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转行前是工程师，国家一级注册结构/岩土工程师
转行保险经纪人后，达成2024/2025百万圆桌COT（3倍MDRT）
目前全职从业近5年，与太太是985硕士保险夫妻档
服务特点：把结构工程师认真严谨的风格，延续到为客户的服务上
分红险必读科普：
01
分红险，要关注保司评级
在当下的分红险主流时代，这类产品的利益通常由保证收益和浮动收益两部分组成。
挑选固收类产品主要看合同确定收益不同，若希望未来能获得更稳健的浮动红利，在选择分红险时，对保险公司的考量就需要更加深入。
说到保险公司，大家耳熟能详的往往就是老七家，毕竟成立时间长，机构数量众多，遍布各大中小城市。
实际上，国内有不少保险公司虽广告宣传不多、普遍知名度不高，但股东背景雄厚、运营稳健，且长期分红实现率表现优异。
当我们在挑选产品时遇到之前没听过的保险公司，如何更快了解这家公司的情况呢？
一个值得推荐的方法，就是了解这家公司的偿二代二期评级，因为这是国家监管部门通过制定统一的考核标准，帮普通群众评估不同的保险公司。
本文主要给大家介绍以下内容：
1、什么是“偿二代二期评级”？
2、评级高低，对分红有什么影响？
3、评级如何查询？
4、部分主流保险公司的评级汇总
02
什么是“偿二代二期评级”？
目前，国家监管部门对于保险公司各方面的监管，主要是依据第二代偿付能力监管体系（简称“偿二代”），该体系自从2016年正式建成实施以来，经过6年的实践探索，在2021年12月推出了偿二代二期规则。
作为普通消费者，我们只需要了解以下信息即可：
现阶段国家对于保险公司的监管，就是依据偿二代二期规则，从2022年第一季度开始，保险公司风险评级才有了AAA评级（而在2022年之前，是没有AAA评级的标准的）。
偿二代二期评级标准如何？
依据《人身保险公司监管评级办法》，监管对于保险公司的综合评级和权重，主要包含下表内容：
评级要素包含公司治理（2个要点）、业务经营（7个要点）、资金运用（7个要点）、资产负债管理（5个要点）、偿付能力管理（3个要点）和其他方面（6个要点）等六大类，还有一个关于“履行环境社会治理（ESG）责任情况”的特别加分项。
不同的考核要素也有相应的权重分布，从14%到22%不等。
监管机构依据上述要素对保险公司进行综合考核后，会评定AAA、AA、A、BBB、BB、B、C和D共8个等级，其中：
AAA是最高评级，意味着保险公司在上述各方面几乎没有任何短板；
B为及格评级，就是及格线；
C为某几方面存在问题；
D为各方面存在严重问题。
一般风险评级每3个月披露一次，消费者可以更加动态了解一家保险公司各方面的最新情况。
因此，当我们首次接触一家保险公司时，一个高效的评估起点便是查阅其偿二代二期风险评级的历史与现状，观察其长期水平、稳定性和最新结果。
03
评级高低，对分红有什么影响？
保司评级对未来的投资和分红方面有很大的参考价值：
1、评级高，意味着公司整体风险小、经营稳健、抵御市场波动的能力强。这直接关系到其能否长期获得稳定投资回报，并为分红提供坚实支撑。
2、低评级，则可能揭示公司在治理、偿付能力或资产质量等方面存在明显问题，这类公司未来的经营和分红可持续性更值得警惕。
04
评级如何查询
每个保险公司的风险评级都可以网上查询到，可以登录中国保险行业协会官网，在“信息披露”中找到“偿付能力信息披露”。
可以搜索查询想要了解的保险公司，例如要查询中国人寿，操作如下：
在保险公司的各个季度报告中，可以查看“风险综合评级”内容，一般都可以看到上两个季度的评级结果。
比如2024年第3季度的报告中，可以了解到2024年第1和第2季度的评级结果都为AAA级。
05
部分主流公司的评级汇总
在了解偿二代二期评级标准和如何查询某家公司的评级结果后，我们最关心的就是自己听过或没听过的保险公司，在监管统一考核下成绩如何？
袁工整理了部分主流保险公司风险评级汇总，具体如下：
制表说明：本表旨在为已对产品有兴趣的读者提供其承保公司的评级参考，故仅汇总了部分在售热门产品的公司及“老七家”，并非全行业评级清单，如大家想要了解的保司不在其中，也可以自行到官网进行披露查询。
从2022年第1季度实施偿二代二期评级开始至今共14个季度，上表中：
能连续达到A级及以上（14次）的保司有6家，既有在售主流产品的恒安标准、中英和同方全球，也有老七家中的国寿、太保和太平。
获得AAA评级的公司中，恒安标准是唯一一家连续14个季度都获得AAA的公司，国寿和中英分别获得过11次和10次。
通过此表我们可以发现，一些知名度不高但评级极为出色的公司（如恒安标准），其稳健的经营实力能为我们的选择提供额外的信心。
在监管的统一标准考核下，如果一家保险公司可以长期稳定在A级及以上并且多次获得AAA评级，那么在相同情况下，优先选择这些保司会让我们更加安心。
当然，风险评级仅是评估保险公司的维度之一。 评级一般的公司并非一定不佳，只要持续保持在B级（监管及格线）及以上，其日常运营通常也是安全合规的。
06
总结
面对一家陌生的保险公司，我们可以首先借助监管统一标准的偿二代二期评级，对其进行初步的了解和评估。
如果选择分红险产品，可以更优先考虑评级高和稳健的公司。
希望通过本文，大家以后对于一家保险公司的认可，不仅仅只是局限于自己听过，而是可以从更多方面去综合了解。
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如何联系袁工
可加微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。
