2025年，我国保险业实现保费收入约6.12万亿元，同比增长7.4%；其中健康险实现保费收入9973亿元，同比增长11.3%。回顾过去5年，健康险是否实现了预期目标，显然没有。2020年初，中国银保监会等十三部委联合印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出“力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元”。
2025年健康险实现保费收入不到1万亿元，比预期缺口1万亿元。原因一定是多方面的，既有需求不足的问题，也有供给不优的问题，更有政策不力的问题，需求收缩、供给错位、政策滞后等多重原因导致了健康险发展严重低于预期。从需求端来看，鉴于国家基本医疗保险已覆盖13.6亿人，消费者对商业健康险需求不足；从供给端来看，保险公司最近五年主要发力“百万医疗”、“惠民保”这些“华而不实”的产品，产品更多是迎合互联网销售渠道而不是消费者。因此，按照“风口：需求—矛盾—拐点”分析框架，当前只有真正解决“供需矛盾”，寻找“破局拐点”，才能真正促进健康险的高质量发展。
从政策层面来看，我国健康险迎来新的变革“窗口期”，或者说迈入“第二增长曲线”的“拐点期”：
2025年9月，国家金融监督管理总局印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号），提出构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系；
2025年12月，国家医保局和人力资源社会保障部联合发布《关于印发<国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录>以及<商业健康保险创新药品目录>（2025年）的通知》（医保发〔2025〕33号），提出进一步推动商业健康保险与基本医保的有效衔接；
2026年1月，商务部等9部委发布《关于促进药品零售行业高质量发展的意见》（商消费函2026年第12号），提出构建商业保险支付保障体系；
2026年1月，中国保险行业协会公布正积极研制商业医疗险行业示范条款和医疗险药品保障支付清单；
2026年1月，中国精算师协会公布正在推进商业医疗险净成本表、惠民保净成本表编制，以及创新药品成本测算工作；
2026年1月，中国银保信公布正在编制《商业健康保险业务要素数据规范》；
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从供给层面来看，保险公司纷纷推出了“免健告”的医疗险产品，既有百万医疗险，也有重疾类产品。“免健告，进步还是倒退？”这个话题笔者随后再进行说明，但至少一点需要说明的是，“免健告”不会引领中国健康险逐梦“星辰大海”，反而可能会导致“一地鸡毛”。
我国商业健康保险将何去何从？五年前，笔者掰开揉碎的讲“什么决定中国健康保险的未来？”五年后，笔者还会不厌其烦的讲“如何决胜中国健康保险的未来？”
我国商业健康保险将何去何从？今天我们需要正视“1万亿与2万亿之间的鸿沟”，我们需要思考“星辰大海与方寸之地之间的格局”，我们需要基于“市场、需求、供给”等现状，采用“风口：需求—矛盾—拐点”分析方法，对中国健康保险市场发展趋势进行专业性研究和前瞻性研判。
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