2026年3月，北京银行2025年年报披露进入到计时,可是日期却从4月23日延期到4月28日,五天的推迟，或许藏着这家昔日城商行一个最不敢见光的秘密。从2025年第三季度财报看，我们早就嗅到了一丝不安的气息，2025年三季度财报勘似1.29%，稳健不良率0.26%。
实际上，这可能全是精心设计的烟雾弹，一边疯狂做大贷款分母，把坏账率算低，一边疯狂少提拨背景，把利润做正。但是纸总是包不住火的。年报和四季度财报只要一发，恐怕就再也藏不住了。不良率下降全靠分母凑，财报里最让人担忧的是资产质量数据。截至2025年9月末，北京银行对外宣称不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点。这个数字看起来是下降了，实际情况到底如何？
撕掉伪装里面到底是什么就一目了然了，我们来算一笔直白账。2025年初，它的贷款总额约2.21万亿，按1.31%的不良率计算，期初，不良贷款余额就有289.5亿元。到了9月末，他把贷款总额做大到2.37万，即便按1.29%的账面，不良于计算真实的不良贷款余额也达到了306点亿元，就年初实实在在增加了16.6亿。所谓的不良率下降，根本不是坏账变少了，更不是风控能力变强了，而是靠放贷额做大了，意味着不良率的分母变大了。因此，得出的不良率自然就小了，可是实际上却是借钱不还的人越来越多，坏账规模越滚越大，他却靠着这种低级的数字游戏营造出风险可控的假象。不知道储户怎么想，不知道监管和投资者怎么看。
事实上，很多银行都在玩这种借新还旧的把戏，目的只是为了体面的不良率降低，利润微增，套保命钱换来的衡量银行财务质量的。除了不良率，还有利润，我们再来分析北京银行第三季度利润微增的真相。2025年前三季度，北京银行规净利润同比仅微增百分之0.26，增长微弱不可怕，可财报显示，前三季度它的信用减值损失同比少计提11.9亿元，而同期净利润仅同比增加了0.54亿元。换句话说，只要它按2024年的标准足额计提坏账准备金，2025年前三季度的净利润不仅不增长，反而会出现断崖式暴跌。截至2025年9月末，它的拨备覆盖率从年初的208.75%暴跌至195.79%，虽然仍高于150%的国内系统重要性银行监管红线，但拨备覆盖率较年年初出现边际回落，安全垫越来越薄，不被监视银行的保命钱，除了大额坏账，全靠它兜底。北京银行却一直降低拨备率或用于粉饰利润，而一旦有大额坏账，集中爆雷等待他的是什么你懂的。
黄金乌龙，毁掉基本信任
很多投资者可能看到过北京银行3月那场1.6元每克黄金的金田乌龙，这不仅仅是个系统错误，更是北京银行的技术实力差，经营不稳健的标志。2026年3月2日，北京银行积存金系统出现致命漏洞，黄金买入价被错误标为1.6元每克，与正常市场价相差近千倍。无数投资者成功下单交易，有人甚至一夜获利超百万。
事发后，它没有反思自身的系统漏洞和风控缺位，而是单方面撤销所有订单，强制划扣投资者获利资金，甚至直接关停了整个积存金业务板块，连用户正常的持仓都无法查看。一家资产规模近50000亿的上市银行，连面向普通投资者的零售交易都能出现如此低级的致命错误，简直是让用户们寒透了心，更毁掉了投资者的信任。
再早前，2025年全年，北京银行应反洗钱不利，信贷管理失职，账户管理违规等问题，累计被监管罚款超3000万元。2023年是收到过4830万元的巨额发单，连最基础的交易风控都守不住，我们凭什么相信他动辄几十亿的对公信贷和万亿级的资产质量管控结余？
金融的本质是信用，是风控，是稳健，任何脱离了这个本质的数字游戏最终最终只会反噬自身。4月28日的年报或许还会有新的粉丝，但市场的眼睛永远雪亮，硬撑起来的体面终有彻底破碎的一天。而北京银行最该思考的，从来不是怎么把报表做得好看，而是如何找回一家银行该有的经营初心，如何守住金融机构最该守住的风险底线？
我们作为储户和投资者，更应该擦亮眼睛，经常关注自己所存款或者投资的银行有没有问题，存款低于50万也就无需过于担心，一旦超过50万，几百万几千万在北京银行的就要注意风险了。关注我，给你甄选好的银行和好的存款，在安全的前提下尽可能获得高额收益。
