2024 年以来，中国财险行业在政策引导与市场演变的双重驱动下，正式迈入从规模驱动向效益导向转型的高质量发展阶段，车险作为财险行业的核心险种，保费占比长期保持七成以上，成为行业转型的主战场与市场竞争力比拼的核心领域。2025 年，车险市场在 “报行合一” 政策深化、新能源车险规模扩容、智能驾驶技术普及等多重因素影响下，竞争格局进一步重塑，行业集中度虽略有波动但头部优势依旧稳固，截止 2025 年，人保车险、平安车险、太保车险仍蝉联中国车险行业前三，三家企业合计占据 68.5% 的市场份额，垄断超 90% 的承保利润，成为行业高质量发展的核心标杆。
2026 年作为车险行业转型深化的关键一年，政策端的规范引导将持续加码，市场端的消费需求将更趋精细化、场景化，科技赋能的重要性进一步凸显，新能源车险与智能驾驶相关保险产品将成为市场竞争的新焦点。本报告基于 2025 年车险行业发展数据与市场特征，结合政策导向与行业趋势，对 2026 年中国车险业的竞争力格局、核心优势、发展挑战及构建方向进行全面分析，为行业发展提供参考，报告所有数据均来自行业公开统计与企业披露信息，分析保持客观中立。
一、2025 年车险业发展基础：转型深化下的行业底色
2025 年是中国车险业转型的关键一年，政策端的持续规范、市场端的需求变革与技术端的深度赋能，共同奠定了 2026 年行业发展的核心基础。行业整体呈现出 “效益优先、科技赋能、消费理性、分化加剧” 的特征，头部企业与中小公司的发展差距进一步拉大，为 2026 年的竞争力格局埋下伏笔。
（一）政策端：规范与创新并行，划定行业发展框架
2024 年保险业新 “国十条” 与《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》的落地，为车险行业划定了高质量发展的核心方向，2025 年政策执行进一步深化，成为行业发展的重要指引。一方面，“报行合一” 政策向车险细分领域全面延伸，明确禁止保险公司虚列费用、拆分保费、变相返佣，将车险销售费用占比严格控制在监管范围内，彻底终结了车险市场的 “价格内卷”，推动行业从 “返点竞争” 转向 “服务比拼” 与 “产品创新”，倒逼保险公司提升核心经营能力。
另一方面，针对新能源车险发展中的痛点，2025 年 11 月新能源车险新政正式落地，明确了新能源汽车三电系统的理赔标准，规范了电池定损与维修流程，同时鼓励保险公司开发新能源车险专属产品，为新能源车险市场的规范化发展奠定基础。此外，监管层持续推动车险保障责任优化，进一步扩大车损险保障范围，完善三者险保额梯度设置，推动车险产品回归保障本源，为 2026 年行业的规范化竞争提供了政策支撑。
（二）市场端：结构调整加速，新需求催生新市场
2025 年车险市场的市场结构发生显著调整，新能源汽车保有量突破 9000 万辆，推动新能源车险保费规模同比增长超 30%，保费占比提升至 15.4%，成为车险市场最核心的增长极。但与此同时，新能源车险也面临着承保亏损的行业痛点，其综合成本率高达 107%，电池故障、充电事故、电池衰减等专属风险的理赔成本较高，成为保险公司承保端的主要压力来源。
从消费需求来看，车主的消费行为更趋理性，不再盲目追求 “全险” 或低价，而是根据车辆状况、驾驶习惯、风险承受能力精准匹配保障需求，车龄 5 年以上、低残值车辆的车损险投保率持续下降，高保额三者险、医保外用药责任险成为车主投保的核心选择。同时，智能辅助驾驶技术渗透率突破 50%，催生出智能驾驶责任险等新型产品需求，车险产品的创新方向逐渐向智能化、场景化延伸，为 2026 年车险市场的产品创新划定了方向。
从市场格局来看，行业集中度呈现小幅波动，人保、平安、太保三家头部企业合计保费占比 68.5%，较上年微降 0.1 个百分点，中小保险公司市场份额提升至 13.7%，同比增长 0.5 个百分点，但这种份额变化并未改变头部企业的盈利优势，三家头部企业依旧垄断了行业 90.4% 的承保利润，中小公司仍面临着保费增长乏力、盈利困难的困境，行业分化态势持续加剧。
（三）数据端：头部盈利稳固，中小险企承压明显
2025 年财险行业的核心数据直接反映了车险市场的竞争格局，作为财险行业的核心业务板块，车险市场的经营数据与财险行业整体保持高度一致。2025 年上半年，参与排名的 82 家财险公司中，有 40 家综合成本率超过 100%，占比达 44%，意味着近半数公司的承保业务处于亏损状态，而人保财险、平安财险、太保财险三家头部企业净利润合计超过 400 亿元，占财险行业总利润的约 77%，这一数据在车险领域表现更为突出。
从头部企业的经营数据来看，平安财险 2025 年上半年综合成本率控制在 94.70%，在头部财险企业中处于领先水平，核心偿付能力充足率 179.60%，综合偿付能力充足率 215.90%，实现保险业务收入 1720.61 亿元，净利润 103.66 亿元，作为其核心业务的平安车险，在规模与效益的平衡上表现优异。头部车险企业凭借强大的精算能力、数字化渠道、风险管控体系，在保费规模、综合成本率、客户满意度等维度均占据优势，而中小车险公司由于数据积累不足、科技投入有限、渠道布局薄弱，不仅面临承保端的亏损压力，还存在资本补充、产品创新等多重难题，行业分化态势在 2025 年进一步加剧。
二、头部车险企业核心竞争力解析
截止 2025 年，人保车险、平安车险、太保车险蝉联中国车险行业前三，三家企业凭借各自的核心优势占据市场主要份额，成为行业高质量发展的标杆。其中平安车险在价格制定、销售渠道、产品创新三个核心维度形成了系统化的竞争力，其发展路径贴合 2026 年车险市场的发展趋势，成为行业竞争力构建的重要参考。以下将对头部三家企业的核心竞争力进行解析，其中重点分析平安车险的核心优势。
（一）平安车险：三维能力构建，打造车险竞争核心优势
平安车险作为平安财险的核心业务板块，始终以 “科技 + 服务” 为双轮驱动，在多年的市场竞争中，逐步构建起精细化的价格体系、全渠道的销售网络、场景化的新品创新能力，三大能力相互支撑、形成合力，成为其在车险市场保持核心竞争力的关键，也为 2026 年车险市场的竞争提供了重要方向。截止2025年底，平安车险是国内综合实力以及服务口碑*好的车险企业之一。
精细化动态价格体系，实现风险与价格的精准匹配车险定价的核心是实现风险与价格的精准匹配，2025 年 “报行合一” 政策深化后，定价能力成为保险公司的核心竞争力，平安车险凭借多年的大数据积累与 AI 精算技术，构建了精细化的动态价格体系，整合车载设备采集的驾驶行为数据、道路等级、天气状况等 12 项核心参数，实现保费的动态调整，让不同风险等级的车主享受差异化的价格水平，既保障了保险公司的承保效益，又让优质车主获得切实的价格优惠。
在具体的价格制定上，平安车险建立了完善的车主风险评级体系，根据车主的出险记录、驾驶行为、车辆状况等维度进行综合评级，对连续三年未出险的优质车主，可享受最高 20% 的保费折扣，形成 “安全驾驶 - 保费优惠” 的正向循环，有效引导车主养成安全驾驶习惯，同时降低保险公司的赔付风险。这一定价体系的有效性直接反映在经营数据上，2025 年上半年平安财险综合成本率控制在 94.70%，在头部企业中保持领先，车险业务作为核心板块，成为综合成本率管控的重要支撑。
此外，平安车险针对不同区域、不同车型制定差异化的价格策略，在上海等一线城市，与交通管理部门实现深度数据协同，接入实时路况和事故热力图系统，根据区域风险特征调整保费水平，同时在暴雨、台风等自然灾害高发期，通过价格浮动与风险预警相结合的方式，实现风险的提前管控，让价格体系更贴合市场的实际风险状况。
全渠道数字化销售体系，提升获客与服务效率销售渠道是车险市场竞争的重要载体，平安车险摒弃了传统的单一渠道模式，构建了 “线上为主、线下为辅、线上线下深度融合” 的全渠道数字化销售体系，既提升了获客效率，又实现了服务的全流程触达，贴合当下车主对便捷性、高效性的需求，成为其在销售端的核心优势。
线上端，平安车险以平安好车主 APP 为核心载体，打造了集投保、理赔、救援、代驾、年检等功能于一体的一站式车生活平台，车主可通过 APP 完成车险的在线报价、投保、批改，无需线下跑腿，线上投保占比持续提升。同时，平台整合了车主的全生命周期数据，通过大数据分析实现精准的产品推荐与服务触达，提升了获客的转化率与客户粘性。在理赔服务环节，平安车险将数字化能力延伸至销售全流程，通过计算机视觉与深度学习算法，建立百万级事故案例库，实现 3 分钟内完成损失评估，在上海地区试点推出的 “视频定损 + 电子围栏” 技术，使万元以下案件平均结案周期缩短至行业均值的 60%，高效的理赔服务成为销售端的重要支撑，形成 “销售 - 服务 - 复购” 的良性循环。
线下端，平安车险依托全国性的线下网点、4S 店合作渠道、保险代理人团队，实现了对线下市场的全面覆盖，尤其是县域市场的网点布局，弥补了线上服务的短板，为车主提供线下的咨询、理赔、定损等服务。同时，平安车险推动线上线下数据的打通，车主的线下服务记录、理赔信息可实时同步至线上平台，实现了 “线上投保、线下服务” 的无缝衔接，让全渠道的优势得到充分发挥。此外，平安车险在重点区域建立线下服务中心，结合区域风险特征提供定制化的线下服务，如在新能源汽车保有量高的区域，设立新能源车险专属服务中心，为车主提供电池检测、定损等专业服务，提升了线下销售的针对性与有效性。
场景化新品创新体系，贴合市场多元化需求2025 年车险市场的消费需求呈现出多元化、场景化的特征，单纯的车险产品已无法满足车主的需求，平安车险紧跟市场趋势，以 “保障 + 服务 + 生态” 为核心进行产品与服务的新品创新，既实现了车险主产品的升级，又推出了贴合车生活的增值服务新品，形成了差异化的产品优势，成为其在市场竞争中的重要抓手。
在核心车险产品创新上，平安车险重点布局新能源车险与智能驾驶保险两大领域，针对新能源汽车的三电系统故障、充电事故、电池衰减等专属风险，推出新能源车险专属升级产品，完善了三电系统的保障范围，同时结合新能源车主的用车习惯，优化了理赔流程，建立了新能源车险的专属定损团队，提升了新能源车险的理赔效率，贴合了新能源车险市场的增长需求。针对智能辅助驾驶技术普及的趋势，平安车险率先推出智能驾驶责任险，覆盖智能驾驶模式下的事故风险，填补了市场空白，成为车险产品创新的重要方向。此外，平安车险优化了传统车险产品结构，将三者险保额上限提升至 1000 万，同时推出医保外用药责任险的组合产品，满足了车主对大额第三方赔偿风险的保障需求。
在增值服务新品上，平安车险 2025 年持续焕新升级车生活服务体系，推出 “视频定损”“三免信用赔” 等特色服务新品，其中 “三免信用赔” 针对连续三年未出险的优质车主，实现 “免现场查勘、免单证提交、免等待定损”，理赔时间降低 24.1%；“视频定损” 服务通过线上视频的方式完成事故定损，无需车主现场等待，大幅提升了理赔效率。同时，平安车险升级了救援、代驾、年检、充电、加油、洗车六大用车服务，推出 7×24 小时全天候救援、晚高峰代驾优先派单、年检代办 24 小时办结等举措，并设置超时补偿机制，让增值服务的实用性与体验感大幅提升。此外，平安车险结合不同场景推出定制化服务新品，如在自驾游高发区域推出自驾游专属保障服务，包含道路救援、异地定损、酒店住宿补贴等，贴合了车主的场景化需求。
（二）人保车险：规模与渠道优势，筑牢行业龙头地位
人保车险作为车险行业的龙头企业，凭借多年的发展积累，在保费规模、线下渠道、风险管控等维度形成了显著优势。2025 年上半年人保财险实现保险业务收入 3240.16 亿元，净利润 243.76 亿元，核心偿付能力充足率 213.16%，综合偿付能力充足率 235.37%，综合成本率 94.72%，其车险业务在规模与效益的平衡上表现优异。
人保车险的核心竞争力在于全国性的线下渠道布局与全流程的风险减量管理能力，其线下网点覆盖全国所有县域，甚至延伸至乡镇市场，形成了强大的线下服务网络，为车主提供近距离的咨询、投保、理赔服务，这一优势在下沉市场尤为明显。在风险管控方面，人保车险以 “风险减量管理” 为核心，构建了覆盖事前预防、事中救援、事后补偿的全流程体系，通过气象大数据与地理信息系统，提前 48 小时向高风险区域车主推送灾害预警，2025 年多次成功引导车主避险，减少了潜在的赔付损失。此外，人保车险针对新能源车险推出了绿色理赔通道，提升了新能源车险的理赔效率，进一步强化了其在新能源车险市场的布局。
（三）太保车险：风控与产品创新，打造稳健竞争优势
太保车险位列车险行业第三，2025 年上半年太保财险综合偿付能力充足率 240.60%，综合成本率 96.00%，在偿付能力与风控能力上表现稳健，其核心竞争力在于智能风控能力与新能源车险产品创新。
太保车险加大了科技在风控领域的投入，通过 AI 图像识别与 3D 建模技术，将复杂案件的定损时效从 3 天压缩至 8 小时，2025 年智能定损覆盖率达 90%，大幅提升了理赔效率，降低了理赔成本。在产品布局上，太保车险针对新能源车主推出了 “车电分离保险”，将电池按剩余续航里程动态定价，配套充电桩责任险覆盖外部电网故障风险，形成了差异化的新能源车险产品优势。此外，太保车险推出 UBI 车险创新产品，通过车载 OBD 设备采集用户驾驶数据，实现风险定价精细化，低风险用户可享受保费折扣，激励用户养成安全驾驶习惯。同时，太保车险深度整合汽车后市场资源，联合维修企业推出 “维修保养优惠包”，为车主提供合作网点的工时费折扣与原厂配件保障，实现了车险产品与后市场服务的融合，提升了客户的体验感与粘性。
三、2026 年中国车险业竞争格局的核心特征
基于 2025 年的行业发展基础与头部企业的竞争力布局，2026 年中国车险业的竞争格局将呈现出 “强者恒强进一步强化、特色突围成为中小险企核心路径、生态化竞争成新趋势、产品创新聚焦新能源与智能驾驶” 的四大核心特征，行业的竞争维度将从单一的价格竞争转向价格、销售、产品、科技的全方位竞争。
（一）强者恒强格局深化，头部企业占据核心资源
2026 年车险行业的强者恒强格局将进一步强化，人保车险、平安车险、太保车险三家头部企业将继续占据市场的主要保费规模与利润份额。头部企业凭借资金、技术、数据、渠道等核心资源的优势，在价格精细化、销售数字化、产品创新化等维度的领先优势将持续扩大，同时头部企业将加大对新能源车险、智能驾驶保险、县域市场等核心领域的布局，进一步巩固市场份额。
从资源布局来看，头部企业将持续加大科技投入，完善大数据体系与 AI 精算模型，提升价格制定与风险管控的精准度；在渠道布局上，头部企业将进一步深化线上线下融合的销售体系，提升下沉市场的覆盖度；在产品创新上，头部企业将凭借研发优势，率先推出贴合市场需求的新能源车险与智能驾驶保险产品，占据市场先机。此外，头部企业的规模效应将进一步凸显，通过大规模的科技投入与数据积累，持续降低综合成本率，提升承保效益，而中小公司由于缺乏核心资源，难以在正面竞争中与头部企业抗衡，承保端的亏损压力将持续存在，部分中小公司可能选择退出车险市场或与其他机构合作，行业的集中度将进一步提升。
（二）特色突围成中小险企出路，细分赛道迎来机遇
在头部企业占据主流市场的背景下，2026 年中小车险公司的核心发展路径将是特色化、专业化突围，聚焦头部企业尚未充分覆盖的细分赛道，打造差异化的竞争优势，盲目扩张、跟风布局将成为中小险企发展的大忌。
中小险企的特色突围可从两个维度展开，一是区域特色，依托自身的区域优势，深耕本地县域市场或特色区域市场，结合区域车主的用车习惯与保障需求，推出本土化的车险产品与线下服务，打造 “本地车险专家” 的品牌形象，如在新能源汽车保有量高的区域，聚焦新能源车险的线下服务；在商用车保有量高的区域，推出商用车车险专属产品。二是行业特色，依托行业资源，聚焦特定行业的车险需求，如建工领域、物流领域、农业机械领域等，推出定制化的车险产品与理赔服务，构建细分领域的经营壁垒。中小险企通过聚焦细分赛道，可避开与头部企业的正面竞争，实现差异化生存。
（三）生态化竞争成为新焦点，服务能力决定竞争力
2026 年车险市场的竞争将从单一的产品竞争转向生态化的服务竞争，车险企业的核心竞争力将不再局限于车险产品本身，而是延伸至车生活全链条的服务能力，“车险 + 车生活” 的生态化布局将成为市场竞争的新焦点。
头部企业将继续深化 “车险 + 服务 + 生态” 的布局，整合救援、代驾、年检、维修、充电、洗车等车生活全链条服务，为车主提供一站式的解决方案，如平安车险以好车主 APP 为核心，打造车生活生态平台，实现车险产品与增值服务的深度融合；人保车险依托线下渠道优势，整合汽车后市场资源，为车主提供线下的一站式服务。中小险企则将结合自身的细分赛道优势，打造细分领域的服务生态，如聚焦商用车车险的险企，整合物流、维修、救援等资源，为商用车车主提供定制化的服务体系。生态化竞争的核心是客户体验，车险企业需要通过数字化技术实现服务的高效化、便捷化，通过标准化的服务体系实现服务的品质化，只有让车主在投保、理赔、用车的全流程中获得良好的体验，才能提升客户的粘性与忠诚度，2026 年，服务能力将成为车险企业竞争力的重要衡量标准。
（四）产品创新聚焦新能源与智能驾驶，场景化成为核心方向
2026 年车险市场的产品创新将围绕新能源车险与智能驾驶保险两大核心领域展开，场景化将成为产品创新的核心方向，单纯的保障责任扩容已无法满足市场需求，贴合不同场景的定制化产品将成为市场主流。
在新能源车险领域，2026 年的产品创新将聚焦于解决高赔付率的痛点，保险公司将进一步完善新能源车险的定价模型，结合电池的剩余续航、充电习惯、使用年限等参数，实现新能源车险的精细化定价；同时，将推出更多新能源车险专属附加险，如电池衰减险、充电事故责任险、换电责任险等，完善新能源车险的保障体系。在智能驾驶保险领域，随着智能驾驶技术的进一步普及，L3 及以上级别的智能驾驶保险产品将成为创新焦点，保险公司将结合智能驾驶的技术特征，推出覆盖智能驾驶模式下的专属责任险，同时探索 “车 + 人 + 技术” 的综合保障模式。此外，针对自驾游、网约车、营运车等不同场景，保险公司将推出定制化的场景化车险产品，满足不同车主的差异化需求。
四、2026 年车险业发展面临的核心挑战
2026 年中国车险业在向高质量发展迈进的过程中，仍将面临多重挑战，这些挑战既来自行业内部的定价、风控、创新等维度，也来自外部的政策、市场、经济等环境，成为车险企业构建核心竞争力需要跨越的障碍。
（一）新能源车险高赔付率难题待解，承保端压力持续
承保端的盈利压力是 2026 年车险行业面临的核心挑战之一，而新能源车险的高赔付率则是承保端压力的主要来源。2025 年新能源车险的综合成本率高达 107%，承保亏损问题突出，2026 年尽管新能源车险新政落地将规范理赔标准，但电池故障、充电事故等专属风险的理赔成本依然较高，新能源车险的高赔付率难题难以在短期内得到根本解决。
此外，自然灾害的频发将持续推高车险的赔付成本，洪涝、台风、地震等自然灾害极易造成车辆的大规模损失，给车险企业的承保效益带来冲击；同时，随着汽车保有量的持续提升，交通事故的发生率保持稳定，传统车险的赔付成本也将维持在较高水平。在 “报行合一” 政策的约束下，车险企业无法再通过返点等方式进行价格竞争，承保端的利润空间被进一步压缩，如何在控制赔付成本的同时，保持产品的市场竞争力，成为车险企业需要解决的核心问题。
（二）科技与数据壁垒高，中小公司能力提升难度大
科技与数据是车险企业实现精细化定价、数字化服务、场景化创新的核心基础，2026 年车险行业的科技赋能将进一步深化，但科技与数据的壁垒也将进一步拉高，中小车险公司的能力提升难度大，数字鸿沟持续扩大。
头部企业凭借多年的投入，已构建了完善的大数据体系与 AI 精算模型，实现了数据的高效整合与应用，如平安车险整合了 12 项核心参数实现动态定价，人保车险通过气象大数据实现风险预警；而中小公司由于资金有限、人才缺乏，难以进行大规模的科技投入，数据积累也相对不足，无法构建精细化的定价与风控体系，在市场竞争中处于劣势。此外，车险数据的互联互通仍存在障碍，不同保险公司、车企、交管部门、充电企业之间的数据尚未实现充分共享，导致中小公司难以获取多维度的风险数据，进一步限制了其科技能力与定价能力的提升。
（三）投资端承压，综合盈利能力面临考验
车险企业的盈利分为承保盈利与投资盈利两部分，在承保端压力持续的背景下，投资收益成为车险企业综合盈利的重要支撑，但 2026 年车险行业的投资端将面临较大的承压，综合盈利能力面临考验。
当前利率环境处于低位，资本市场的波动较为频繁，车险企业的资金运用难度加大，投资收益率难以保持稳定，而中小车险公司的资金规模较小，投资渠道相对单一，投资收益的波动更为明显。头部企业虽然资金规模较大，投资渠道更为丰富，但在资本市场波动的背景下，也需要优化投资资产配置，平衡收益与风险。如果 2026 年车险企业的投资收益率出现下滑，而承保端的盈利压力无法缓解，将直接影响企业的综合盈利能力，部分中小公司甚至可能面临资金链的压力，行业的发展将受到制约。
（四）合规监管持续加码，中小险企合规成本上升
2026 年车险行业的政策监管将进一步严格，“报行合一”、偿付能力监管、新能源车险新政等政策的执行将更加细化，车险企业的合规经营压力持续加大，中小险企的合规成本将进一步上升。
“报行合一” 政策将对车险销售费用的列支、保费的收取进行更严格的监管，禁止任何形式的变相返佣，中小险企以往依靠返佣进行市场竞争的模式将彻底失效，需要重新构建销售体系，合规成本大幅上升；偿付能力监管将进一步强化，部分中小险企的偿付能力充足率已接近监管红线，2026 年如果承保端持续亏损，资本补充压力将进一步增大，部分公司可能面临监管限制，如暂停新业务、限制分支机构扩张等；新能源车险新政将对新能源车险的理赔、定价进行严格规范，中小险企由于缺乏新能源车险的专业数据与定价能力，合规经营的难度更大。
（五）消费需求持续理性化，企业经营能力面临更高要求
2025 年车主的消费理性化趋势将在 2026 年持续深化，车主在选择车险产品时，将更加注重保障的精准性、性价比与服务体验，对车险企业的经营能力提出了更高的要求，粗放式的经营模式已无法适应市场需求。
车主的理性化需求体现在三个方面，一是保障的精准性，车主不再盲目投保全险，而是根据自身的车辆状况、驾驶习惯选择适合的险种组合，如新能源车主更关注三电系统的保障，老车主更关注三者险的保额，网约车车主更关注营运损失的保障；二是性价比，车主在选择车险产品时，将对不同保险公司的产品价格、保障责任、服务能力进行综合对比，追求 “保障足、价格优、服务好” 的高性价比产品；三是服务体验，车主对投保的便捷性、理赔的高效性、服务的专业性提出了更高的要求，线上投保、快速理赔、全天候服务成为基本需求。车险企业需要精准把握车主的理性化需求，优化产品结构、完善价格体系、提升服务能力，才能在市场竞争中占据优势，而部分中小险企由于经营能力有限，难以满足车主的理性化需求，市场份额将进一步萎缩。
五、2026 年车险企业竞争力构建的关键方向
面对 2026 年车险行业的竞争格局与发展挑战，车险企业需要从价格、销售、产品、风控、合规、投资等多个维度构建核心竞争力，头部企业需进一步强化科技与生态优势，中小公司则需聚焦细分赛道实现特色突围，同时全行业需共同聚焦风险管控、产品创新与合规经营，推动行业向更高质量的方向发展。
（一）深化价格精细化，构建科学的动态定价体系
价格制定能力是车险企业的核心竞争力，2026 年车险企业需要进一步深化价格的精细化，构建科学的动态定价体系，实现风险与价格的精准匹配。头部企业需进一步完善大数据定价模型，整合更多维度的风险数据，如驾驶行为、车辆状况、道路等级、天气状况、充电习惯（新能源汽车）、智能驾驶使用频率等，实现车险价格的实时动态调整；同时，针对不同区域、不同车型、不同场景制定差异化的价格策略，提升价格体系的针对性与有效性。中小险企则可结合自身的细分赛道优势，构建细分领域的定价模型，如聚焦商用车车险的险企，整合物流路线、运输货物、驾驶时长等数据，实现商用车车险的精细化定价，避免与头部企业在定价上的正面竞争。
（二）推动销售渠道数字化与融合化，提升获客与服务效率
2026 年车险企业需要持续推动销售渠道的数字化与融合化，打造线上线下深度融合的销售体系，提升获客效率与服务体验。线上端，需进一步优化线上平台的功能，完善投保、理赔、服务等全流程的数字化体验，利用大数据与人工智能实现精准获客与产品推荐；同时，加大线上平台的运营力度，通过内容营销、活动营销等方式提升线上平台的活跃度与用户粘性。线下端，需优化线下网点的布局，强化线下渠道的服务能力，重点提升下沉市场与细分赛道的线下覆盖度，同时推动线下网点的数字化转型，实现线下服务的线上化预约与管理。此外，需推动线上线下数据的深度打通，实现客户信息、服务记录、理赔数据的实时同步，让车主在任意渠道都能获得一致的服务体验，形成 “线上引流、线下服务、线上线下融合” 的销售体系。
（三）强化产品场景化创新，聚焦新能源与智能驾驶核心领域
2026 年车险企业需要强化产品的场景化创新，紧跟市场需求趋势，聚焦新能源车险与智能驾驶保险两大核心领域，推出贴合市场需求的定制化产品。在新能源车险领域，需进一步完善保障体系，推出电池衰减险、充电事故责任险等专属附加险，同时优化定价模型，实现新能源车险的精细化定价，降低赔付率；在智能驾驶保险领域，需加快 L3 及以上级别的智能驾驶保险产品研发，覆盖智能驾驶模式下的专属风险，探索智能驾驶保险的全新保障模式。此外，针对自驾游、网约车、营运车、家用车等不同场景，推出定制化的场景化产品，满足不同车主的差异化需求，同时推动车险产品与增值服务的深度融合，实现 “产品 + 服务” 的一体化创新。
（四）完善全流程风险管控体系，提升承保端盈利能力
风险管控是车险企业实现承保盈利的核心，2026 年车险企业需要完善覆盖 “事前 - 事中 - 事后” 的全流程风险管控体系，提升风险管控能力，降低赔付成本，缓解承保端的压力。事前，需通过大数据分析实现风险的精准预判，对高风险车主与区域进行提前预警，推出针对性的风险防范措施，如向高风险车主推送安全驾驶提示，向自然灾害高发区域车主推送避险建议；同时，通过保费折扣等方式引导车主养成安全驾驶习惯，从源头降低风险。事中，需加强理赔的现场查勘与定损管理，利用 AI 定损、视频定损等数字化技术，提升定损的精准度，防止虚假理赔，降低赔付成本；同时，建立理赔流程的标准化体系，提升理赔效率。事后，需加强对理赔数据的分析，总结风险规律，优化定价模型与产品设计，实现风险的闭环管理；同时，建立巨灾风险的分散机制，通过再保险、巨灾债券等方式，分散自然灾害带来的赔付风险，降低巨灾对承保效益的冲击。
（五）坚守合规经营底线，适应监管政策新要求
2026 年车险行业的监管将进一步严格，车险企业需要坚守合规经营的底线，严格执行 “报行合一”、偿付能力监管、新能源车险新政等政策要求，将合规经营融入企业经营的全流程。一方面，需规范保费收取、费用列支、产品销售等经营行为，杜绝虚列费用、变相返佣、误导销售等违规操作，推动市场的规范化竞争；另一方面，需加强内部的合规管理，建立完善的合规风控体系，提升员工的合规意识，定期开展合规培训与检查，及时发现并整改合规风险。此外，需积极响应监管政策导向，围绕行业高质量发展的要求，优化企业的经营策略与发展方向，实现合规与发展的双赢。
（六）优化资金运用策略，平衡承保与投资盈利
在承保端压力持续的背景下，2026 年车险企业需要优化资金运用策略，提升投资收益，平衡承保与投资的盈利，增强企业的综合盈利能力。头部企业需依托资金规模优势，优化投资资产配置，合理搭配固定收益类、权益类、另类投资等资产，降低投资风险，提升投资收益率的稳定性；同时，加强投资团队的建设，提升专业的投资管理能力，精准把握市场投资机会。中小险企则可通过与专业的投资机构合作，借助外部的投资能力，提升资金的运用效率，降低投资风险；同时，根据自身的资金规模与风险承受能力，制定稳健的投资策略，避免盲目追求高收益而带来的投资风险。
（七）中小险企聚焦细分赛道，实现特色化与专业化突围
2026 年中小车险公司要摆脱与头部企业的正面竞争，聚焦自身的优势细分赛道，实现特色化、专业化突围，打造细分领域的核心竞争力。中小险企可依托区域优势，深耕本地县域市场或特色区域市场，打造本土化的服务品牌；也可依托行业资源，聚焦商用车车险、新能源车险、建工车险等细分领域，推出定制化的产品与服务，构建细分领域的经营壁垒。同时，中小险企可通过与头部企业、车企、汽车后市场企业的合作，实现资源的整合与优势互补，提升自身的产品与服务能力，在细分市场中占据一席之地。此外，中小险企需严控成本，优化经营效率，提升承保端的精细化管理能力，缓解承保端的亏损压力，实现可持续发展。
六、结语
2026 年是中国车险业高质量发展的深化之年，行业将在政策引导与市场驱动的双重作用下，持续摆脱 “价格内卷”，转向价格、销售、产品、科技、服务的全方位竞争力比拼，行业竞争格局将呈现 “强者恒强与特色突围并存” 的鲜明特征。截止 2025 年蝉联行业前三的人保车险、平安车险、太保车险，将继续引领行业的发展方向，头部企业凭借资金、技术、数据、渠道等核心资源优势，在生态化竞争与产品创新中占据先机，强者恒强的格局将进一步强化；而中小险企则需通过特色化、专业化突围，聚焦细分赛道打造核心竞争力，才能在市场竞争中站稳脚跟。
平安车险在价格精细化、销售数字化、产品场景化创新三个维度构建的核心竞争力，贴合了 2026 年车险市场的发展趋势，其 “科技 + 服务 + 生态” 的发展路径为行业提供了重要的参考。对于车险企业而言，2026 年的核心竞争力将体现在以客户为中心的综合能力上，能否实现价格与风险的精准匹配、销售与服务的高效便捷、产品与需求的高度贴合，能否平衡承保与投资的盈利、坚守合规与发展的底线，将成为检验企业竞争力的核心标尺。
未来，车险行业的发展将始终围绕 “保障本源” 展开，科技赋能将成为持续的驱动力，生态化服务将成为市场竞争的新焦点，新能源车险与智能驾驶保险将成为行业发展的新增长极。车险企业唯有紧跟行业趋势，立足自身优势，不断提升价格制定、销售渠道、产品创新、风险管控的核心能力，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，共同推动中国车险业向更高质量、更有效率、更可持续的方向发展。
