往期回顾
在上一期的解读中，我们梳理了单身期与家庭建立期的财富管理风险画像。而随着子女出生、事业攀升，家庭步入成长期与成熟期，财富管理的重心也从“守成”转向“传续”。这一阶段，婚嫁金筹备、婚姻风险管理、财富保全与代际安排、养老规划等多重目标交织叠加，风险形态更趋复杂。
家庭成长期
家庭成长期，从“二人世界“到“三口之家”，专注养育孩子，处理各种家庭关系，风险管理更加复杂。
一、风险关注度
进入家庭成长期，婚姻稳定和未来养老规划都成为大家心里的重头戏。其中，婚姻风险关注度达到63.9分，较总体高3.4分。此外，大家对养老风险关注度也首次超越总体，开始着手为未来的养老做打算。
二、婚姻风险：自身与子女婚姻皆挂心
处于家庭成长期的中高净值人群对自己的婚姻问题盯得最紧，62.0%的人关注本人婚姻状态，高于总体10.1%。更有意思的是，处于家庭成长期的人们对子女婚姻风险的关注度迅猛增长，由组建期的4.1%飙升到50.8%，孩子的婚姻问题开始成为大家新的“操心点”。
自身婚姻：极力守护全家的当下与未来
针对本人婚姻风险担忧，家庭成长期相较于组建期发生了“质的变化”。在组建期，大家更聚焦于个人财产守护，害怕自己的财产婚后混为共同财产。到了成长期，大家的担忧直接升级为家庭财产守护，如：婚变如果导致家财外流，那后代传承怎么办？夫妻共同债务会不会影响家庭日常开销、孩子教育或父母养老？很显然，家庭成长期最大的愿望就是：守护好整个家，让日子平稳富足地过下去。
子女婚姻：守卫独属于子女的个人财产
家庭成长期对子女的婚姻风险担忧显得“精准又浓烈”。孩子渐渐到了婚恋年纪，但社会经验少，家庭又有了不少的财富积累，这使得父母对子女婚姻中的财产安全问题愈发关注。从子女婚姻风险担忧TOP3来看，大家最担忧的是子女婚前个人财产与婚后共同财产混合在一起，无法证明哪些属于个人财产，占比达到44.1%，较中高净值人群总体关注度高6.0%。毕竟家庭积累财富不易，父母期望精准传给子女，不想因子女婚姻问题而产生变故。
三、养老风险：“养老金不够花”成为核心焦虑
处于家庭成长期的中高净值群体，虽说当下满心思都在子女身上，可对自己养老的事也没少挂心。从家庭成长期养老风险TOP3来看，大家最担心的是退休后养老金不够花，给子女添负担，这一担忧明显高于中高净值人群总体水平；其次是怕生场大病，医疗负担重；此外也担忧自己万一意识不清或行动不便时，没有靠谱的人照管自己和处理财产，特别是子女如果在海外定居，想及时得到照料和陪伴就更难了。
解决思路：家庭成长期客户画像及财富风险解决方案
一、客户画像
子女已长大成人（上大学或初入社会），夫妻步入中年，事业和收入积累到一定程度，养老问题提上日程。
二、解决方案
核心风险1：子女婚姻风险
准备给子女的婚嫁金（如购房款）可能与子女婚后财产混同，未来若子女离婚可能被分割。
核心风险2：自身养老风险
仅靠社保不足以维持期望的退休生活品质；失能后如何保障生活质量和尊严。
家庭成熟期和银发期
在家庭成熟期，孩子已独立，夫妻回归“二人世界”；当夫妻双方均退休，享受晚年生活时，也就迈入了银发期。
一、风险关注度
在家庭成熟期和银发期，人们的心思和之前大不相同。子女离家独立，老两口重归二人世界，操心的事也从婚姻，转向了财富传承和养老安排。从大家对风险的关注度来看，对婚姻风险的操心渐渐少了，对传承风险的关注度一路走高，在银发期达到顶峰。而对养老风险的关注，则在家庭成熟期出现了小高峰。
二、传承风险：成熟期为子女铺路，银发期替孙辈打算
对财富传承的担忧，家庭成熟期和银发期可谓是“既有一样操心的事，也有各自不同的愁”。不管是成熟期还是银发期，大家最担心的都是自己突发意外，没来得及把生前财产妥善安排好，致使后期财产传承不顺畅。其次，也都害怕子女婚姻出现状况，原本传承给子女的财产可能会因此外流，最后自己辛辛苦苦攒下的家底，被外人分一杯羹。
不同的是，家庭成熟期会格外担忧“子女的守富能力”，生怕自己好不容易攒的“金山”被“守不住财”的子女挥霍一空。而到了银发期，长辈们把“隔辈亲”体现的淋漓尽致，怎样顺顺当当地将财产传给孙辈，成了他们的心头大事。
三、养老风险：成熟期“提前谋划”，银发期“亟需搞定”
成熟期：用时间换空间，提早谋划又静观其变
在养老风险方面，家庭成熟期和银发期虽都操心这事，但侧重点完全不同。家庭成熟期处于养老筹备阶段，“养老钱够不够”是核心问题，最害怕“因疾病导致医疗负担重”；此外，对未来养老也充满不确定性，担心会不会延迟退休、以后还能不能领到退休金、领到的退休金能不能支撑老年生活、会不会给子女造成负担。所以在家庭成熟期，大家对待养老是“提早谋划却又静观其变”，想着用时间换取未来更充裕的养老空间，盼着时间推移能有更成熟的养老条件。
银发期：亟需解决监护、医疗负担、养老资源三大难题
而银发期的人们则处于“养老正当时”阶段，迫切需要解决当下碰到的“意识不清/失能时缺少可靠监护人”“疾病带来的医疗负担”及“市场上没有好的养老机构和资源”等问题，对可靠监护人、优质养老机构等求而不得，也没有充足的时间去等待养老产业发展成熟。
解决思路：家庭成熟/银发期客户画像及财富风险解决方案
一、客户画像
子女已完全独立，夫妻两退休或临近退休，家庭资产丰厚，主要关注点从财富积累转向财富保护和财富传承。
二、解决方案
核心风险1：传承风险
遗产分配方案不明确可能导致子女纠纷；财产直接给到子女可能因其管理不善、债务或婚姻问题而流失。
核心风险2：自身养老风险
大额资产可能因疾病、被骗或投资失利而迅速消耗；失能后资产管理和照护安排存在不确定性。
END
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