香港储蓄险6.5%收益新时代，谁能在这条赛道中脱颖而出？
随着储蓄险市场收益率普遍下调至6.5%，各大险企争相迭代升级产品，抢占市场份额。新竞争格局下，保证收益升级与前期收益增速优化，已然成为产品比拼的核心焦点，也更贴合当下投资者对资金灵活配置的核心需求。
放眼市场，友B环Y盈活、宏L宏Z传承等竞品实力强劲，永M全新力作星H尊享2，能否强势突围？错过7%储蓄险红利窗口期的投资者，这款新品是否会成为当下最优配置之选？
当前6.5%收益赛道群雄逐鹿，产品清晰划分为两大阵营：
- 降级迭代派：由昔日7%旗舰产品优化而来，代表为宏L·宏Z传承；
- 全新进化派：专为6.5%时代量身打造，代表为永M·星H尊享2、友B·环Y盈H。
下面以市场主流的5年缴费为例，深度拆解三款王牌产品的核心实力：
静态收益对比
保证收益：
核心保证收益（长期保证IRR）是储蓄险的“安全底线”，三款产品差距显著：
1. 永M·星H尊享2：断层领跑，长期保证1%，市场顶尖水平，确定性最强；
2. 宏L·宏Z传承：居中，长期约0.6%，保底能力稳健；
3. 友B·环Y盈活：明显垫底，长期保证仅0.3%，保底收益最弱。
预期收益：
持有10年收益：4.29%；
持有20年收益：6%。
第30年开始，收益分化明显：
- 环Y盈活：第30年率先触达6.5%
- 宏Z传承：第46年追上6.5%
- 星H尊享2：第50年才达到6.5%
持有50年以后：三款产品收益表现趋于一致，均封顶在6.5%。
静态收益总结
进入6.5%时代，挑选储蓄险更要看重前期现金流，再结合自身用钱规划，匹配适合的产品。
若纠结预期收益难以抉择，直接参考保证收益强弱，就是很实用的加分判断标准。
动态收益对比
567提领方案对比
在市场公认最优的567提取方案（第6年起每年领取总保费7%，直至终身）下，收益走势差距彻底拉开：
⏩ 第13年：星H尊享2正式反超环Y盈活
⏩ 第20年：再度超越宏Z传承，此后一路稳居领跑
⏩ 长期持有：复利加持之下，整体多赚数十万乃至上百万完全可期
更保守的566提取方案
就算采用更保守的566提取方案（第6年起每年领取总保费6%，直至终身），星H尊享2依旧大幅领先环Y盈H；而宏Z传承想要追上，至少需要等待80年。
足以看出，星H尊享2在前期灵活支取层面，具备碾压级的绝对优势。
永M实力解析：
160年的底蕴与实力
Sun Life 永明金融，1865年创立于加拿大，迄今拥有近160年悠久历史，是全球领先的金融服务机构之一。
? 硬核实力速览
- 历史底蕴：穿越三个世纪，经历多次经济周期与危机，始终稳健经营。
- 全球布局：业务遍及28个市场，服务超8500万客户，亚洲扎根超130年。
- 资管规模：截至2025年底，资产管理规模突破1.6万亿加元，稳居全球第一梯队。
- 信用评级：标普AA、穆迪AA3、贝氏A+，财务实力获国际权威高度认可。
- 行业地位：加拿大最大寿险公司之一，《财富》世界500强企业。
选择永明，就是选择百年稳健、全球实力、长期可靠的金融伙伴。
分红实现率：
承诺兑现的有力证明
永明金融自1878年起派发分红保单红利，初心不改，专注满足持有人的长期需求。
穿越一战、大萧条、金融海啸等历次动荡，146年从未间断派息，以硬核坚守兑现承诺。
2024年最新分红实现率，表现亮眼：
- ✅ 多款明星产品总现金价值比率连续多年接近/超过100%
- ✅ 万年Q·星H尊享（万年青·星河尊享）分红实现率100%，承诺足额兑现。
这背后，离不开永M对风险的精准把控、对市场趋势的深刻洞察，更是对每一位客户郑重承诺的全力践行。146年不间断的稳定分红派发历史，叠加亮眼出众的分红实现率战绩，为投资者选择星H尊享2，筑牢了最坚实的信心底气。
高净值客户首选的实力证明
永明金融在高端客户市场表现尤为亮眼，是高净值人群跨境财富管理的优选：
⏩ 全球化硬核布局
- 加拿大：本土龙头，每4个加拿大人就有1位客户，寿险与资管稳居前列。
- 美国：深耕保险与退休市场，依托MFS资管（全球顶尖）强化投资实力。
- 亚洲：扎根超130年，香港市场前三、强积金头部，高净值保单渗透率领先。
⏩ 高净值客户首选佐证
- 2024年香港整付件均保费超312万港元，大额保单占比行业第一。
- 过亿保额保单占比11.9%，首年保费3000万+保单占比30.9%。
- 四大国际评级（标普AA/穆迪AA3等）全高评级，信用背书硬核。
稳健的投资配置策略
⏩ 固定收益投资：74%的投资组合聚焦固定收益类资产，其中投资级别资产占比高达98%
⏩ 股权投资：搭配适度股权配置，为资产长期增值提供持续增长动力
⏩ 房地产投资：布局多元化房地产投资组合，进一步分散投资风险
⏩ 严格风险控制：风控标准严苛，仅有5%的固定收益投资为BBB-评级
凭借这般极致稳健的投资策略，叠加全球化资产布局实现风险分散，永M达成6.5%长期回报目标，拥有无可撼动的坚实底气。
总结：
永M星H尊享2本次全面升级，诚意拉满、优势突出：
✅ 保证收益大幅提升，实力领跑同类竞品
✅ 预期收益表现稳居市场第一梯队
✅ 早期资金提取能力实现跨越式增强
✅ 收益峰值提速，提前9年触及6.5%
回望过往7%收益时代，永M始终秉持稳健经营风格略显保守；而步入6.5%收益新时代，永M全面发力、优势尽显。对于错失7%储蓄险黄金窗口期的投资者来说，星H尊享2无疑是当下市场中，不可多得的弥补遗憾的优质选择。
选品建议：
⏩ 注重保证收益的投资者：星H尊享2保证收益优势一骑绝尘，是首选产品
⏩ 有早期提取需求的投资者：星H尊享2支取优势碾压竞品，堪称不二之选
⏩ 追求长期稳健增长的投资者：三款产品长期收益差异较小，可重点结合保险公司综合实力做抉择
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THE END
综上所述，保险产品具有一定的复杂性，大家在选择的时候，还是要结合自身的财务状况、投资目标和风险承受能力来综合考虑。关于更多香港保险的设计原理，实际表现，选择路径，和功能详解，私信我，让你一次就能看透玄机。
港险Broker阿杨
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