来源：EY安永
这份《EY安永：2026年AI银行白皮书》系统阐述了人工智能如何推动银行业从“数字化”迈向“智能原生”的范式重构。以下是对其核心内容的概括与分析：
一、核心观点
AI银行不仅是“工具”，而是“生态”AI银行的核心是从“人驱动流程”转向“智能体协同驱动流程”，以AI为基本单元重构业务体系，实现“智能驱动的增长引擎+自主运行的风险体系+人机协同的组织范式”。
中国路径：稳妥有序、场景驱动中国在政策引导下（如“人工智能+”行动、金融科技发展规划），以丰富的实体经济场景为试验场，推动AI在银行业的快速规模化落地，形成“国有大行平台化、股份行旅程化、区域行深耕化”的分层创新格局。
成熟度评估：五阶演进模型安永提出从L1试点探索到L5超智能原生体的五阶段成熟度模型，涵盖智能体、数据与模型、组织与人才、技术架构、价值与治理五大维度，帮助银行定位自身并规划路径。
实施路径：价值引领、治理护航强调AI转型需以业务价值为导向，建立与成熟度匹配的动态治理体系，尤其对中小银行建议“聚焦场景、生态合作、敏捷突围”。
二、主要内容梳理
1. 重新定义AI银行
从“数字赋能”到“智能原生”，AI成为业务设计与运行的核心驱动力。
智能体（AI Agent）作为功能单元，构建覆盖前中后台的智能体体系。
2. 全球趋势与中国实践
全球趋势：治理先行、人才融合、规模化运营。
中国政策：在“安全稳妥有序”框架下推进，强调伦理底线与场景赋能。
中国实践：已在客户经营、风险合规、运营财资、科技基建四大领域形成体系化应用，并逐步向“多智能体协同”跃迁。
3. 成熟度评估体系
五阶模型：试点 → 应用 → 流程重构 → 业务融合 → 超智能原生体。
评估维度：智能体成熟度、数据与模型生态、组织与人才、技术架构、价值与治理。
4. 实施路径与建议
总体原则：价值引领、生态共筑、治理护航。
中小银行路径：聚焦高价值场景（如小微金融、产业链金融），借力生态合作，避免盲目追求“大而全”。
5. 未来展望
AI银行竞争的终极是生态与信任。
中国有望为全球提供“创新与安全平衡”的实践范本。
三、值得关注的亮点
“智能体”为中心：强调AI不是单一工具，而是可协同、进化的业务单元。
治理内嵌化：将治理规则融入系统与流程，实现“合规即代码”。
中小银行敏捷路径：明确提出区域性银行应走“场景聚焦+生态赋能”路线，具有较强实操性。
四、适用对象
银行管理层、战略规划部门
金融科技从业者、AI产品经理
政策制定者与行业研究者
咨询与技术服务提供商
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