2025年是中国银发经济发展历程中具有里程碑意义的一年。截至年末，全国60岁及以上人口达3.2338亿人，占总人口的23.0%，中国已正式进入深度老龄化社会。与此同时，银发经济市场规模达9万亿元，成为国民经济体系中不可或缺的战略组成部分。本文立足于人口结构深刻变迁与经济发展模式转型交汇的战略节点，系统梳理中国银发经济在宏观基本面、政策体系、产业生态、消费场景、城乡协同、国际比较等多个维度的发展态势。研究发现，银发经济正呈现“需求圈层化、供给生态化、市场下沉化、技术融合化、发展国际化”五大趋势，消费重心正从“生存型”向“品质型”跃迁。在政策驱动、需求牵引和科技赋能的三重合力下，中国银发经济已从传统的“民生保障事业”加速向驱动内需升级的“战略性新兴产业”转型，构建具有中国特色的包容性银发经济新生态，正成为中国式现代化的重要实践。
一、中国银发经济发展宏观总览
（一）人口老龄化深度演进与市场基础
2025 年是中国银发经济发展历程中具有里程碑意义的一年，中国正式进入深度老龄化社会，银发经济也从传统民生保障事业加速向驱动内需升级的战略性新兴产业转型。截至 2024 年末，全国 60 岁及以上老年人口达 31031 万人，占总人口的 22.0%；65 岁及以上老年人口 22023 万人，占总人口的 15.6%，老年人口抚养比升至 22.8%。2025 年末，60 岁及以上老年人口增至 32338 万人，占总人口的 23.0%；65 岁及以上老年人口达 22365 万人，占总人口的 15.9%，其中 80 岁及以上高龄老人 3580 万人，占老年人口总量的 11.5%。2025 年中国银发经济市场规模突破 9 万亿元，成为国民经济体系中不可或缺的战略组成部分，不同机构对长期规模预测存在口径差异：其一预计 2035 年市场规模有望达到 30 万亿元，其二测算 2035 年将达 21.7 万亿元、占 GDP 的 10.9%，2050 年将进一步扩大至 63.5 万亿元、占 GDP 的 15.9%。
中国正经历全球规模最大、速度最快的人口老龄化进程，呈现高龄化、空巢化、慢病化与区域差异化、代际更迭显著的多重特征。从人口结构来看，2025 年末中国老年人口规模已超过美国总人口，相当于日本总人口的 2.5 倍以上，其中 80 岁及以上高龄老人健康状况普遍较差，失能、半失能比例高，对专业化长期照护服务形成刚性且持续的需求。区域老龄化程度差异悬殊，辽宁省 65 岁及以上老年人口占全省总人口的 21.9%，已率先进入重度老龄化社会，而西藏、新疆、广东等地的老龄化率仍相对较低，这种差异要求银发经济政策必须采取差异化、因地制宜的制定策略。
人口结构的代际更迭成为推动银发经济升级的核心动力。出生于 1962 至 1975 年第二次 “婴儿潮” 的约 2.4 亿人口，在 2025 年已全面进入 50 至 63 岁区间，这一 “新老年” 预备队与父辈相比，普遍拥有更高的教育水平、更完整的职业生涯和更显著的财富积累，消费观念从 “重积蓄、轻消费” 转向追求品质、健康与体验，养老需求从基本的生存型保障快速升级为涵盖健康管理、康复护理、精神文化在内的发展型和享受型综合需求。60 至 69 岁低龄老人占老年人口总量的 55.83%，他们身体硬朗、观念开放、熟悉智能手机操作，不仅是智慧养老的核心用户，更是主动的消费决策者，为银发经济从 “量” 到 “质” 的全面升级奠定了坚实的市场基础。
同时，传统家庭照护模式因子女异地工作、家庭小型化等因素功能持续弱化，“90% 的老年人选择居家养老，社区与机构养老作为补充” 的 “9073” 养老格局进一步巩固，居家社区养老服务的需求缺口持续扩大，成为产业发展的重要发力点。
（二）银发经济市场规模与消费特征
2025 年中国银发经济市场规模达到 9 万亿元，其价值重心正从 “物” 向 “服务” 和 “体验” 转移。传统制造业如老年服装、食品、助行器具构成产业基础盘，而以智慧健康养老、老年旅游、文化娱乐为代表的服务业成为增长最快的引擎。2025 年上半年，老年营养和保健品、老年旅游服务、老年文化娱乐活动的销售收入同比增速分别高达 30.1%、26.2% 和 20.7%，远超传统产业增速。从消费结构来看，健康医疗是银发消费的第一大支出，占比超过 40%；2024 年中国保健品行业市场规模达 3554 亿元，预计 2027 年将突破 4237 亿元，新中年人群成为该领域增长的核心驱动力。
当前银发消费呈现清晰的圈层化分层特征，不同群体的需求差异显著。普惠保障层主要由 80 岁以上高龄、失能失智或低收入老年人构成，规模约 4000 万人，核心需求是基本生活照料、医疗护理和社会救助，依赖政府主导的普惠型养老服务体系。大众活跃层主要由 60 至 79 岁、生活自理且享有稳定养老金收入的老年人构成，规模约 2 亿人，是银发消费市场的中坚力量，需求涵盖改善型居住、便捷医疗、文化旅游、社交娱乐与继续教育等场景，其中营养保健品网购额同比增速约为整体增速的 10 倍，健康体检、文旅出行等品类销量同比增幅达 60% 以上。高端价值层主要由 60 至 75 岁、高净值、高学历的 “年轻老人” 构成，规模约 1500 万人，追求高品质、个性化、国际化的生活与健康解决方案，如海外医疗、定制旅居、财富管理、高端康养社区等，是推动产业创新和升级的先行者。
除需求分层化外，银发消费还呈现四大核心特征：一是供给生态化，单一产品或服务难以满足老年人的综合需求，“产品 + 服务 + 生态” 的一体化解决方案成为市场主流；二是市场下沉化，县域及农村地区的银发消费潜力逐步释放，成为产业增长的新蓝海；三是技术融合化，人工智能、物联网、大数据等技术深度渗透养老各场景，智慧养老产品与服务快速普及；四是发展国际化，中国康养市场吸引全球资本与技术流入，同时中国企业也开始探索国际化发展路径。
在支付能力方面，银发群体内部存在显著分化。2025 年企业职工月人均养老金为 3500 元，虽能保障基本生活，但支撑高品质养老服务仍显不足；而农村居民月人均养老金仅 270 元，支付能力极为有限。不过，老年人的财富储备为消费提供了额外支撑，2023 年 60 岁及以上人均储备财富约达 26.4 万元。个人养老金制度推广初见成效，截至 2025 年底，个人养老金账户开户数已超 1.5 亿户，显示出中产阶层对养老财富规划的重视。长期护理保险试点扩面为失能老人家庭提供了关键现金流支持，参保人数近 3 亿人，有效撬动了专业照护服务市场。此外，老年人力资源的价值也在逐步释放，2024 年 60 岁以上就业人口达 2721 万人，且高达 68% 的老年人表示有再就业意愿，其中 46.7% 的人动机是 “寻求个人和社会价值”，19% 的人希望 “发挥所长继续追求职业发展”，老年人正从单纯的消费主体转变为潜在的生产者和价值创造者。
（三）银发经济的战略价值与发展定位
银发经济已不再是单纯的民生保障问题，而是推动经济转型升级、扩大内需、促进共同富裕的重要战略支点。从经济价值来看，银发经济能够带动健康、制造、文旅、数字等多个关联产业发展，创造大量就业岗位，缓解经济下行压力；从社会价值来看，发展银发经济能够提升老年人生活质量，减轻家庭照护负担，促进代际和谐；从国家战略来看，银发经济是积极应对人口老龄化国家战略的核心组成部分，也是构建新发展格局、实现中国式现代化的重要内容。
国家将银发经济提升至前所未有的战略高度，明确提出要 “大力发展银发经济，增进老年人福祉”，推动银发经济实现两大核心转变：一是从 “公益属性为主” 向 “公益与市场属性并重” 转变，兼顾基本保障与多元需求；二是从 “被动应对老龄化” 向 “主动开发银发价值” 转变，充分激活老年人口的消费潜力与人力资源价值，最终实现 “老有所养、老有所医、老有所为、老有所乐” 的发展目标。
二、中国银发经济政策体系与制度保障
（一）国家层面顶层设计与系统布局
2025 年是中国银发经济政策体系系统化构建的关键一年，国家层面密集出台多项重磅政策，形成了 “金融支持、服务供给、产业升级、社会参与” 四大支柱的政策框架，标志着中国银发经济发展从 “碎片化应对” 进入 “系统性建设” 新阶段。
在养老服务顶层设计方面，1 月中共中央、国务院印发《关于深化养老服务改革发展的意见》，这是我国首次以党中央、国务院名义对养老服务工作进行系统性部署，明确了到 2029 年和 2035 年的分步发展目标，提出构建覆盖城乡的三级养老网络。2 月，多部门联合印发《促进普惠养老服务高质量发展的若干措施》，从供给提质、主体培育、存量资产利用、价格机制等方面出台具体举措，推动普惠养老服务实现价格可负担、质量有保障、运营可持续。
在金融支持政策方面，3 月国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，推动金融机构提供一站式、全周期的养老金融解决方案，试点个人养老金、特定养老储蓄、商业养老金等业务。中国人民银行等九部门联合印发指导意见，系统性绘制养老金融生态蓝图，明确支持符合条件的银发经济企业在境内外资本市场上市，鼓励发展以养老物业为底层资产的 REITs，探索将养老机构收费权、租赁权进行质押融资，直击轻资产养老服务企业融资的核心痛点。8 月，财政部等部门将养老纳入个人消费贷款财政贴息和服务业经营主体贷款贴息重点领域，降低养老企业融资成本与居民消费信贷成本。
在养老服务与医疗保障方面，7 月民政部、财政部印发《关于实施向中度以上失能老年人发放养老服务消费补贴项目的通知》，在全国部分省市先行试点，通过电子消费券形式支持失能老年人购买养老服务，直接提升了目标群体的支付能力。9 月国家医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，首次在全国范围内统一长护险支付范围，包含 20 项生活照护类和 16 项医疗护理类服务，彻底结束了试点阶段各地标准不一的局面；截至 2025 年 12 月，长期护理保险制度已覆盖约 3 亿人，“十五五” 时期将从试点转向全面建制，逐步覆盖全民。10 月，五部门联合印发《关于开展医养结合促进行动的通知》，部署为期 3 年的医养结合促进行动，扩大医养结合服务供给。
在产业与市场培育方面，12 月多部门联合印发《关于培育养老服务经营主体促进银发经济发展的若干措施》，这是首个国家层面专门针对养老服务经营主体的扶持政策，从准入准营、品牌连锁、金融支持、土地保障等方面出台具体举措，激发市场活力。工业和信息化部 2025 年分批次发布《老年用品产品推广目录》，累计收录 453 项产品，其中重点推广的核心品类 177 项，覆盖生活起居、康复辅助、健康促进、智能监测、适老环境改善、教育培训文娱六大领域，引导优质老年用品推广应用。同时，工信部等五部门联合开展优质老年用品 “惠老助企” 六大行动，通过建立数据库、产品认证、目录推广、场景创新等举措，系统化推动产业升级。
在社会参与方面，民政部等 19 部门联合印发指导意见，将老年人的社会角色定位从 “被抚养者” 升级为 “社会价值的继续创造者”，拓展了就业创业、教育学习、基层治理、科技咨询和文化传承五大参与领域，并探索建立 “时间银行” 等激励机制，鼓励老年人参与社会发展。
（二）地方层面政策创新与实践探索
各地结合本地人口结构、资源禀赋和经济发展水平，出台了一系列具有地方特色的银发经济发展政策，形成了差异化的发展路径。
广东省依托粤港澳大湾区优势，印发《广东省促进银发经济高质量发展增进老年人福祉实施方案》，提出到 2027 年推动全省老年用品规模以上企业不少于 6500 家，在广州、深圳、珠海等高起点谋划国家级银发经济产业园区，重点发展康复辅具、智慧养老、老年生物医药等前沿产业。山东省发布《关于推动山东省健康养老产业高质量发展的若干措施》，提出到 2027 年建成 6 个千亿级特色产业集群和 5 个百亿级产业园区，推动 “健康养老 + 文旅”“健康养老 + 制造” 等多业态融合发展。
上海市聚焦 “15 分钟社区生活圈” 建设，2025 年计划建成超过 2400 个社区为老服务项目，同时发布《促进银发经济高质量发展行动方案》，聚焦养老科技、金融、医养、文旅等六大领域，争创国家级银发经济产业园区。辽宁省、陕西省等地出台专项政策，支持银发经济产业园区建设，鼓励依托现有经济技术开发区、高新区盘活存量土地和设施，推动产业集聚发展。
四川省发布《四川省银发经济重点产业发展规划（2025-2030 年）（征求意见稿）》，提出到 2030 年形成体系完备的银发经济重点产业，打造一批知名品牌和百亿级产业集群，重点发展阳光康养、森林康养等特色业态。湖南省深耕 “中医药康养” 全产业链，从上游中药材种植到中游产品研发制造再到下游康养服务，打造涵盖 “药材 — 产品 — 服务 — 体验” 的完整产业集群。陕西省聚焦普惠可及，创新打造 “一刻钟” 养老服务便民生活圈，推广 “养老顾问” 制度，探索农村 “两院共建” 医养结合模式。
在县域产业实践层面，河北省衡水市冀州区依托 “京深研发、冀州赋能” 分工打造京津冀智能康养设备制造产业园，已集聚相关企业 331 家，新产品上市周期由 1 至 2 年压缩至 6 至 9 个月，电商企业 1537 家，2024 年网络销售额达 174 亿元。江苏丹阳作为 “世界眼镜之都”，围绕老年视觉健康推动渐进多焦、防蓝光、变色、抗疲劳等功能镜片创新迭代，放大产业集群效应。安徽省黄山市歙县雄村镇推动镇卫生院与片区民宿签约合作，由卫生院医护团队定期驻点，开展中医知识小讲堂和拔罐、针灸、推拿等体验服务，结合节气食疗、八段锦教学等形式，实现了 “小投入、轻服务、深体验” 的康养服务下沉。
（三）政策体系的核心逻辑与实施成效
当前中国银发经济政策体系的核心逻辑是 “政府引导、市场主导、社会参与、家庭尽责”，通过完善制度保障、激发市场活力、整合社会资源，构建多层次、高质量的银发经济发展体系。其中，金融政策旨在解决产业 “融资难” 和资本 “退出难” 问题，构建良性的资本循环；养老服务政策确立了 “社区居家为核心、机构为补充” 的服务体系，推动服务供给提质扩面；产业政策引导产业从传统制造向智能制造和服务化升级，培育新业态新模式；社会参与政策聚焦老年人力资源开发，重构老龄化社会的价值叙事。
政策实施取得了显著成效：一是养老服务供给能力大幅提升，全国各类养老机构和设施数量持续增长，社区嵌入式养老服务网络逐步完善，北京市已建成运营社区养老服务驿站 1500 余家、区域养老服务中心 152 家，城区养老服务设施实现全覆盖；二是产业规模快速扩大，老年用品、智慧养老、康养文旅等产业蓬勃发展，涌现出一批龙头企业；三是保障水平不断提高，养老保险、医疗保险、长期护理保险等制度逐步健全，老年人的支付能力与消费意愿显著提升；四是社会氛围持续优化，积极老龄化理念深入人心，老年人参与社会发展的渠道更加畅通。
（四）政策实施面临的深层挑战
尽管政策体系日益完善，但在实施过程中仍面临诸多不容忽视的挑战。一是区域与城乡发展失衡风险，经济发达地区与中西部、农村地区的银发经济差距可能进一步拉大，优质资源难以向基层下沉；二是财政补贴的可持续性压力，长期消费补贴对地方财政构成持续性考验；三是专业人才 “引不来、留不住” 的根本性难题，养老护理工作 “社会地位低、劳动强度大、薪酬待遇缺乏竞争力” 的核心痛点尚未根本扭转；四是市场垄断与创新活力的潜在矛盾，需在培育龙头企业和维护公平竞争之间取得平衡，避免行业过度集中抑制中小企业创新。
三、中国银发经济核心产业赛道发展分析
（一）健康与康养产业：从被动照护到主动健康
健康与康养产业是银发经济的核心支柱，当前正从传统的疾病治疗和被动照护向全生命周期的主动健康管理转型，形成了 “预防 - 治疗 - 康复 - 照护” 的全链条服务体系。
▌精准营养领域成为新的增长热点。以 “60 后”“70 后” 为代表的新中年人群对营养精准化、配方专业化、功能实证化的要求日益提高，推动营养品市场从单一的维生素补充向个性化精准营养解决方案升级。国家卫生健康委员会发布的报告显示，60 岁及以上老年人的慢性病患病率高达 79.2%，其中高血压（49%）、糖尿病（27.2%）、骨质疏松（32.1%）以及吞咽功能障碍（66%）最为常见，这些健康问题直接转化为对特定食品的刚性需求：糖尿病患者对 “无糖”“低 GI” 食品需求迫切，高血压患者对 “低盐”“减钠” 产品有明确偏好，肌少症催生了高蛋白营养补充剂市场，吞咽困难的高龄老人需要质地均匀的 “适老软食”。传统 “药食同源” 产品通过现代食品工艺实现升级，阿胶、枸杞、人参等被制成即食膏方、功能性零食；特殊医学用途配方食品领域，针对肌少症开发的乳清蛋白 + HMB 复合营养粉、针对吞咽障碍开发的标准化凝胶主食相继问世。在渠道端，“线下保基本、线上促升级” 的双轨格局已然形成，截至 2025 年 10 月，全国已建成 8.6 万个社区老年助餐点，日均服务 290 余万人次；电商平台则成为满足个性化、升级化需求的主要渠道，“代际消费”（子女为父母购买高品质营养品）和老年人自主网购共同支撑了线上市场的快速增长。
▌智慧康养产业加速技术落地。人工智能、物联网、大数据、3D 光感知、毫米波雷达等技术深度融合，推动智慧康养从 “工具辅助” 向 “主动关怀” 升级。安全监护类技术从简单紧急呼叫发展为非接触、无感智能监测，基于 60GHz 毫米波雷达与 AI 算法的跌倒检测设备，识别准确率可达 99%，兼顾隐私与尊严。智能穿戴设备集成心电图、血氧、血压监测功能，家用便携式超声仪、血糖仪等使部分基础检查可在家完成，2025 年家用医疗仪器市场规模预计突破 3800 亿元，健康与医疗监测智能穿戴设备年复合增长率连续三年保持在 40% 以上，2025 年出货量预计突破 1.2 亿台。2025 年 1-8 月，适老化智能手环销售额同比增长超过 200%，智能手表增长超过 350%，掌静脉门锁增长近 150%，智能陪伴机器人增长接近 200%。
▌医养结合产业持续深化。国家医养结合促进行动推动医疗卫生与养老资源深度融合，各地探索出 “医养联合体”“养老机构内设医疗机构”“家庭医生签约服务” 等多种模式。社区嵌入式医养结合服务成为主流，将医疗护理、康复保健、生活照护等服务延伸至老年人家庭，提升了居家养老的服务质量。2025 年底特殊困难老年人家庭医生签约覆盖率达 80%，国家卫健委等五部门明确提出到 2027 年底推动每个县至少有 1 家医疗卫生机构或养老机构直接开展医养结合服务，基本实现医养结合服务县域全覆盖。
▌康复辅具产业快速发展。2023 年全国康复辅具行业市场规模达 1299.85 亿元，2025 年康复器械市场规模约 815 亿元。智能轮椅、全自动淋浴洗澡床、大小便护理机器人等医用级设备逐步普及，减轻了护理人员的劳动强度，提升了失能老人的生活质量。但高昂的价格仍是产品普及的主要障碍，为此 “租赁 + 服务” 模式应运而生，新版《上海市康复辅助器具社区租赁服务目录》增加了 “沟通与信息辅具” 大类，各类智能机器人开始进入租赁市场；越来越多的试点城市将康复辅具的租赁和使用费用纳入长护险支付范围，上海市规定符合条件的失能老人可申请由长护险基金支付部分电动护理床、防褥疮气垫等辅具的租赁费用，成都市则将专业的居家康复训练服务明确列为长护险的报销项目。值得注意的是，2023 年全国三级失能老年人口达 4654 万人，远超此前 “约 3500 万失能 / 半失能老人” 的估算，巨大的刚性需求对康复辅具市场提出了更高要求。
（二）文旅与旅居产业：从休闲观光到深度体验
银发文旅与旅居产业是银发消费增长最快的领域之一，当前正从传统的观光旅游向深度体验、康养旅居、文化参与转型，呈现出 “慢节奏、高品质、长周期、重体验” 的特点。
▌生态康养旅居成为主流模式。优质的生态环境已成为发展银发经济的核心竞争力，山岳型、湖泊型、森林型、滨海型等生态资源丰富的地区，纷纷打造康养旅居目的地。莫干山依托长三角腹地的区位优势和竹海、山泉等生态资源，以 “洋家乐” 为起点培育高端民宿集群，通过 “民宿 + 文化 + 体育 + 农业” 的深度融合，打造国际化山地康养旅居模式，2024 年接待游客约 340 万人次，实现旅游综合收入超 27 亿元。万绿湖作为粤港澳大湾区的优质水源地，依托湖泊生态和客家文化，在政策驱动下打造 “高品质水文化体验目的地”，重点发展 “生态 + 康养”“乡村 + 旅居” 等业态，2024 年接待游客突破 236 万人次，带动周边农村人均可支配收入显著增长。同时，“候鸟式旅居”“季节性养老” 模式快速发展，海南、云南、广西等地成为冬季康养旅居的热门目的地，东北、内蒙古等地成为夏季避暑旅居的选择。
▌银发文化旅游产品日益丰富。各地结合本地文化资源，开发了非遗体验、红色旅游、国学研修等特色文旅产品，满足老年人的精神文化需求。文化研学游备受青睐，“寓学于游” 模式极大满足了老年人求知、怀旧的精神需求。2023 年，60 岁及以上的银发旅游者达 11.6 亿人次，占国内旅游总人次的 20.6%；到 2025 年末，出游率较高、旅游消费较多的低龄健康老年群体将超过 1 亿人，银发旅游收入有望突破 1 万亿元，2028 年市场规模预计将达到约 2.7 万亿元。老年人出游频次显著提升，17.6% 的中老年群体每年旅游 3 次及以上，远超 2019 年以前水平，旅游已从年度盛事转变为融入日常生活的休闲方式。在消费分层方面，高净值老年群体展现出强大的消费力，2024 年银发人群的高星级酒店订单同比增长达 10%，邮轮订单同比增长 3 倍，租车订单同比增长 20%，消费核心逻辑已从 “省钱” 转向 “省心” 和 “悦己”。
国际康养旅游也逐步兴起，中国开始吸引国际高净值老年人群来华康养，依托中医药文化、成本优势和安全稳定的社会环境，打造具有中国特色的国际康养品牌。
（三）消费与生活服务产业：从基础供给到品质升级
银发消费与生活服务产业涵盖衣食住行等多个领域，当前正从满足基本生活需求向品质化、个性化、便利化升级，适老化改造与专业服务成为核心增长点。
▌在 “衣” 的领域，以 50 后、60 后为主体的 “新老人” 群体彻底颠覆了 “老年服装宽大、深色、款式陈旧” 的固有印象，他们渴望通过得体、舒适且兼具功能性的服饰表达自我、融入社会。鞋履领域变革最为显著，传统的 “老头乐” 布鞋已被专业化的 “健步鞋”“防滑鞋” 取代，采用轻量化 EVA 中底、缓震气垫、高回弹材料和特殊防滑橡胶配方；服装领域，“一键穿脱” 设计（磁吸扣、大拉链、松紧腰头）成为标配，反光条提升夜间出行安全，内置石墨烯发热片的温控羽绒服可通过手机 App 调节温度。在标准化建设方面，工信部组织编制的《老年用品产业标准体系建设指南（2025 版）》设定了明确目标：到 2027 年制修订老年用品标准 50 项以上，到 2030 年制修订 80 项以上，其中重点产品标准领域第一项即老年服装服饰。
▌在 “住” 的领域，“家” 是绝大多数中国老年人安度晚年的首选场所。截至 2025 年底，全国完成特殊困难老年人家庭适老化改造 224 万户，投入消费品以旧换新财政补贴资金 15.8 亿元，带动销售金额 60.1 亿元。改造内容已从最初的 “基础四件套”（防滑垫、浴室扶手、床边护栏、感应灯）扩展到包括地面防滑处理、高差消除、如厕洗浴设备改造、智能安防系统安装在内的综合解决方案。智能家居产品正成为适老化改造的 “新标配”，跌倒报警器采用毫米波雷达或 AI 视觉技术，智能药盒解决 “忘吃药、吃错药” 的难题，语音控制设备让行动不便的老人仅凭语音指令即可完成操作。“租赁 + 服务” 模式破解了一次性投入过高的难题，老年人可以根据自身需求按月或按年租用高价值产品，将大额资本支出转化为小额运营支出。从居住形态来看，社区融合型养老模式加速发展，“嵌入式” 养老设施在社区内建设小型化、多功能、专业化的养老机构，为周边老年人提供 “家门口” 的照护服务；互助养老通过 “时间银行” 机制鼓励低龄健康老人服务高龄老人；全龄友好社区在新建或改造社区时充分考虑无障碍通行、公共空间适老化、服务设施配套等。
▌在 “行” 的领域，公共交通适老化正从 “能用” 向 “好用” 升级。全国 205 个城市实施了老年人免费乘坐公交的政策，在 36 个主要城市中，60 岁以上老人乘坐公交的比例从 2015 年的 15.7% 显著提升至 2025 年第一季度的 26.3%。截至 2025 年 10 月，全国打造敬老爱老公交线路超过 4700 条，完成 3.5 万个公交站台的适老化改造，5000 余座地铁车站可无障碍进出站，推广应用低地板及低入口城市公交车 13.6 万辆。数字化出行服务适老化同样取得突破，全国 220 多个城市开通了 95128 约车服务电话，主要网约车平台在 320 多个城市上线 “一键叫车” 服务，累计为 2000 余万名老年人提供服务超过 2.8 亿单，“线上 + 线下”“智能 + 人工” 的双轨服务模式体现了对老年用户多样性的尊重。个人移动辅具产业正经历 “去医疗化” 和 “时尚化” 转型，轻量化、可折叠、具备智能导航功能的新型产品不断涌现，共享辅具模式在景区、医院、大型商场开始试点。但全国 60 万个老旧小区中仍有 380 万栋多层住宅无电梯，涉及 1.2 亿人，城市 “微更新” 中的盲点仍是制约老年人出行便利性的重要瓶颈。
▌专业生活服务不断创新。陪诊服务作为连接老年患者与医疗体系的关键桥梁，市场需求爆发式增长，全国未来岗位缺口预计达百万量级。老年助餐、家政服务、上门护理等社区生活服务也逐步标准化、品牌化，形成了 “15 分钟养老服务圈”。
（四）数字与智能科技产业：从工具辅助到主动关怀
数字与智能科技是推动银发经济转型升级的核心动力，当前正从单一的工具辅助向全域的主动关怀演进，人工智能、物联网、大模型等技术正在重塑养老服务的形态与模式。
▌AI 陪伴与认知训练领域取得突破。商汤科技推出 “元萝卜” AI 下棋机器人，聚焦老年人的情感陪伴与认知训练需求，通过实体棋盘与机械臂的结合，让老年人远离电子屏幕，同时具备远程对弈、健康监测等功能，成为独居老人的 “精神伙伴”。此外，AI 聊天机器人、虚拟陪伴助手等产品也逐步普及，能够提供语音聊天、知识问答、娱乐节目播放等服务，缓解老年人的孤独感。
▌全屋智能与全域关怀模式成熟。美的集团依托全屋智能生态，推出 “小美 AI 家庭管家”，构建 “全域关怀” 模式，整合厨房、浴室、卧室等全场景的智能家电，实现主动安全预警、健康环境管理、智能照护等功能。例如，防干烧燃气灶能够自动熄火切断气源，电热水器配备 AI 语音呼救功能，全屋智能系统能够监测老年人的活动轨迹，在异常情况下自动报警，为老年人提供全方位的安全保障。
▌数字适老化持续推进。国家大力推动互联网应用适老化改造，各大平台纷纷推出适老版 APP，简化操作界面、放大字体、增加语音功能。同时，老年人的数字素养不断提升，截至 2025 年 6 月，我国 60 岁及以上网民规模达 1.61 亿人，老年群体互联网普及率达 52.0%。短视频平台成为老年人触网的 “第一入口”，许多老年人不仅作为内容消费者，更跃升为活跃的创作者，拍摄广场舞教学、分享家常菜谱、记录田园生活，实现了从 “旁观者” 到 “参与者” 的身份转变。阿里巴巴发布的《“银发 + AI” 报告》显示，老年群体使用 AI 的潜力巨大，高龄用户一旦接触 AI 后黏性更强、频次更高，AI 在医疗、照护、陪伴等场景的应用正在创造显著的消费增量。
（五）教育与人力资源产业：从娱乐休闲到价值创造
银发教育与老年人力资源开发是积极老龄化的重要体现，当前正从传统的娱乐休闲类教育向职业技能、社会参与、终身学习转型，老年人口的价值得到重新认识与释放。
▌终身学习体系逐步完善。国家大力发展老年教育，推动老年大学、社区学校、在线教育平台等多元主体参与，构建覆盖城乡的终身学习网络。截至 2024 年末，全国老年大学数量增至约 10.5 万所，线上线下学员规模约 3000 万人。老年教育的内容不断丰富，除了传统的书法、绘画、舞蹈等课程，还新增了数字技能、健康管理、投资理财、非遗传承等课程，满足老年人的多元化学习需求。同时，探索建立老年学习成果认证与转换机制，推广 “微证书” 模式，将老年学习成果纳入国家学分银行体系，激发老年人的学习积极性。
▌老年人力资源开发成效显著。国家出台《关于支持老年人社会参与推动实现老有所为的指导意见》，从政治参与、志愿服务、文化体育、就业创业等方面全面支持老年人参与社会发展。各地建立 “银发智库”，吸纳有专业特长的老年学者、退休官员、企业家等为地方发展提供咨询；鼓励老年人参与社区治理、文明实践、志愿服务等活动，建立志愿者积分激励机制；支持老年人就业创业，为有意愿、有能力的老年人提供就业服务和创业支持，实现 “老有所为”。
（六）体育与健康促进产业：从低强度活动到专业化参与
银发体育产业是主动健康理念的重要载体，当前正从传统的低强度健身活动向专业化、赛事化、产业化方向发展，成为银发经济的新蓝海。
▌“活力银发” 群体成为消费主力。以 “50 后”“60 后” 为代表的 “白金一代”，拥有较强的经济实力和健康意识，热衷于马拉松、越野跑、骑行、广场舞、太极拳等体育运动，成为银发体育消费的核心群体。城市马拉松赛事中，老年参赛者的比例逐年提升，各地纷纷推出专门面向老年人的体育赛事和活动，如 “穿越万绿湖” 大型徒步活动、莫干山国际竹海马拉松等，带动了体育旅游、运动装备、赛事服务等相关产业发展。
▌银发体育产品与服务不断升级。运动装备企业针对老年人的身体特点，开发了轻便、防滑、减震的运动鞋服，以及护膝、护腕等防护装备；体育场馆推出适老化改造，增设无障碍设施和老年专属运动区域；健身机构开设老年专属健身课程，提供个性化的运动指导和健康管理服务。同时，智能运动设备如智能手环、运动手表等，能够实时监测老年人的运动数据和健康指标，为科学运动提供依据。2025 年，60 岁以上居民人均体育消费 1451 元，全国经常参加体育锻炼的老年人占比达 25%，全国老年体育社会组织达 5 万个，老年体育企业达 1 万家，市场规模达 500 亿元。
四、中国银发经济典型发展模式与企业实践
（一）生态资源转化模式：莫干山与万绿湖的 “两山” 实践
莫干山和万绿湖分别代表了山岳型和湖泊型生态资源转化为银发经济价值的成功模式，二者虽然驱动机制和产品特色不同，但共同验证了 “绿水青山就是金山银山” 的理念在银发经济领域的实践价值。
▌莫干山模式是市场驱动、高端引领的山地康养旅居模式。其成功首先得益于严格的生态治理，关闭了大量污染企业，修复了生态环境，为发展康养旅游奠定了基础。其次，以 “洋家乐” 为起点，培育了裸心谷、郡安里等一批国际水准的度假酒店，形成了高端民宿集群，精准瞄准长三角中高收入银发群体。再次，通过 “民宿 +” 模式深度融合文化、体育、农业等业态，举办国际赛事、艺术展览、农事体验等活动，丰富了旅居体验。最后，推进 “论剑谷” 计划，引入科创与文创资源，为银发经济注入新的内涵，实现产业持续升级。莫干山模式的核心是将生态价值、文化价值与市场需求深度结合，打造高品质、国际化的康养旅居品牌。
▌万绿湖模式是政策驱动、普惠共享的湖泊型生态康养模式。作为粤港澳大湾区的重要水源地，万绿湖始终坚持生态优先原则，旅游开发面积仅占湖泊总面积的 3%，确保在生态承载力范围内合理开发。在广东省 “农文旅 27 条” 等政策支持下，万绿湖定位为 “高品质水文化体验目的地”，重点发展 “生态 + 康养”“乡村 + 旅居” 等业态，打造环湖徒步、低空观光、鱼灯夜游等特色产品。同时，创新利益联结机制，通过 “租金 + 薪金 + 股金” 模式让本地居民共享发展红利，带动周边乡村振兴。万绿湖模式的核心是在严格保护生态的前提下，依托政策支持和区域协同，打造普惠性、大众化的生态康养产品，服务大湾区庞大的银发市场。
（二）精准营养服务模式：美赞臣的全生命周期布局
美赞臣中国作为百年国际营养品牌，率先将专业营养服务从母婴领域拓展至全生命周期，打造了 “精准营养” 服务模式，成为银发经济中健康产业的标杆企业。
美赞臣的战略核心是 “从婴幼儿营养引领者升级为全生命周期科学营养解决方案引领者”。2021 年，公司开始布局成人营养业务，2022 年推出战略级成人营养品牌 “每日悦享”，2025 年正式确立 “婴幼儿 + 儿童成人” 双轮驱动战略，将成人营养业务作为新的增长支柱。在产品研发方面，依托全球研发资源和 120 年的营养研究积累，针对新中年人群的健康需求，开发了鱼油高蛋白奶粉、益生元富硒成人奶粉、免疫球蛋白牛初乳粉等产品，同时聚焦心血管、抗衰老、骨关节等细分领域，研发功能性营养品。
在技术创新方面，美赞臣中国开发了中国成人精准营养动态闭环健康管理模型，整合科学实证健康评估体系和 “AI + 微生态产品开发创新平台”，实现从人群精准到个体定制、从短期监测到长期跟踪、从结果单向反馈到营养干预闭环的突破。公司还联合微生态领军企业未知君开展精准肠道微生态科学实证研究，验证了产品对中国成人微生态调节的有效性，为精准营养提供了科学依据。在市场推广方面，通过社区健康讲座、专业医疗背书、数字化精准传播等方式，提升品牌认知度，同时优化销售网络，覆盖线上线下全渠道，满足不同消费者的购买需求。
（三）智能科技赋能模式：商汤与美的的差异化路径
商汤科技和美的集团分别从 “精准陪伴” 和 “全域关怀” 两个维度，探索了智能科技赋能银发经济的差异化路径，共同推动智慧养老从概念验证走向规模化应用。
▌商汤 “元萝卜” 模式聚焦垂直场景的精准陪伴。商汤发挥在计算机视觉、多模态交互、机械臂控制等领域的技术优势，以 AI 下棋机器人为切入点，精准切入老年人的情感陪伴与认知训练需求。产品设计遵循 “益智且不伤眼” 原则，通过实体棋盘与机械臂的结合，避免了电子屏幕对老年人视力的伤害；同时具备语音交互、远程对弈、健康监测等功能，能够提供个性化的互动体验。此外，商汤还推出了光翼灯等产品，融合 AI 坐姿提醒、专注力检测和健康监测功能，拓展了应用场景。商汤模式的核心是深度聚焦特定需求场景，通过技术创新打造差异化产品，建立垂直领域的竞争优势。
▌美的 “小美 AI” 模式依托全屋智能生态构建全域关怀。美的作为家电行业龙头，早在 2015 年就开始关注老年群体需求，推出 “美颐享” 适老化家电品牌，2023 年推出 “小美 AI 家庭管家”，实现从单品智能到全屋智能的跨越。美的整合美言大模型技术和六大专业智能体系统，构建了覆盖安全监护、健康管理、生活服务的系统性解决方案。例如，厨房场景的防干烧燃气灶和 AI 语音呼救油烟机，浴室场景的一键呼救电热水器，全屋场景的主动安全预警和环境自适应调节系统，为老年人提供全方位的居家保障。美的模式的核心是依托庞大的家电产品矩阵和物联网平台，通过技术整合实现全场景的主动关怀，打造 “会思考的家”。
（四）专业服务创新模式：蓝豚医陪与福爱驿站的行业引领
蓝豚医陪和福爱驿站分别在陪诊服务和养老机构运营领域，通过模式创新和标准化建设，推动了专业服务的规范化、产业化发展，成为行业的引领者。
▌蓝豚医陪打造了 “专业护士为核心、科技平台为支撑、生态整合为路径、标准建设为基石” 的陪诊服务模式。公司率先系统性引入退休护士及在职护士作为主力陪诊师，从根本上提升了服务的专业性和可信度；构建了 “基础陪诊 + 定制化服务” 的产品矩阵，覆盖普通陪诊、急诊陪诊、助老陪诊、专病陪诊等多种场景；打造一站式数字化服务平台，实现适老化一键下单、可视化全程监管、多重安全保障和精细化权限管理，解决了行业信息不对称、服务非标化的痛点。同时，蓝豚医陪主动承担行业责任，创立蓝豚学院培养专业人才，推出 “千店扶持计划” 赋能个体陪诊师，牵头制定《老年陪诊服务规范》团体标准，推动行业从野蛮生长走向规范发展。
▌福爱驿站探索了 “产业化赋能” 的养老服务模式，从区域性养老服务提供者升级为行业系统解决方案供应商。公司将 20 余年的养老运营经验提炼为标准化的运营管理体系，通过顶层规划、运营教练、优化提升等咨询服务，以及委托管理、委托运营、合作运营等合作模式，向行业输出标准化解决方案，实现轻资产扩张。在人才培养方面，福爱驿站将内部培训体系产品化，推出院长能力提升班、护理服务人才班等课程，累计为行业培训 2.2 万人次，承担了浦东新区青年养老人才 “珠峰计划” 训练营，成为行业人才培养的重要基地。此外，福爱驿站还通过文化赋能构建品牌信任，将 “一定要对老人好” 的初心转化为组织文化，提升了服务质量和品牌美誉度。
（五）技术落地示范模式：合一云数据的县域智慧康养样板
江西合一云数据科技股份有限公司聚焦县域公办养老机构智慧化改造，打造了 “FTTR+3D 光感知 + 摄像头” 综合智慧康养样板，为基层养老机构的数字化转型提供了可复制、可推广的实践路径。
合一云数据在黑龙江省绥化市兰西县中心敬老院的项目中，整合华为的技术实力和中国移动的网络资源，构建了 “底层全域感知 - 中层智能识别 - 顶层协同联动” 的三层技术架构。底层依托 FTTR 全光网络、3D 光感知设备和摄像头，构建 “无线 + 光学 + 影像” 三位一体的感知网络，实现全场景无死角的无感监测；中层通过华为核心算法对多维度数据进行融合分析，精准识别跌倒、长时间未活动等风险场景；顶层搭建智慧健康监测、安全监管等平台，在异常情况下自动触发多级告警机制，通知护理人员及时处置。全院部署近 2000 个智能设备，按 “一床一监测” 原则覆盖卧室、卫生间、公共区域，实现了养老服务从 “被动应对” 到 “主动服务”、从 “分散管理” 到 “全域协同”、从 “经验驱动” 到 “数据驱动” 的转变。
该项目的核心优势在于技术创新与普惠导向的结合。突破性采用云点状光波成像原理，解决了传统视频监控的隐私泄露问题；通过规模化部署和政企协同控制成本，让特困、低保等兜底老人也能享受到 “高精尖” 的智慧服务；形成了标准化的产品选型、部署规范和操作流程，可根据不同养老机构的规模和需求灵活调整，具有极强的可复制性。
五、中国银发经济城乡协同发展
（一）城乡银发经济发展失衡现状
中国银发经济存在显著的结构性矛盾 —— 老龄化程度更深的农村地区，其银发经济有效供给却远滞后于城市。根据第七次全国人口普查数据，全国乡村 60 岁及以上、65 岁及以上老年人口占乡村总人口的比重分别为 23.81%、17.72%，比城镇分别高出 7.99 个百分点和 6.61 个百分点，农村 60 岁及以上人口占比已超 23%，较城镇高 8 个百分点。而在城乡居民养老保险月人均养老金方面，2024 年城市居民每月约 3500 元，农村居民每月仅 270 元，支付能力的悬殊差距直接导致城乡银发群体的消费层次和内容天差地别：城市老年人的消费已向品质化、多元化升级，而农村老年人的消费仍主要集中在基本生活和医疗支出，对康养、文旅、教育等服务的消费能力严重不足。
（二）城乡银发经济失衡的深层次原因
农村银发经济发展滞后的深层次原因体现在多个方面。一是社会资本投资农村养老服务业面临 “盈利难、融资贵、退出机制不健全” 的三重门，农村养老服务市场分散、客单价低、运营成本高，难以吸引社会资本进入。二是农村地区难以吸引外部专业人才，本地人才持续外流，养老护理、康复治疗等专业人才极度短缺，服务质量难以提升。三是智慧养老产品存在 “水土不服” 问题，多数产品是针对城市老年人设计的，操作复杂、价格昂贵，不符合农村老年人的使用习惯和支付能力。四是城乡居民基本养老保险保障水平低，长期护理保险试点也多集中在城市地区，农村老年人的支付能力缺乏制度性支撑。
（三）县域作为战略枢纽的发展实践
县域作为连接城乡的关键枢纽，正成为银发经济发展的战略重镇。国家卫健委等五部门于 2025 年发布通知，明确提出到 2027 年底推动每个县至少有 1 家医疗卫生机构或养老机构直接开展医养结合服务，基本实现医养结合服务县域全覆盖。
▌在产品创新层面，功能型产品的普惠化创新正在推进。百元级极简老人手表聚焦定位、通话、SOS 等核心功能，将价格压至极致，满足农村老年人的基本需求；部分社区辅具服务中心推出 “展示、体验、租赁、销售” 四位一体平台，所有辅具价格均低于市场均价，降低了老年人的使用门槛。在渠道重构层面，县域商业体系现代化改造取得显著成效，全国建设改造县级物流配送中心超 400 个，建成超 34 万个村级寄递物流综合服务站，具备条件的乡镇快递通达率达 100%，打通了农村银发消费的 “最后一公里”。
▌在产业协同层面，城市企业向县域梯度转移成为趋势。河北省衡水市冀州区、江苏省丹阳市等地依托本地产业基础，承接城市银发产业转移，打造了特色鲜明的县域银发产业集群，带动了当地经济发展和就业。在文旅融合层面，县域依托丰富的生态和文化资源，发展生态康养、乡村旅居等业态，吸引城市老年人前来消费，实现了城乡资源的双向流动。安徽省黄山市歙县雄村镇的 “民宿 + 医疗” 康养模式，就是县域文旅康养融合发展的典型代表。
六、中国银发经济国际视野与全球贡献
（一）全球银发治理的制度模式
全球老龄化应对路径正从单一、补救型向多元、预防型与赋能型转型，不同文明体系在应对老龄化方面形成了各具特色的模式。西方个人主义模式以美国为代表，形成了高度聚焦 “赋能独立生活” 的硅谷老年科技创业生态与风险投资机制，产品涵盖智能家居、远程健康监测、认知训练软件等，但这种市场主导模式也加剧了 “数字鸿沟” 与 “服务分层”，社会不平等在老龄化领域被技术放大。
▌东亚儒家责任共同体模式以日本为代表，通过介护保险制度创造性地将家庭养老责任部分社会化、货币化与标准化，一方面承认并实质性支持了家庭照料者的贡献，另一方面建立了庞大的市场化、专业化服务供给体系。韩国则推出 “数字孝道” 国家战略，利用技术弥合地理距离导致的情感与责任缺口，如 AI 伴侣机器人和支持远程参与家庭祭祀的 VR/AR 系统。
▌北欧福利契约文明模式以瑞典、荷兰为代表，强调普惠服务与积极老龄化立法。瑞典推行 “在地安老” 国策，通过高额、累进的税制筹集资金，构建了覆盖全国的居家养老服务网络；荷兰的 “生命公寓” 创建了开放的、代际融合的 “生活社区”，其中 “学生换住宿” 项目让年轻学生免费入住并为老人提供陪伴，成功融合了社群主义精神与社会化企业高效运营。
▌伊斯兰慈善养老传统以沙特为代表，从宗教伦理角度系统规范新兴技术的应用，《伊斯兰伦理 AI 养老机器人白皮书》详细规定了 AI 机器人在提供身体护理时的教法准则，为技术研发设置了明确的文化 — 伦理边界。
（二）新质生产力驱动的全球生态转型
新质生产力正在从根本上改变银发经济的内涵与外延。情感计算与交互的文化适配成为全球银发科技发展的重要方向：日本 PARO 治疗海豹在部分北欧国家进行了 “去动物化” 改造，减弱仿生性以避免文化冲突；中国傅利叶 GR-3 人形机器人针对阿拉伯社交礼仪开发了情感交互模块，严格遵守性别隔离习俗。
数据治理的文明主权框架也在形成：欧盟 GDPR 探索 “老年数字遗嘱” 条款与数据信托制度；中国在 “数据二十条” 指引下于粤港澳大湾区开展健康数据跨境流动试点；印度立法建立 “传统知识数字图书馆”，对阿育吠陀健康数据主权进行特殊保护。
产业融合的全球价值链正在围绕 “银色需求” 进行深刻重组。中欧班列 “银色专列” 智慧冷链医药跨境运输网络连接欧亚大陆两端的银色消费市场与制造中心；数字人民币在 RCEP 成员国老年社区的跨境支付场景试验正在探索构建区域银色经济圈的重要支付选项；中国 — 东盟 “智慧养老云” 多语言技术适配平台为区域数字养老服务提供可快速部署的 “操作系统”。
（三）中国方案的全球治理贡献
中国银发经济的发展正在为全球老龄化治理贡献独特的 “中国方案”。在支付体系全球衔接方面，中国正在推动长期护理保险 “中国方案” 与欧盟支付指令的互认机制设计，这是 “制度性接入” 全球体系的前瞻性布局。海南自贸港 “跨境养老商业保险通” 监管沙盒试验，允许境外知名保险公司面向在海南养老旅居的境外老年人销售养老健康保险产品，为跨境养老服务提供了支付保障。
在文明互鉴驱动的制度创新平台方面，中国正在联合法国、沙特、南非等国共同倡议设立 “全球银色文明理事会”，旨在定期发布《全球银色文明互鉴年度报告》，系统梳理和分享各国基于自身文化传统的优秀养老实践。中国以敦煌为实体样板，主导制定《历史文化名城老年友好型改造国际指南》，为全球历史文化旅游目的地和宗教圣地应对老龄化游客提供了兼顾保护与包容的解决方案。
在标准输出方面，中国正在主导制定《中医老年健康管理服务国际标准》，系统规范中医在老年健康状态辨识、风险评估、干预方案等方面的服务流程，推动中医药作为强调 “整体调整” 和 “治未病” 的非药物疗法体系标准化地融入全球老年健康管理体系。
七、中国银发经济发展面临的挑战与未来趋势
（一）当前发展面临的核心挑战
尽管中国银发经济发展取得了显著成效，但仍面临诸多深层次的挑战，制约了产业的高质量发展。
一是区域发展不平衡问题突出。城市与农村、东部与中西部地区的银发经济发展水平差距较大，一线城市和东部沿海地区的养老服务设施完善、产业发达，而县域及农村地区的养老服务供给不足、基础设施薄弱，优质资源难以下沉。农村地区的空巢老人、留守老人数量众多，面临着养老服务 “最后一公里” 的难题。
二是专业人才短缺严重。养老护理员、康复师、营养师、智慧养老技术人员等专业人才缺口巨大，全国养老护理员缺口超过 500 万人。同时，人才队伍存在年龄偏大、文化水平偏低、流动性大、职业认同感不强等问题，难以满足产业高质量发展的需求。
三是技术适老化不足。部分智能产品设计复杂，操作难度大，不符合老年人的使用习惯；语音识别对方言的支持有限，视觉识别的准确率有待提升；不同品牌、不同系统之间的互联互通存在技术壁垒，数据孤岛现象严重，制约了全域智慧养老的实现。此外，数据安全与隐私保护问题也日益凸显，老年人的个人信息泄露风险较高。
四是标准体系不完善。银发经济涉及多个行业领域，但目前缺乏统一的技术标准、服务标准和评价标准，导致产品和服务质量参差不齐，市场秩序不规范。例如，养老机构的服务质量、陪诊服务的流程规范、智慧养老设备的技术参数等都缺乏明确的标准，消费者难以辨别优劣，也不利于行业的监管和发展。
五是支付能力与意愿不足。虽然老年人的收入水平不断提高，但整体支付能力仍然有限，尤其是农村老年人和低收入老年人。同时，部分老年人的消费观念较为保守，更倾向于储蓄而非消费，对高品质的养老服务和产品的支付意愿不强。长期护理保险制度尚未全面覆盖，保障水平有限，难以满足失能老人的长期照护需求。
（二）未来发展的核心趋势
展望未来，中国银发经济将迎来更加广阔的发展空间，呈现出五大核心趋势。
一是消费持续升级与市场细分。随着 “60 后”“70 后” 逐步进入老年阶段，银发消费将从生存型向品质型、个性化、多元化升级。针对不同收入水平、健康状况、兴趣爱好的老年群体的细分市场将不断涌现，高端康养、定制化服务、精神文化消费等领域将成为新的增长点。
二是产业深度融合与业态创新。银发经济与健康、文旅、教育、体育、金融、地产等产业的融合将更加深入，“银发 +” 新业态新模式将不断涌现。例如，“康养 + 文旅”“智慧 + 养老”“金融 + 养老” 等融合业态将快速发展，形成全产业链的生态体系。
三是技术全面赋能与智慧转型。人工智能、物联网、大数据、具身智能、脑机接口等前沿技术将深度渗透养老各场景，推动智慧养老从 “能用” 向 “好用” 升级。无感监测、主动预警、个性化服务将成为常态，技术将更加注重适老化和人文关怀，让老年人更好地享受科技红利。
四是生态化发展与平台化运营。未来银发经济的竞争将不再是单一企业的竞争，而是生态系统的竞争。平台型企业将通过整合设备商、服务商、内容方等多元主体，打造 “一站式” 养老服务平台，实现资源共享、优势互补。产业集聚效应将更加明显，一批国家级和省级银发经济产业园区将建成，推动产业规模化、集约化发展。
五是普惠化与高端化并存。一方面，国家将持续加大对普惠养老服务的支持力度，推动养老服务覆盖全体老年人，尤其是兜底保障群体和农村老年人；另一方面，高收入群体对高端康养、旅居养老、个性化服务的需求将持续增长，高端银发市场将不断扩大，形成普惠与高端协同发展的格局。
八、推动中国银发经济高质量发展的对策建议
（一）国家层面：完善顶层设计与制度保障
一是健全银发经济政策体系。进一步完善养老服务、医疗保障、产业发展、人才培养等方面的政策，形成系统完备、衔接配套的制度框架。加快长期护理保险制度的全面建制，逐步提高保障水平，扩大覆盖范围；完善养老服务消费补贴政策，重点支持失能、低收入老年人购买养老服务；出台更多税收优惠、财政补贴政策，鼓励社会资本参与银发经济发展。
二是加快标准体系建设。制定统一的银发经济技术标准、服务标准和评价标准，涵盖养老机构服务、老年用品、智慧养老、陪诊服务等各个领域。加强标准的实施与监督，建立产品和服务质量认证体系，规范市场秩序，保障消费者权益。鼓励行业协会和龙头企业参与标准制定，推动标准不断优化升级。
三是加强专业人才培养。建立 “院校培养 + 职业培训 + 继续教育” 相结合的人才培养体系，支持高校和职业院校开设养老服务、康复治疗、智慧养老等相关专业，扩大人才培养规模。加强对现有从业人员的职业技能培训，提高其专业水平和薪资待遇，完善职业发展通道，增强职业吸引力。建立养老服务人才激励机制，对在基层从事养老服务的人才给予政策倾斜。
四是强化数据安全与隐私保护。制定银发经济领域的数据安全法规和标准，规范数据的采集、存储、使用和共享。加强对智能养老设备和平台的安全监管，采用加密技术、隐私计算等手段保障老年人的个人信息安全。建立数据泄露应急处置机制，严厉打击侵害老年人信息权益的违法行为。
（二）地方层面：因地制宜培育特色产业
一是制定差异化发展规划。各地应结合本地的人口结构、资源禀赋、经济发展水平，制定符合本地实际的银发经济发展规划。生态资源丰富的地区可重点发展康养旅居产业；制造业基础较好的地区可重点发展老年用品和康复辅具产业；中心城市可重点发展智慧养老、高端医养、老年教育等现代服务业。
二是推动资源下沉与城乡均衡。加大对农村和欠发达地区养老服务的投入，完善农村养老服务设施，推进城乡养老服务资源共享。鼓励城市优质养老服务机构向农村延伸，通过连锁经营、对口帮扶等方式，提升农村养老服务水平。利用数字技术打破地域限制，推动远程医疗、在线教育等服务覆盖农村老年人。
三是培育市场主体与产业集群。支持本地养老服务企业做大做强，引进国内外知名企业和品牌，形成龙头企业引领、中小企业协同发展的产业格局。规划建设银发经济产业园区，集聚上下游企业，完善产业链配套，推动产业集聚发展。搭建产业对接平台，促进产学研用深度融合，加速科技成果转化。
四是营造良好的社会氛围。加强积极老龄化理念的宣传教育，改变社会对老年人的刻板印象，营造尊老敬老爱老的社会风尚。鼓励老年人参与社会发展，为老年人提供更多的就业、志愿服务、文化体育活动机会，实现老有所为。开展银发经济宣传推广活动，提升公众对银发经济的认知度和参与度。
（三）企业层面：创新产品服务与生态构建
一是深化产品与服务创新。深入研究老年群体的需求特点和消费习惯，开发适老化、个性化、高品质的产品和服务。在产品设计上，注重实用性、安全性和便捷性，简化操作流程，优化交互体验；在服务提供上，从单一的产品销售向 “产品 + 服务 + 解决方案” 转型，提供全周期、一站式的服务。
二是加强技术研发与应用。加大对人工智能、物联网、大数据等技术的研发投入，推动技术与养老场景的深度融合。重点突破适老化感知技术、多模态交互技术、数据融合分析技术等，提升智慧养老产品的智能化水平和服务质量。加强与高校、科研机构的合作，建立产学研用协同创新机制，加速技术成果转化。
三是构建开放共赢的产业生态。平台型企业应发挥自身优势，整合产业链上下游资源，打造开放的生态平台，为中小企业提供技术、流量、资金等支持。中小企业应聚焦细分领域，打造差异化竞争优势，与龙头企业协同发展。加强跨行业合作，推动银发经济与健康、文旅、金融等产业的融合创新，拓展产业边界。
四是践行社会责任与普惠理念。企业在追求经济效益的同时，应积极承担社会责任，关注兜底保障群体和农村老年人的需求，开发普惠性的产品和服务。参与公益事业，开展助老公益活动，提升品牌美誉度。加强行业自律，规范经营行为，共同维护良好的市场秩序。
结语
银发经济是中国经济发展的新蓝海，也是积极应对人口老龄化国家战略的重要支撑。当前，中国银发经济正处于从高速增长向高质量发展转型的关键时期，政策体系不断完善，产业规模持续扩大，创新模式不断涌现，发展前景十分广阔。但同时，产业发展也面临着区域不平衡、人才短缺、技术适老化不足、标准体系不完善等诸多挑战。
未来，需要国家、地方、企业和社会各方共同努力，完善顶层设计，培育特色产业，创新产品服务，构建开放共赢的产业生态。通过推动银发经济高质量发展，不仅能够满足亿万老年人对美好生活的向往，提升老年人的获得感、幸福感和安全感，还能够培育经济发展新动能，推动经济转型升级，为实现中国式现代化注入持久动力。从 “民生负担” 到 “价值主体” 的角色转变，从 “事业属性” 到 “产业属性” 的功能拓展，从 “单点突破” 到 “系统重构” 的生态演进，中国银发经济正在走出一条具有中国特色的应对人口老龄化道路，这场深刻的系统性变革将深刻影响中国未来的发展格局。
