兼具前瞻性和实操性的参考。
这份报告不仅聚焦技术本身的发展成熟度，更深入分析了它们对保险价值链（从产品设计、承保到理赔、客户服务等）的影响，既为保险公司提供了决策依据，也揭示了行业未来的创新方向。以下是五大领域重塑保险行业：
数据与人工智能：保险行业的 "智能引擎"
数据与人工智能是推动保险行业变革的核心力量，报告中多个趋势已进入实践阶段：
生成式人工智能：已在保险行业广泛应用，能自动处理文件分类、数据提取，甚至用于核保和理赔分流。例如，Definity Insurance 通过生成式 AI 提升客户服务效率，缩短通话时间；Canara HSBC Life Insurance 的 "OmniGen AI" 可整合多源数据辅助承保决策。
人工智能民主化：通过无代码平台等工具，让非技术人员（如理赔员、承保员）也能使用 AI，降低了技术门槛。但需注意，过度依赖简单工具可能导致错误，需配套培训和规范。
保险 API 标准化：已进入 "采用" 阶段，通过统一数据交换格式，打破保险公司、经纪人、再保险公司之间的信息壁垒，提升效率并降低成本。例如，ACORD、LMA 等组织正推动行业数据标准统一。
趋势 | 成熟度 | 关键机遇 |
生成式人工智能 | 采用 | 优化理赔处理、个性化定价 |
人工智能民主化 | 采用 | 降低技术门槛，惠及中小机构 |
保险 API 标准化 | 采用 | 提升数据交换效率，降低成本 |
人类大健康：技术驱动健康险创新
健康险领域正通过技术实现从 "事后赔付" 到 "主动管理" 的转型：
数字医疗：已进入 "采用" 阶段，通过电子健康档案、远程监测等技术，让保险公司能获取更精准的健康数据。例如，慕尼黑再保险的 "自动电子健康档案摘要器" 可快速提取关键信息，提升核保效率。
行为分析：通过分析客户的生活习惯、就医行为等数据，帮助保险公司更精准地评估风险。慕尼黑再保险在印度开发的 "动态风险计算器"，结合个人信息和健康状况划分风险等级，提升了定价公平性。
互联体验：沉浸式技术重构服务场景
技术正让保险服务更智能、更贴近用户：
扩展现实（XR）：包括 VR、AR 等技术，可用于风险场景模拟（帮助客户理解保障内容）、远程查勘（提升理赔效率）。例如，通过 AR 设备在资产检查时叠加风险数据，让查勘更精准。
环境计算：让设备在用户无感知的情况下提供服务，例如基于使用情况的保险（UBI）可动态调整保费，让保障更公平。
网络与加密技术：平衡创新与安全
随着数字化加深，网络安全和数据保护成为关键：
数字免疫系统：通过持续验证、自动修复等技术，提升系统抗风险能力。采用该系统的企业能减少安全事件，降低理赔成本，更易获得保险承保。
深度伪造防御：需通过 AI 工具识别虚假内容，同时加强公众教育。例如，欧盟、美国部分州已立法规范深度伪造行为，要求明确标识虚假内容。
新型工业：
可持续与智能化转型中的保险机会
工业领域的技术变革为保险带来新需求：
电动汽车保险：电动车维修成本高、电池火灾风险特殊，推动保险产品创新。慕尼黑再保险研究显示，电动车事故频率高于传统汽车，需针对性设计保障。
气候韧性：2024 年自然灾害造成 3200 亿美元损失，推动保险公司开发参数保险、灾难债券等工具。例如，通过卫星数据评估灾害风险，提前制定应对策略。
结语
报告清晰展现：技术正从 "辅助工具" 变为保险行业的 "核心驱动力"。无论是生成式 AI 提升效率、数字医疗改变健康险模式，还是气候技术应对灾害风险，都为行业带来新机遇。
但同时，技术也带来新挑战 —— 数据隐私、网络安全、责任界定等问题需行业共同应对。保险公司需在拥抱创新的同时，建立完善的风险管理机制，才能在变革中保持竞争力，最终为客户和社会创造更大价值。
报告节选
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来源：3个皮匠
