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这是一个关于投保人重大过失未如实告知，但未告知事项与保险事故无因果关系时，保险人虽可解除合同但仍需赔付的典型判例。

【基本案情】

2022年4月10 日，冷某投保某保险公司重疾险，保险期间一年。转年3月24 日，冷某被确诊为急性胰腺炎。4月4 日，冷某向某保险公司申请保险理赔，某保险公司拒赔。

某保险公司提交冷某投保时的回溯视频，投保页面显示点击我要投保，进入健康告知页面，最上方显示：请确认被保人的健康状况是否存在下列问题，请如实告知，否则将影响理赔。被保人目前或曾经患有下列疾病或疾病，肝病：肝炎（含肝炎病毒携带）、肝硬化。投保人进行浏览后点击下方确认无以上问题，弹出窗口提示：请完整阅读健康告知，确认被保人无其中所述问题，否则将影响理赔。投保人点击确认无问题，下方显示阅读并同意付款授权、投保须知、保险条款、服务协议、延续保障服务协议、客户告知书、健康服务协议，投保人点击同意协议并投保。

保险公司提交2018年6月29 日冷某入院记录，其中既往史记载患有脂肪肝、乙肝小三阳10年。某保险公司提交冷某2020年10月10 日免疫检验报告单，显示乙肝表面抗原阳性。保险公司以冷某未如实告知已确诊疾病为由拒赔。

【裁判结果】

询问明确性：健康告知明确列出"肝炎（含肝炎病毒携带）"，乙肝小三阳属于典型的乙肝病毒携带状态

根据投保回溯视频，投保过程中，某保险公司的健康询问内容包括是否被保险人目前或曾经患有肝病、肝炎（含肝炎病毒携带）、肝硬化，投保人在健康告知页面浏览后点击“确认无以上问题”。2018年6月29 日冷某的入院记录既往史记载乙肝小三阳10年，2020年10月10 日的免疫检验报告单中显示乙肝表面抗原阳性。

冷某作为投保人与某保险公司签订保险合同时，应当将其患有乙肝小三阳的情况如实告知保险人，但冷某并未尽到如实告知义务。保险公司的询问明确、具体，且冷某在尽到一般人的注意义务后即能够对该询问作出正确理解，其未如实回答存在重大过失。综上，冷某作为完全民事行为能力人，且曾住院治疗（2018年入院记录明确记载），对自身病史有明确认知。只需尽到"一般人的注意义务"即可正确回答，不存在理解障碍或询问歧义

关键认定：冷某点击"确认无以上问题"的行为构成重大过失（区别于"故意"隐瞒），因其应当知道自身病史但未审慎核对。

关于某保险公司是否应支付保险金，冷某确诊的急性重症胰腺炎属于案涉重疾险合同中约定的保险事故。

按照《保险法》第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案中，某保险公司并未举证证明冷某未告知的其患有乙肝小三阳与最终确诊的急性重症胰腺炎之间存在因果关系，故某保险公司可以解除保险合同，但应当支付保险金。

是本案的核心创新点。法院适用《保险法》第十六条进行分层处理：

【典型意义】

在重疾险投保过程中，投保人常因身体状况异常距投保时间久远、投保人缺乏保险经验、对未告知事项的关注程度不足等原因，因过失未能履行如实告知义务，此时将审查未如实告知事项与保险事故间的因果关系，以及未如实告知事项对保险理赔的影响。投保人在投保过程中应秉持最大诚信原则，认真阅读询问内容后如实填写，从源头消除争议。