20年退休生活，36%开支给家人，大湾区成新选择

当下，长寿时代的到来让退休规划成为每个人的人生必修课，而身处港澳的夹心世代，更是在赡养父母、养育子女与追求自身退休生活的平衡中倍感压力。汇丰保险2025年退休调查研究报告，聚焦港澳40至70岁人群的退休现状，揭开了夹心世代的退休挑战，也展现出异地退休、退休社区等全新的退休趋势。这份涵盖1003位港澳受访者、结合量化与质性研究的报告，为我们清晰勾勒出港澳人群退休规划的真实图景，其中的诸多发现，值得每一个关注退休生活的人深思。

一、退休基本盘：61岁退休，20余年生活，准备充足者不足四成

本次调查覆盖香港802位、澳门201位居民，其中一半为40至59岁准退休人士，一半为60至70岁退休人士，核心数据勾勒出港澳人群退休的基本特征，理想与现实的落差初现端倪。

1.退休与寿命的基本数值：

受访者平均计划/实际退休年龄约61岁，香港居民平均预期寿命86岁、澳门83岁，这意味着港澳人群退休后平均将拥有20多年的退休生活，漫长的退休时光对财务储备提出了高要求。

2.退休准备信心严重不足：

仅39%的准退休人士对自己的退休准备程度充满信心，其中40至49岁的年轻准退休人士信心更低，仅28%认为自己准备充足；而已经退休的人群中，也只有约半数对目前的退休生活感到满意。

3.退休收入的理想与现实落差：

准退休人士平均预期每月退休被动收入达25700港币，但退休人士的实际每月被动收入仅15400港币，悬殊的差距意味着若没有合理规划，退休后的生活质量可能大幅缩水。

4.退休生活的五大核心期望：

尽管准备不足，港澳人群对退休生活仍有明确向往，其中59%希望随心所欲去旅行，55%想拥有更多时间与家人朋友相聚，45%计划培养个人兴趣嗜好，41%打算定期运动，40%希望照顾孙儿享受天伦乐，这些简单的愿望，却因各种现实压力变得难以实现。

二、夹心世代核心困境：退休不是一个人的事，36%开支用于家人

华人社会的家庭价值，让港澳的准退休与退休人士成为典型的“夹心世代”，上有年迈父母需要赡养，下有年轻子女需要扶持，家庭财政责任成为退休规划的最大阻力，这一群体的压力远超想象。

1.夹心世代占比高，高收入与准退休群体更甚：

调查显示，40%的受访者退休后仍需承担父母/岳父母或子女的财政需要，若将配偶、兄弟姐妹等同辈家人纳入，这一比例高达58%；而53%的准退休人士、50%的高收入人士（月入4万港币及以上）需供养父母或子女，75%的准退休人士和高收入人士需支持各类家人的经济所需。

2.家庭供养的主要对象：

在夹心世代的供养清单中，32%的家长需支持子女/孙子女，30%的已婚人士要照顾配偶开支，21%需供养父母/岳父母，5%要支援兄弟姐妹，对子女和父母的双重供养，成为最主要的经济负担。

3.近四成开支留给家人，自身生活质量被迫让步：

夹心世代退休后每月预期/实际总开支平均23100港币，其中36%（约8300港币）要分配给家人，仅剩64%（约14800港币）供自己使用，为了家人的生活，他们不得不牺牲自身的退休生活质量。

4.九成夹心世代忧心忡忡，多重焦虑缠身：

93%的夹心世代对家庭财政负担表示忧虑，47%担心难以维持自己的生活质素、储备不足以支撑长期退休生活，18%则因无法像以往一样为家人提供充分经济支持而感到担忧甚至内疚，精神与经济的双重压力，让他们的退休规划举步维艰。

5.赡养父母：医疗与护理成最大顾虑：

在供养父母的夹心世代中，88%担心这会影响自身退休规划，64%忧虑需承担父母高额医疗开支，54%担心日常开支，52%发愁长者护理费用；更值得关注的是，90%受访者的父母存在身体健康问题，62%有认知能力退化情况，这意味着赡养父母的压力将长期存在，部分人甚至考虑辞职或转岗以照顾父母，进一步影响退休准备。

6.扶持子女：教育与置业成两大重担：

32%的受访者退休后仍需支持子女经济所需，61%的受访子女仍在21岁以下求学阶段，父母的财政责任仍要持续多年；88%的供养者担心支援子女会影响自己的退休规划，48%忧虑优质教育费用高昂，51%需协助子女首次置业，而高收入人士的顾虑更甚，66%担心资产传承会影响自身退休计划，财力越雄厚，对子女的投入期望越高，压力也越大。

7.传统养老观念转变：不寄望子女供养：

与承担赡养父母的责任形成对比的是，港澳的退休与准退休人士普遍不寄望子女为自己养老，他们认为当下年轻人的经济与竞争压力过大，更希望自己的财政能够自给自足，避免成为子女的负担，这也让他们的退休财务规划要求更高。

三、异地退休新趋势：36%计划移居，大湾区内地城市成首选

面对家庭责任与财务压力，港澳人群不再局限于原居地退休，移往异地退休成为越来越普遍的选择，而地理位置邻近、生活成本更低的大湾区内地城市，成为这一趋势中的核心选择。

1.三成六受访者计划异地退休，大湾区占比超六成：

36%的港澳受访者计划退休后移居其他地方，其中65%选择大湾区内地城市，这一比例远超大湾区外的内地城市（15%）、英国（13%）、澳洲（10%），大湾区内地城市成为港澳人群异地退休的第一选择。

2.准退休与高收入群体更青睐大湾区，居住模式多元：

23%的全体受访者计划移居大湾区内地城市，其中28%的准退休人士、33%的高收入人士有此计划；同时，22%的受访者虽不打算移居，但计划退休后前往大湾区内地城市度过约四分之一的退休时光，准退休人士这一比例更是达35%，他们前往大湾区主要是为了购物、旅游、品尝美食及使用医疗服务。

3.大湾区规划提升退休信心，半数人认可其缓解退休忧虑：

计划移居大湾区的准退休人士中，49%对退休准备充满信心，远高于整体准退休人群的39%；半数的港澳受访者认为，将大湾区内地城市纳入退休规划，有助于解决自己的退休忧虑，这一选择让他们对退休生活的掌控感显著提升。

4.选择大湾区的核心原因：环境好、成本低、离家人近：

港澳人群选择大湾区内地城市退休，核心考量集中在三大方面，67%认可当地居住空间更大、环境更佳，56%看中较低的生活成本，47%认为这里与家人朋友相距不远，同时较慢的生活节奏、完善的交通网络也成为重要加分项，有受访者表示，在香港退休每月至少需要15000港币，而大湾区内地城市仅需5000元左右。

5.医疗需求是重要考量，大湾区医疗有优势也有顾虑：

63%的计划异地退休人士将医疗服务作为主要考虑因素，港澳本地医疗存在轮候时间长、私家医疗费用高、医护人手不足等问题，而大湾区内地城市的医疗服务展现出明显优势：63%认为当地医疗物超所值，48%因亲友推荐选择当地医疗，43%认为当地有港澳欠缺的专业治疗服务，尤其是中医特色治疗备受认可。但同时，港澳人群也对大湾区医疗存在顾虑，50%担心跨境医疗保险索偿困难，41%忧虑港澳与大湾区的医疗纪录无法同步，33%对当地医疗质素存疑，这些成为跨境医疗的主要障碍。

6.不考虑大湾区的主要原因：文化差异与不舍家人：

也有部分受访者不打算前往大湾区退休，63%的顾虑是当地的文化、生活方式及语言差异，43%担心安全及治安问题，48%则因希望与亲人保持近距离接触而放弃异地退休，对原居地的熟悉与对家人的牵挂，成为他们的主要考量。

四、退休社区新风口：78%受访者感兴趣，大湾区成关注焦点

随着退休观念的转变，港澳人群不再执着于与子女同住，而是更追求独立、有品质的退休生活，优质退休社区因此成为新的热门选择，大湾区内地城市的退休社区更是凭借多重优势，成为关注核心。

1.退休社区认知度差异大，准退休与高收入群体更了解：

超过四分之一的受访者对“优质退休社区”概念表示熟悉，三分之一有一定认识；其中42%的准退休人士、56%的高收入人士对这一概念了解程度更高，夹心世代和计划移居大湾区的人群，也对退休社区有更高的认知度。

2.七成八受访者感兴趣，更倾向为自己选择：

78%的港澳受访者对优质退休社区表示感兴趣，其中香港和大湾区内地城市的退休社区比海外更受欢迎；受访者更倾向为自己选择退休社区，而非鼓励父母入住，夹心世代也因大湾区的环境与成本优势，对当地退休社区格外关注。

3.选择退休社区的核心需求：医疗便捷，贴近自然：

对于优质退休社区，受访者的首要考量是77%的人看重邻近医疗设施、中医诊所，能够及时获得医疗照顾；其次65%的人希望邻近宁静自然环境、拥有完善的健康配套设施，同时有专业的起居饮食照顾服务，便捷的医疗与舒适的居住环境，成为退休社区的核心竞争力。

4.两大障碍待突破：距离与亲情，灵活模式成解决方案：

港澳人群对大湾区退休社区的顾虑，主要集中在远离家乡亲友、路途遥远交通不便；而调查发现，若大湾区退休社区邻近高铁站，0.5-2小时可往返香港，五分之一原本不感兴趣的受访者会转为感兴趣，社区关注度从47%升至57%；若提供灵活居住模式（可选择居住20%-80%的时间），也能实现同样的关注度提升，65%的受访者计划在退休社区居住超50%的时间，兼顾异地生活与亲情陪伴。

5.大湾区退休社区的独特优势：设施新、成本低、近港澳：

港澳受访者对大湾区内地城市的退休社区评价颇高，认为当地社区设施现代化，配备医生、社区设施，有软餐供应、无障碍设计等贴心服务，同时生活开支更符合预算，地理位置邻近港澳，成为兼顾退休品质与家庭联系的优质选择。

五、退休规划核心启示：提早准备，多维考量，选对方向

这份报告不仅展现了港澳夹心世代的退休挑战，也为所有身处相似处境、关注退休生活的人提供了重要启示，退休规划从来不是一蹴而就的事，而是需要提早布局、综合考量的人生课题。

1.退休规划要趁早，年轻群体更需重视：

调查中40至49岁准退休人士的退休准备信心最低，核心原因是尚未全面规划退休；而长寿时代下，20余年的退休生活需要长期的财务积累，提早数年甚至数十年开始规划，才能为退休生活积累足够的储备，避免临退休时手忙脚乱。

2.正视家庭责任，做好专项财务规划：

夹心世代的家庭财政责任是无法回避的现实，赡养父母、扶持子女的开支需要提前纳入退休规划，可通过保险、储蓄等理财工具，为家人和自己分别建立专项保障，比如为父母配置医疗保险、危疾保险，为子女规划教育与置业储蓄，同时预留自身的退休资金，避免因家庭开支挤占退休储备。

3.打破地域局限，多元考虑退休地点：

原居地的高生活成本、医疗资源紧张等问题，让异地退休成为可行选择，像大湾区内地城市这样邻近原居地、成本更低、环境更佳的区域，值得纳入退休规划；在考虑异地退休时，需综合评估当地的生活成本、医疗服务、交通便利度，同时提前解决跨境医疗、保险等实际问题，让异地退休更安心。

4.转变退休观念，追求独立且有品质的生活：

“养儿防老”的传统观念已逐渐转变，自给自足成为退休生活的主流追求；不执着于与子女同住，而是选择适合自己的退休模式，比如入住优质退休社区，既能获得专业的照顾服务，也能减少对子女的依赖，同时保持自己的生活节奏，让退休生活更自在。

5.善用各类工具，提升财政抗逆能力：

面对突发疾病、家庭变故等未知因素，单一的储蓄难以应对退休生活的各类风险；需结合保险、理财、资产配置等多种工具，比如配置跨境医疗保险、储蓄保险，提升自身的财政抗逆能力，确保退休储备能够应对长期的生活开支与突发状况，同时兼顾财富增值与传承。

退休不是人生的终点，而是人生下半场的全新开始，对于身处夹心世代的港澳人群而言，平衡家庭责任与自身退休生活，需要的是更理性的规划、更开放的思路、更提早的行动。而这份报告的价值，不仅在于揭示港澳人群的退休现状，更在于让我们意识到，无论身处何地，无论处于哪个年龄阶段，正视退休规划，才能在人生的下半场，真正拥有“尽责且自在”的退休生活。

以下是部分报告内容截图，

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整理于“保险老白干”（知识星球）

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