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“专业、利他、分享//医学背景大冤种跨赛道 //叛逆的北京大学医学硕士//一个帮你死磕的犟种经纪人//只吸引不营销，只分享不教育//想到什么就说什么的正义战士”
“ 一个单纯报销的工具？不，是你的底牌。”
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医疗险理赔件数占92%，普通人的“就医基本盘”
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无法“用药自由”有多遗憾？更不要考验人性
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从诊室到理赔单:临床医生从财报和理赔年报说点关于医疗险的真心话年终了，看到朋友圈大家都在晒年终奖、尾牙、年会、抽奖。。。郝医生那叫一个羡慕啊。。。化悲愤为动力，虽然工作未必使我快乐，但保险会啊。我今天就来从一个清奇无聊的角度：平安和众安的2025年度财报和理赔年终总结，来看看医疗险的真相是什么？我们应该用什么样的态度对待医疗险？ 2025年，在全国经济形势懂的都懂的情况下，在商业健康险整体增速放缓的大背景下，平安与众安的医疗险业务却呈现出强劲的韧性，其中众安的业绩表现尤为亮眼。根据众安在线2025年中期业绩报告，其健康生态总保费达到62.75亿元，同比大幅增长38.3%，为约1521万被保用户提供健康保障，作为核心医疗险产品的“尊享e生”系列实现总保费42.5亿元，普惠型医疗险“众民保”系列更是创下638.8%的同比增速，总保费达10.3亿元（保费池子越大产品运营越稳啊，郝医生对尖子生提出表扬）。平安方面，虽未直接披露医疗险单独保费数据，但从其理赔年报中可窥见医疗险业务的体量与重要性。2025年平安人寿理赔总金额达415.1亿元，其中医疗险理赔件数占比高达92%，理赔金额占比28%，成为服务用户最广泛的险种之一。平安健康全年理赔金额达79亿元，人均理赔次数达4次，理赔年龄跨越出生13天到103岁。 数据是不会骗人的，趋势也是你无法忽视的。为什么？凭什么？我想告诉你有关医疗险的三个真相。 平安2025理赔年报里有组数据让我印象很深：医疗险理赔件数占比高达92%，重疾险只占5%。 你以为拖垮一个家庭的只有癌症、心梗这种重大疾病吗？很多人觉得我有医保，日常疾病花不了多少钱，那就大错特错了：那些频繁发作的慢性病、突发的急腹症、需要手术的意外损伤，才是最伤人的暗刀子。我见过有人因为急性胰腺炎住院10天，自费花了8万多；也见过糖尿病患者因为并发症反复住院，一年下来自费药费就超5万。 这些情况，医保报销后仍有不小缺口，而医疗险恰恰能补上。就像平安年报里那个典型案例：客户最初只申请5000元医疗险理赔，最后通过保险公司主动服务，累计获赔551万元。这不是个例，而是医疗险的核心价值——它不挑病种，只要是合理且必要的医疗费用，就能按约定报销，是覆盖我们日常就医风险的“基本盘”。 很多人觉得“没大病不用买医疗险”，但关键是，真有大病了，你还买的上吗？和保险公司对赌，赢了你获得补偿，输了你平安一生，这有什么不好吗？ 作为医生，我想提醒大家：数据逻辑其实很简单，早代表花小钱办大事，“早发现早治疗，别小病拖成大病”这句话我不知道在临床上重复过多少遍，别等确诊大病才想起保险，而那些看似“不大不小”的病，更需要医疗险来兜底，避免小病拖成大病，小费用累积成大负担。说句很残酷的话，普通人的治疗上限是由你的医疗险决定的，而不是医疗水平。最残忍的场景莫过于：有疗效更好的靶向药、免疫药，但因为不在医保目录内，无法负担而遗憾放弃。 平安健康2025理赔年报里也印证了这一点：2025年客户特药使用人次涨幅达105%，特药账单总金额同比增长50%，人均账单涨幅10%。这说明越来越多的患者需要依赖高价特药治疗，这些药物往往都不在医保范围内且需要院外购买，而这些药的费用，往往是普通家庭难以承受的。 团队小伙伴接诊过一位乳腺癌患者，术后需要用某款进口靶向药，一年费用近30万，医保完全不报。她家庭条件一般，犹豫了很久，最后还是放弃了最优方案，选择了疗效稍差但更便宜的药物。如果她有一份覆盖院外特药的医疗险，结局可能完全不同。 还有一个给我听着都要气红温了的：患者白血病自己想治，但家人不同意。弟弟不允许姐姐把车卖了，母亲不但不给签字，患者找朋友来授权母亲还当着执法记录仪的面把同意书撕了，强行拽患者要出院。我当时听小伙伴跟我说的时候，整个人都火冒三丈。 而现在好的医疗险产品，比如平安e生保2026旗舰版，已经把特药种类扩充到298种，涵盖7款CAR-T疗法和多种临床急需进口药。对患者来说，这不是简单的“能报销”，而是拥有了“用药自由”；对我们医生来说，也能更纯粹地从医学角度制定治疗方案，不用再因为费用问题，让患者放弃最佳治疗时机。 医疗险本质不止报销，陪伴是最长情的告白 很多人以为医疗险只负责“事后报销”，但看完平安的理赔年报我发现，优质的医疗险早已升级成“全病程守护”。这一点，恰恰是我们医生最认可的。 平安推出的“1+N V1”肿瘤全病程服务，让我很触动：由1个专案经理，协同医生、药师、康复师等N个专家，为患者提供从筛查、门诊、住院到用药、康复的全流程服务。截至2025年底，这个服务已经覆盖39.6万人次，客户满意率98%，还协调了1.4万人次的精准就医引导和2800多次多学科会诊（MDT）。 同时，年报披露单客户最长服务年限17年、单客户最高理赔金额456万元、单客户最高理赔次数104次。这个事实是不是很好地回答了很多人的质疑：理赔后就不保？大额理赔就拒赔？只要在投保前进行合理的评估，在专业经纪人的协助下，“这也不赔、那也不赔”的担忧就可以放到肚子里了。 在临床中，患者和家属最缺的就是“方向感”。得了重病后，不知道该找哪个专家、不知道治疗方案是否最优、康复期该注意什么，这些困惑往往比治疗本身更让人焦虑。而医疗险的全病程服务，正好解决了这个问题。我见过有患者通过医疗险的绿通服务，3天就预约到了北京三甲医院的专家号；也见过有患者在康复期，通过医疗险配备的康复师指导，恢复速度比预期快了很多。 这就是好医疗险的价值：它不仅能帮你支付费用，钱是有了，该怎么治？去哪里治？它还能帮你对接优质医疗资源，让你在生病时不慌不乱，拥有选择更好治疗方案的底气。资源和服务，才是医疗险背后不容忽视的珍贵价值。 也许你现在对待医疗险的态度就是：一个单纯报销的工具。但我想说不仅仅如此，我相信很快，医疗险产品将进一步整合体检、预防、诊疗、康复等全周期健康管理服务，构建健康生态闭环，实现从“事后赔付”到“事前预防、事中干预、事后康复”的全流程保障，而这一天，或许就在明天。 比疾病更折磨人心的，是束手无策的无奈，我在医院见识过太多人心的选择，而看到2025年医疗险的理赔数据和财报，站在医生的角度，我希望每个人都能用好这张能在重病时给你“治疗自主权”的底牌——医疗险，而不是连上牌桌和病魔battle的资格都没有，就黯然离场。我希望大家永远用不上保险，但更希望大家在需要时，能有一份保险托底不至于裸奔。毕竟，临床上我最喜欢听的一句话就是：医生，这个病按照您最好的治疗方案来，其他都不是问题。如果关于医疗险还有其他疑问，欢迎在评论区留言~ 北京大学硕士 | 只吸引不推销 | 你可靠的朋友 | 专业的事交给专业的人 |欢迎礼貌+V：Doctor_Haoxw #平安2025理赔年报#医疗险怎么选#医生视角谈保险#家庭保障规划 如果你喜欢我的分享，欢迎关注、点赞和转发哦！ 欢迎和我聊聊。
