我是大龙，一个在保险圈里待了十五年的老伙计，
任何保险问题都可以找我聊聊。
关于养老产品什么值得选，可以看以下篇章：
当前的养老金产品，总结就这三类！选好产品的前提是先选好方向。
星海赢家玄武版养老金利益测算揭秘——50 万保费撬动 414 万领取？
光辉岁月长青版2.0，50岁以上补充养老专属，复.利高达12%！
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4月伊始,行业发生的重要几件事总结3月份说来惭愧，工作上进度缓慢，干的一件大活儿就是搬家。 原来生活中，竟有那么多曾经以为重要却被压在箱底被时间封印的物件，重新翻出来，放那吧，可能八百年也用不上一回。 扔了吧，又觉得怪可惜的。 尤其是有了孩子，感觉他的东西比我俩大人加起来都多。 好在，生活上尘埃落定了，可以专心工作了。 刚过去的3月份，作为开门红的冲刺月， 作为保险公司产品和政策调整的密集月， 我重新梳理了一下，对我的工作、对保险客户端的影响都比较大的几件事，做个汇总吧。 第一件事，分红演示利率要从现在的3.9%下降到3.5%。 以后的分红险，从演示利益上看会变少。 这个事的影响可以分为两部分。 其一是心态上的影响，“肉眼”收益下降了。 当然，这个事只影响未来新产品的新客户。 目前的主流的预定利率1.75%+分红演示3.9%的产品，100%分红实现下的预期收益是： 1.75%+(3.9%-1.75%)x70%=3.255% 如果变成演示3.5%，并且预定利率1.75%不变的情况下，演示收益变成了 1.75%+(3.5%-1.75%)x70%=2.975% 当然，这是利率上限，相当于上限降低了，“票面”不好看了。 尤其分红险的预定利率有的保司已经开始报备1.5%的产品了，叠加分红下调，整体演示收益会降得更多。 这势必会影响到保险客户端的决策心态。 第二，实际到手的收益影响其实有限。 分红演示下调，我们实际拿到手的收益真的会少很多吗？ 这事又不见得了。 首先，现在的分红险，已经新老产品一锅烩，按照实际收益率取齐。 举个例子，24年中英的分红产品实现率和真实收益情况。 不同时期的预定利率和分红演示利率的产品，最后通过分红实现率来调节，都达到了3.5%。 比如去年的福满佳和福满盈，从利益演示上看福满佳比福满盈更好，但实际让客户拿到手的分红收益竟然上一致的。 同样像大公司某安，众多不同时期的分红产品，大部分实际收益水平都在3.0%~3.2%之间。 其中一款去年新品，演示利益的收益率上限上3.05%，但去年超额实114%，实际收益大概在3.2%。 所以这次演示利率的下调，对客户端的真实收益可能并不大。 保司可以通过分红实现率来调节，让早期产品演示高的，实现率低一些，让新产品演示低的，可以实现率高一些，甚至超过100%，最终整体分红水平达到一个杠杠。 就像中英不同期产品可以都达到3.5%一样。 而且，分红演示只影响保单的远期收益率上限。 而实际上一款产品，实际收益率达到顶格，可能需要几十年以后。 而事实上，一张分红保单，能持有个二三十年就很好了。 不同的产品，在前段和中段收益，也会有较大差别。 虽然远期利率上限降低，但也许产品可以快速回本，也许10年期，20年期的时候，收益做得比当前产品还要高。 所以，从目前的市场调性上看，分红险的选择给你两个建议。 选公司大于选产品。 恒安、中英、中意、陆家嘴国泰等几家分红优等生，分红险的整体收益水平大多在3.5%以上， 虽然产品演示有利益优劣的区分，但实际到手的收益区分不大。 而像其他一些公司，包括大牌保司，得益于去年较好的投资回报率，整体分红都达到了监管的划线标准，除了个别经营有些问题的保司。 选主流公司的主流产品。 如果一款产品热销，保费基数大，投资渠道多，整体收益会偏稳定。 而且既然能热销，市场对产品和对保司认可度高，倒逼着保司会更要脸一些。 如果产品不行，或者保司在在分红领域认可度不行，即便产品演示的高，即便前两天分红给的不错，但后期通常没劲，不稳定。 比如有一些小保司，保费量不大，或者严重依赖银保渠道，很少“直面客户”，过了销售期，产品分红通常会跳水。 我有位客户和我吐槽，在某行买的小公司分红险，第一年分红9000多，第二年和第三年只分了800多，属于打骨折了都（低于监管指导线）。 所以哪怕去银行买分红险，也不要光看银行忽悠，毕竟保险属于他们的代销。 一定要看保司，一定要看保司，一定要看保司。 有代理人或经代渠道的，保司口碑不错的，通常未来分红波动会小一些， 至少保司的实力会一些，也会更要脸一些。 总结来说，分红演示利率下调到3.5%，对未来的分红险实际收益影响非常可控，不用过度担心。 当然，如果当前有好的产品，肯定选现在的产品要更好一些。 第二件事，众民保中高端2026版上线进了4月份，恢复风控，且特定8种既往症新投保单打5折赔付。 即2万以内60%降到30%，2万以上100%降到50%。 其他非重大既往症，中高端续保客户，众民保百万升级中高端客户，不受此影响。 写过两篇文章参考： 众民保 2026 版高频问题解答｜适合谁、怎么选、要不要升级 关于众民保中高端2026的问题解答（二） 总结来说，众民保系列作为众安的主力产品线，目前已经有保费规模30亿，理赔已经有6个亿，在医疗险市场已经属于超级大盘子。 之前聊过医疗险续保稳定性的话题，合同里写没写保证续保其实不那么重要，保司可以通过涨价来挤出存量客户，本质还是看盘子是否够大，经营是否稳定，产品是否盈利。 这次升级调整，一方面是把理赔风险堵上，比如特定既往症的理赔减半，防止带病投保逆选择风险超红线。 一方面没有针对老客户续保可众民保升级客户，保护老客户利益。 而对于严重既往症清单的调整，只针对2026新版。 新增了一些疾病，比如高位结节、重症肌无力等风险大、花费高的情况，如果有踩中的客户依然可以选择续保2025版，相当于新增既往症也只针对新投保客户，保护了老客户的利益。 众安一直是医疗险创新领域排头兵，相信其他非标医疗险也会陆续跟上。 所以不要今天觉得这个产品好就换这个产品，明天新出个新产品责任好就又想换新，如果身体健康符合投保还可以这样做，否则身体健康变化，经常换产品很容易增加除外风险甚至拒保风险。 市场很透明竞争很激烈，一家保司有创新升级责任，其他保司都会争先恐后的跟上。 所以不要着急换，多等等子弹飞一会。 众民保系列，依然是非健康人群的医疗险首选。 第三件事，保险产品又要经历大调整。 定期寿险3月停售，4月换新，涨价了。 分红险因为预定利率下调，高收益演示的产品销售额度的售罄，也在陆续下架换新。 比如恒安的分红险，突然就没了。 小道消息说，现在是保费够了，以后还会返场。 而是否真的会返场，真不好说。 所以不要问我xx产品什么时候下架， 问就是“随时”，甚至现在还先斩后奏，悄悄就停了之后才公告出来。 保险停售这个事，我们从月者也疲沓了，客户也疲沓了。 但是作为工作责任，也得硬着头皮宣传，毕竟这个事是客观事实，实际情况就这么个情况。 宣传的目的，也是为了让你能心里有数，不要错过后悔。 至于决定买不买，钱在你兜里，肯定决断权在自己。 大龙是个什么样的从业者？ 大龙的自我介绍：这家伙有点东西 买保险只看产品？内行人都懂：你真正买的，是能帮你解决问题的人 养老年金的现金价值，没你想的有用 快返年金 vs 养老年金：三分钟搞懂，你该选哪个？ 关于增额寿推荐 星福家朱雀版分红增额寿，1.75%高保证+4.25%高分红，复.利能超4%？ 中英福满佳 C 款分红增额寿，预定利率下调后，收益反超福满佳2.0？ 平安岁月长安，复利可超3%的储蓄险，大保司+好产品 关于个人养老金和税优健康险 一文读懂：个人养老金和税优健康险26个快问快答 个人养老金保险全图谱：从“一次领”到“终身领”，IRR最高3.4% 税优健康险选择攻略：省税 + 增值服务双 buff 关于成人网红重疾险对比： 超级玛丽 15 号 VS 达尔文 12 号：网红重疾险涨价后还值得买吗？ 关于尊享e生中高端2025 众安尊享 e 生 2025 版深度测评之一：保障责任和费率 众安尊享e生2025深度测评之二：核保/复议/既往症豁免/转保规则 众安尊享e生2025中高端深度测评之三：多人折扣攻略和常见问题答疑。这几个问题被问得最多 众安尊享e生中高端2025常见案例解答，也许你也碰到这样的困惑 尊享e生中高端2025和2025plus版的转保：一篇说透优势、区别和操作方法 从天津来青岛定居的东北人 保险“百宝箱”，你想要的我都有 从业15年的老保险人，也是重度保险消费者 从我这里咨询过保险的朋友遍布全国各地 大部分未曾谋面，感谢信任，心怀感恩 希望能为你提供保险方面的帮助并因此结缘
