体检报告上多了几行字后,我才认真研究这件事儿
不卖焦虑，只聊干货。剥开保险的复杂外衣，做你身边最懂行的风险管家。朋友圈里晒体检记录的人越来越多，每年这个时候，我的微信也会变得很热闹。"Coco，我今年体检报告上多了甲状腺结节3类、乳腺结节3类，还有轻度脂肪肝。之前一直觉得买保险不着急，现在想去买医疗险，问了一圈，说这些部位以后都不赔了。我还有救吗？"
我看着屏幕愣了几秒。
你不是被拒绝了
只是还没遇到对的保险
说实话，做保险经纪人这些年，我最怕听到的一句话就是——"我还年轻，保险不急。"不是这句话本身有问题。而是大部分人在说这句话的时候，忽略了一个事实：体检报告上那几行字：结节、囊肿、三高，每一个都来得猝不及防。等你想起来买保险的时候，保险公司那边已经把你标上了"既往症"的标签。什么叫既往症？
简单说，就是你在买保险之前，身体上已经知道、已经存在、已经有记录的毛病。
按照大多数医疗险的规定，既往症是不赔的。
这听起来好像很严格，但换个角度想也能理解。
如果每个人都等到查出问题了再去买保险，保险公司早就赔穿了。但对于我们这些已经查出小问题的人来说，这就很头疼了。甲状腺不赔？乳腺不赔？这不就是把我最担心的东西给划掉了吗？所以很长一段时间里，我都觉得，有小毛病的人基本上就跟医疗险说再见了。但这两年免健康告知、三年后保既往症的产品陆续推出，给了我们福音。它们愿意接纳你的小毛病
只是需要一个过程
房东说："我知道你带了点行李过来（既往症），我不嫌弃你。前三年你先住着，但关键的东西暂时不能往里面放。三年以后，整套房子都归你。"保险公司愿意接纳你，包括你的小毛病。但它需要一段时间来确认你不是那种"查出大病才来蹭保单"的人。这不叫"不信任你"，这叫给彼此一个建立信任的机会。目前市面上有三款优秀的「三年后保既往症」的中高端医疗险，各有各的脾气。我琢磨了很久，想把它们讲给你听。三位性格完全不同的朋友
不想听故事的朋友，可以下拉到下面的产品对比表
朋友一：MSH欣享人生 — "富家千金型"
不让你等三年。第一年就给你5000块的额度，第二年变成1万，第三年变成1.5万。从第四年开始，既往症也全额赔。明白了吗？别人让你干等三年，她会在这三年里给你一点点的安全感。不多，但至少有。- 你必须通过她的人工核保，把既往症的检查报告、就诊记录提交审核
- 保费是三款里最贵的（1万免赔额的话，30岁左右大概1825元/年）
服务。MSH的服务体系是行业里的标杆，全国70个城市、2519家医院可以直接刷卡结算（不用你自己垫钱再去报销）。还会有驻院代表在医院里接你、帮你办手续。就跟个富家千金一样，你跟她交朋友确实挺累的，但一旦她接纳你了，她给你的待遇，也是别人给不了的。适合谁？
- 既往症已经有明确诊断，不介意提交资料走人工核保流程的人
朋友二：安盛天平馨选无忧 — "实在大姐姐型"
这位朋友跟MSH完全相反：条件看起来最朴素，但最不挑人。她的既往症处理方式是：前三年完全不赔既往症，第四年起全额理赔。是的，前三年就是干等。没有额度，没有过渡，纯粹的"悬崖式释放"。别的产品会一个接一个地问你：有没有甲状腺结节？乳腺结节？小三阳？高血压？她的健康告知只有一页纸，很多让其他保险公司如临大敌的问题，她都不care。对于那些体检报告上有各种小问题、其他保险公司可能直接拒保的人来说，安盛可能是唯一能进去的门。而且她还特别大方地规定：只算5年内的既往症。也就是说，如果你5年前有过什么毛病，但之后再也没有就诊记录。另外，保费也是三款里最低的。0免赔的话，30岁左右大概2310一年。- 投保年龄上限只有45岁（三款里最低的），年纪大了就买不了了
- 社保罚则很严格——如果你以社保身份投保，但就医时没用社保，只赔60%
适合谁？
朋友三：众安尊享e生中高端PLUS — "全能学霸型"
这位朋友的特点是：什么都会一点，什么都有，像个成绩单上各科都拿80分的同学。既往症处理方式跟安盛一样：前三年不赔，第四年起全额。- 年龄限制最宽松——最高70岁还能投保，续保可以到105岁（等于终身了）。这对于家里长辈来说是个好消息
- 精神和心理障碍治疗可赔——三款里唯一一个包含这个责任的。抑郁症住院、心理治疗的费用，都可以报销
- 恶性肿瘤先进疗法最全——除了常规的质子重离子，还包含日本的硼中子俘获治疗和光免疫疗法。这些技术在国内还很少见，但未来如果在境外用得着，就有保障
- 智能核保通道——甲状腺结节、乳腺结节这些，不用走人工核保，通过系统的智能问答就可以判断能不能通过
- 价格居中，1.5万免赔的话，30岁左右大概1549元/年。
适合谁？
产品对比表说了这么多，我到底该选哪个？
这个问题，我每次都会被问。今天直接给你一个决策指南：✅ 想要保障尽可能全面（精神和心理治疗、先进疗法）最后说几句真心话
几年前体检发现甲状腺问题的时候，我也是那个"觉得保险不急"的人。后来做了手术，所幸恢复得不错，但中间的心理煎熬，真的只有经历过的人才懂。所以我现在跟每一位来找我咨询的朋友，都会说同样一句话：这篇文章里写的三款产品，它们存在的意义就是——给你第二次机会。很多保险的门是关上了就不开的。但门窄一点没关系，找到对的方式，总能进去的。是在公立普通部排队，还是去特需部安静养病的……选择权。每个人的情况都不一样，体检查出来的"小问题"各不相同，适合的产品也不一样。 
