导读
本报告为研学卫士2025年收官之作，全篇约6000字。旨在以研学卫士2025年度的真实理赔数据为镜，揭示高频风险点，预测风险趋势与安全健康预案，并分享我们为此打造的创新解决方案。研学卫士愿与业界同仁共筑更安全、更健康的研学生态，做研旅行业的守护者。
一年时光虽短，却足以铺就一条蜕变之路。
我们规避不了所有风险，但我们正在重新定义『担当』。
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数据回顾
2025年，研学卫士全年理赔案件1536件，为255家研学企业共计挽回了约351万元经济损失。单次最高理赔金额50万元，理赔件均2287元。
01
从理赔数据看风险分布
数据总结与回顾
数据显示：全年理赔案件中，意外医疗类案件占比高达74%，疾病医疗类理赔案件占比25%。意外伤害是最大的风险，但研学期间的突发急性病也是高发风险。
建议：研学机构应在采购研学保险时，不仅要关注意外医疗责任，突发急性病的医疗保障也应予以高度重视。
02
高频风险之王：意外伤害 占比74%
关键字：摔伤、扭伤、撞伤、划伤、咬伤
意外伤害贯穿研学整个行程，无论是研学途中，还是在休息时，都是意外高发时段。意外总是藏在细节里，往往越是熟悉的场景更容易发生意外。
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高发伤情：摔伤、扭伤、撞伤
摔伤、扭伤、撞伤，一年内共计发生812件，意外占比高达71%，其中摔伤是最高发意外，高达468件。
与扭伤不同的是（轻微扭伤消肿即可），而摔伤、撞伤往往导致骨折、皮肤创伤、牙齿损伤等伤情，通常治疗费偏高。
意外高发场景
1、研学期间：
高发场景：
行走期间，路上湿滑摔倒、踩到同伴脚后跟摔倒、被同伴绊倒摔跤；上下台阶踩空摔伤；走路时不小心崴脚扭伤、身体磕到障碍物磕伤；骑行、溜冰、滑雪时，操作不当摔倒等。
案例回顾：
1、某学生滑雪时，摔倒磕到门牙，牙齿松动，牙齿损坏一个角，补牙，理赔金额954元。
2、某学生研学途中被同伴绊倒摔了一跤，胳膊骨折，理赔金额13336.95元。
3、某学生在居庸关长城下楼梯时，不小心将左脚扭伤，理赔金额980.8元。
4、2025年8月，某学生在深圳研学期间，走路不慎摔伤，导致脚踝骨折，理赔20290.19元。
2、自由活动时：
高发场景：
被同学推搡打闹摔倒，玩闹时发生暴力碰撞；从游乐设施上（秋千、滑滑梯等）摔下来、从高处往下跳摔伤；肆意奔跑时扭伤脚等。
案例回顾：
1、某学生在景区排队过程中被人推倒，后脑勺撞到铁柱上，理赔金额600.2元。
2、某学生在景区，从秋千上摔下来，摔到脸部、牙齿，造成脸部擦伤，牙齿松动，理赔金额2893.14元。
3、某学生在某野生动物园研学中，走路不慎摔倒，脸部受伤，理赔金额8355.74元。
3、交通中转途中：
高发场景：
大巴车、景区接驳车急刹车时摔伤、上下车台阶踩空、路边行走避让车辆被撞伤等。
案例回顾：
1、乘车走在某城区路口时，车辆急刹车，学生意外撞到头部，理赔金额251.7元。
2、研学回程路上，家长带小孩子上大巴车时，小孩子在大巴后门踏空掉下来，摔到额头，有擦伤肿，理赔金额313.3元。
3、在路边，为避让电动车急刹导致摔倒，膝盖受伤，理赔金额905.96元。
4、住宿休息时：
高发场景：
在卫生间摔倒；从床上摔下来；在房间里摔倒撞到墙面、柜子；在餐厅摔倒受伤等。
案例回顾：
1、某学生在酒店房间，脚滑摔倒，磕到桌角，理赔1245.7元。
2、某学生早上起床，下床的时候不小心手滑，跌倒在地上，右膝盖疼痛，有点发紫，理赔金额468.38元。
3、某学生在酒店餐厅，不小心摔倒，左脚受伤，理赔金额3774.6元。
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高发伤情：擦伤、划伤、挫伤
擦伤、划伤、挫伤，是低龄学生常见高发意外，一年内共计发生160件。
意外高发场景：
被基地/营地铁器、钉子戳伤、捕虫网刮伤，在农场切菜被菜刀划伤，被植物划伤、被树枝戳伤，被沙滩大石头划伤等
案例回顾：
1、在某植物园被树枝划伤面部，缝针（美容缝合属于自费项目，按针收费），理赔金额4137.29元。
2、在新疆乌鲁木齐某营地，被破损的捕虫网划伤右手手指，理赔金额：111.86元。
3、学生在某生态园被铁架子划伤膝盖，需要打破伤风疫苗，理赔金额800.76元。
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高发伤情：踩伤、压伤、夹伤等
51件。
意外高发场景：
在游乐设施上滚下来压伤同伴；玩耍时踩伤同伴，搬运重物时被砸伤等；被各种房门、车门夹伤也是常见的情况。
案例回顾：
1、某学生在景区，被别人扔过来的瓶装水砸伤头部，理赔金额159.1元。
2、在玩滑滑梯时被后面的同学踩压，导致手指受伤，理赔金额628.42元。
3、在某基地内，孩子自己搬动立着的石板，石板倒地上砸伤手，理赔金额13817.81元。
5、某学生在使用卫生间时，被门夹到手指，理赔金额364.25元。
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高发伤情：动物抓咬、蚊虫叮咬
被动物抓咬、被蚊虫叮咬，是基地、营地、农场及户外景区，最常见意外之一。本年度共理赔64件。
意外高发场景：
逗流浪猫狗被抓伤咬伤，在户外被蜜蜂蛰、被蚂蚁叮咬、被不知名的虫子叮咬，喂养农场鸵鸟、仓鼠、兔子等不小心被抓咬等。
其中，本年度共有29件被流浪猫狗抓咬的案例，均已接种了狂犬疫苗。
* 狂犬疫苗为社保外自费项目，需要接种3-5针，国产疫苗费用约在1000-1200元，需带有自费医疗责任的保险才可报销。
案例回顾：
1、某学生在某国家地质公园内，逗野猫时，被抓了一下，微微渗血，打了狂犬疫苗，理赔金额：1617元。
2、某学生在基地玩耍，手指被蚂蚁咬伤，出现伤口红肿，全身过敏，理赔金额300.3元。
3、某学生在喂兔子的时候，被窜出来的另一只兔子咬到手，伤口微微流血，理赔金额96.4元。
4、某学生被蚊子叮咬后，就医，理赔金额34元。
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高发伤情：烫伤及其他
烫伤看似离我们很远，但也是高发意外，本年度共计烫伤案例：21件
高发场景：接开水时、野炊做饭时
案例回顾：
1、某学生午餐时，接开水，杯子没拿稳，烫伤脚，理赔金额453.28元。
2、某学生在农家乐野炊做饭活动时，胳膊被铁锅烫伤，用了祛疤膏，理赔金额1143.6元。
此外，吃饭时被鱼刺卡到喉咙、颜料弄到眼睛里等也常有发生。
tips
安全防护建议
事前的安全教育远比事后的理赔更有温度。
1、请提醒学生出门在外，一定要注意安全，当心脚下，不嬉戏打闹，不攀高爬低。
2、提醒小朋友不要逗流浪猫狗等来历不明的小动物，如被抓咬，一定要及时告知老师，及时寻求救治。
3、随身携带急救包，针对轻微擦伤、划伤、扭伤等小问题，能及时实施急救。
03
隐形秩序风险：突发急病 占比25%
关键字：发热、咳嗽、突发不适、呕吐、腹痛、晕厥、过敏
疾病总在不宣而战时。
研学期间，除了意外伤害之外，还有一大隐形秩序风险，那就是突发急性病。个体急症的突发性，要求研学机构具备应急预案与快速响应的能力。
全年理赔疾病医疗案件387件，因发热就诊的案件高达246件，约占63%；因肠胃不适就医84件，约占22%。
具体疾病种类分布如下：
成人旅行，疾病多在既往症、并发症；而学生研学旅行则集中在突发急性病方面，如感冒发热、肠胃不适、过敏等。它发病快、病程短、恢复快，并且还存在一定的季节性特点。
由图表可见，疾病案件的发生率和我们的研学业务淡旺季呈正相关，4月-12月，是我们的研学旺季，我们的疾病理赔案件也相对增多。
值得关注的是，冬季是疾病高发季节，10月-12月，我们的疾病理赔案件高达250件，约占全年疾病案例（全年387件）的65%。由此可见，冬季研学，应做好突发疾病的健康防护很有必要。
那么，每个季节，高发疾病TOP3，分别是哪些？都有哪些季节性特点？
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春季：注意保暖、防过敏
1-3月，共计理赔疾病案件：20件
高发疾病TOP3：
NO.1 急性肠胃炎（呕吐、腹泻）9件
NO.2 感冒、发热、咳嗽4件
NO.3 花粉/植物过敏3件
提示：春季万物复苏，咋暖还寒，小朋友很容易受凉感冒、腹泻，在免疫力低下时，有很容易在遇到花粉、柳絮等引起急性皮炎、荨麻疹等过敏症状。
案例回顾：
1、某学生在哈尔滨从呕吐、发热、腹痛，治疗费用639.26元。
2、某学生在旅途中出现过敏症状就医，理赔金额1931.95元。
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注意饮食健康、当心发热、中暑
4-6月，共计理赔疾病案件：61件
高发疾病TOP3：
NO.1 急性肠胃炎（呕吐、腹泻）26件
NO.2 感冒、发热、急性上呼吸道感染21件
NO.3 中暑5件
提示：夏季正是研学旺季，天气逐渐变得炎热，冷热食物混着吃，容易导致急性肠胃炎；又因天气炎热，如不及时补充水，也容易中暑，轻者乏力，重者晕厥。
案例回顾：
1、某学生肚子不舒服，去医院抽血化验后发现病毒和细菌性发烧均有，肠道细菌性感染，有发热症状。理赔金额736.98元。
2、某学生，自我感觉呼吸不畅，全身乏力，还有点发热，后前往医院就医，说是中暑了。理赔金额：586.38元。
3、某学生研学途中，突发身体不适，随即前往医院，诊断为上呼吸道感染。理赔金额143.94元。
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秋季：注意饮食健康、当心中暑
7-9月，共计理赔疾病案件：56件
高发疾病TOP3：
NO.1 急性肠胃炎（呕吐、腹泻）22件
NO.2 中暑12件
NO.3 感冒发热11件
提示：秋季也是研学旺季，天气依然炎热，急性肠胃炎和中暑仍然是高发疾病，因空调使用，还得关注感冒着凉。
案例回顾：
1、某学生在吃完晚餐后突然胃痛严重，无法走路，到了医院被医生诊断为急性肠胃炎。理赔金额438.02元。
2、某学生早上在天安门广场观看升旗仪式，中暑晕倒，现场叫了救护车前往医院。理赔金额1433.2元。
3、某学生早上用餐，没有精神，估计是晚上吹空调着凉了，体温有点高，及时前往医院治疗。理赔金额580.29元。
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冬季：当心感冒、流感
10-12月，共计理赔疾病案件：250件
高发疾病TOP3：
NO.1 发热（感冒、甲流、上呼吸道感染等）210件
NO.2 急性肠胃炎（呕吐、腹泻）26件
NO.3 突发不适（头晕、胸痛、胸闷）9件
提示：冬季已逐渐进入研学淡季，疾病发生率却反增不减，是因为冬季本身就是流感等传染病高发季。
案例回顾：
1、某冬季研学团，集体感染流感，30个学生陆续就医，并顺利完成理赔。
2、某学生说胃疼肚子疼还想呕吐，走不动路，于是去就医，理赔金额519.59元。
3、某学生早上突发胸痛、感觉呼吸困难，紧急就医后确诊突发急性气胸，理赔金额3612.71元。
tips
健康防护建议
疾病并不可怕，多数皆可预防。平时多留意学生发出的信号，一旦发现异常，及早就医是关键。
1、出行前做好应急预案，必备防护与急救包。
2、旅途中突感不适，切勿硬撑，及时休息、及时就医。
3、选择保障突发急性病的研学保险，报销医疗费用，避免责任纠纷。
04
其他意外 占比1%
关键字：个人旅行责任、意外身故
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个人责任：为“熊孩子”托底
理赔数据：全年理赔案件3件，金额合计4750元。
研学期间，家长既担心自己孩子受到伤害，也担心给他人造成损伤。常见案例如撞伤游客、损坏展品、砸坏酒店电视机等。
理赔事小，处理方式方法不对，不仅加重当事人（学生）心理压力，还影响整个研学行程。
案例回顾：
某学生在酒店住宿期间，不小心损坏酒店房间电视机，酒店索赔维修费1900元。事发突然，随行导师向研学卫士上报案情，研学卫士协助研学导师高效完成案件定责，保险全额赔付1900元。
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身故理赔：愿警钟长鸣！
理赔数据：全年理赔案例1件，赔付金额50万元。
遇难孩子在大巴车后方视线盲区，大巴车倒车时，被撞身故。这原本也是研学卫士最不愿提及的悲痛，在此提及，也希望警钟长鸣，不要再有意外发生。此事故，研学卫士深知对一个家庭的打击，已随同保险公司理赔人员第一时间慰问家属。
特别提示：大巴车存在视线盲区，一定要提醒学生，不要在大巴车周边逗留，尤其是车尾处！
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研学卫士的行业创新
01
将【领队责任】写进研学保险条款
关键字：解决医疗费垫付、转嫁职业风险
理赔数据：
全年为研学机构化解垫付压力共计 538件，约100万元。
痛点揭示： 传统模式下，领队垫付医疗费，存在压力大、报销繁琐、权责不清的普遍困境。机构垫付的医疗费，很可能拿不回来。
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研学卫士创新解决方案
研学卫士首次将“领队责任”明确写入保险条款
1、领队垫付的医疗费用，3500元/5000元以内的费用，可由“领队责任”进行理赔，理赔款直接支付给垫付人本人，无需家长授权。
价值： 此举让领队能毫无后顾之忧地以学生生命健康为先，极大提升了一线应急响应的效率和人性化关怀。
2、领队工作期间，因个人工作疏忽给第三方带来的损失，可由“领队责任”进行理赔。
价值： 此举让领队安心工作，不仅能扛得住行程，也能抗住职业风险。
02
设立专属【理赔资金池】
关键字：为“模糊地带”的风险托底
全年为研学机构理赔：6件
痛点揭示： 保险条款不可避免存在界定模糊处，或遇到极端案例，导致保司拒赔，这恰恰是研学机构最无助的时刻。
研学卫士设立“理赔资金池”，用研学守护基金为研学机构兜底，专门理赔保险公司不能理赔之处。守护资金由研学卫士全部承担，无需研学机构出资。
价值： 是研学卫士不推诿、敢担当的品牌内核体现。我们不仅是保险产品的销售方，更是与机构共同面对复杂风险、共担责任的伙伴。
经典案例回顾
1、研学期间，在火车上，学生踩到老人脚跟，因在火车上情况紧急，研学卫士直接介入谈判并与第三方和解。因保险无法赔付，经研学安全委员会审核后，资金池拨付3000元。
2、学生划伤后需要去疤，当地公立医院无家长要求的去疤药，后去药店购买，药店购买的药保险无法赔付，经研学安全委员会审核后，理赔资金池拨付918.25元。
3、因研学地区比较偏远，意外发生后联系家长，家长坚持要先到药店买药及时医治。因在药店购买的药保险无法赔付，经研学安全委员会审核后，理赔资金池拨付612元。
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趋势预测
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风险点日趋分散
随着研学活动的日益丰富，风险点也更加分散。研学机构采购保险时也在与时俱进，与风险点和风险系数匹配。
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保险额度在逐步提高
随着家长和学校安全意识的提升，研学机构选择保险额度时，也在从10万/20万保额逐步提升到30万/50万保额。
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这类保险产品在逐步退出市场
家长对孩子形象要求越来越高，如遇到孩子皮肤划伤，家长往往都要求美容针缝合（不想留疤痕）；针对牙齿损伤等，都要求更全面的检查和治疗（不能影响接下来漫长的人生），这些治疗都是自费项目，而那些不能保障创伤美容、齿科、器具等自费项目，给研学机构带来了理赔困扰，这类产品将逐步退出市场。
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对研学保险平台的专业度要求日益提升
对研学机构而言，尤其是中大型研学机构，保险中介平台不再只是卖保险的销售方，更是客户遇到复杂案件时的免费公关力量，要求处理理赔案件时足够专业，足够高效。不仅要求按照条款顺利理赔，不在条款理赔范围内的，也希望能有处理好学生家长和学校关系的解决方案。
结语
研学卫士不仅是保险提供者，更是基于深度洞察、用创新方案持续为行业提升“安全底线”的风险管理伙伴。愿与各位研学人共同守护研学安全！
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如您对研学保险感兴趣，欢迎后台留言咨询。
【研学卫士】---专注于研学领域的安全保障，做研学旅行行业的守护者。
感冒发烧/中暑/蚊虫叮咬/急性病/牙齿/整形美容/意外骨折/第三者责任……都可以保，如您有任何有关研学保险的疑问或者建议，欢迎后台留言。
