4月27日晚间，北京银行同时披露了2025年年报与2026年一季报。从数据来看，2025年，在行业息差持续收窄的背景下，北京银行以主动的结构调整和风险出清夯实发展根基；2026年一季度，北京银行营收同比增长14.43%，归母净利润同比增长5.55%，较2025年第四季度呈现明显修复态势，业绩企稳信号显现。
2026年恰逢北京银行成立三十周年。三十年间，北京银行总资产从217亿元增至近5万亿元，在全球千家大银行的排名升至第49位。站在而立之年的节点上，北京银行用一份“韧性答卷”，回答了当前银行业的核心命题：当行业告别规模红利，一家系统重要性银行该如何重构自身的增长逻辑。
蓄力之年背后的战略清醒
2025年年报显示，北京银行全年实现营业收入680.36亿元，归母净利润200.86亿元。归母净利润同比下降，是市场波动与主动风险出清共同作用的结果。一方面，交易性金融资产公允价值变动从上年正收益转为负值；另一方面，北京银行主动加大存量风险化解力度，全年信用减值损失计提同比增加逾50亿元，增幅达25.6%。这虽对短期盈利造成压力，但为资产质量的长期健康卸下了包袱。与此同时，反映核心经营能力的利息净收入仍保持正增长，手续费及佣金净收入同比增长10.61%。
更加值得关注的，是北京银行在应对周期中的结构性取舍。面对银行业零售风险暴露的行业共性，尽管利润端受到市场波动和主动计提拨备的双重影响，北京银行仍选择将资本和信贷资源，从高风险、高波动的领域，系统性迁移至更具国家战略价值和高成长性的实体经济赛道。
年报数据印证了这一策略的有效性。截至2025年末，北京银行不良贷款率降至1.29%，较年初下降0.02个百分点，处于近年来的低位水平；关注类贷款占比下降0.18个百分点，逾期90天以上贷款偏离度降至84.04%；不良资产处置额与现金清收额均创近年新高，同比分别增长4.82%和12.65%。
与此同时，信贷资源向更具价值的领域集中。公司贷款较年初增长13.21%，贷款增速排名前三的行业——科学研究和技术服务业、电力、热力、燃气及水生产和供应业、信息传输软件和信息技术服务业分别增长67.50%、27.50%和25.95%。公司有效客户数增长19.70%，与央企本部合作覆盖率突破70%。资产端的“有退有进”，正在重新定义北京银行的增长质量。
一季度数据中的企稳信号
如果说2025年是北京银行的“蓄力之年”，那么2026年一季报则释放了明确的边际改善信号。2026年一季度，北京银行实现营业收入195.99亿元，同比增长14.43%；归母净利润80.98亿元，同比增长5.55%；年化加权平均净资产收益率11.62%，同比提升0.31个百分点。净利润增速低于营收增速，主要受信用减值损失计提同比增加影响，符合银行业一季度审慎计提的普遍特征。
增长引擎的切换在收入结构中清晰可见。一季度，该行财富管理中间业务收入同比增长18.8%，代销公募基金销量同比增长47%。代销保险方面，分红险业务占比近90%，同比提升70个百分点。当利息收入受息差收窄压制成为行业共性，非息收入的强劲增长正在为北京银行的营收结构注入新的韧性。
负债端的改善同样值得关注。一季度，北京银行公司存款成本较上年压降18个基点，本外币储蓄成本率较年初下降23.55个基点。存款结构持续优化，公司存款日均规模较年初增加1130亿元，零售AUM同比增长9.09%至1.38万亿元。负债成本的稳步下行，为息差逐步企稳提供了关键支撑。
资产质量方面，2026年一季度末，北京银行不良率为1.32%，拨备覆盖率198.04%。对此，有分析人士指出，北京银行不良率此前已连续五年保持下降趋势，2026年一季度的微幅抬升或属于阶段性波动。在宏观经济恢复节奏和结构性调整的背景下，部分领域的风险出清仍在进行中。积极的信号是，该行对公贷款的“新发不良”压力正在边际改善，核销处置的力度与效率也在加强。拨备覆盖率虽略有下降，但其风险抵补能力整体仍处于充足区间，为后续稳健经营提供了缓冲垫。
五篇大文章的特色实践
穿越周期的定力，来自特色金融的深耕。2025年，北京银行的特色化战略从框架走向纵深，科技金融、绿色金融、文化金融、普惠金融的贷款增速均远高于全行平均水平。
科技金融是最亮眼的名片。截至2025年末，科技金融贷款余额4489.97亿元，较年初增长23.26%，“十四五”期间累计增长178%。服务专精特新企业超3万家，北京地区82%的创业板、76%的科创板、75%的北交所上市企业均为其客户。“专精特新第一行”的市场站位，已从品牌概念转化为可验证的市占率。2025年，北京银行发布“领航AI贷”“科创e贷”等创新产品，上线“科创雷达”评价体系，科技特色/专营支行、专精特新特色/专营支行分别较上年增加18家和16家。渠道的下沉与产品的迭代，共同构筑了增长的底层支撑。2026年一季度，北京银行科技金融贷款余额进一步增至4864.48亿元，较年初增长8.34%。
截至2025年末，北京银行绿色金融贷款余额2559.53亿元，增速26.95%，落地全国首笔电子信息行业可持续发展双挂钩贷款等多项创新首单，在中国人民银行北京市分行绿色金融评估中获评优秀。文化金融贷款余额1448.51亿元，增速27.98%，作为唯一金融机构荣获“中国版权金奖”，北京地区市场份额连年第一。普惠型小微企业贷款余额2564.84亿元，增速14.97%。
养老金融方面，个人养老金开户规模领跑全国城商行。儿童金融方面，客户突破247万户，联合京津冀三地妇联推出全国首组家庭服务套卡。人才金融方面，“英才卡”累计发卡3.1万张，“英才贷”累计放款超18亿元。工会金融方面，累计发行工会互助卡648万张，建成200余家“工会驿站”。
AI驱动与全面数字化经营
战略转型的背后，是科技投入的持续加码。2025年，北京银行信息科技投入占营业收入比重达4.8%，同比提升0.2个百分点。数字化转型进入全面数字化经营阶段。
核心突破在于AI能力的体系化建设。北京银行构建了“1+3+1”AI技术能力体系，建成一体化算力底座，主力大模型收敛至DeepSeek与Qwen两大技术赛道。“冒烟指数”风控工具迭代至4.0版本，AI深度嵌入审批、预警、反欺诈等场景。2025年全年交付需求条目29000余条，同比增长21%，自研项目覆盖率达65.8%。
2026年一季度，数字化成效进一步向业务端传导。企业手机银行、网银、直联、小程序实现互联互通，开放银行注册客户数同比提升35%。托管手续费收入同比增长21.95%，金融市场标准品投放规模同比增长75%。科技正在从“投入项”转化为“产出项”。
长周期视野下的价值锚点
2026年是北京银行成立三十周年。三十年间，北京银行从一家总资产217亿元的地方性银行，成长为资产近5万亿元、覆盖十余个中心城市、拥有金融租赁、消费金融、人寿保险、基金、理财、农村金融等多牌照的综合金融平台，其发展的每一步，都与中国金融改革开放的节拍同频共振。从为前门大街改造提供资金，到服务北京82%的科创板上市企业；从最初的中关村科技园区支行，到如今近4900亿的科技金融贷款规模——这家银行发展的每个阶段，都与首都经济的脉搏紧密相连。
“十四五”期间的一组数据更具说服力。“十四五”期间，北京银行的资产规模增长超70%，不良率从1.57%降至1.29%，科技金融贷款增长178%，零售客户突破3200万户。这些数字背后，是北京银行从“规模竞速”到“韧性生长”的范式转换。
站在三十周年的节点和新的历史起点，北京银行在年报中明确了“做优增量、盘活存量”“走轻资本发展道路”的方向。从规模扩张转向价值创造，是行业演进的必然要求，也是其寻求下一个三十年增长动力的必经之路。这场转型已经开始，其成效需要时间与实践的持续检验。
北京银行三十年的发展史，本身就是一部中国城商行改革与创新的缩影。市场习惯于用短期利润增速衡量一家银行的价值。但对于正在经历深刻结构转型的系统重要性银行而言，更值得审视的，是资产负债表的质量、特色业务的动能，以及在行业低谷期做出正确选择的勇气。
周期总会过去，真正需要检验的，是谁在一个完整的周期过后，拥有了更健康的资产负债表、更清晰的战略方向，以及更坚定的执行能力。而北京银行的这份年报与一季报，给出的正是这样一个答案。
穿越周期，靠的从来都不是速度，而是正确的方向。
（文/赵子牛）
