一提起评估借款人的信用情况，我们第一时间想到的就是查询分析他的信用报告，包括企业信用报告和个人信用报告。
然而，真相很扎心：摆在你面前的信用报告根本不靠谱。
因为，报告里有的东西不可不信，有的东西不可全信。
分析其中的原因，就在于央行征信系统里的信用报告形成机制，信息来源是什么，加工过程是什么，报告结果是什么。
对于某些人来讲，个人信用报告比天还大，因为他的征信花了，征信逾期太多，导致贷款被拒绝。但是绝大多数人的个人信用报告，并没有很多记录，有的甚至是白户，跟一张白纸差不多。
为什么我们说报告里有的的信息不可不信呢？
作为银行的信贷审查人员来说，对于信用报告里的相对负面信息，比如负债高、负债结构复杂、逾期记录多、查询记录多等等，不可不信。因为这是既定事实，数据报送基本上没有失误，他实际的负债比报告里记录的负责，只多不少。只有极其特殊的情况，实际负债比报告记录的负债少，那是有个别贷款提前还款，此时，只需要借款人提借还款证明、转账记录等就可以了，并不需要等征信报告更新后再打印一份。
为什么还要说，有的征信报告不可全信呢？
对于报告里的所有信息，包括基本信息、财报数据、公共信息，也包括信贷记录，不可全信，因为每一条记录都需要通过其他证据验证以后才可信。不可全信，是因为这份征信报告背后可能还有隐形负债，隐形对外担保。
怎么验证呢？
通过银行流水、资产结构、购销合同、相关单据、经营情况，都可以验证信用报告是不是真实反映了他信用情况。银行流水的交易金额、交易频率、流水余额、季度结息，可以看出来他的收入是不是稳定，资金结余是不是充足，根据流水的交易对手可以判断上述资金是不是来自正常的生产经营，是不是临时拆借，是不是资金链紧张，再结合贷款金额、贷款到期日、生产经营情况等，评估未来的信用风险。
