背景信息
1.基础
⼈⼝：截⾄2025年12⽉，乌兹别克斯坦总⼈⼝约3705万，其中乌兹别克族占80%，其他⺠族包括俄罗斯族（5.5%）、塔吉克族（4%）等。⾸都塔什⼲⼈⼝约197万，是经济与⾦融中⼼。年龄中位数整体呈现先降后升的走势，2025年年龄中位数达到27岁。
2.宗教
信奉伊斯兰教本地化设计：结合伊斯兰⾦融原则（如禁⽌利息，可改为服务费模式）
3.GDP
2024年乌兹别克斯坦国内⽣产总值增⻓6.5%，总量达到1015.9亿美元，⼈均2849.5美元，经济⽀柱为⻩⾦、棉花、⽯油和天然⽓（“四⾦”）。
4.语言
官⽅语⾔为乌兹别克语，俄语为通⽤语⾔。
5.货币稳定性
从数据可看出乌兹索姆在2025年7–9月延续下跌，9月创阶段低点前的弱势，9月单月大跌3.15%后，10–11月继续小幅下探至11,945.00；而后今年12月触底反弹，单月涨幅0.91%，收盘价回升至12,053.75，结束连续3个月的下跌，呈现升值态势。
监管
1.监管机构
乌兹别克斯坦的贷款业务主要由其中央银行（Central Bank of Uzbekistan, CBU）监管
央⾏链接：
https://cbu.uz/en/credit-organizations/microcredit/
2.监管力度
乌兹别克斯坦对贷款产品的监控⼒度是有的，会定期更新⼩贷组织的信息（最近更新数据时间为2025年7⽉）
3.监管态度
⽬前了解到的情况是并没有明确的利率限制，CBU对正规的⼩贷态度很严格，会公⽰所有的企业名单以及关于⼩额信贷机构的不良贷款率（NPL）。
贷款牌照与市场准入
1.小额贷款机构（MFO）
乌兹别克斯坦允许⼩额贷款机构（MFO）开展贷款业务
a.注册资本是120万CNY，约合16.4万USD（要在3个⽉内提交MFO的申请，否则主体将无法使用）
b. 费⽤收取：现有法律未明确禁⽌收取签字费、服务费或征信费
相关链接：
https://legesadvokat.com/news/publications/investment-law/microfinancing-environment-in-uzbekistan.htm
2. 外资准入与限制
金融业限制：不允许外资设⽴独资银⾏或保险公司，合资企业外资占⽐上限为50%，且⾼管中外籍⽐例不得超过50%。
3.小额信贷机构登记备案要求
乌兹别克斯坦共和国小额信贷机构登记备案需要和本地的律所确认，我们需要办理的牌照类型，主体的代持（⽬前到sid的注册要求董事必须全本地化），牌照的办理周期大概半年左右。
当地服务商
1.支付
⽬前状况：在有牌照之后，可接当地的三方支付（如Click ，Payme收付手续费都为1%），另有卡卡支付，收和付综合付费率大概在15%左右。
2.贷后
⽬前乌国没有现⾦贷的同业进⼊，没有接触到催收团队。
3.投放
•⽬前YouTube\telegram\ins的使用普及率较高，但是Facebook的占比较少，会影响FB的投放
•Tik Tok在年轻人中比较流行。
备注：⽬前没有同业的数据可供参考，语⾔推荐为乌兹别克语和俄语（年纪偏⼤的⼈使⽤更多的俄语），年轻⼈为贷款主⼒。
现金贷市场成熟度与竞争分析
1.同业
•⽬前该国家的双端点点数据前100名同业的app有一个在架，总下载量达到10万+，市场还没怎么开发，可能已经有人进去做了。
•该国的贷款牌照可理解为3种类型，银⾏/⼩贷/⾮银⾏机构。
•⾦融渗透率：传统银⾏业占主导
•现⾦贷历史：暂⽆公开信息显⽰该国存在成熟的现⾦贷市场，但⼩额信贷机构（如农村信⽤社）已有⼀定基础，可视为潜在竞争或合作对象。
备注：从点点的数据来看占⽐超过70%为bankapp ，⽬前认为这是该国主流的贷款渠道
2.潜在机会与挑战
机会：
•年轻⼈⼝（平均年龄27岁）与移动互联⽹普及率提升（约70%）为线上信贷提供⽤⼾基础。
•没有明确的利率限制，但是⼩额贷款机构对个⼈的放贷⾦额不得超过50,000,000UZS （3846美元）;
挑战：
•人⼝基数少，本地化要求⾼（俄语+乌兹别克斯坦语、⽂化适配），注册公司的预缴成本较⾼，且允许申请MFO牌照的准备时间短。
•供应商层⾯上，短信的本地通道难注册，⽬前没有明确可⽤的代付。
•即使取得牌照且完成本地三方支付对接后，仍可能面临资金问题。当地政府对资金管制是非常严格的，长期合规运营可规避此类风险，如果持牌开展740业务，可能就会面临当地政府的一资金管制，带来资金层面的重大挑战。
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