金融行业 | 可信数据空间在金融行业的应用分析与政策建议

金融数据是金融机构在业务运营过程中产生、采集、加工和使用的各类信息资源，兼具经济属性与安全属性，其核心特点导致在金融行业内形成了机构维度的“数据孤岛”。因此，金融行业数据的流通存在对可信数据空间应用的天然需求。

当下，大部分金融机构将所拥有的数据用于改进自身的业务流程和产品，不仅未参与对外流通，也未能形成数据汇总的规模优势，而这背后也存在着深层次原因：一是制度层面上产权规则模糊与合规责任错配，从根源上抑制金融数据共享意愿。二是数据供给方需承担数据流通中的合规责任，金融数据出域后的用途不可控导致金融机构对数据外供持“审慎保守”态度。三是技术层面上的标准碎片化与互联互通高成本，抬高数据流通的落地门槛。四是行业竞争格局下的壁垒化策略，形成数据流通的内生阻力。五是经济层面上价值量化与利益分配机制缺失，削弱数据流通的市场激励。

可信数据空间所提供的数据可用不可见、用途可控可计量、责任可追溯等特性恰好解决了金融行业数据流通所面临的挑战，其不仅承担着打破金融行业内部数据孤岛的任务，也是盘活金融数据的重要手段。一是针对制度层面产权模糊与合规责任错配的痛点，可信数据空间以主权保留、权限管控与全链路追溯构建权责对等的流通规则。二是针对安全层面隐私保护与商业秘密的双重约束，可信数据空间以数据可用不可见构建全维度安全防护体系。三是针对技术层面标准碎片化与互联互通高成本的壁垒，可信数据空间以统一底座与标准化接入降低流通技术门槛。四是针对经济层面价值难量化与利益分配失衡的困境，可信数据空间以可信计量构建数据价值的市场化实现机制；五是针对生态层面同业同业机构高度竞争的环境，可信数据空间以中立运营与价值共创构建共赢的行业生态。

《可信数据空间发展行动计划（2024—2028 年）》明确将金融保险列为服务领域重点培育方向，经过试点建设，金融行业在行业级公共基础设施、企业级自主空间、区域级政银融合平台三个层次都进行了探索。在行业可信数据空间的国家级试点中，由中国金融电子化集团有限公司下属子公司金电信息科技承建的中小银行服务行业可信数据空间，是首批国家级试点中金融行业唯一的行业级项目。该试点重点在于便利金融机构接入外部数据，而非金融机构间的数据共享，本质是对中小银行群体核心痛点的精准回应。在企业级可信数据空间的国家级试点中，有2家金融企业入围试点，其或不仅将探索解决集团内跨部门、跨子公司的数据孤岛问题、提升内部运营效率，同时也将探索外拓接入更多外部机构和数据、构建广泛数据协同生态。

当前，可信数据空间已在信贷风控、反欺诈与反洗钱、供应链金融、普惠金融与科技金融、监管科技五大核心场景的多个运用方面展现出显著应用价值。虽然金融行业可信数据空间的发展仍处于早期阶段，但在反欺诈与反洗钱、科技金融等部分方面的实践业已落地。例如，金电信科在中小银行服务行业可信数据空间中落地的反欺诈应用，已覆盖账户安全防护、支付反欺诈、涉诈风险防控、信贷合规审核等多个环节。某国有大行开展的“兴科信数通”项目联通该行企业信息空间与上海市城市数据空间，融合公共数据与行内业务规则，构建“科技力和经营力”双维评价模型，破解科技企业的识别、服务和风险难题。