当前中小银行普遍面临营收净利分化、大型银行业务下沉挤压生存空间等多重压力，80.65%的银行认为需通过数字化获得特色化竞争优势。
基于"蜂巢模型"评估显示，2025年中小银行数字金融发展呈现战略引领、技术驱动、数据赋能的整体态势，战略维度得分最高达81.25分，技术、数据、应用、生态维度均有所提升，但组织维度因人才短缺问题下降至42.51分。金融科技人员占比稳步增长，5%-30%区间银行数量明显增加，但高端复合型人才匮乏短期内难以缓解。
在实践层面，领先银行探索出差异化发展路径：战略上深耕本土特色，如重庆富民银行聚焦医疗产业链、九江银行构建"预付-存货-应收"产业数字金融场景；组织上推进敏捷化转型，强化首席信息官战略引领作用，构建外部协同人才培养生态；技术上夯实自主可控底座，推进国产化替代，与科技公司共建实验室；应用上赋能多元场景，聚焦特色领域延伸跨境服务；数据上深化智能应用，筑牢安全防线；生态上打通数据壁垒，形成联盟合力。
科技金融成为重点突破方向，多家银行打造全生命周期产品体系。北京银行服务专精特新企业超2.6万家，贷款余额达1210亿元；江苏银行通过"智慧小苏"大模型实现信贷流程效率提升50%；杭州银行构建"三专一创"服务体系，覆盖杭州90%独角兽企业。民营银行依托科技基因创新，微众银行推出"政数银担"协同模式，累计为深圳科创企业放款超24亿元。
面对人才、数据、技术等结构性约束，报告建议监管机构加强新兴领域指导，推动大型银行输出风控技术；地方政府围绕人才、数据、政务生态与银行合作；行业组织发挥协同引领作用；中小银行自身需系统推进数字化人才建设，强化业务技术融合，加强数据基础设施建设，推动服务模式向生态化转型，最终实现差异化、可持续发展。
