世界银行近日发布了一份白皮书，提出将国家数字身份与快速支付系统相融合的概念模型——通过基于W3C可验证凭证（Verifiable Credential, VC）标准构建的便携式凭证，将数字身份嵌入支付流程。
这份名为"ID Meets Instant"的白皮书由Guillermo Galicia Rabadan和Harish Natarajan撰写。报告指出，当前的支付架构在完成账户开立后，身份信息几乎"隐形"，导致合成身份欺诈和"骡子账户"问题长期存在。
什么是"支付身份凭证"
白皮书提出的解决方案被称为"支付身份凭证"（Payments Identity Credential）。其核心理念是将来自多家银行和支付机构的KYC（了解你的客户）验证身份数据打包成一个可复用的凭证包，与W3C可验证凭证标准兼容。
该身份凭证将伴随用户贯通整个支付生态，而非局限于单一机构内部，可实现账户即时开通、加密安全身份认证，以及转账授权前的收款方身份核验。
白皮书作者写道："支付身份凭证可以理解为金融服务的便携式数字钱包，功能上类似于卡片凭证，但专为开放式账户体系设计，能够跨多个服务商运行，并提供访问各类服务和功能的能力。"
连接国家数字身份与支付系统
白皮书指出，"在大多数国家，国家数字身份在支付体系中仅扮演配角"，而这一全新框架将搭建架构桥梁，彻底改变这一现状。该模型同时面向发达市场和新兴经济体，普惠金融是其明确目标之一。
这一框架已有现实参考案例：印度推行的依托阿达尔生物识别系统的统一支付接口（UPI）支付服务，实现了国家数字身份与本国快速支付基础设施的直接绑定；同时，该方案也延续了世界银行在可验证凭证领域的布局：世行投入 5000 万美元的尼泊尔数字化转型项目，已落地可验证凭证存储系统，为本次提出的支付身份模型奠定了实践基础。
全球范围内，身份体系与支付基础设施的融合已是大势所趋。中国香港正在推动一项基于VC来防范电信诈骗的试点；分布式信用基础设施联盟（DCI）于今年一月发布的身份系统及社会保障平台互操作性标准，也从规范层面破解了身份凭证跨场景通用的共性难题。
建立跨机构信任框架
