《科技赋能风险减量服务白皮书（2024）》于2024年12月12日发布。
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一、报告简介
2024年，科技在保险业中的应用取得了突破，或者说在迷茫中找到了未来方向，即“科技赋能风险减量服务”。从人类社会驾驭风险的历程来看，伴随着科技的发展，人类管理风险的工具也在与时俱进——将非数字的变成数字的，将不可量化的变成量化的，将不能建模的建成模型，借助各种科技和理论来赋能风险减量服务。
党的二十大报告提出，“提高公共安全治理水平。坚持安全第一、预防为主，建立大安全大应急框架，完善公共安全体系，推动公共安全治理模式向事前预防转型。”在此背景下，2023年初，原中国银保监会印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（银保监办发〔2023〕7号），要求保险企业加快科技创新与风险减量服务融合，要利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，优化服务模式，降低服务成本，提升保险业风险减量服务整体效能。这从政策支持角度为金融科技在保险业应用指明了发展方向，提供了根本遵循。
科技在保险业的应用，体现在风险治理、价值创造和资源配置等保险职能上，但重点在于赋能风险治理。科技正在成为保险业改变风险认知与管理的核心能力，将从根本上改变传统风险管理与保险模式，通过参与到各个行业的风险管理中，利用“保险+风险治理+科技”的模式，实现了风险减量服务，提升了风险管理效率，为社会、企业和家庭的风险管理带来全新模式，拓宽了保险业的发展空间，发挥了保险业的经济减震器和社会稳定器功能。
近年来，中国平安等保险企业相继发布了科技赋能风险减量服务的相关成果，从科技分类上主要集中在移动技术、大数据、人工智能、云计算、机器人流程自动化等通用型技术和物联网、车联网等专用型技术；从保险价值链各环节应用上，覆盖了产品设计、产品定价、核保理赔、客户服务、风险管理等方向。总体来看，在科技的赋能下，风险减量服务正在成为保险业服务实体经济发展的重要手段之一。
展望未来，科技在保险业的应用正在进行“范式转换”，以此来重构“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式，目的是助力保险业实现风险流量化而不是存量化，让现代保险从“蓄水池”走向“流量蓄水池”，乃至“流量池”的未来保险。
二、报告关键结论
党的二十大报告对新时代党和国家事业发展作出“确定稳中求进工作总基调，统筹发展和安全”的战略部署。2023年中央金融工作会议提出加快建设“金融强国”，并将风险防范和安全考量作为建设金融强国、实现金融高质量发展的底线要求，同时要求“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”。保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，能在国家风险治理中发挥重要作用。
如何有效地服务国家风险治理体系，提升风险减量服务能力，从而构建一个高效能的风险应对体系，已经成为中国保险业参与国家治理体系与治理能力现代化的重要任务。但中国保险业的风险减量服务体系建设路径和逻辑不同于西方发达国家。在分析导致中国社会风险增长的原因时，我们发现绕不开“科技、风险与保险”的关系，显然，认识和研究科技、风险减量服务、保险三者之间关系不仅具有经济学的意义，而且对于理清风险减量服务的理论属性和实践价值具有重要的意义。为此，本报告从“科技赋能”的角度研究了中国保险业的风险减量服务体系建设路径和逻辑，主要研究发现：
第一，党的二十大报告提出，要完善公共安全体系，提高防灾减灾救灾和急难险重突发公共事件处置保障能力，这是党中央、国务院对保险行业的重要期待，更是保险业的重要责任和使命担当。开展风险减量服务，提高防灾减灾救灾保险保障能力，应是新时代财险业高质量发展的重要方向。
第二，保险作为市场化的风险管理和保障机制，可以运用风险减量服务手段，从简单的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔，成为政府社会风险治理和应急管理体系政策“工具箱”中的重要工具，融入整个经济社会的现代化治理框架之中，在更好发挥保险经济减震器与社会稳定器功能的同时，推动保险业转型发展、加快高质量发展。
第三，保险企业要加大风险减量服务的创新，利用大数据、云计算、人工智能、物联网等科技手段重塑风险减量服务理念，优化服务模式，通过风险建模、风险监测等手段，提供专业、适用、可行的建设性防灾防损建议，减少隐患，完善应急预案。
第四，保险是风险管理者、风险承担者和投资者（资产管理者或财富管理者）的统一体。风险管理者的重要职责就是开展风险减量服务，其将推动保险概念从狭义的保险（传统保险）向广义的保险（未来保险）转变。
第五，科技在保险业的应用正在进行“范式转换”，以此来重构“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式，目的是助力保险业实现风险流量化而不是存量化，让现代保险从“蓄水池”走向“流量蓄水池”，乃至“流量池”的未来保险。
第六，“未来中国保险业发展的成败，取决于人们对保险经营性质和风险管理规律的认知水平。”当前，人类在自然灾害风险和生命科学风险的认知上，尚处在“必然王国”阶段，要到达“自由王国”的境界，还有太长的路要走。在变幻无常的自然风险和神秘莫测的生命风险面前，我们只能依靠现代科技力量，运用人类共同智慧，在与风险共舞的同时，切实做好风险减量服务。
三、报告主要建议
“科技赋能风险减量服务”这个问题主要涉及认识层面、理论层面和实践层面，通过对全球与中国保险风险减量服务实践经验的总结，相应地在经验总结中已经发现了我国开展风险减量服务的制约因素，解决了认知层面的问题，接下来需要从理论层面与实践层面推进风险减量服务研究。
（一）夯实保险行业风险减量理论
风险减量是风险管理与保险学科的重要组成，风险减量服务是保险业服务经济社会的基础。人口、自然环境资源、科学技术、组织制度和社会经济结构构成了现代风险社会的五个基本风险源。风险的复杂化，使得制度性、金融性的保险保障难以满足经济社会发展的需要，系统性、技术性的风险减量成为经济社会的必然选择。基于我国保险业风险减量服务的实际及国际保险业风险减量服务的经验，保险业需要从四个方面重塑风险减量服务体系。
一是重新审视风险减量的价值。风险减量服务既是保险业服务经济社会的组成部分，也是保险业服务经济社会的基础。在风险减量机制中，一方面，保险极大的改善了涉及风险的经济社会运行生态；另一方面，实现了对风险的保障。而风险的保险保障体系是经济社会的稳定器、安全网，是经济社会不可或缺的；同时，风险减量服务对风险规律特别是损失后果具有重大影响。因此，恰当的风险减量服务，也自然成为保险业服务经济社会的基础。
二是重新认识风险减量的内涵。风险减量，是指通过一定的机制，协调、引导、约束甚至控制风险要素，使风险或者风险的影响既控制在可以接受的范围内，又在不断优化中趋于稳定，实现以最小的成本获得最大的安全保障。简单地说，风险减量就是自洽运行风险管理活动的机制。
风险减量的目标是建立和优化风险管理活动的自洽机制，实现以最小的成本实现最大的安全保障。没有任何作为，当然是风险最小；如果把追求经济社会发展看作是为了避免贫困风险，也就是说任何冒险行为都是为了避免更大的风险，那么，风险减量就是在寻求一种平衡，追求进步和防范风险之间的平衡。
事实上，能否长久的成功取决于风险观的境界，风险减量的目标就是追求风险要素的平衡、风险结构的稳定，即风险要素均势、风险结构均衡。我们知道，彻底消灭风险是不可能的；追求绝对均衡，在相生相克的世界中追求绝对稳定，也只是一个理论目标，难以全然实现；而是应当在动态中、波动性中达成对理论目标的接近，我们把这个叫做接近性原则，简单来说就是“有的放矢，追求接近”。“接近”程度不足则继续，“接近”程度过度则返回，即追求实现超然均衡。
三是重新梳理风险减量的结构。风险减量的重要内容就是对风险要素以及风险要素之间的关系，也就是风险结构进行干预。对风险结构的干预，可以通过不同层次的风险减量服务来实现。
干预风险结构的主要方式，是对风险要素的组合与隔离、风险损失的平抑，以及小概率风险事故的补偿和大概率风险事件的风险演和。对风险标的进行组合、对冲，或者说对不确定性因素进行组合，属于组合管理；枪和子弹的隔离，还有某些防火墙的设置，这属于风险要素的隔离管理；我们还可以通过恰当的管理，避免砖瓦木石变成建筑垃圾，而是让砖瓦木石变成房子，这属于匹配管理，实现价值飞跃，这就变风险为宝藏。具体的风险减量服务，就是减轻或阻止风险要素的相互作用，甚至引导和推动风险要素逆向运行，即尽可能增加风险防控的积极主体，调动所有风险主体的一切积极因素，进而影响前述要素内部结构和要素相互之间的作用结构，改善风险环境，调控风险因素，强化风险客体的抗风险能力，控制风险的演进并尽可能阻止或者减少风险事件的发生，控制和减少风险事件带来的损失。
四是重新厘清风险减量的逻辑。开展风险减量服务有几个关键事项需要注意。一是要了解风险的规律；二是要对风险管理高度重视，包括事前事中事后都需要高度重视；三是要深知，所有跟风险相关的主体，齐心协力防范风险是非常重要的，要建立可靠长效机制，调动各方参与防控风险的积极性；四是要清醒，风险认知水平是风险减量的基础。风险的相关信息应准确、及时和透明是风险减量的重要组成部分；所有相关主体之间的信任、参与、合作是风险减量的灵魂；有序、认真作为是风险减量的关键。
（二）科技赋能保险行业风险减量
风险减量服务业是保险商业模式变革的重要趋势和手段，但开展风险减量服务需要充足的资源。这个“资源”，包括指引方向的科学理论，强大稳固的保险发展“基本盘”，结构优化、运转健康的保险体系，富余的回旋余地以及丰富的“工具箱”。归根结底，要廓清思想认识迷雾，要借助科技的力量，提升风险减量服务的能力和水平。基于我国保险业风险减量服务的实际及国际保险业风险减量服务的经验，保险企业开展风险减量服务需要从四个方面着手。
（1）基本框架。面向未来，保险业要进一步用好已经被实践证明了的功能、方法和价值，持续积淀保险保障和风险减量服务的智慧，继续发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能。为此，必须更好把握风险减量服务的认识论方法论，并以此指导实践。
第一，明确价值原点。“以人民为中心”是保险业发展的根本立场，是做好风险减量服务的出发点和落脚点。
第二，厘清逻辑框架。“统筹发展和安全”要求保险企业坚持“保险增量、风险减量”的理念，必须始终置于中国特色保险发展道路中来把握。
第三，理好平衡关系。正确处理好“风险、科技与保险”的关系，正确处理好“政府、市场与消费者”的关系。完全依靠政府力量，会损失资源配置效率，丧失经济活力，出现政府失灵；完全依靠市场力量，会催生过度垄断，排斥公共利益，引发两极分化，出现市场失灵。
第四，用好保险常识。“保险是风险管理者、风险承担者和投资者的统一体。”这是保险业应有的基本常识。道理千万，关键要以实践检验成效、在实践中深化认识。
（2）实施路径。中国式现代化进程中的保险业，要针对种种风险挑战建构中国特色的风险源头分析、风险监测预警、风险评估控制、风险融资恢复等风险治理体系，立足源头消减风险，最小化风险因素给社会整体造成的负面影响，这就要求中国保险业具备远见、预防、治理、保障四项能力，这将是中国保险业的一个新的时代命题。
（3）方法工具。科技赋能风险治理服务已成为保险发展与保险变革、国家安全与国家治理的必然趋势、必然要求与必然选择。为此，要从基础层、技术层、应用层三个方面构建科技赋能风险减量服务的方法工具。
一是在基础层方面，打造开源、开放、交叉的风险减量服务协同创新环境，推动面向保险业的风险治理工具、标准、方法以及软件、算法、平台等软硬件载体的开发利用，完善科技赋能风险减量服务的基础环境。
二是在技术层方面，聚焦人工智能、大数据等科技的基础理论、技术框架和算法模型，优化资金、项目、编制等资源配置，引导国家实验室、国家科研机构、高水平研究型大学、大型保险企业等主体开展协同攻关，构建支撑科技赋能风险减量服务的生态体系。
三是在应用层方面，推动基础层、技术层与保险业风险质量服务场景的深度交互，促进风险减量工具供给与风险治理服务需求对接，培育一批科技赋能的风险减量服务商，解决国家风险治理重点领域面临的痛点、堵点、难点问题。在巨灾风险、农业风险、安全生产、食品安全、公共卫生等重点领域，实施科技赋能风险减量服务的试点示范，发布面向保险业的科技赋能风险减量服务推广目录，总结可复制可推广的科技赋能风险减量服务经验。
（4）保障机制。保险业需紧抓国家大力推动保险业开展风险减量管理服务的历史机遇，充分发挥自身人才和机构优势，用好大数据、人工智能等网络数字化工具，实现保险业从幕后向台前的转型发展。
一是建议行业监督管理部门牵头建好基础设施。尽快出台风险减量管理服务的各项配套标准规范，指导各保险企业在自主探索的基础上科学合规开展风险减量管理服务；构建风险数字化共享服务平台，协调政府部门权威风险数据、共享各保险公司标的和理赔数据，供给多维度、多视角风险分析模型工具，在保证数据安全的前提下为保险企业提供便利，减少行业重复投入。
二是建议保险行业服务部门做好全局规划建设。从解决实际问题出发，结合保险业可持续高质量发展规划，将风险减量管理能力作为保险业能力建设的重要内容，形成保险业新时期风险减量管理的全局规划。确立风险减量管理体系建设的目标，要建设技术领先、模式领先的风险减量管理能力，协助客户风险水平与事故损失“双降低”，将风险减量管理打造为保险业核心竞争力，守护国家经济行稳致远。
三是建议各保险企业加大风险减量管理服务的投入。加大科技投入，构建符合自身企业特点的风险减量管理数字化平台，实现对风险的全流程监测预警和管理，并让风险数据得以沉淀实现数据资产化，更好服务企业发展；加大人员投入，让培养有素的专业职工和聘请的第三方人员高频率走进客户，为客户开展不同形式的风险咨询服务，形成与客户的友好互动，构建良好的保险文化；加大产品供给，创新保险产品方案，特别是为能源、交通、水利、农业等国家基础设施和涉及国民经济发展的工商贸企业提供量身定制的综合风险管理产品方案，以“保险+风险减量服务+科技”模式打破高风险不能保的魔咒，为国计民生提供综合保障。
四是建议再保险企业做好对保险业参与风险社会化治理的全力支持。再保险充分发挥自身数据、人才、资金和全球布局的优势，为国内保险业开展风险减量管理服务提供全流程赋能：辅助保险企业开展保险产品方案创新，并通过提供充足的再保支撑和国际再保分散降低国内保险业系统性风险；构建并输出符合中国国情和市场需求的风险模型，为保险业全面客观评估风险提供量化工具，让保险业在看清、算明风险的基础上有针对性的开展风险减量服务。
综上所述，无论是从理论层面还是实践层面来看，开展风险减量服务事关我国保险业高质量发展与可持续发展的良性互动，更事关我国经济社会高质量发展和高水平安全的良性互动。为此，保险业要把开展风险减量服务贯穿于保险业发展各领域和全过程，全面提高风险减量服务能力，及时有效防范经济社会发展面临的各种风险，为中国式现代化建设保驾护航。
