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1月21日，中国银行联合21世纪经济报道发布的《2026中国高净值人群财富管理白皮书》（以下简称《白皮书》），无疑为新一年高净值家庭的财富规划点亮了“导航灯”。这份基于全国超千份问卷、覆盖30余省份，且深度访谈40余位高净值人士及资深私行从业者的报告，精准捕捉到全球经济重构与国内高质量发展背景下，财富管理市场的结构性变化。
与往年不同，2026年的财富管理已彻底告别“唯收益论”，转向“安全与增值并重、境内与跨境平衡、财富与传承共生”的新生态。
今天格格就结合《白皮书》十二项核心发现，搭配2026年信托登记新规等政策要点，为大家拆解高净值人群财富管理的三大核心趋势，帮你找准新一年财富规划的方向！
趋势一：代际与行业双重分化，财富管理进入“分层定制”时代
《白皮书》最鲜明的洞察，莫过于高净值人群财富需求的“双重分化”——既体现在代际差异上，也凸显于行业属性中，这种分化直接决定了财富配置的底层逻辑，也对机构服务提出了更高要求。
从代际维度看，风险承受能力呈现清晰的“倒U型”分布：70后、80后作为家庭与企业的核心支柱，对本金波动的容忍度最高，成为财富增值的核心推动力；而90后及更年轻群体、60后及以上群体则更趋保守，对本金安全的诉求远超收益增长。
这种差异延伸到服务需求上，呈现出截然不同的偏好：60后、70后重“人情”，看重长期稳定的服务关系与真诚态度；80后、90后重“专业”，更关注客户经理的综合能力与数字化服务效率，其中90后对AI辅助工具的接受度最高，69.5%的高净值人群可接受AI作为辅助，但核心决策仍依赖客户经理建议。
从行业维度看，风险偏好的分化同样显著。先进制造业高净值人群风险承受能力最强，40.7%可接受10%（含）-30%的本金波动，远高于传统行业和现代服务业，这与制造业转型升级中对创新投入的认知深度相关；而传统行业人群风险厌恶特征明显，67.1%不能接受或仅能接受10%以下的本金波动，更倾向于通过稳健配置守住财富基本盘。
这种双重分化意味着，同质化的财富方案已失效。对高净值家庭而言，需结合自身代际定位与行业属性规划配置：70后、80后可适度提升权益类资产占比，捕捉产业升级红利；90后可借助数字化工具搭建基础资产组合，同时提前布局传承规划；传统行业从业者需筑牢安全垫，先进制造业人群则可在风险可控范围内寻求增值突破。
趋势二：“境内求稳，境外求进”，资产配置走向“攻守兼备”
在全球经济波动与低利率环境叠加下，高净值人群的资产配置逻辑愈发理性，“境内筑底、境外拓面”成为主流策略，既守住安全边界，又把握全球化收益机会。
境内配置以“稳健为先”，构建安全护城河。《白皮书》数据显示，当前高净值人群境内资产以理财产品、存款及保险为核心，构成组合的“安全基石”；同时27.7%人群配置股票类资产，在控制整体波动的基础上寻求收益增强。
从调整趋势看，未来一年超半数高净值人群计划增持理财产品与现金存款，净增配意愿显著；而不动产等非金融资产则倾向于减配，资产组合正向标准化、高流动性的金融资产集中，这一趋势既规避了不动产流动性不足的风险，也更适配经济转型期的资产特征。
境外配置则更显“多元进取”，聚焦核心市场挖掘机会。与境内不同，境外资产中股票类（47.7%）、另类资产（30.2%）的配置占比显著更高，收益性导向更明确。区域选择上高度集中，中国香港（62.0%）、美国（33.2%）、新加坡（31.2%）成为第一梯队，且各有功能侧重：通过香港承接保障与离岸人民币配置，通过美国获取权益及另类资产回报，通过新加坡实现财富稳健保全。
值得注意的是，境外调整同样兼顾风险与收益，52.0%的人群计划增配现金及存款作为流动性底仓，38.3%计划增配股票类资产，体现出“先守后攻”的理性布局。
格格提醒，跨境配置需重点关注合规风险，尤其是不同代际的核心诉求差异：70后需聚焦税务合规与财富安全，60后需优先理清跨境规则、实现信息对称，80后、90后可借助专业机构与数字化工具提升配置效率，避免因规则模糊踩坑。
趋势三：传承规划年轻化前置，工具选择走向“合规化、一体化”
《白皮书》最令人意外的发现，莫过于传承规划的“年轻化浪潮”——35岁及以下高净值人群传承规划启动率达32.0%，与56岁及以上人群（34.3%）近乎持平，这标志着传承规划已从“老年人群的身后事”，转变为中青年群体的“理性前置安排”。
从工具选择看，保险、遗嘱、家族信托成为高净值人群最关注的三大传承工具，其中家族信托的需求增速最快，这与2026年信托登记新规的落地密切相关。1月1日起施行的《信托公司管理办法》第五十条，正式确立信托财产登记制度，要求需登记的信托财产必须办理权属登记并标注“信托财产”，彻底破解了此前房产、股权等非资金资产装入信托的“登记难”痛点，东莞更率先落地不动产信托登记试点，创新“一体两户”模式明确权属，让家族信托的风险隔离功能真正有了法律保障。
对高净值家庭而言，传承规划的核心已从“资产分配”升级为“体系搭建”。一方面，需结合家族需求选择适配工具：保险聚焦风险保障与现金流规划，遗嘱解决基础财产分配，家族信托则实现资产隔离、代际约束与长期传承，尤其适合股权、不动产等核心资产的传承；另一方面，需紧扣合规要求，如家族信托需按新规完成财产登记与标注，避免因“纸面信托”丧失隔离效力，这也是《白皮书》中“安全”诉求成为核心品牌诉求的重要原因——提及“安全”诉求的高净值人群占比超五成，合规已成为传承规划的前提。
值得关注的是，企业家客群的传承需求更趋综合化，56.6%的受访企业家需要贸易金融、环球投资等跨境服务，中小型企业家关注股权融资与授信，大中型企业家侧重全球资金管理，“家企联动”成为传承规划的重要方向，要求财富管理方案兼顾个人财富与企业战略的协同。
格格实操建议：结合白皮书，做好2026年财富规划三步法
基于《白皮书》趋势与政策背景，高净值家庭可按以下三步搭建2026年财富管理体系，兼顾安全、增值与传承：
第一步，精准定位自身需求，匹配配置逻辑。结合自身代际、行业属性明确风险偏好，70后、80后可采用“50%稳健+30%进取+20%现金”组合；60后及90后可调整为“70%稳健+20%进取+10%现金”，境内以理财、保险筑底，境外聚焦核心区域精选资产。
第二步，合规运用传承工具，提前锁定确定性。有传承需求的家庭，可优先落地遗嘱与保险搭建基础保障，资产规模充足的可布局家族信托，尤其要把握信托登记新规红利，完成房产、股权等资产的合规登记，确保隔离效力。
第三步，选择多元合作机构，兼顾专业与灵活。74.2%的高净值人群将银行作为首选财富管理机构，尤其国有大行凭借信用背书成为核心合作方；同时75.3%的人群采用多银行合作策略，可通过不同机构的优势互补，获取定制化服务，平衡服务质量与配置效率。
格格总结：财富管理的终极，是平衡中的确定性
《2026中国高净值人群财富管理白皮书》揭示的，不仅是市场趋势的变化，更是高净值人群财富观的成熟——从单纯追求数字增长，到在安全与增值、境内与跨境、传承与创新之间寻找精准平衡，这种转变让财富管理更具温度与长远价值。
2026年，财富规划的核心不是追逐热点，而是立足自身需求，借助合规工具与专业力量，搭建“攻守兼备、代际衔接、家企协同”的体系。唯有如此，才能在复杂多变的市场环境中，守住财富根基，实现财富与价值的双重传承。
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