AI大数据赋能贷前尽调、贷后管理与财报分析专题研修班
（陕西&西安）
课程背景
当前信贷风控正式迈入财报深度核验 + 数字化智能管控双主线并行新阶段。面对宏观经济波动、产业结构调整与监管问责持续收紧的行业环境，一线客户经理、授信审批人员、分支行信贷负责人普遍遭遇两大实操难题：
其一，传统报表分析停留在表层数字核对，缺少信贷专属研判逻辑，难以穿透甄别财务舞弊、虚增营收、现金流失真等造假行为，无法客观还原企业真实经营水平与偿债底线；
其二，线下人工尽调存在信息割裂、核查效率偏低的短板，股权关联、隐性担保、潜在经营隐患难以全面挖掘，多数从业人员缺乏 AI 大数据工具落地实操能力，贷前调查、贷中审查、贷后预警全流程缺少智能化风险抓手。
与此同时，金监总局出台银行业 AI 应用专项监管要求，明确信贷审批属高风险场景，划定数据使用、模型解释、人工复核等合规红线，纯经验式授信模式已难以应对当下复杂的客户风险。
本次为期 2 天的线上公开课，打通两大核心风控体系：一方面深耕信贷视角财报分析，系统讲解哈佛分析框架、杜邦分析、自由现金流偿债评估等专业工具，结合恒大、恒瑞医药、三聚环保、美的集团等真实风险案例拆解报表舞弊识别逻辑；另一方面落地 AI 大数据风控实战，详解产业链图谱、客户全息画像、关联风险穿透、贷后分级智能预警等人机协同操作方法。课程兼顾风险识别、偿债能力研判与数字化工具合规落地，一站式补齐信贷人 “财报辨风险、AI 提效率” 双重核心能力，实现对公授信全流程合规、高效、精准风控。
适合对象
各金融机构分管领导，信贷部、风险部、审查审批部、小微普惠部、贷后管理部以及各支行长等
开班时间、地点
时 间：9月17日-18日 上课共计：2天
报 到：9月16日 地 点：西安
课程大纲
模块一、AI大数据赋能信贷风险防控
第一讲：信贷风险认知与市场环境
一、互动小问题
1、银行业是不是靠天吃饭的行业？（结合我国经济运行实际与周期波动情况，浅析发展趋势）
2、信贷岗位是不是高危岗位？
3、经常有人说，这个客户没风险，对吗？
二、业务概念交流
1、风险 2、授信 3、授信风险管理的过程
4、贷前调查工作的三大核心问题
三、信贷业务市场竞争环境简析
1、城商行、农商行的竞争优劣势 2、客户风险特征
第二讲：AI赋能信贷业务
一、新规解读与认知重构——AI是"超级助理"而非"替代者"
（一）金监总局《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》深度解读
1、定性：信贷审批属于"高风险应用"，必须经过准入批准
2、底线："可解释性不足的技术仅能作为辅助工具"，人工复核是法定节点
3、红线：严禁使用客户PII进行生成式AI模型训练；AI生成内容需显著标识
4、定调：AI可以用，但要"准入严、过程透明、人能拦、责任追得到、数据不裸奔"
（二）AI赋能授信调查的正确姿势
1、思维转变：从"AI代替人审批"转向"AI辅助人决策"
2、核心价值：解决信息不对称、提升材料核验效率、发现隐性关联关系
3、人机协同模式：AI负责"找异常、做广度、提效率"，人负责"查真相、做深度、控风险"
二、AI赋能行业筛选与风险特征扫描——从"经验判断"到"数据洞察"
（一）开展AI应用的工作基础
1、业务制度基础（优先服从于制度）：AI与人的责任边界，适配AI的贷前、贷中、贷后流程规则，可落地的业务规则及阈值标准化，合规与审计、模型治理制度
2、数据基础（AI三查效果的瓶颈）：行内信贷业务数据，外部数据，非结构化档案数据及配套数据治理
3、模型与算法基础（对应三查场景）：NLP与OCR能力，图挖掘算法（关联风险穿透），财务与交易分析模型，贷后风险预警模型，模型管控能力
4、轻量化技术架构基础（不改造核心系统）：定期到处数据离线处理客户材料，桌面图工具离线运行担保圈、关联主体分析
（二）行业筛选的智能化升级
1、产业链图谱构建：利用AI抓取工商、司法、舆情等多维数据，绘制目标行业的上下游关系网
2、行业风险特征扫描：通过NLP技术分析行业研报与新闻资讯，自动识别行业周期性风险、政策敏感点及技术替代风险
3、区域特色行业分析：结合区域产业特色利用AI筛选具有高成长性企业集群
（三）企业全息画像与准入初筛
1、访前全景洞察：AI辅助形成涵盖股权结构、涉诉情况、知识产权及招投标记录等的《客户初筛报告》
2、智能问答辅助：客户经理可通过语音提问，AI实时调取数据作答，减少"盲访"
第三讲：贷前调查要点
一、客户信息调查
（一）客户信息调查基本框架
1、客户概况 2、经营状况 3、财务分析 4、信用状况
（二）客户概况调查
1、基本情况核实：名称、注册资本、股权结构、出资方式、主营业务、上下游客户（结合案例讲述调查重点）
2、股权结构核实（结合案例讲述调查重点）
3、集团客户与关联客户识别：
4、实际控制人及主要团队调查评价：现场访谈、外围调查、了解历史以及五维定性调查（结合案例分析）
5、公司法人治理结构核实
（三）生产经营状况核实
1、历史经营状况调查：找变动、看跨度、辩关联、抓重点
2、经营可靠性与可持续性调查：结合采购、生产、销售各环节，分析经营状况（结合场景分析）
（四）财务状况核实
1、财务信息可参考性评价：（结合场景分析）
2、审计报表、报税报表场景分析
3、关键财务信息核实：主要科目信息核实（结合三张财务报表以及具体案例）
4、财务指标分析：纵向比较、横向比较、异常指标核实（结合案例）
5、突击现场核实案例
（五）信用状况分析
1、同业授信状况 2、不良履约记录 3、实际控制方及股东信用状况
4、其他负面信息
二、授信方案调查
（一）基础合规性
1、宏观政策合规性： 2、微观主体及授信条件合规性
（二）授信用途审查
1、主要信贷产品用途界定 2、挪用授信场景风险分析
（三）授信金额审查
1、《流贷办法》参考估算方法核心原理解析（结合需求测算案例）
2、特殊行业流动资金需求估算建议 3、固定资产贷款金额估算（结合案例分析）
4、固定资产贷款审查重点
（1）合规性审查 （2）资本金审查 （3）风险评估要点
（四）授信产品期限审查
1、监管规定梳理 2、各类产品期限上限 3、展期期限
（五）担保方式审查（结合案例）
1、抵、质押 2、保证 3、抵押登记案例 4、抵押物处置案例 5、特殊保证案例
（六）授信要素的呼应与平衡
第四讲：贷后管理要点
一、成熟的贷后管理模式
二、贷后管理原则
（一）全面主动 （二）差异管理 （三）分工协作
三、分类分级管理
（一）客户分类
1、集团客户 2、单一客户 3、普惠业务客户（含个人经营）
（二）贷后管理分级：
1、分级标准 2、管理流程 3、调整模式
四、工作要点
（一）借款人管理
1、公司治理 2、经营管理 3、财务状况
4、行业状况 5、金融往来 6、外部信息
（二）信贷产品管理
1、流动资金贷款 2、固定资产贷款
（三）担保管理
1、保证人 2、抵质押
五、客户异常信号识别
（一）财务异常信号
1、资产负债表异常信号 2、利润表异常信号 3、现金流量表异常信号
4、指标异常信号
（二）非财务异常信号
1、融资行为异常信号 2、经营与治理异常信号 3、担保异常信号
4、公司治理与股东状况异常信号 5、第三方信息异常信号
（三）预警信号使用方法
模块二、基于信贷的财报分析：数字背后的秘密
一、三大财报及其勾稽关系
（一）财报分析的基本框架：哈佛分析框架
1.企业经营的目标定位：兼论央企“一利五率”考核指标的启示
2.财报分析哈佛分析框架：战略分析、会计分析、财务分析、前景分析
（二）三大财报的勾稽关系：以某造假上市企业为例
（三）财报舞弊的常见识别手段
1.企业异动指标识别：辨别危险信号
2.报表间的勾稽关系：存量与动量间的逻辑平衡
3.权责发生制与收付实现制的相互转换
二、财务报表与企业经营：透过报表识别企业风险
（一）杜邦财务分析体系：资金-资源-市场-效益
（二）三大财报的核心：资产质量是核心和保障
1.管理资产负债表编制：了解企业的财务基本面
2.通用AI模型工具运用：快速编制管理资产负债表
（三）“三轮驱动”：企业经营背后的财务逻辑
1.从“资金结构”看企业的融资风险
——案例分析（中国恒大集团、东方盛虹等）
2.从“资产结构”看企业的投资风险
——案例分析（美的集团、中国天瑞水泥等）
3.从报表间是否脱节看企业经营的综合风险
——案例分析（复兴医药、恒瑞医药等）
三、信贷视角下的财报分析重点
（一）“赚钱” ≠ “赚到钱”
——案例分析（三聚环保、东阿阿胶）
（二）关注企业盈利及其结构质量
1.盈利能力分析：盈利为何如此重要？
2.关注盈利的结构质量——案例分析（长安汽车、川投能源）
（三）自由现金流才是企业长期价值的核心
1.自由现金流概念及其在财务评价中的重要性
2.估值的三因素模型
3.从自由现金流视角评估企业的信贷风险
老师简介
A老师：20年银行信贷管理实战经验
曾任：城商行总行信管部负责人、专职审批人
曾任：国有行省分行副行长
曾任：国有行省分行风险管理部授信审查团队主管
中国银行、交通银行总行、招商银行、恒丰银行总行、多家城商行总行等头部银行长期特聘信贷风险导师，年均授课超百场，累计培训风控、审批、客户经理等核心岗位人才上万人次，课程平均评分高达9.9分，深受一线业务团队好评。
B老师：厦门大学会计系副教授，硕士生导师，会计学博士，北京大学、清华大学、山东大学、四川大学、武汉大学、上海财经大学、上海金融学院等管理培训机构特聘讲师。
主要研究领域： 主要从事会计、公司理财与公司治理领域的教学研究工作。
主要成就：在《Pacific Basin Finance Journal》、《管理科学学报》、《经济科学》等国内外权威刊物发表学术论文20余篇，公开出版专著1部、教材3部。作为项目负责人主持教育部人文社科基金、佛山市金融局、清远市发改局及国家开发银行广东省分行等政府及企事业单位项目多项。作为主研参与过国家自然科学基金重点项目、国家自然科学基金面上项目、教育部人文社科重点研究基地重大项目、教育部博士点基金等
收费标准
1、费用：3980元/人（含培训费、专家费、场地费）主办方赠送上课时间二天交流午餐，住宿统一安排费用自理交通费用自理。
2、内训咨询：为方便各地学员就地学习和针对性地选择培训课程，我们可根据需求提供公司内训课程服务，欢迎来电咨询培训合作事宜。
报名方式
联 系 人 ：叶春峰
联系电话 ：13011205789
电子邮箱 ：553634733@qq.com
