一、发展现状
近年来，我市认真贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府关于支持民营经济发展的一系列决策部署，民营经济有了长足发展。...。总体上呈现以下特点：一是吸纳了绝大部分城乡就业。全市民营企业共有从业人员..万人，其中私营企业..万人、占..%，个体工商户..万人、占..%，农民合作社成员..万人、占..%，民营企业就业人数占到全部市场主体从业人员的..%。二是贡献了近一半的生产总值。全市民营企业经济增加值..亿元，占生产总值的..%；民营企业上缴税金..亿元，占总税收的..%。三是发展速度不断加快。民营经济的经营范围已从制造加工、商贸流通、饮食服务、房地产开发等传统产业拓展延伸到文化旅游、教育、卫生、电商、信息服务等领域，呈现出多领域涉足、多门类发展的态势，平均每年有..户个体工商户升级为小微企业。全市民营企业数量新增..户、同比增长..%；培育入规非公企业..户，增长1..%；新增注册商标..件，增长..%；新增专利授权量..件，增长..%；上缴税金增长..%；新增就业..万人，增长..%；外贸进出口..亿元，增长..%。四是发展层次还普遍较低。全市规模较大、安置就业和税收贡献大的企业集团只有..家，绝大多数属于小微企业，且大多集中在批发、零售、餐饮等传统服务业领域，全市..万户民营企业中，占比前三位的分别是：批发和零售业..万户、占..%，住宿和餐饮业..万户、占..%，居民服务业..户、占..%。涉足信息技术、高端装备制造、生物医药等战略性新兴产业的企业非常少。五是发展环境正在持续优化。全市上下不断加大民营企业发展的政策支持力度，努力营造良好发展环境。市委、市政府先后出台了《关于推动非公有制经济跨越发展的实施意见》..等4份规范性文件111条政策措施，制定了《民营经济发展实施意见》，市县都建立了党政领导干部和行政事业单位联系非公企业制度。近三年市级先后取消调整和下放行政审批事项..项，减幅..%，将..项工商登记前置审批改为后置审批，县（区）累计取消调整行政审批事项..项，减幅..%；全面实行“多证合一”改革，将..项涉企备案事项与营业执照、税务登记证等..证合并登记备案；建立市县乡三级政务服务中心..个，营商环境得到全面优化。
二、主要问题
（一）融资是民营企业遇到的最大难题。民营企业普遍存在大量资金缺口，融资渠道单一，基本都依靠银行贷款。..园区共有经营困难民营企业85户，资金困难均列第一位，其中4..户因流动资金严重短缺，已影响到正常运营。贷款过程中，存在的主要问题：一是门槛较高、手续繁多，需要提供一系列企业运行、财务方面的资料，审批周期长，有的还要上报省行审批；二是贷款成本高，对小微企业的贷款利率在一年期基准利率..%的基础上，政策性贷款一般上浮..%以内，商业性贷款一般上浮..%—..%之间，担保费率普遍在..%—..%之间；三是使用期限短，银行大多发放的是一年期的流动性贷款，固定资产投资贷款期限虽为..年以上，但银行有前置条件，需要提供项目方面的可研、环评、用地、稳评等一系列批文和手续，审贷时间长，少则一年，多则更长，可获得性较低；四是续贷办理难，银行需要重新评估，要求的条件比较多，相当于重新申贷，难度大，成功率不高。
存在这些问题的原因，主要有三个方面：一是金融机构信贷机制和服务方式与民营企业的需求不相适应。银行属总行管理的信贷模式，在全国不分地域、不分企业类型实行统一的信贷政策标准，给予市县一级的信贷权限很小，对欠发达地区的民营企业发展来说很不利。就甘肃省来说，工行、建行等国有大型商业银行市级分行信贷审批权限仅500万元，且限于国家规定的普惠金融，县一级支行几乎没有审批权限，严重制约了信贷对民营企业的支持，地方商业银行成为支持民企发展的中坚力量。以我市华亭市为例，..年，工行存贷比..%、民企贷款占..%，建行存贷比..%、民企占..%，农行存贷比..%、民企占..%，中行存贷比..%、民企占..%。同时，银行为防控风险，实行以抵押担保为主的信贷模式，而大多数民营企业初创期普遍投入不足，土地、厂房、设备多为流转或租赁，缺乏可用于贷款抵质押的资产，难以达到银行信贷准入门槛。如，绿源电商公司是我市一家经营特色农副产品线上销售的电商，年营业额达..万元，管理规范、市场前景好，今年前2个月订单已达1..多万元，企业因拓展销售渠道，急需运营费用..余万元，但因为在银行账户没有资金流水，且无可用于抵押的土地、房产等有效资产，订单也不能作为抵质押，即使小额资金也难以取得银行信贷支持。二是信贷风险分担机制不尽科学。为解决抵押担保难问题，从国家、省市县相继引入了担保及风险补偿机制，但银行与担保的权责利益关系仍不平衡，担保公司为民营企业提供担保后，须承担..%的风险责任，担保公司为降低自身经营风险，除提高担保费用外，采取更加苛刻的反担保措施，实际上将风险和成本转嫁到企业身上，担保的风险分担和增信作用难以有效发挥。全市..家融资性担保公司注册资本金达..亿元，但..年仅为..户企业提供担保..亿元，仅占全年担保总额三分之一，担保比例极低，且普遍要求担保对象提供相应资产或权益进行反担保。三是民营企业自身发育不良影响了融资可获得性。就在民营企业普遍反映银行贷款难、担保难的同时，无论是银行还是担保机构，都对民营企业广为垢病，强烈反映民营中小微企业信用程度差、经营不规范、风险管控难，“银行想贷不能贷、担保想担不能担”的问题十分突出。主要表现在：法人治理结构不健全，财务管理不完善，普遍存在两三套账务，资料失真，无法客观真实反映企业经营状况，造成了银企之间信息不对称；信用意识淡薄，经营资金账外循环，随意变更贷款用途，有意规避银行对资金的监管；经营效益不高，缺乏科学长远规划，多头举债，盲目扩张，等等，这些都直接或间接地增加了信贷风险。..年，我市授信500万元以下小微企业贷款不良率达..%，..由于小微企业贷款不良率超过..%，贷款审批权限已收到省分行，这既对银行防范信贷风险提出了严峻考验，也产生了审贷权被限制的消极影响。
（二）一些政策落地实施仍存在困难和障碍。国家和省上在扶持民营企业发展壮大方面出台的政策措施较多，但因管理体制机制、地域行业差异、发展层次不同等影响，一些政策难以落到所需民营企业身上，政策效应发挥不充分、释放不彻底，民营企业政策获得感不高，享受不到实实在在的好处。主要体现在三方面：一是政策顶层设计平衡性和差异化还不够。一些政策在执行过程中还存在“一刀切”现象，没有很好的考虑民营企业发展区域、层次、阶段、规模等差异化、特殊性因素，政策实施不全面、不均衡，增加了落地难度，也给企业造成了许多不便。比如，..。但是在政策执行中却没有充分考虑地方实际，省上要求企业按照全省平均水平..元的基数给员工缴存养老保险，明显高于工资收入水平，对于该户企业来说更高。..年该企业员工平均工资为..元左右/月，政策执行要求与公司发展实际还有很大差距，公司也无能力按照..元的基数缴纳养老保险，究竟怎么落实政策、发挥政策效应，他们也很困惑。二是政策传导机制还需要进一步疏通和改善。一些支持民营企业发展的政策在自上而下、层层传导中，没有建立相应的配套措施和保障机制，宏观政策在向微观落实的转化上出现了明显的断层，“最后一公里”仍未有效打通，政策的传导效果不明显。如在金融服务民营企业方面，国家明确提出要加大对小微企业“无还本续贷”支持，落实“尽职免责”制度，扩大对民营企业的信贷投放。但金融机构在政策实施中，由于上级机构制定出台的措施办法不够具体，对续贷业务的准入条件、授信管理、流程方式等未做出明确规定，对信贷人员尽职免责的细则标准也没有设立，基层分支机构在落实上缺乏制度依据，工作开展困难较多，成效不明显。三是政策支持的适用性和实效性还有待提升。一些政策看似含金量高、扶持力度大、可操作性强，但是民营企业因自身发展不足，远远达不到政策准入条件，政策一直“悬在空中、落不到地上”，转化不了，企业是“可望而不可即”。如国家对贫困县企业利用资本市场融资开辟了“绿色通道”，特别是在“新三板”挂牌、发行企业债券方面，实行“专人对接、专项审核、即报即审、审过即挂”的政策，同时市上也配套制定了一系列激励政策，对企业上市最高奖励可达到..万元，机遇非常难得。但就我市目前的发展态势看，全市还没有一家民营企业能够真正满足上市扶持条件，难以帮助企业享受政策红利。
（三）支撑民营企业发展的要素保障不健全。民营企业经营困难，固然有市场等方面的原因，但从发展要素上看，受资金、人才、技术等基础性要素制约严重。一是缺资本。企业要发展，必须要积累一定的原始资本，并提升资本运筹能力。但从调研看，我市民营企业一半以上由个体工商户发展而来，自有资本有限，初期投入不足，多数依靠资金借贷、设备租赁、土地流转等方式开展生产经营，一开始就背上沉重的负担。企业发展到一定阶段，受管理人员素质、理念等制约，资本运作能力差，不愿增加投资扩规模、增产能，一些企业甚至投机进入小贷、担保、房地产等非主业领域，增加了企业经营风险，加上不注重自我积累，错失了转型发展的机会。二是缺人才。我市民营企业多数处于产业链低端，属劳动密集型行业，对劳动力价格敏感，企业负责人本身文化素质低，创办的企业对人才吸引力不强，大多是吸纳城乡闲散劳动力，就是下岗失业工人也很少，实用型、技能型人才短缺；极个别民营企业科技含量较高，但创新人才和科技领军人才奇缺，人才引进比较困难，引进的人才流失严重，成为制约民营企业转型发展的重要瓶颈。三是缺技术。我市民营经济长期处于产业链中低端，主要依靠资源和劳动力等要素谋求发展。多数民营企业缺乏长远的科技研发和经费投入规划。全市民营企业中仅有12家高新技术企业，12家技术创新中心，93%的规上企业没有专门研发机构，80%的企业没有具有自主知识产权的产品，科研成果少、转化率低，不注重引进创新和引进新技术、新工艺，产品仍以“原”字号、“初”字号为主，科技含量和附加值低，市场竞争力弱，投资回报率和经济效益不高，全市至今没有一家“高精尖”的科技型民营企业。
（四）民营企业发展存在诸多不规范问题。当前，大多民营企业经营管理粗放，企业的整体素质与现代企业管理要求相差甚远。一是管理制度不健全。主要表现为生产经营理念落后，没有股份制的意识，管理机制简单、粗放、落后，一些小微企业连最基本的制度都未建立，没有长远规划，产品定位不明确，经营方向不清晰，随意性成分较多，作坊式、家族式管理根深蒂固，根本谈不上现代企业管理体制。最为突出的是财务管理体系很不健全，多数企业没有专业资质的财务人员，有的仅仅是聘请一名兼职会计做做账，财务管理混乱，往往是公司账务与个人账务相互交杂，企业负责人有钱随便花，给企业融资造成很大困难，影响民营企业的长期稳定发展。据中国银行平凉分行、工商银行平凉分行等金融机构反映，前来办理贷款的小微企业中，近60%的企业账务管理不符合银行要求。二是融入市场能力差。一些民营企业不研究政策，企业创立时没有对接研究国家政策导向，对市场定位把握不准，甚至没有进行考察论证、可研分析就盲目投资，导致一上马就寸步难行。三是自我发展的内生动力弱。大部分民营企业特别是小微企业，仍处于原始积累和初创投入阶段，主要解决的是生存问题，发展壮大能力不足，容易受市场波动等外部环境的影响，抗风险能力差，一旦宏观政策、要素市场等出现风吹草动，企业生存将面临严峻考验。一些规模较大、发展较为成熟的民营企业，因受传统的思想观念、管理机制、产业模式等影响，转型升级步伐缓慢。同时，企业之间融合度不高，没有形成完整的市场体系和产业链，抱团发展意识不强，进一步做大做强的路子还很漫长。
（五）社会诚信体系建设还较滞后。作为西部欠发达地区，我们的诚信建设总体上处于起步阶段，信用信息共享尚不到位，信用经济发展不够充分，诚信意识在一些地方还比较淡薄，失信现象时有发生。就民营经济发展而言，一方面，政务诚信还有待进一步提高，政务、金融、税务等征信板块各成体系，未实现信息的互通共享，一些政府部门在招商引资、项目建设中不讲诚信，政策朝令夕改，承诺不予兑现。另一方面，小微企业信用观念不强，贷款违约率较高，而且有的小微企业主、实际控制人存在不良信用记录或被列为失信被执行人，被银行限制贷款准入。材料显示，..年我市有..多户市场主体被列入经营异常名录，约占市场主体总数的..%，有..户企业被列入严重违法失信企业。一部分小微企业与贷款主办银行缺乏必要的忠诚度，取得贷款后其经营流水多数不通过企业账户结算，而是以企业主个人账户或他行账户划转，既导致企业对贷款银行贡献度低，挫伤银行放贷积极性，又使银行难以掌控企业贷款使用和还款来源等情况，增加授信额度受到一定影响。
三、对策建议
综观民营企业发展中的诸多问题，目前在市场准入、减税降费、营商环境等方面的政策都基本得到了很好落实，地方各级在构建“亲”“清”新型政商关系，营造公平竞争环境，全面优化政务服务，保证企业家人身和财产安全等方面，做了大量富有成效的工作，得到了民营经济主体的充分肯定，企业负责人均表示“国家政策好得很”“税收不高，还有减免”“办证快，办事并不难”，因而一系列问题归根结底都聚焦到融资问题上，资金成为制约发展的最大问题，没有资金，人才、技术等要素保障都无从谈起。围绕这一核心问题，提出如下建议：
（一）多措并举，大力度解决民营企业融资难问题。一是坚持扩大贷款投放与防范金融风险并重。一方面，积极支持和鼓励商业银行进一步健全完善差异化小微信贷管理模式，创新丰富适合本土化小微企业特色贷款产品，缩短贷款审批链条，提高对小微企业贷款损失的容忍度，降低小微企业贷款利率浮动幅度，下沉经营管理和服务重心，持续扩大小微企业贷款投放，确保贷款余额较快增长、有贷户数明显增加。另一方面，正确处理好支持实体经济发展与防范化解重大风险的关系，支持银行和担保机构坚持市场化原则，合理把控风险底线，避免形成重大信贷资产损失风险，全力维护区域金融稳定健康发展。二是建立基本信息共享机制。银企信息不对称，是长期困扰银行和担保机构融资服务的一大难点。建议从国家和省级层面建立银企基本信息互联共享服务平台，使银行、担保机构可以在第一时间获得贷款企业基本信息，诸如工商、税务、法院、环保、质检、电费、水费、登记等方面的真实信息，为银行、担保机构进行贷前审查提供依据。同时，积极搭建银政企三方联动合作平台，有效对接、批量共享政府部门、企业客户和银行融资信息，定期向银行业推介小微企业融资需求，解决银企信息不对称问题。三是优化银担债权保护环境。银行、担保机构在面临资产损失时必须依靠司法途径作为保全债权的最后一道防线，但“赢了官司输了钱”的现象仍屡有发生，司法执行效果不佳，债务追偿久悬不决，银行和担保机构大量资产被失信违约人悬空逃废，产生了较大负面影响。建议司法部门提高金融涉诉案件的审理和执结效率，尽最大可能维护金融债权，让失信违约行为依法承担相应的经济成本和社会成本，增强司法维权的震慑力。四是支持拓展多元化融资渠道。积极引导小微企业学习掌握更多融资知识，大力拓展股权融资、产权融资以及企业债券融资、证券市场融资等直接融资途径，充分运用银行票据贴现、融资租赁等融资工具，不断拓宽融资渠道，丰富融资方式，着力改变小微企业传统上单纯依靠银行贷款的“一条腿”间接融资模式，努力提高小微企业多元化获得融资的能力。五是培育引导民营企业规范发展。建议经济主管部门联合建立企业规范发展培育长效机制，经常性对企业主进行国家宏观经济政策、产业政策、环保政策、信贷政策、税收政策以及企业财务制度、现代公司治理等方面的宣传、培训和监督、指导，引导推动企业建立现代企业治理架构，完善财务管理制度，规范经营行为，提高市场竞争力，提高可持续发展水平，以规范正常的可持续经营赢得多渠道的融资支持。
（二）因地制宜，从国家层面完善制度设计，促进政策落细、落实，避免政策“一刀切”。基层的金融机构、政府工作人员，还有民营企业主普遍表示，在落实政策过程中存在政策要求突不破，明知道上级要求与当地实际不相符合，但就是没办法。现在的关键是抓好政策落地，“真金白银”改善民营企业融资环境。一是建议国有大型商业银行从总行层面完善制度设计，区分不同地区发展实际，因地制宜促进政策落地。对人民银行提出的“三箭齐发”（增加民营企业信贷，特别是中小微企业信贷；鼓励支持民营企业发债；提供民营企业股权融资支持，解决股权质押问题）等政策，总行要根据不同地域发展实际、不同行业企业发展需求，赋予省级以下特别是市、县一级商业银行的自主权，避免信贷审批政策全国一个标准，上下“一刀切”。二是建议省级及以下职能部门，对出台的政策措施进行梳理，尤其是民营企业家关注的税费、社保费率等问题，人社、金融、税务和银行机构，要结合不同地区发展实际，研究制定一些更加具体、更加有力的配套举措，促进各项政策落细、落实。比如在企业为员工缴纳社保费率问题上，有的企业建议是否将缴费基数由全省平均水平调整为按县级平均工资水平缴；有的建议将37%的缴费比例分步实施，结合工作年限等因素，可否探索第一年执行15%、第二年20%、第三年25%、第四年30%、第五年达到37%，既缓冲了企业负担，也让文化层次不高的员工能认识到政策的福利，不会因缴纳社保感觉拿到手的工资反而少了。三是细化完善有关涉企涉商工作细则，在为政企政商划定“等距离”交往的标准和边界的同时，健全容错纠错机制，不要因为各行业追责问责严厉，让干部职工产生“宁可不作为也不能背处分”的思想，鼓励干部大胆服务民营经济发展。比如“尽职免责”政策，基层的银行负责人和工作人员表示无法执行，没有具体细则，不知道自己怎么做就能“免责”，他们最怕企业还不上款让自己“万劫不复”，甚至背上“违法发放贷款罪”。
（三）多方联动，加强社会信用体系特别是企业信用体系建设。小微企业信用程度低，贷款违约率高，严重挫伤了银行和担保机构扩大小微企业贷款融资的积极性。建议从国家层面把社会信用体系特别是小微企业信用体系建设作为改善投融资环境最基础、最重要的抓手，制定信用体系建设的长远规划和短期计划，出台一些能够抓得住、落得实、有威慑、有实效的守信激励、失信惩戒具体措施，不断完善中小微企业信用信息征集、信用培育、信用评级、信用信息共享机制，从行政、司法、经济等各方面加大对失信行为进行联合惩戒，改变当前主要依靠人民银行征信记录及法院失信被执行人名单给予失信惩戒的局面，让失信者在经济活动和社会生活中付出足够违约成本，促使社会公众特别是小微企业从牢固树立诚信守法经营观念，以信用名片获得门槛更低、条件更优的融资支持。
