引言：时代背景与论坛定位
2026年1月17日，上海。在“十五五”规划（2026-2030年）的开局之年，一场汇聚了全国金融界智慧的盛会——“十五五”金融高质量发展大会暨2026浦江金融与发展论坛——成功拉开帷幕 。本次论坛由上海金融与发展实验室、安硕信息及浦江银行业论坛联合主办，并得到了恒生电子、上海联和公益基金会、方正富邦、济安基金等机构的协办，以及上海浦东发展银行的战略支持，吸引了来自全国各地超过80家金融机构的近200名代表参与 。
本次论坛的召开，其意义远超一次常规的行业交流。它发生在一个关键的历史节点：中国经济正全面转向高质量发展模式，“十五五”规划将“金融强国”建设置于前所未有的战略高度 。在这一宏大叙事背景下，金融业如何自身实现高质量发展，并更有效地服务于实体经济的转型升级，成为整个行业必须回答的核心命题。本次浦江论坛的目标，正是为了汇聚顶尖智慧，共同探讨金融改革、创新与可持续发展的路径，为业界提供一个高层次的交流与合作平台，从而助力整个金融行业的高质量发展 。
本研究报告旨在基于本次论坛透露的关键信息，特别是上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在会上重磅发布的《中小银行发展报告（2025）》（下文简称“《报告》”），进行一次全面、深入、结构化的剖析。报告将首先解读“十五五”规划为金融业设定的宏观战略框架，随后将核心聚焦于《报告》所揭示的中小银行在2025年所处的关键转折点、面临的深刻挑战与未来发展路径，接着将整合论坛上各位专家的核心洞见，探讨财富管理、科技金融等领域的破局之道，并最终结合现有实践，展望中小银行在“十五五”期间实现高质量发展的可能路径与模式。本报告力求通过对现有信息的系统性梳理与深度推理，为理解中国金融业，尤其是中小银行群体的未来走向提供一份具有研究价值的参考。
第一章：“十五五”开局之年的宏观背景：金融高质量发展的战略罗盘
2026浦江金融与发展论坛的议题紧密围绕“十五五”规划展开，这并非偶然。作为指导中国未来五年经济社会发展的纲领性文件，“十五五”规划将“高质量发展”确立为首要和核心的目标 。对于金融业而言，这不仅意味着量的合理增长，更强调质的有效提升。综合搜索结果中关于“十五五”规划的论述，我们可以构建出金融高质量发展的五大战略支柱。
1.1 核心目标：建设“金融强国”
“十五五”规划明确提出了建设“金融强国”的宏伟目标 。这一定位标志着中国金融业的发展理念正在发生根本性转变。过去，金融更多被视为经济增长的配套工具；如今，一个强大、稳健、高效的金融体系本身被视为国家核心竞争力的重要组成部分。建设“金融强国”的内涵包括但不限于：拥有功能强大的资本市场、世界一流的金融机构、稳健高效的金融基础设施以及具有国际影响力的金融中心 。这意味着在“十五五”期间，所有金融政策和机构行为都将围绕这一核心目标展开，追求的不再是单一维度的规模扩张，而是系统性的功能完善和国际竞争力的提升。
1.2 根本宗旨：服务实体经济
金融高质量发展的根本宗旨是提升服务实体经济的质量和效率。根据“十五五”规划的重点方向，金融服务的着力点将更加聚焦于国家战略的关键领域 。这包括：
支持科技创新与自立自强： 引导金融资源流向战略性新兴产业和“专精特新”中小企业，完善多层次资本市场对科技企业的支持体系，发展科技保险等创新金融工具 。
促进内需扩大与消费升级： 创新消费金融产品，支持改善民生和提升居民收入的产业发展，从而畅通国内大循环 。
推动产业绿色化与智能化转型： 大力发展绿色金融，支持传统产业的低碳化改造，并为数字经济与实体经济的深度融合提供金融解决方案 。
这一宗旨要求金融机构必须摆脱“脱实向虚”的诱惑，将业务发展的根基深植于实体经济的需求之中，实现金融与产业的良性互动与共生共荣。
1.3 改革主线：深化金融供给侧结构性改革
为了实现上述目标，深化金融供给侧结构性改革是必然路径。“十五五”规划建议提出，需要进一步优化金融机构体系 。这意味着：
大型金融机构： 需要做强做优，聚焦主业，提升全球竞争力。
中小金融机构： 则被寄予厚望，要求其走“差异化”、“特色化”发展之路，回归本源，深耕本地，服务下沉 。这种结构性优化的导向，旨在构建一个分工明确、功能互补、竞争有序的金融生态系统，避免“千行一面”的同质化竞争。
资本市场改革： 提高直接融资比重，特别是股权融资，是改革的重中之重。这要求资本市场提升包容性和适应性，完善发行、交易、退市等基础制度，更好地服务于创新驱动发展战略 。
1.4 发展底线：防范化解系统性金融风险
高质量发展必然是安全的发展。在“十五五”期间，加强金融监管、牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，被置于极端重要的位置 。这意味着监管将更加严格、全面和精准，对金融机构的公司治理、资本充足、资产质量、流动性管理等方面的要求会持续提升。特别是对于风险抵御能力相对较弱的中小银行，其改革化险将是“十五五”期间金融稳定工作的重点之一 。
1.5 关键动力：拥抱数字金融与金融科技
数字金融被视为推动经济转型和提升金融服务效率的关键变量 。“十五五”规划将继续大力推动金融业的数字化转型，包括推广数字人民币的应用，利用大数据、人工智能、区块链等技术改造金融服务流程、创新金融产品、提升风险控制能力 。对于所有金融机构而言，数字化能力不再是“可选项”，而是决定其未来生存与发展的“必修课”。
综上所述，“十五五”规划为中国金融业描绘了一幅宏伟而清晰的蓝图。它要求金融业在新的发展阶段，实现从规模驱动向价值驱动、从外延扩张向内涵增长的深刻转变。正是在这样的宏观背景下，2026浦江金融与发展论坛的召开，以及《中小银行发展报告（2025）》的发布，显得尤为及时和重要。
第二章：核心成果发布：《中小银行发展报告（2025）》深度解读
本次论坛最引人瞩目的环节，无疑是上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚发布的《中小银行发展报告（2025）》。这份报告基于对2025年中小银行经营状况的全面回顾，深刻揭示了这一群体在“十五五”开局之年所面临的真实处境和未来走向。根据已披露的报告摘要信息 ，我们可以对其核心内容进行深度解读。
2.1 报告的核心论断：2025年，一个关键的转折点
《报告》开宗明义地指出，2025年是中国中小银行发展的一个“关键转折点” 。这一判断的背后，是宏观经济结构调整、金融供给侧改革深化、以及监管政策优化等多重因素的叠加效应。所谓“转折”，意味着过去长期以来支撑中小银行业绩增长的传统模式和路径正面临失效的边缘，而新的、可持续的发展模式尚未完全建立。中小银行群体正站在一个不进则退、非转不可的十字路口。
2.2 经营层面面临的三重严峻挑战
《报告》精准地剖析了中小银行在经营层面遭遇的三重核心挑战，这三大挑战共同构成了其在2025年面临的困境。
第一重挑战：资产端受限，有效信贷需求不足。 《报告》指出，在宏观环境变化下，政府部门成为信贷需求的主导力量，而居民和企业的融资意愿持续偏弱 。这一现象对高度依赖本地市场、客户基础相对单一的中小银行冲击尤为巨大。
深层原因分析： 一方面，地方政府平台类的融资需求虽然旺盛，但往往由大型国有银行主导，中小银行难以深度参与，即便参与也可能面临风险与收益不匹配的问题。另一方面，作为中小银行传统服务主体的民营企业和中小微企业，在经济转型期面临较大的经营压力和不确定性，导致其投资和扩张意愿下降，有效信贷需求萎缩。同时，居民部门在房地产市场调整和收入预期变化的背景下，加杠杆的意愿也显著降低。
结果与影响： 这导致中小银行普遍面临“资产荒”的困境，优质信贷项目稀缺，难以分享到宏观政策释放的红利。资产端的增长乏力，直接限制了其盈利能力和规模扩张。
第二重挑战：表外业务收窄，中间业务收入增长乏力。 《报告》提到，理财业务监管的持续收紧，导致中小银行表外业务的展业空间受到压缩 。
深层原因分析： 随着“资管新规”及其配套政策的全面落地，银行理财业务加速向净值化、规范化转型。这对中小银行构成了双重压力：其一，它们在投研能力、产品设计、风险管理、渠道建设等方面与大型银行和专业资管机构存在天然差距，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出；其二，过去依赖的非标资产、资金池等模式被严格禁止，寻找合规且有吸引力的替代资产变得极为困难。
结果与影响： 理财业务作为过去中小银行重要的中间业务收入来源和客户粘性维持工具，其增长动能显著减弱。这使得中小银行在息差收入之外，开辟第二增长曲线的难度大大增加。
第三重挑战：息差持续收窄，“以量补价”策略彻底失效。 这是《报告》揭示的最为致命的挑战。“以量补价”——即通过快速扩张资产规模来弥补净息差下降对利润的侵蚀——这一策略在2025年已然失效 。
深层原因分析： 净息差的收窄是多方面因素共同作用的结果。资产端，LPR（贷款市场报价利率）改革持续深化，实体经济融资成本稳中有降，导致贷款利率不断下行。负债端，存款市场的竞争日趋激烈，尤其是在互联网平台存款受到规范后，中小银行为了稳定负债，不得不付出更高的成本。资产端收益率下降与负债端成本上升的双向挤压，使得净息差被压缩至历史低位。
结果与影响： 当资产规模的扩张空间也因有效信贷需求不足而受限时，“以量补价”的逻辑链条便彻底断裂。中小银行的盈利能力面临前所未有的压力，单纯依靠传统存贷业务的粗放式增长模式走到了尽头。
2.3 困境中的亮点与转型成效
尽管面临重重困难，《报告》也客观地指出了中小银行在应对挑战过程中的一些积极变化和成效 。这些亮点虽不足以完全扭转困局，但却昭示了未来转型的希望所在。
负债端成本管控初见成效： 面对息差压力，许多中小银行开始主动进行负债结构优化，通过压降高成本的结构性存款、协议存款，加大对低成本的结算类存款和零售存款的拓展力度，负债端的成本管控取得了一定进展。
金融投资的“补位”作用增强： 在信贷资产增长乏力的背景下，中小银行加大了对债券等金融资产的投资配置。通过更为精细化的市场研判和久期管理，金融投资在一定程度上弥补了信贷业务的收益缺口，成为稳定营收的重要力量。
业务转型探索初见成效： 部分走在前面的中小银行，在零售转型、数字化转型、场景金融建设等方面进行了积极探索，并取得了一些初步成果，为行业的整体转型积累了宝贵经验。
2.4 对未来的展望与核心发展建议
基于对2025年现状的深刻洞察，《报告》对未来进行了展望并提出了核心发展路径。
短期展望（2026年）： 《报告》预测，随着宏观经济的逐步企稳和一系列稳定政策的显效，中小银行的净息差有望在2026年企稳。同时，改革深化与风险出清将持续推进，行业将迎来一个更为健康的发展环境 。
长期核心路径： 《报告》明确指出，中小银行未来的唯一出路在于差异化发展和内涵式发展。
差异化发展： 这要求中小银行必须摒弃与大行全面竞争的幻想，立足自身的资源禀赋和区域经济特点，找到属于自己的“小而美”的生存空间 。例如，专注于服务本地的某个特定产业链、服务县域经济和乡村振兴、或者在科技金融、绿色金融等某个细分领域建立专业优势。
内涵式发展： 这意味着发展的驱动力必须从依赖资本消耗和规模扩张，转向依靠技术进步、管理优化、服务提升和效率改善。而数字化转型被认为是实现内涵式发展的核心引擎和关键支撑 。
根本定位： 《报告》最后强调，中小银行必须坚守“支农支小”的初心和定位，提升服务实体经济的能力，这既是其存在的价值所在，也是其获得监管支持和实现可持续发展的根本前提 。
总而言之，《中小银行发展报告（2025）》通过详实的数据和深刻的分析，为我们描绘了一幅中小银行在“十五五”开局之年面临的真实图景：挑战是空前的，压力是巨大的，但转型的方向也是明确的。这份报告的发布，不仅是对过去一年的总结，更是为未来五年的行业发展定下了基调、指明了方向。
第三章：论坛专家洞见：探寻高质量发展的实现路径
在《中小银行发展报告（2025）》揭示了行业面临的普遍性困境之后，2026浦江金融与发展论坛的专家们则从不同维度，为如何破局开出了“药方”。尽管完整的演讲稿并未公布，但从披露的议题和专家观点摘要中，我们可以窥见金融高质量发展的三条关键实现路径 。
3.1 路径一：大财富管理——利率下行时代的“必争之地”
论坛将财富管理与大类资产配置作为核心议题之一，这深刻反映了在利率持续下行、银行传统息差收入承压的大背景下，财富管理业务的战略重要性。
国家金融与发展实验室理事长李扬的宏观判断： 李扬指出，利率下行和金融结构的转型，将共同推动资产管理行业进入新一轮的发展期 。这一判断具有深远的指导意义。它意味着，财富管理不再是银行可有可无的补充业务，而是应对息差收窄、稳定客户关系、实现轻资本运营的核心战略支点。对于中小银行而言，虽然在资产管理产品创设上不具优势，但在财富管理服务的“最后一公里”——即客户端，依然大有可为。
交通银行首席专家薛宏立的配置策略： 薛宏立提出了信用化、指数化、国际化、生态化的“四化”配置策略 。这一策略为财富管理的具体实践指明了方向：
信用化： 意味着在资产荒背景下，需要下沉信用，精耕细作，挖掘优质的信用债和非标资产价值。
指数化： 顺应了被动投资和工具化投资的大趋势，通过配置各类指数基金，可以帮助客户以较低成本实现资产的分散化配置。
国际化： 鼓励投资者放眼全球，进行多元化、多币种的资产配置，以对冲单一市场的风险。
生态化： 强调财富管理不是孤立的产品销售，而是要构建一个包含投资、融资、支付、传承、咨询等在内的综合性服务生态。
交通银行首席研究员唐建伟的全球视野： 唐建伟对全球资产格局的五大趋势进行了分析 这提醒中国的金融机构，在进行资产配置时必须具备全球视野，理解全球宏观经济、货币政策、地缘政治等因素对资产价格的影响。
综合来看，专家们认为，发展大财富管理是金融机构，特别是银行，实现高质量发展的必然选择。这要求它们从单纯的“产品销售方”向“客户资产的专业配置方和守护者”转变，通过提升专业投研能力和客户服务能力，创造新的价值增长点。
3.2 路径二：科技金融——重塑核心竞争力的“赋能引擎”
科技金融是本次论坛的另一个高频词。专家们普遍认为，科技是实现金融高质量发展的核心驱动力 。
多维度的系统工程： 论坛强调，建设金融强国，推动科技金融创新，需要政策引导、机构发力、科技赋能与生态协同的共同作用 。这表明，科技金融并非简单的技术采购和应用，而是一个复杂的系统工程。它需要顶层设计（政策引导），需要金融机构自身进行深刻的组织变革和文化重塑（机构发力），需要持续的技术投入和研发（科技赋能），还需要与科技公司、数据公司、产业链上下游企业建立开放合作的生态（生态协同）。
具体实践方向： 论坛探讨了构建多层次资本市场以支持科技创新企业、完善科技保险体系以分担创新风险等具体议题 。这表明，科技金融不仅是金融机构自身的数字化转型，也包含了如何用金融更好地服务于科技产业的发展。
成果的发布与验证： 论坛现场发布了《商业银行科技金融创新发展报告（2026）》 ，这份报告可能汇集了行业在科技金融领域的最新实践案例和发展趋势，为其他机构提供了可借鉴的经验。
科技金融的本质，是利用现代科技手段重塑金融服务的成本结构、效率边界和风险管理范式。对于在资本、人才、网点等方面处于劣势的中小银行而言，科技金融是它们实现“弯道超车”、构建差异化竞争优势的最重要武器。
3.3 路径三：风险化解——保障可持续发展的“压舱石”
高质量发展的前提是稳健和安全。本次论坛对特殊资产和风险化解问题的关注，体现了其对金融发展底线的深刻认识。
启动《中国特殊资产行业发展报告（2026）》编写： 这一举措意义重大。特殊资产（主要指不良资产）行业的发展状况，是经济健康状况的“晴雨表”。在经济结构调整期，不良资产的规模和处置压力可能上升。系统性地研究这一行业，有助于提升整个金融体系的风险处置能力和效率 。
发布《不良贷款转让法律问题研究报告》： 这份报告直面不良资产处置中的法律实践难题 。不良资产的有效处置，离不开清晰、完善的法律框架。这份报告的发布，旨在为不良贷款的批量转让、司法执行等环节提供法律层面的支持和指导，有助于打通不良资产处置的“堵点”，提高处置效率，盘活存量风险资产。
专家们对风险化解的关注表明，在追求创新与发展的同时，必须时刻绷紧风险防控这根弦。特别是对于中小银行，其风险抵御能力相对脆弱，更需要建立全面、前瞻、有效的风险管理体系，并将存量风险的化解作为优化资产负债表、轻装上阵迎接“十五五”新挑战的重要前提。
综上所述，2026浦江金融与发展论坛的专家洞见，为金融业，特别是身处困境的中小银行，指明了突围的三大方向：向财富管理要收入，向科技金融要效率，向风险化解要安全。这三者相辅相成，共同构成了金融高质量发展的核心内涵。
第四章：理论照进现实：中小银行高质量发展的实践探索
“十五五”的大幕刚刚拉开，谈论中小银行在这一时期的“成功案例”为时尚早。然而，基于《中小银行发展报告（2025）》的指引和浦江论坛专家的建议，结合相关资料中提及的一些银行在前期的探索实践，我们能够勾勒出中小银行迈向高质量发展的几条清晰的实践路径。这些先行者的探索，虽非专为“十五五”设计，但其背后的战略逻辑与高质量发展的要求高度契合，为行业提供了宝贵的启示。
4.1 战略核心：确立“差异化、特色化、本地化”的生存哲学
这是中小银行高质量发展的顶层设计和根本前提。《报告》和多位专家都反复强调，中小银行必须放弃“大而全”的幻想，转向“小而美”的精品路线 。
深耕本地（Localization）： 这是中小银行最核心的比较优势。它们拥有大行无法比拟的本地信息优势、人脉资源和决策链条短的灵活性。高质量发展要求它们将这种优势发挥到极致。例如，深度嵌入地方的优势产业链，为核心企业及其上下游提供“一揽子”供应链金融服务；或者，紧密围绕县域经济的特点，开发符合当地农业、旅游业、特色制造业需求的金融产品。
特色化经营（Specialization）： 在深耕本地的基础上，形成自己独特的业务“标签”。例如，将绿色金融作为全行的核心战略，致力于成为区域内的“绿色银行”；或者，专注于服务“专精特新”企业，打造“科技金融”的专业品牌。特色化经营有助于中小银行在特定领域建立起足够高的专业壁垒，从而在竞争中获得定价权和客户忠诚度。
差异化竞争（Differentiation）： 这是本地化和特色化的最终结果。通过提供与大型银行不同的产品、服务和客户体验，来避免同质化的价格战。例如，当大行聚焦于标准化的线上零售贷款时，中小银行可以专注于需要深度线下服务的、更为复杂的个体工商户经营性贷款。
4.2 实践路径一：数字化转型——从“支撑业务”到“引领业务”
数字化是实现内涵式发展的核心引擎。优秀的实践案例表明，数字化转型已经从一个单纯的技术问题，上升为决定银行生死的“一把手”工程。
战略层面的高度统一： 相关资料中提到的重庆富民银行、九江银行、广州农商银行等，都在战略层面明确了数字金融的核心地位 。恒丰银行更是提出了建设“一流数字化敏捷银行”的清晰战略愿景，并以此实现了经营的跃迁 。这表明，成功的数字化转型始于董事会和管理层对数字化价值的深刻认知和坚定决心。
技术与业务的深度融合： 数字化转型不是简单地将线下业务搬到线上，而是要用数字化技术和互联网思维重塑业务流程、产品设计和风控模型。例如，利用大数据技术对小微企业进行精准画像，开发全线上的信用贷款产品，大幅提升审批效率和覆盖范围；利用人工智能技术打造智能客服和智能投顾，改善客户体验的同时降低服务成本。
构建开放的金融生态： 中小银行自身科技实力有限，“开门办金融”成为必然选择。通过API（应用程序编程接口）等方式，将自己的金融服务能力嵌入到各类生活、生产场景中（如电商、社交、政务、产业互联网平台），实现“场景获客”和“数据风控”，是数字化转型的高级阶段 。
4.3 实践路径二：服务创新——构筑情感连接的“护城河”
在产品和技术日益同质化的今天，有温度、有深度的服务成为中小银行构筑竞争“护城河”的关键。
打造服务品牌： 青岛银行推出的“青馨”服务品牌是一个很好的例证 。通过标准化的服务流程、人性化的服务细节、专业化的服务团队，将服务本身打造成一个可感知、可信赖的品牌，从而在客户心中建立起独特的情感连接。
聚焦特定客群的深度服务： 中小银行可以聚焦于老年客群、青年创业者、社区居民等特定群体，提供超越传统金融范畴的增值服务。例如，某银行在养老助残卡项目上的创新实践 ，不仅提供了金融支付功能，还可能整合了养老、健康、社区服务等资源，从而深度绑定了老年客群。
从“交易对手”到“成长伙伴”： 对待小微企业客户，服务创新意味着要从一个单纯的贷款提供方，转变为陪伴企业成长的“综合服务商”。这可能包括提供财务咨询、税务规划、资源对接、行业信息等非金融服务，与客户建立起唇齿相依的伙伴关系。
4.4 实践路径三：风险管理——实现稳健经营的“硬科技”
高质量发展必须建立在稳健的风险管理之上。对于中小银行而言，风控能力的现代化是其生存和发展的基石。
风控体系的数字化： 传统的、依赖客户经理个人经验的“人防”模式已经难以为继。中小银行必须大力投入建设数字化的风控体系，构建“规划设计+体系落地+实施保障”的转型模式 。这包括建立统一的信贷数据平台，引入更复杂的风控模型，利用大数据技术进行实时反欺诈监测和贷后风险预警。
构建稳健的风控文化： 技术是工具，文化是根本。中小银行需要自上而下地建立一种“风险为本”的经营文化，平衡好业务发展与风险控制的关系，杜绝为了短期业绩而放松风控标准的行为。构建稳健的风控体系和优质的服务体系是中小银行高质量发展的关键 。
前瞻性的资产质量管理： 面对经济周期波动，中小银行需要提升对宏观和行业风险的研判能力，对信贷组合进行动态的压力测试和结构优化，提前识别和退出高风险领域，并积极运用不良资产证券化、批量转让等市场化手段，高效处置存量风险资产。
总的来说，中小银行的高质量发展并非一句空洞的口号，而是由一系列具体的、可操作的实践路径所支撑。从战略定位的重塑，到数字化转型的全面渗透，再到服务创新的深度挖掘和风控能力的科技化升级，这些探索共同构成了一幅中小银行在“十五五”新征程中转型突围的路线图。
第五章：结论与展望
2026年1月17日在上海举办的“十五五”金融高质量发展大会暨2026浦江金融与发展论坛，及其会上发布的《中小银行发展报告（2025）》，共同构成了观察“十五五”开局之年中国金融业走向的一个绝佳窗口。本次大会不仅是一次思想的碰撞，更是一次方向的校准，为身处深刻变革中的中国金融业，特别是面临严峻挑战的中小银行群体，吹响了新征程的号角。
本研究报告的核心结论如下：
第一，宏观战略层面，“金融强国”目标下的高质量发展已成为金融业的唯一遵循。 “十五五”规划所确立的服务实体经济、深化改革、防范风险、拥抱数字化的战略框架，为所有金融机构设定了清晰的行动纲领。金融业的发展模式正迎来一场从追求规模的外延式扩张，到聚焦质量与效率的内涵式增长的根本性革命。
第二，中小银行层面，2025年标志着一个痛苦但必要的“转折点”的到来。 《中小银行发展报告（2025）》深刻揭示了资产端受限、表外业务收窄、息差持续压缩这三重挑战，共同宣告了传统“以量补价”模式的终结。中小银行群体已无退路，必须在“十五五”期间找到并走通一条全新的、可持续的发展道路。
第三，破局路径层面，论坛凝聚的专家共识与报告的建议高度一致，指向了“内涵式”与“差异化”两大核心。 具体而言，向大财富管理转型以开辟新的收入来源，以科技金融为引擎全面赋能业务与管理，以及将风险化解与稳健经营作为发展的压舱石，是三大关键的实现路径。这要求中小银行必须进行一场深刻的自我革命。
第四，实践探索层面，尽管挑战巨大，但已有先行者为行业转型提供了可借鉴的蓝图。 无论是确立“差异化、特色化、本地化”的战略哲学，还是在数字化转型、服务创新、风险管理等领域的具体实践，都证明了中小银行高质量发展之路是可行的。成功的关键在于战略的定力和执行的彻底性。
展望未来， “十五五”期间将是中国中小银行群体“大分化”的五年。那些能够深刻领会高质量发展内涵，主动拥抱变革，坚定走差异化、数字化道路的银行，将有可能在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为服务区域经济、充满活力的“小而美”的精品银行。反之，那些依然固守传统模式、转型迟缓的银行，则可能面临被市场整合甚至淘汰的风险。
可以预见，随着改革化险的持续推进 ，中小银行的兼并重组可能会更加频繁，行业集中度将有所提升。同时，监管机构将继续通过政策引导，鼓励中小银行回归本源、服务下沉，为其创造一个更为公平和有利的竞争环境。
总之，2026浦江金融与发展论坛及其核心成果，为我们理解中国金融的未来提供了一个至关重要的分析框架。它清晰地告诉我们，一个新时代已经来临。对于数以千计的中国中小银行而言，前路充满荆棘，但只要找准方向、坚定前行，就一定能够跨越转折的阵痛，迎来高质量发展的新曙光，并在建设“金融强国”的宏伟事业中，扮演不可或缺的关键角色。
