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一、深度老龄化全面到来，一组数据看清国内养老大环境

建行联合贝莱德发布的《2025 中国养老金金融白皮书》，用多项权威数据戳破当下养老现实，所有人都要提早重视养老储备。截至 2024 年末，国内 65 周岁以上老人突破 2.2 亿，占总人口 15.6%，正式迈入深度老龄化阶段。

图表直观展示近十年老年人口逐年上涨走势，对比劳动人口逐年缩减数据：近十年国内 15-64 周岁适龄劳动力减少 4413 万，老年抚养比升至 22.8%，折算下来每 4 个在职人员，就要负担 1 位老人的养老开销。

人口基本面还在持续走低，2024 年国内结婚登记仅 610.6 万对，创下 47 年新低，人口自然增长率连续三年负增长。联合国相关人口报告预判，后续国内生育率长期低位运行，老龄化压力只会逐年递增，养老负担不断加重。

二、养老金三支柱结构失衡，仅靠基础养老很难覆盖晚年生活

我国现行养老由基础养老、企业年金、个人养老金三大支柱组成，但白皮书调研数据暴露结构性短板。第一支柱职工养老保险覆盖面高达 95%，是大众最依赖的养老保障，但职工养老金替代率只有 45%，低于 55% 国际安全警戒线，退休之后薪资直接近乎腰斩。

图表清晰标注三大支柱参保占比、资金规模：目前全国 3.3 亿人正在领取退休金，占到参保总人数 30.6%，缴费人群和领取人群配比持续收紧，代际赡养压力越来越大。

第二支柱企业年金覆盖面惨淡，参保人数不足职工养老总人数 3%，大多集中在国企、大型上市企业，小微企业、灵活就业基本无缘；第三支柱个人养老金开户虽突破 7279 万人，仅占参保总人数 7%，实际持续缴费人员不足开户人数 21%，大量用户只为开户福利，后续不再存钱，第三支柱落地不及预期。

三、全民普遍陷入养老焦虑，普遍存在规划滞后误区

白皮书 2025 年面向全国近 300 座城市、14000 余份有效问卷调研，深挖普通人养老痛点。超半数受访者担心退休后养老金太少、看病花销过高、存款被通胀稀释，养老焦虑已成全民常态。

数据显示仅 12% 人群完全没有做过任何养老储备，绝大多数人心里清楚养老要提前准备，但落地行动严重滞后：47% 的人群打算等到 40 岁以后再筹备养老。

从生命周期来看，60 岁退休、人均寿命 80 岁，40 岁起步储备，20 年积蓄支撑 20 年养老开支；再叠加中年阶段房贷、育儿大额支出，实际能结余的养老资金寥寥无几。若是拖延至 50 岁再着手规划，短短十年的收入结余，很难撑起往后二三十年的日常与医疗开销。

四、养老没有旁观者，提前布局才是晚年底气

从白皮书各项数据不难看出，基础养老金只能保障基础温饱，想要体面养老，不能单纯依赖国家兜底。养老规划的核心逻辑，贵在尽早布局，依托长期复利积攒养老资产。不用一次性大额投入，每月小额固定储备，日积月累就能形成稳健的养老现金流。

了解个人养老金政策、合理搭配养老理财、平衡日常消费和长期储备，是普通人破解养老焦虑最务实的方式。

老龄化浪潮已经迎面而来，养老早已不是中老年专属话题。立足当下提前规划，才能避免晚年陷入缺钱缺保障的窘境，稳稳守住体面养老的底线。