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摘要
报告类型：金融保险
关键词
养老金金融、老龄化、三支柱体系、个人养老金、养老产品、风险偏好、养老规划
研究概述
报告围绕 “老龄化 + 低利率” 背景下的养老金金融行业发展，剖析我国三支柱养老金体系现状，基于全国 1.4 万余份问卷调研与线下访谈，揭示居民养老意识、需求与产品供给的错配问题。详解制度化与非制度化养老金融产品特征，分享建行 “1314” 养老服务体系等机构实践，借鉴美国养老金制度经验，为行业发展与居民养老规划提供参考。
研究要点
老龄化加剧叠加制度压力，养老金融需求迫切。2024 年末我国 65 岁及以上老年人口达 2.2 亿，占比 15.6%，老年抚养比升至 22.8%，人口负增长与延迟退休政策进一步凸显养老规划重要性。三支柱养老金体系中，第一支柱 “一支独大” 但偿付承压，替代率约 45%；第二支柱覆盖不足 3%；第三支柱虽全面推行，但开户率仅 7%，缴费率不足 21%，供需缺口为养老金融发展提供空间。 居民养老意识觉醒，但认知与行为存在错配。67% 受访者担忧养老收入不足，59% 顾虑医疗支出增加，但仅 32.1% 接受过专业养老规划指导。居民保本执念强烈，65% 将 “本金安全” 作为产品首要诉求，34% 完全不接受浮亏；储蓄习惯根深蒂固，但仅 20% 资金专项用于养老，未形成系统规划，年轻群体存在 “时间贴现心理”，中老年受大额支出挤占储备资金。 养老金融产品多元，制度化与非制度化双轮驱动。制度化产品以个人养老金账户为核心，涵盖理财、基金、保险、储蓄四类，2024 年末产品超 460 只，强调税收优惠与稳健运作；非制度化产品包括养老理财、商业养老金、养老信托等，满足细分需求，如养老理财规模突破千亿，商业养老金试点规模超 1166 亿元，养老信托通过 “金融 + 非金融” 服务适配高净值人群。 人群需求分化显著，代际差异影响养老决策。女性养老焦虑更突出，规划启动时间更早；30-50 岁是养老规划核心阶段，高学历人群意识觉醒更早。年轻群体关注收益与灵活性，银发族侧重安全与实用，高收入人群更看重风险与收益平衡。养老方式上，55% 受访者倾向居家养老，年轻群体对机构养老接受度更高，“养儿防老” 观念淡化，86% 受访者将基本养老金作为主要收入来源。 机构积极布局，生态化服务成发展方向。建设银行构建 “1314” 养老金融服务体系，整合集团子公司资源推出 “健养安” 品牌；建信基金、建信人寿等机构聚焦产品创新与服务升级，如贝莱德建信理财推出十年期养老理财，建信人寿构建 “悦享金生” 养老服务生态。行业趋势呈现产品长期化、服务综合化、运营数字化特征，机构通过跨领域协同，满足居民多元化养老需求。
报告正文
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