报告导读：

“带病体保险”指的是为那些在投保时已经患有某些疾病或存在健康异常(既往症)的人群提供的保险保障。随着人均预期寿命的提高，我国人口老龄化程度也在不断加深，带病长期生存将成为一种常态。数据显示，我国老年人群非传染性疾病患病率居高不下，约75%的老年人同时罹患心血管疾病、糖尿病和高血压等慢性病，其中城市地区多病共存现象尤为突出，平均每位老年人患有2.3种慢性病，带病老年人的健康保障缺口大。同时，随着生活节奏的加快、社会压力增大及生活方式的变化，糖尿病、心脑血管疾病、高血压、高血脂等慢性病发病率上升且呈年轻化趋势，严重影响人群健康水平。在传统健康险中，许多年轻群体因健康问题难以通过保险核保，无法以标准体的价格购买健康险。在此背景下，我国健康险发展模式正在从“保健康人”向“保人健康”转变。而“带病体”作为“非标体”的主要组成部分，已成为重要的突破方向。我国带病体保险市场正稳步扩容，2024年市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%，带病体保险正加速创新以填补带病体群体的健康保障缺口。从具体险种来看，医疗险已成为带病体的“刚需”。44.5%的带病体在患病后购买了长期医疗险，26%和25.7%的带病体选择惠民保和短期医疗险。此外，针对癌症复发的专项保险、覆盖失能风险的保障产品，也正迅速崛起，成为满足差异化需求的重要补充。带病体保险市场未来的发展趋势包括产品多样化、技术赋能和政策支持。

基于此，依托智研咨询旗下带病体保险行业研究团队深厚的市场洞察力，并结合多年调研数据与一线实战需求，智研咨询推出《2026-2032年中国带病体保险行业市场发展规模及未来趋势研判报告》。本报告立足带病体保险新视角，聚焦行业核心议题——变化趋势（怎么变）、用户需求（要什么）、投放选择（投向哪）、运营方法（如何投）及实践案例（看一看），期待携手行业伙伴，共谋行业发展新格局、新机遇，推动带病体保险行业发展。

观点抢先知：

承保形式：国内带病体保险涌现出三类承保形式。一是以惠民保为代表的不限制被保人患病状态的健康险；二是以费率可调长期医疗险为代表的“提前上车”逻辑，客户持续投保，以便在患病时仍可以按未出险人群的价格享受保险保障；三是当前行业探索较多的是为疾病进展、复发、转移提供短期保障的慢病险/复发险。

发展背景：一方面，随着人均预期寿命的提高，我国人口老龄化程度也在不断加深，带病长期生存将成为一种常态；另一方面，随着生活节奏的加快、社会压力增大及生活方式的变化，糖尿病、心脑血管疾病、高血压、高血脂等慢性病发病率上升且呈年轻化趋势，严重影响人群健康水平，慢性病患者健康保障缺口大。

发展历程：国内带病体保险行业的发展历程经过了2015-2019年（慢病管理+并发症保险，聚焦糖尿病人群）、2020-2022.7（慢病管理+综合保险保障，覆盖多病种人群)、2022年8月至今（“带病体”保险规范发展新阶段）三个阶段。

市场规模：我国健康险发展模式正在从“保健康人”向“保人健康”转变。而“带病体”作为“非标体”的主要组成部分，已成为重要的突破方向。我国带病体保险市场正稳步扩容，2024年市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%，带病体保险正加速创新以填补带病体群体的健康保障缺口。

险种分布：从具体险种来看，医疗险已成为带病体的“刚需”。44.5%的带病体在患病后购买了长期医疗险，26%和25.7%的带病体选择惠民保和短期医疗险。此外，针对癌症复发的专项保险、覆盖失能风险的保障产品，也正迅速崛起，成为满足差异化需求的重要补充。

发展趋势：1）带病体保险产品将更加多样化和个性化，市场覆盖范围将进一步扩大；2）技术赋能将提升服务质量和效率，通过结合AI、大数据等信息技术，实现对带病体人群更精准、高效的服务覆盖；3）未来，我国政策将持续发力，支持带病体保险行业发展。

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