青海尖扎农村商业银行股份有限公司2025年度报告(信息披露)

第一章重要提示

本行董事会、监事会及其董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。

本行2025年度编制的会计报表经鹏盛会计师事务所（特殊普通合伙）根据中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。

本行董事会、经营层、会计财务部负责人保证年度报告中财务报告的真实、完整。保证2025年度报告中财务报表的真实、完整。

第二章释义及重要提示

一、释义

在本报告中，除文义另有所批外，下列词语具有以下涵义：

本行：是指青海尖扎农村商业银行股份有限公司

央行：是指中国人民银行

黄南金融监管分局：是指国家金融监督管理总局黄南监管分局

元：是指人民币元

二、特别提醒

本行董事会特别提醒投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅财务报告内容。

第三章基本情况简介

一、基本情况

法定中文名称：青海尖扎农村商业银行股份有限公司

中文简称：尖扎农商银行

法定英文全称：QINGHAI JIANZHA RURAL COMMERCIAL BANK  CO.，LTD.

英文简称：JZRCB

法定代表人：赵永忠

经济性质：股份有限公司（非上市）

注册地址：青海省尖扎县马克唐镇人民街80号。

联系电话：0973-8732308

传真：0973-8732308

邮政编码：811299

注册资本：人民币5250万元

经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务（借记卡）；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。

信息披露方式：本行各营业网点、平台及青海农信网站披露。

年度报告备置地点：本行董事会办公室

其他有关资料：

变更注册登记日期：2025年12月16日

企业法人统一社会信用代码号：91632322927122927D

金融许可证号：B1904H363230001

二、聘请的会计师事务所

本行聘请的外部审计机构：鹏盛会计师事务所（特殊普通合伙）

办公地址：深圳市福田区福田街道福山社区滨河大道5020 号同心大厦 21 层2101

联系电话：0755-82526546传真：0755-82526546

本报告以中文编制。

第四章会计数据和财务指标摘要

一、本报告期及前二年的主要会计数据和财务指标

金额单位：万元、%

注：以上数据均为本行口径，根据国家金融监督管理总局监管口径计算

二、本报告期及前二年的补充财务比率

单位：万元、%

注:（1）净利差为总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额；

（2）净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额；

（3）成本收入比=业务及管理费除以营业收入。

三、本报告期及前二年资产质量指标

单位：%

注:（1）不良贷款拨备覆盖率=贷款减值准备除以不良贷款余额；

（2）贷款拨备率=贷款减值准备除以贷款及垫款总额。

四、本报告期及前二年资本净额构成及资本充足率指标

单位：万元、%

五、本报告期及前二年补充财务指标

单位：%

注：以上数据均为本行口径，根据国家金融监督管理总局监管口径计算。

第五章董事会报告

一、报告期内经营情况的分析

（一）报告期内总体经营分析

1.至2025年末，全行资产总额133749.19万元，各项存款余额92346.72万元，较年初减少16694.78万元，市场占比28.59%；各项贷款余额92805.64万元，较年初减少9851.21万元，市场占比33.07%，累计发放各项贷款10.25亿元。支持县域经济发展贷款7.05亿元。

2.数字化转型提速，服务质效双提升。2025年12月末，全行手机银行用户达10729户，本年新办1632户，为优化手机银行客户和清理长期不动户，共清理934户，线上客户覆盖率31%，活跃度70.64%、较年初提升15.58%；动账类交易23.92万笔，交易金额5.53亿元，线上存款余额为4590万元。企业网银用户达323户，本年新增162户，受村集体账户开企业网银未使用影响，活跃度较年初下降25.25%，当前活跃度为31.27%，动账类交易1.15万笔，交易金额3.37亿元。聚合支付商户达904户（受睡眠户清理及商户结构优化影响，较年初减少531户），商户活跃度80.56%。此外，聚合支付商户日均沉淀资金为3158万元、较年初下降了2211万元，手续支出为93.72万元、手续收入为20.29万元、收益为-73.43万元(需要垫付），实现了从手续费免费到收费的跨越，在降本方面取得阶段性成效。智慧场景商户累计拓展17户，本年新增2户，商户活跃度为40%，收款交易23.05万笔、交易金额953.56万元。惠农金融服务点存量商户62户，年活跃度达到62.9%、年交易笔数2.34万笔（月户均交易笔数为31笔），年交易金额693万元。智能柜员机分流率96.2%，较年初提升2.591%；全行电子替代率为98.26%。

3.信贷投向调优，支农支小成效明显。至2025年末，本行累计投放各类贷款70485.12万元，较年初增加4716.84万元，其中涉农贷款余额71090.38万元，比年初增长1745万元，增长率2.52%，涉农贷款占贷款总额的76.6%。普惠型小微企业贷款18210.06万元，较年初增加213.58万元；共创建71个信用村，9个信用乡镇，8353名信用户。农牧户信用贷款余额为56051.02万元，累计投放37255.35万元，较年初增加6554.06万元，农牧户信用贷款占各项贷款60.4%，占比较年初增加12.18个百分点。

4.内控管理持续完善，加强监管指标达标。提升信用风险、流动性风险、声誉风险和案防等管控，各类风险管理水平和成效稳步提升，风险管理基本覆盖前、中、后台，案防实现“五无”目标。同时受经济持续下行及疫情影响，2025不良贷款较年初有所上升，至年末，不良贷款余额为4467.35万元，不良贷款率为4.81%，比年初上升0.49个百分点；资本充足率17.51%，拨备覆盖率151.06%，贷款减值准备充足率139.27%。核心负债依存度、流动性比例、流动性缺口率和存贷款比例分别为69.52%、33.3%、-113.95%、100.50%。

5.普惠金融服务进一步增强，品牌建设初见成效。一是营业网点硬环境改造建设基本完成，电子业务服务渠道拓展投入持续加大，营业环境大为改观，服务功能得到增强，有效提升了企业形象；二是积极响应国家政策，有效解决小微企业贷款难、难贷款问题，全年累计投放7457.42万元，其中投放小微企业信用贷款为5151.36万元，较年初增加328.34万元，普惠型小微企业贷款余额18210.06万元、541笔，有效支持县域小微企业发展；三是社会履职能力提高，支持下岗再就业和创业贷款、脱贫人口小额信贷等民生贷款87笔、金额387万元；累计代理发放三代社保卡64275张，代理发放财政性补贴6095.02万元；社会各界反响良好，凸显了农商银行是农村牧区、社区、小微企业自已银行的品牌形象。

（二）资产负债表分析

资产总额133749.191万元（净值），比上年末减少6397.62万元，较上年末降幅4.56%。负债总额123984.74万元（净值），比上年末减少5588.2万元，较上年末降幅4.31%。所有者权益9764.45万元，比上年末减少809.42万元，较上年末降幅7.65%。

1.资产总额分析

至2025年末，生息资产134,940.06 万元，占比100.89%，比上年末减少7072.65万元，较上年末降幅4.98%；非生息资产7067.22万元，占比5.28%，比上年末增加626.33万元，较上年末增幅9.72%。

生息资产总额构成简表（单位：万元、%）

非生息资产总额构成简表（单位：万元、%）

2.负债总额分析

至2025年末，有息负债122346.72万元，比上年末增加1305.22万元，较上年末增幅1.08%；无息负债2165.44万元，比上年末增加144.53万元，较上年末增幅7.15%。

有息负债总额构成简表（单位：万元、%）

无息负债总额构成简表（单位：万元、%）

3.所有者权益总额分析

至2025年末，实收资本（股本金）5250万元，较上年末无变化；盈余公积903.62万元，比上年末增加72.91万元，一般风险准备2024.42万元，比上年末增加53.85万元；未分配利润2050.92万元，比上年末减少312.65万元。

所有者权益总额构成简表（单位：万元、%）

（三）利润表分析

至2025年末，财务总收入（含营业外收入）5057.56万元，较上年减少1143万元，同比降幅18.43%，财务总支出4872.32万元，较上年减少823.18万元，同比降幅14.45%；实现账面净利润149.5万元，较上年减少177.02万元，同比降幅54.21%。

财务总收入构成简表（单位：万元、%）

财务总支出构成简表（单位：万元、%）

（四）贷款质量分析

1.按五级分类划分贷款情况表（单位：万元、%）

2.按担保方式划分的贷款及不良贷款情况表（单位：万元、%）

3.前十大单一客户贷款情况表（单位：万元、%）

4.贷款减值准备的变化表（单位：万元）

二、未来发展目标的讨论与分析

（一）发展趋势和战略分析

2026年是实施“十五五”战略规划的开局之年，也是尖扎农商银行深化治理、提质增效、稳健转型的关键一年。今年工作的总体要求是：坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，全面落实省联社2026年度工作部署，牢牢把握金融工作政治性、人民性，坚守支农支小、服务县域的市场定位，坚持稳中求进、合规为先、价值创造工作总基调。以党建引领为魂、公司治理为基、风险防控为要、服务实体为本、数字转型为翼、人才强行为支撑，统筹发展与安全，科学谋划、精准施策、狠抓落实，全力推动全行高质量发展，为尖扎县乡村振兴、实体经济发展和地方社会稳定贡献金融力量。

今年的主题年是“工作落实年”。我行将以完善公司治理为根基，以精细化管理为抓手，以风险防控为底线，以服务地方实体经济为使命，科学谋划年度发展路径，全面推动我行经营管理提质、资产质量提优、服务效能提速、发展效益提升，奋力完成年度各项目标任务，为“十五五”战略规划顺利实施开好局、起好步。

围绕总体要求和目标任务，2026年将重点做好以下几方面的工作：

一是强化党建引领铸魂，夯实高质量发展政治根基。以政治建设为统领，全面推进党的建设提质增效，将党建工作深度融入经营管理全过程，筑牢党建与业务融合发展的坚实根基。持续深化“第一议题”制度，常态化开展政治理论学习，精准把握中央及地方金融工作方针政策，确保发展方向不偏、工作力度不减；完善领导机制，理顺党支部会、董事会、经营层权责边界，充分发挥党组织把方向、管大局、保落实的核心作用；规范基层党支部标准化、规范化建设，充分发挥打造的特色党建品牌，发挥党员先锋模范作用，以党建带队建、以党风促行风；严守党的政治纪律和政治规矩，扎实推进党风廉政建设，筑牢廉洁从业防线，营造风清气正的干事创业环境。

二是聚焦存款精细营销，筑牢稳健发展资金保障。围绕“工作落实年”要求，创新存款营销模式，优化存款结构，稳步扩大资金规模，提升存款稳定性与低成本占比。精准梳理县域客户群体，细分农牧民、小微企业、机关单位、个体工商户等客群需求，制定差异化存款产品与营销方案，推行一对一精准服务；强化线下网点服务效能，优化厅堂服务流程，提升客户办理体验，依托县域乡镇网点优势，开展进村入户、进企上门营销活动，深挖本土存款潜力；拓展线上营销渠道，借助微信公众号、视频号等平台，推广存款产品，拓宽获客半径；优化存款考核机制，细化营销任务与激励措施，激发全员营销积极性，全力实现存款规模稳步增长、结构持续优化。

三是精准发力贷款营销，深耕本土实体信贷市场。坚守支农支小、服务县域的市场定位，以精细化信贷服务为抓手，加大信贷投放力度，优化信贷结构，切实提升金融服务实体经济质效。聚焦乡村振兴重点领域，加大对特色农牧业、农牧民生产经营、农村基础设施建设的信贷支持，量身定制适配农牧区的信贷产品；精准对接县域小微企业、个体工商户融资需求，简化审批流程、降低融资门槛，推行普惠型小额信贷，破解小微企业融资难、融资慢问题；围绕县域民生工程、绿色产业、新型经营主体，加大专项信贷投放，打造特色信贷服务品牌；健全贷款营销考核体系，明确投放目标与客群重点，推动信贷资金精准滴灌本土实体经济，实现信贷投放量增、面扩、质优。

四是全力推进不良攻坚，筑牢资产质量安全防线。将不良贷款清收处置作为全年核心工作，实施精细化攻坚举措，全力压降不良贷款规模，提升资产质量，守住稳健经营底线。全面梳理不良贷款底数，建立一户一档、分类施策的清收台账，区分不良贷款形成原因、风险等级，制定针对性清收方案；强化内部清收力量，组建专项清收小组，明确清收责任与时限，推行全员联动清收机制，加大考核与奖惩力度；创新清收处置方式，综合运用现金清收、重组盘活、抵债资产处置、司法诉讼等多种手段，提升清收处置效率；加强贷后管理精细化水平，从源头防范新增不良贷款，健全贷前调查、贷中审查、贷后检查全流程管控机制，实现风险早识别、早预警、早处置。

五是加快数字化转型步伐，赋能金融服务提质增效。紧扣精细化管理需求，加快数字化建设与科技赋能，推动业务流程、服务模式、管理手段数字化升级，提升运营效率与客户体验。优化手机银行线上服务平台功能，丰富线上信贷、存款、缴费、转账等服务场景，实现基础金融服务“足不出户”；推进业务流程数字化改造，简化信贷审批、业务办理流程，推行线上审批、智能风控等模式，降低运营成本、提升办理效率；依托大数据技术，精准分析客户需求与风险状况，实现客户精准营销、风险精准管控；加大数字化设备投入与人员培训，提升全员数字化操作与应用能力，缩小城乡金融服务数字差距，打造便捷化、智能化的本土金融服务体系。

六是抓实精细化风险管控，健全全面风险管理体系。以“工作落实年”为契机，完善全面风险管理体系，强化全流程、全品类风险管控，筑牢合规经营防火墙。健全信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等全方位风险管理制度，细化风险管控标准与流程；强化风险排查常态化机制，针对重点业务、关键岗位、薄弱环节开展专项风险排查，及时整改风险隐患；加强合规文化建设，开展全员合规教育培训，提升员工合规操作意识，杜绝违规经营行为；严格落实监管要求，规范业务操作流程，完善风险预警与应急处置机制，提升风险抵御能力，确保全行经营合规、风险可控。

七是深化内审监督效能，强化内部治理精细管控。发挥内部审计监督、评价、整改核心作用，以精细化内审工作推动内部治理水平提升，保障各项工作规范落地。聚焦重点业务、重大决策、关键领域，开展常态化、专项化内部审计，涵盖信贷业务、财务收支、内控执行、风险管理等方面，做到审计全覆盖；细化审计工作流程，提升审计专业性与精准度，建立审计问题台账，实行整改销号制度，确保审计发现问题整改到位、举一反三；完善内审与纪检、风控部门联动机制，形成监督合力，强化对权力运行的制约与监督；通过内审监督查漏补缺，完善内部管理制度与流程，推动全行内部管理更加规范、精细、高效。

八是厚植特色企业文化，凝聚全行发展内生动力。立足地方农商银行特色，打造贴合本土、凝心聚力的企业文化，以文化软实力助推全行高质量发展。弘扬“合规、稳健、担当、奉献”的核心文化理念，将企业文化融入日常经营、员工行为、服务客户全过程；开展形式多样的企业文化活动，丰富员工业余生活，增强员工归属感、认同感与团队凝聚力；践行金融为民的社会责任，积极参与公益慈善、乡村帮扶、金融知识宣传等活动，树立良好的本土金融企业形象；强化服务文化建设，提升全员服务意识与服务水平，以优质服务赢得客户信任。

九是抓实人才培养建设，锻造高素质专业人才队伍。坚持人才兴行、人才强行战略，以精细化人才培养管理为抓手，打造政治过硬、业务精通、作风优良的专业人才队伍。完善人才选拔任用机制，坚持德才兼备、以德为先，拓宽人才选拔渠道，选拔优秀年轻干部与业务骨干；构建分层分类人才培养体系，针对管理人员、业务人员、一线柜员，开展政治理论、业务技能、风险合规、数字化操作等专项培训，提升全员综合素养；健全人才激励与考核机制，优化薪酬福利、晋升通道，激发员工干事创业积极性；加强人才梯队建设，储备青年人才与专业型人才，解决人才断层问题，为全行长远发展提供坚实的人才保障。同时。做好关心关爱员工生活，提升员工幸福指数，落实员工福利，着力为员工提供温馨舒适的工作环境，提高员工的归属感和凝聚力。

（二）2026年度主要经营目标

2026年实现存款增加2000万元，年末存款余额达9.43亿元；贷款增加1500万元，年末贷款余额达9.43亿元，不良贷款余额控制在4000万元以内，不良贷款率控制在4%以内；涉农贷款占比保持在80%以上；金融市场总资产达3亿元以上，实现收益450万元；小微企业贷款保持实现“两增两控”目标；全年实现各项收入6055万元，各项支出控制在5050万元以内，实现拨备前利润1700万元，资本充足率15.2%，拨备覆盖率保持在155%以上;全年实现零案件和零重大责任事件。

三、2025年度利润分配方案

根据经审计的2025年度会计报表，扣除企业所得税后，本次实际可供分配的利润为1,494,973.41元，本行制定2025年度分配方案如下：

（一）税后净利润分配

1.按2025年税后净利润的10%提取法定盈余公积149，497.34元，计入“法定盈余公积”。

2.按2025年税后净利润的10%提取任意盈余公积149,497.34元，计入“任意盈余公积”。 

3.按2025年税后净利润的15%提取一般风险准备224,246.01元，计入“一般风险准备”。

（二）股金分红

拟定对2025年末在册股金的实际入股天数进行现金分红，持有全年的分红比例为4.5％，不够全年的股金分红=实际持有天数/360天*股金余额*4.5％，现金分配红利2,362,500.00元。以上分红用“2025年末累计未分配利润”进行列支。本次利润分配符合《公司章程》及监管部门关于农村商业银行利润分配的相关规定。

第六章重要事项

一、报告期内，章程修订一次，已于2025年9月22日获得黄南金融监管分局批复（黄南金复〔2025〕18号）。

二、报告期内实收资本（股本金）未发生变动。

三、报告期内股权结构未发生变动。

四、报告期内注册地未发生变更。

五、报告期内，本行无对经营产生重大影响的诉讼、仲裁事项；未发生重大案件、重大差错等情况；本年度任职董事、监事、高管人员未受到监管部门和司法部门处罚。

六、报告期内，不存在对本行财务状况、经营成果有重大影响的事项。

七、报告期内，2025年7月14日召开的第二届监事会十二次会议，审议通过了《青海尖扎农村商业银行股份有限公司不再设置监事会、监事（草案）》议定，自此，尖扎农商银行不再设置监事会、监事。监事会撤销后，由董事会下设的审计委员会履行各项监督职责。

第七章股份及股东情况

一、报告期股份情况

至报告期末，本行股本金为5250万元，较上期未变动。其中：法人股3户，股本金1803.249万元，占总股本34.35%；自然人股66户，股本金2405.812万元，占总股本金的45.82%；职工股57户，股本金1040.939万元，占总股本金的19.83%。全部股份委托青海股权交易中心有限公司托管，股权代码为310017。

二、股东情况

至报告期末，本行股东总数为126户，其中：法人股东3户，自然人股东123户；2025年度股权转让1户，转让后股东户数及股权结构未发生变化。

三、前十名股东持股情况

单位：万元、%

报告期内，前十名股东不存在股权转让情况，不存在司法冻结及股权质押情况。

四、报告期末重大关联交易

单位：万股、万元、%

第八章董事、监事、高级管理人员、员工和机构

一、董事会成员基本情况

二、监事会成员基本情况

注：2025年7月14日召开第二届监事会十二次会议，审议通过了《青海尖扎农村商业银行股份有限公司不再设置监事会、监事（草案）》议案，自此，尖扎农商银行不再设置监事会、监事。监事会撤销后，由董事会下设的审计委员会履行各项监督职责。

三、高级管理人员基本情况