个人征信报告深度解析!吃透底层规则,远离信用坑(建议收藏)

征信报告表头 

这是征信报告头，个人的基础信息不过多说明，主要对两点进行解读。

1、征信报告时间：指我们打印征信出来的时间，最新报告时才最有参考价值的（特别是做贷款），一般超过一个月的参考意义价值不高。（如果别人拿着你前几个月的征信报告，直接给贷款方案，绝对不专业）

2、异议信息提示：当贷款或信用卡逾期，是因为不可抗力因素、身份被盗用、银行导致的过失、错误记录及超期展现的不良记录，都可以向人民银行提起异议处理，处理的笔数及记录都会在这里展示。关于征信异议流程可参考这篇文章。

一、个人基本信息 

 基本信息主要包括：身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息。同样过于基础信息不讲解，主要讲4条比较容易影响综合评分的要素

1、婚姻状况：申请贷款时，银行综合评分会考虑婚姻状况。已婚人士因稳定性更高（如收入来源持续、家庭抗风险能力较强），通常比未婚或单身人士获得更高评分。若配偶信息不实或婚姻状态异常，可能导致评分下降或贷款申请失败。 ‌

2、学历：高学历人群往往被认为具备更稳定的收入来源和更强的还款能力，尤其在消费贷、装修贷款等场景中，银行可能综合考量学历因素以降低风险。 ‌

3、居住信息：最多显示5条，地址的统一性及高价房区往往综合评分更高。稳定的居住地址通常反映了一个人的经济稳定性，银行会偏向于给稳定性的群体发放更多的资金。

4、职业信息：工作单位的统一性及工作时间越长综合评分越高，单位性质如果是事业单位或国企单位的群体，贷款通过率会更高，通常企业家贷款比上班的风险高。职位和职称当然越是越高评分会越高，不同银行对不同行业都有要求，高风险行业银行会直接拒之门外，银行通常将职业分为以下类。

‌●低风险职业：如公务员、医生、教师等事业单位或国企员工，因收入稳定且福利保障高，贷款审批通过率较高

‌‌●高风险职业‌：如自由职业、娱乐行业从业者、高空作业者等，因收入波动大或行业稳定性差，易被认定为“高风险”用户

‌‌●禁止准入职业‌：如地下采煤、爆破作业等高危行业，因安全风险高，基本无法通过贷款审批

二、信息概要 

(一)信贷交易信息提示

主要统计所有业务类型的账户数及每笔业务类型的首发时间。贷款账户数及贷记卡的账户数越少越好，后面会详细说明。

      贷记卡和准贷记卡的区别在于透支规则不同，贷记卡是一种先透支后还款的信用卡,而准贷记卡则是要存了款之后才能消费的信用卡（主要分布在区域性银行或农商行的特定产品线中）

(二)信贷交易违约信息概要

1、呆账信息：该栏汇总了呆账账户数和涉及金额，呆账指欠款逾期已经超过180天，经多次催收无法收回的款项，会被标记成呆账，一旦征信报告出现“呆账”字样，贷款、信用卡申请基本会被秒拒

2、逾期(透支)信息：该汇总了5年内所有的逾期记录，月份数最长是60个月，因为征信只保留5年内的记录。单月最高逾期总额这里指一类账户类型的额度叠加 ，详细单个的逾期金额要参考信贷交易信息明细。最长逾期最高只会显示7，指连续超过了6个月未还款，非常严重，已经是黑户状态了。一般两年内只有极少数的1或2，对于贷款或信用卡审批影响不会非常大。如果2-3个月连续逾期，在两年内发生时，基本上申请贷款通过率会非常的低，还款转态说明我们会在信贷交易信息明细上更详细的说明。

(三)信贷交易授信及负债信息概要

1、被追偿还：资产处置业务，指被资产管理公司接收不良信贷资产后形成的债务。垫款业务，指由担保公司、保险公司代偿后形成的债务。

2、非循环贷账户：指一次性审批固定额度，无法循环使用，如房贷、车贷等一次性信贷产品3、循环贷账户一：指一笔贷款可以循环使用，但是每次使用都会多出一个账户数进行管理，比较影响综合评分4、循环贷账户二：指一笔贷款可以循环使用，每次使用不会增加贷款账户数，对征信比较好

备注：两种循环贷账户的核心差异在于银行对借款的管理模式：账户一强调每笔借款的独立性，账户二则简化操作统一管理

5、贷记卡账户：除了信用卡，这里还包含了大额专项分期。信用卡额度小几千的，有些币种不需要使用的，最好销户掉，账户数太多也不好，最好保持在5张以内。信用卡近6个月的平均使用率建议控制在‌50%-60%‌以内，超过70%可能触发银行拒贷风险

6、准贷记卡账户：准贷记卡在信用卡市场中占比较低，主要面向特定群体，不详细解读

7、相关还款责任：指为个人或企业担保的贷款

（四）非信贷交易信息概要

 二代征信系统尚未采集个人水电费缴费信息，这只是预留好的格式而已。但这也意味着，未来，可能会采集水电费缴费信息。毕竟对没有信贷记录的人群来说，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。

（五）公共信息概要

大部分人也没有，系统还不够完善，主要展现报告主体过去5年内的欠税情况，包括欠税总额和欠税日期

（六）查询记录概要

    简约汇总了近段时间的查询记录，这栏很重要，后面会专门详细讲解

三、信贷交易信息明细  

(一)被迫偿信息

 此类信息包括资产处置和垫款业务（代偿债务），征信上一旦出现“被追偿信息”，这份征信就黑了，从此贷款是路人，结清后五年才会消除记录。

      账户1这种资产处置类型指金融机构把坏账、无法回收的债权卖给第三方公司，如资产管理公司，第三方公司接收债权后，会把这笔债权的处置信息上传到征信上。

      账户2这种指一笔债务无法收回，后由第三方公司代为偿还（有些贷款会附加一份第三方代偿协议），并且在征信上会出现一条代偿信息，常见的代偿机构有担保公司、保险公司等。

（二）贷款账户明细（征信2项-4项）

贷款只有3种账户类型，分别是非循环贷账户、循环贷账户一、循环贷账户二。账户类型上面已将详细讲过了，这里不再多度讲解。贷款账户类型虽然不一样，但是账户细节体现都是大同小异，所以我们这里只讲解一个。

贷款类账户明细讲解

这一项我们将分成三个小标段进行解读

红方圈1：主要记录了一笔贷款的基本信息，资金机构、时间、期限等都有显示，这里只要做简单概括。

红方圈2：这里我们主要讲解一下账户状态，五级分类及余额

6种账户状态

1、正常：使用不受限制，包括没有逾期的账户，或逾期不严重没有被银行限制的，都是账户状态正常。      2、冻结：账户被限制，账户虽然还存在，可能还有额度，不能用了，也不能进行取现，通常是严重逾期或者违规被银行风控了。          3、止付：被限制使用，程度比冻结要轻，可以是银行自动止付，也可以是主动向银行申请止付的，比如信用卡丢失了持卡人申请挂失，信用卡就处于止付状态，无法再刷卡消费或取现；或信用卡出险异常交易，银行会紧急止付来保障资金安全。

4、呆账：分为欠款呆账和溢缴款呆账2种，一般指逾期180天以上，存在欠款或者是溢缴款，都会被作为呆账处理。          

5、销户：已经开立了的账户被注销了，不会再有新的记录产生。

6、未激活：开立了的信用卡没有完成激活程序，卡片无法正常使用，相当于休眠状态。  

五级分类

1、正常：借款人正常还本付息，不存在任何影响贷款偿还的因素。

2、关注：借款人正常偿还贷款，但存在偿还贷款不利的因素或出现过逾期记录，机构需要关注借款人的还款状态。贷款损失的概率小于5%。

3、次级：借款人还款能力明显出现问题，依靠正常收入无法还债，需要通过处置资产或抵押担保来还款。贷款损失的概率在20%-30%。

4、可疑：借款人无法偿还贷款，即使执行抵押或担保，也肯定会有损失，只是还不确定损失多少。贷款损失的概率在40%-60%。    

5、损失：指借款人已无偿还贷款的可能，贷款百分百损失了，比如借款人失踪、死亡，企业破产倒闭、不存在了，完全没有收回贷款的可能了，账目做坏账销账处理。贷款损失的概率在95%-100%。

余额：征信上的余额表示欠款的金额，而不剩余欠款的额度

红方圈3：这一栏是还款记录，只记录近5年内的还款的金额及还款状态，连续逾期或单独逾期这里能看的很清楚，具体可以参考还款状态一下说明

（五）贷记卡/准贷记账户（征信5项-6项）

这是信用卡的账户详情，一般有大额分期卡也会体现在里面，基本可以参考以上贷款的讲解，准借记卡也是一样的，基本都是通用的。还款状态有细微的差别，具体可以参考以下

（七）相关还款责任信息

这里主要记录了为个人担保及企业担保的详细信息，担保人需承担还款责任，如果逾期，担保人信用评分下降，影响未来贷款、信用卡申请等金融活动

（八）授信协议信息

这里汇总了个人在不同金融机构获得的各类授信额度，涵盖信用卡、贷款等，从整体上勾勒出个人可支配信用资源的全景。

       目前市场上只要是信用卡都会汇总，而非循环类的贷款基本上都不会汇总到这栏，循环贷款有些会汇总有些不会汇总，主要还是需要看业务机构是否有上报。目前还没有一个准确的标准。

       有一些贷款有授信额度但未使用或注销也会汇总到这边，有些授信额度不会显示在交易汇总里面，这里为银行提供了更全面的参考价值。如果贷款未使用或注销有显示在这栏，建议销户，避免影响综合评分

四、非信贷交易信息明细  

二代征信系统尚未采集个人水电费缴费信息，这只是预留好的格式而已。但这也意味着，未来，可能会采集水电费缴费信息。毕竟对没有信贷记录的人群来说，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。

五、公共信息明细  

 此栏不详细解读，目前系统还不是很完善，有些会显示有些不会显示。该栏主要记录了一些公共信息，该栏不做过多讲解

六、查询记录   

 不管是机构查询或者本人查询的记录，都只展示2近年。机构查询记录（贷后管理除外）反映了一个人的借钱频率，从银行的角度来看，如果查询记录近期过于频繁会被视为高风险用户导致贷款或信用卡被拒。借贷的本质是锦上添花，不是雪中送炭

     大部分银行对于本人的查询记录没有要求，只有小部分的机构会将本人查询列为风险参考对象。

机构查询的种类

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。

⑤准入资格审查：这种查询比较少见，也是在做贷款审批的时候同意机构查询你的征信。

⑥特约商户实名审查：用户在和银行签约收单业务时，银行进行的一项对商户身份真实性的审核，比较常见的是办理POS机、办理收款码。

⑦法人、股东、高管资信审查：法人、股东、高管在给企业做贷款的审查。

⑧贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

以上是个人详版征信的全部解读！如果文章对你有帮助，分享给更多人，让每个人都成为征信专家吧！

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