如果把时间倒回10年之前，很多银行仍然对信用卡存在幻想，甚至会把信用卡当成零售业务增长的核心动力。
然而如今信用卡业务的衰退，却远超银行的想象。
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至于目前各大银行的信用卡业务表现如何，财报不会说谎。
包括发卡量、信用卡透支余额、信用卡消费总额，财报都列得清清楚楚。
从各大银行发布的信用卡数据来看，我们只能用两个字来形容；惨淡。
我们先来看一下各大银行信用卡的发卡量。
根据已发信用卡数据的银行财报，很多银行累计信用卡发卡量好像都在增长；但是累计发卡量并不等于在用发卡量。
从央行公布的数据来看，实际上目前银行的在用发卡量一直是在不断收缩的。
截至2025年末，我国信用卡在用发卡量已经下降到6.96亿张，这个数据跟2022年第三季度的巅峰时期相比减少了1.11亿张，减少幅度超过13%。
再来看一下各大银行信用卡的消费总额。
最近几年各大银行的信用卡消费量一直在不断下降，而且以肉眼的速度在下降。
在12家公布信用卡消费总额的银行当中，全部都是负增长，而且很多银行信用卡消费总额同比下降都超过10%，个别银行信用卡消费总额跟前几年高峰时期相比，甚至减少了30%以上。
受信用卡在用发卡量减少，信用卡消费总额持续缩水影响，银行的信用卡业务收入也持续下滑。
比如2025年招商银行信用卡业务收入800.13亿元，同比下降了10%；中信银行信用卡业务收入477.49亿元，同比下降了15%；平安银行信用卡业务收入144.59亿元，同比下降16%；光大银行信用卡业务收入269.03亿元，同比下降19%。
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看着这些飚绿的信用卡数据，我估计各大银行心里都在滴血。
这正应了那句话，希望越大失望越大。
曾几何时，信用卡可是被各大银行寄予厚望的，很多银行都把信用卡当作争夺零售业务的奇兵。
为此，在2020年之前，各大银行对信用卡仍然非常重视，当时很多银行信用卡分中心都是遍地开。
而且为了抢夺更多的客户，各大银行都给出很多优惠政策，比如办卡送礼品，甚至连中介给银行介绍信用卡，只要激活就能够获得几十元甚至上百元的返佣。
为了抢夺信用卡市场，银行的投入是非常大的。
但让各大银行万万没想到是，短短几年时间，银行所投入的巨大精力都白费了。
虽然前期各大银行积累了大量的客户，但很多信用卡根本就没有激活，或者即便激活了消费金额也很低，消费的频率也持续下降，这导致银行的整个信用卡业务业绩持续下滑。
这种转变就像坐过山车一样，让银行一时半会适应不过来。
如今银行也不得不去面对这种现实，而且未来还要面临更残酷的业绩下滑挑战。
最近几年银行信用卡业绩下降或许只是一个开始，在移动支付以及网络消费贷的冲击之下，银行的信用卡日子只会越来越难过的。
毕竟相比移动支付以及网络消费贷以及银行自身的消费贷，信用卡有几个劣势非常明显。
一个是费用偏高，无论是信用卡透支利率，还是分期费用或者取现手续费都偏高，甚至要比银行同类型的消费贷高出好几倍。
二个是缺乏有效的消费场景，以前信用卡跟线下消费深度捆绑，很多店铺都使用信用卡；但现在线下实体店不行了，加上很多实体店都改用支付宝以及微信收付款，这给银行信用卡造成了很大的冲击。
除此之外，一些电商平台凭借着天然的消费场景跟自家的消费贷深度捆绑，这也抢走了信用卡很大一部分市场份额，而信用卡因为本身缺乏有效的消费场景，所以即便跟各大电商合作，效果也并不太明显。
基于这些劣势，未来银行信用卡在市场当中的竞争力只会越来越弱的。
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面对信用卡这种疲软的表现，各大银行也不得不积极做出调整，甚至断臂求生。
最近两年各大银行对信用卡的调整有两个明显的趋势。
一个是持续收缩信用卡战线。
以前为了大力推广信用卡，很多银行都发行了各种各样的信用卡，还跟很多企业发行了大量的联名卡。
但最近两年时间很多银行都主动关闭了很多信用卡，单是进入2026年以来，包括农行、交行，民生等就已经陆续关闭了多个类型的信用卡。
相比于巅峰时期而言，目前个别银行信用卡类型缩水了30%以上。
二是调整信用卡运营策略。
以前为了抢夺更多的市场份额，各大银行都纷纷在各地成立信用卡分中心。
但最近两年银行开始调整策略，比如交通银行就持续关闭了全国50多个地方的分中心；另外包括民生银行、广发银行也关闭了部分信用卡分中心。
还有一些银行虽然没有关闭信用卡分中心，但其实他们已经在内部进行调整，有些银行直接关闭信用卡运营中心，然后将信用卡业务合并到零售业务当中，并将营销任务下沉到分行和支行。
从银行这些调整可以看出，目前有些银行对信用卡已经心灰意冷了，对信用卡已经不抱有太大的希望了，所以只能通过压缩运营成本来维持正常的运营。
这也说明银行信用卡的好日子已经一去不复返了。
