摘要：
2025年11月28日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与同方全球人寿保险有限公司联合举办"清华聚智 颐养未来"——2025中国居民退休准备指数调研报告发布会。这是该调研项目持续发布的第十三年，旨在科学衡量中国居民的退休准备状况，为政策制定和市场实践提供决策参考。
本次调研采用分层随机抽样方法，收集有效问卷4018份，涵盖全国31个省份，包括在职职工3579人和退休居民439人。调研样本以私营企业和个体工商户为主，个人税后年收入不超过5万元的中低收入群体占比54.2%，6-10万元占比26.3%。
一：
核心发现：退休准备指数5.49，呈现"认知提升、行为滞后、信心承压"特征
1.1 总体指数微升但仍处低位
2025年中国居民退休准备指数为5.49，相较于2024年的5.34略有上升，但仍低于6的及格线，属于低退休准备指数区间。按照报告标准，退休准备指数取值0-10，数值低于6表明退休准备不足，需要引起重视；6-8为中等准备水平；8-10为高准备水平。
1.2 六大维度呈现结构性分化
报告从六个维度评估退休准备状况，数据显示明显的"两极分化"特征
核心特征解读：居民在"认知层面"（责任意识、规划认知）表现优异，但在"行为层面"（计划完善、储蓄充分）和"信心层面"（收入预期）明显不足，呈现出"认知提升、行为滞后、信心承压"的结构性特征。这反映出我国居民的退休准备已进入从理念认知向行为转化的关键过渡阶段。
二：
深度分析：多维度透视退休准备现状
2.1 收入维度：差距收窄，低收入群体改善明显
退休准备指数整体呈现"随收入提高而递增"的格局，但不同收入组之间的差距有所收窄，低收入群体改善尤为明显。值得注意的是，各收入组之间的分位数分布存在明显重叠，一部分低收入者的准备水平已超过部分高收入者。
清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓强调：收入并非决定退休准备的唯一因素，金融素养、风险意识、储蓄意愿以及社会保障参与程度同样发挥重要作用。
2.2 群体画像：80后领先、70后趋稳、00后起步
报告揭示了不同代际群体的退休准备特征：
高准备指数人群画像：80后、已婚、自评健康状况良好、研究生学历、在国有企业及外商/港澳台商工作、个人收入与金融素养较高
代际特征：80后退休准备指数最高，70后趋于稳定，00后开始起步
2.3 收入替代率：过程准备与经济结果的正相关性
报告引入收入替代率作为与退休准备指数相互补充的结果性指标。数据显示，退休准备指数越高的群体，其预期收入替代率整体越高，二者呈明显正相关关系，验证了"过程准备"与"经济结果"之间的内在一致性。
三：
养老需求转型：从"基本保障"到"质量提升"
3.1 养老生活预期趋于理性务实
调研显示，居民整体养老态度理性务实：
55.32%的受访者希望退休后能保持与当前相当的生活水平
23.13%的人预期生活水平会降低
仅有21.55%的人认为退休后生活能更宽裕
居家独立养老仍是首选模式，高品质机构养老在准备较充分和高龄群体中呈现温和上升趋势。
3.2 养老焦虑呈现"层级分化"
报告揭示了不同准备水平群体的焦虑焦点系统性转移
这种"收入保障—健康安全—生活质量"的层次性养老焦虑结构，对应着国人养老需求的升级：从"活下去"转向"活得好"，从"物质满足"转向"健康和尊严保障"。
3.3 养老金融选择："稳健为主、代际分层"
居民养老金融选择呈现以下特征：
整体偏好序列：养老储蓄 > 养老保险 > 养老理财 > 养老基金
代际差异：
70后及以上：更强调资金安全与商业健康险保障
80后、90后：在购房、育儿与养老之间寻求平衡，倾向低风险产品保底，对商业养老险与健康险需求均衡
00后：勇于尝试多元配置，更偏好高灵活性产品
流动性容忍度：居民对个人养老金产品的流动性容忍度高于普通金融产品，且容忍度与所选产品的流动性特征大体匹配。例如，愿意接受养老储蓄5年期锁定的受访者占比，比普通定期储蓄的同期限接受度高出15个百分点。
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四：
宏观背景：深度老龄化与低利率周期的双重挑战
4.1 人口结构历史性转变
我国已进入"深度老龄化社会"：
2015至2024十年间，65岁及以上老年人口从1.45亿增长至2.20亿，净增近7500万
劳动年龄人口减少超4400万
老年抚养比从2015年的14.3%陡峭上升至2024年的22.8%
老年抚养负担首次超过并持续高于少儿抚养负担，社会完成了从"抚养未来"向"赡养历史"的历史性转变
4.2 低利率周期的持续影响
在低利率周期持续、经济环境波动的背景下，养老金第一支柱长期一家独大，第二、三支柱发展面临压力。养老资产收益放缓与预期寿命攀升形成矛盾，养老负债不断膨胀。
五：
政策建议与未来展望
5.1 系统性建议
冯润桓教授提出以下系统性建议：
推动退休准备测量应用：为居民提供适应其需求的退休规划工具
完善多层次养老保障体系：增强个人养老金账户的可及性与激励力度
促进"认知向行动"转化：持续推动金融知识普及和退休规划教育
提升产品组合效应：实现养老金融产品与不同群体需求的更好匹配
推动健康管理与退休规划协调发展：增强居民长期安全感
5.2 保险机构的角色定位
保险机构可在监管引导下继续探索"长期保障+稳健投资+适度服务"发展路径，为提升我国居民退休准备水平提供稳健、专业的支持
六：
总结
《2025中国居民退休准备指数调研报告》揭示了中国居民退休准备的现状与挑战。尽管退休准备指数微升至5.49，但"认知提升、行为滞后、信心承压"的核心特征表明，我国居民的退休准备正处于从理念认知向行为转化的关键过渡期。
在低利率周期与人口结构转型的双重挑战下，居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。政策、学术与企业需要凝聚合力，通过养老金融创新，将未来的不确定性转化为居民可感知的安全感，共同推动中国养老事业高质量发展。
特别提示：本解读文章基于清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与同方全球人寿保险有限公司于2025年11月28日联合发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》编写。文中数据、观点及分析均来源于该公开报告及相关官方发布信息。
01 FPP养老规划师认证是什么？
权威认证：FPP养老规划师（Family Pension Planner）是由全球金融专业人士协会（GIFP）与全球资产配置专家协会（iGAAS）共同授权的国际专业认证，专为从事养老规划的专业人士设计，致力于提升养老财务规划与生活规划的综合服务能力。
体系先进：多维科学的认证体系、国际先进的理论框架、动态前瞻的学习内容和契合本土的实践经验，构筑FPP养老规划师认证专业高度。
课程专业：专业金融知识和金融工具，配合相关的法律法规，做好客户养老财务规划和养老生活规划的专业人士，助力客户实现优雅、有品质的养老生活。
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02 FPP认证价值
首批行业资质认证：FPP认证由全球资产配置专家协会（iGAAS）与全球金融专业人士协会（GIFP）联合授权，是国内首批被客户深度认可的国际标准认证的专业资质。
头部机构人才标准：截至2026年，中国平安、广发银行、光大银行、中国人保、中国太保、中国太平、新华人寿等20余家头部金融机构将FPP纳入人才选拔与培育体系。
市场认可度领先：截至2026年，FPP项目已汇聚2.7万名学员，这些学员大多来自金融行业一线业务精英，覆盖银行、保险、证券等金融机构，且学员分布在全国近30个省份。
课程体系专业构筑：FPP构建“理论体系-工具应用-落地实战”三位一体知识框架，打造高净值客户养老规划服务的差异化竞争力。
实操工具全维覆盖：配备「保宝通」智能测算系统，10分钟生成养老缺口分析报告及配置方案，同步提供《养老幸福生活手册》等工具，覆盖客户全周期服务场景。
名师阵容专业赋能：讲师团队汇聚养老产业资深顾问与金融机构养老业务负责人，平均行业经验超10年，以深厚行业积淀为学习者提供兼具专业性与实践力的知识赋能。
持续成长互链：线上线下持续教育，万名会员资源赋能。
03 哪些人适合认证？
银行体系从业者：银行客户经理
保险行业从业者：保险代理人
证券公司从业者：证券经纪人
基金公司从业者：基金理财顾问、信托客户经理
其他金融机构：金融行业产品经理
社会公共服务领域：社区养老服务中心主任、街道办民生事务专员
健康医疗领域：高端私立医院运营总监、康复护理机构创始人
教育/研究机构：高校养老产业研究中心主任
自由职业/创业群体：自由职业/创业群体
04 FPP认证考试规则
| 考试报名条件
报名参加考试需先完成经协会授权机构（如金程教育）的培训课程并获得相应学时学分。
| 考试题型
70道单项选择题，30道多项选择题。
| 考试安排
日期：每年3月、6月、9月、12月的第二周周六。
时间：2小时（9:00-11:00）。
形式：在线机考（针对集团客户可申请线下集中统一考试）。
| 考试费用
首次考试费300元， 补考费300元。
| 申请认证
申请条件：成绩合格，且符合以下任一条件即可申请证书↓
大学专科毕业后，从事相关工作满3年；
大学本科毕业后，从事相关工作满2年；
取得硕士学位后，从事相关工作满1年；
取得博士学位。
认证费用：首次认证费450元。
证书有效期：证书有效期2年，续证费用350元。
05 FPP认证考试大纲
第一篇 老龄化趋势下的养老产业分析 20%
第1章 养老产业形势与市场格局解析
第2章 养老规划的三大核心问题
第3章 养老产业热点政策及法规解析
第4章 中国养老金体系解析与未来展望
第二篇 养老规划解决方案全流程解析 35%
第1章 养老规划的基本原则与流程
第2章 退休目标和供需逻辑解析
第3章 养老金需求测算方法解析
第4章 养老金缺口的分析与应对
第三篇 养老金配置工具解析 35%
第1章 养老产业商业模式与服务解析
第2章 养老金配置三大支柱: 社会养老保险
第3章 养老金配置三大支柱: 补充养老保障制度
第4章 养老金配置三大支柱: 个人养老金体系
第5章 其他退休养老方案解析
第四篇 养老规划实务操作解析 10%
第1章 养老产业市场调研分析
第2章 养老计划书的制作
第3章 养老产品营销话术参考
06 课程内容
第一模块：养老产业政策与行业发展趋势（8课时）
行业热点政策与法规解析
保险服务延伸与养老生态建设
智慧养老技术与服务模式
第二模块养老规划解决方案全流程解析（8课时）
养老规划的基本原则与流程
退休目标和供需逻辑解析
养老金需求测算方法解析
养老金缺口的分析与应对
第三模块 养老金配置工具解析（8课时）
养老产业商业模式与服务解析
养老金配置三大支柱：社会养老保险
养老金配置三大支柱：补充养老保障制度
养老金缺口的分析与应对
养老金配置三大支柱：社会养老保险
第四模块 养老规划实务操作解析（8课时）
养老产业市场调研分析
养老计划书的制作
养老产品营销话术参考
三大养老专题课
专题课程一：养老测算工具实战（4课时）
养老测算工具的规划方法
养老财务报告的解读与说明
专题课程二：分红险产品详解与营销实战（4课时）
分红险产品详解
分红险营销实战
专题课程三：长期护理险产品详解与营销实战（4课时）
长期护理险产品详解
长期护理险产品详解
考前总复习串讲（4课时）
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07 实力师资保驾护航
FPP养老规划师认证课程的师资普遍拥有10年以上行业实战与授课经验，团队成员均持有FPP、RFP等高含金量国际证书，多为协会特聘专家，曾服务于顶尖金融机构，并深度参与多家头部险企人才培养体系的研发，确保课程内容兼具国际视野与本土实战性，为学员提供系统且高效的专业赋能。
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08 终身价值
1.全周期服务体系：从报名阶段到证书申请全流程引导；在考试报名、考前辅导与成绩查询等重要阶段，提供及时提醒与专业辅导；并提供持续的职业发展支持。
2.保宝通养老规划计算器：高效便捷的展业工具，养老金测算、简易金融计算、房贷摊销计算、现金流计算等。
3.继续教育机制：动态知识更新，课程内容继续迭代；系统学习规划，每年提供多期课程；
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4.国际专业认证：专业能力的权威验证增强客户信任与专业形象；全球名录收录展示为专业身份提供背书；行业广泛认可资质为拓展职业发展渠道提供有力支持。
5.行业专家发展计划：为优秀持证人提供进入协会专家库的通道，有机会参与行业研究、标准讨论等专业活动，提升专业形象。
6.高质量交流平台：获邀参与年度论坛、国际峰会、城市会客厅等活动，拓展专业人脉与合作机会。
7.专业人脉资源：接入精英持证网络，享业务转介、知识共享等深度合作支持。
8.权威榜单荣誉：获得参选专业榜单排名的资格，依托权威背书增强信任度。
09 认证案例
FPP养老规划师认证已获得中国平安、中国人保、富德生命、中国太保、新华保险、光大银行、广发银行等多家头部金融机构的信赖与大规模内训合作。金程教育为平安人寿培养了上万名持证人才，覆盖一线绩优业务人员；为人保寿险在长沙、合肥等地建立认证基地，将抽象政策转化为可落地方案；富德生命举办的实战研修班汇聚全国数百名精英。多年来，金程教育通过专业课程体系规模化、精准化地为行业输送了成千上万的“懂政策、精工具、善规划”的专业人才，赋能机构在养老金融领域的战略布局。
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