每天都会和客户聊到养老话题。最近《2025中国养老金金融白皮书》新鲜出炉，里面藏着咱们每个人未来养老的关键答案——老龄化已经找上门，社保不够花该咋办，以及为啥现在就得为养老攒钱。
一、别回避！我们已经一脚迈入老龄化
先给大家甩一组扎心但真实的数据，看完就知道老龄化不是遥远的“别人的事”，而是当下正在发生的现实。根据白皮书及相关报告数据，2024年末我国60岁及以上人口已经达到3.1亿人，占全国总人口的22.0%，其中65岁及以上人口有2.2亿人，占比15.6%，妥妥的中度老龄化社会。
更关键的是，这个趋势还在加速——预计到2035年，老年人口会突破4亿，正式进入重度老龄化阶段。以前是“养儿防老”，后来是“社保养老”，但现在的情况是，少子化加上家庭小型化，代际养老的压力越来越大，1962—1973年的“婴儿潮”人口正在逐步步入老年期，养老的担子只会越来越重。
可能有人会说，我还年轻，养老离我太远。但老龄化的影响是普惠性的：社保基金的收支压力变大、养老服务资源越来越紧张、未来的养老成本逐年攀升……这些都和我们每一个人息息相关，早认清现实，才能早做准备。
二、社保替代率逐年下滑，三支柱该怎么补位？
聊养老，就绕不开“养老三支柱”——第一支柱社保（基本养老保险）、第二支柱企业/职业年金、第三支柱个人养老金（含商业养老险）。其中，社保是咱们最依赖的“基础保障”，但白皮书和相关数据都显示，社保的养老金替代率正在逐年下滑。
先解释下啥是替代率，简单说就是退休后每个月领的养老金，占退休前月工资的比例 。比如退休前月薪8000，退休后每月领4000，替代率就是50%，据统计，2024年替代率在45%，但目前的替代率已经接近40%，并且会逐年下滑。
为啥会下滑？核心是“僧多粥少”——参保的在职人员越来越少，领取养老金的退休人员越来越多，再加上社保本身是“保基本”的定位，很难覆盖大家退休后想维持的生活水平。
那该怎么解决？答案就在三支柱的协同发力上：
1. 第一支柱：守住底线，按时足额缴纳，确保基础保障不缺位。截至2025年9月底，社保三项基金累计结存9.85万亿元，基本养老保险基金连续8年正收益，年均收益率5.15%，虽然替代率下滑，但依然是养老的“压舱石” ；（截至2025年6月30日，泰康资产受托管理的养老金管理规模超11000亿元。）
2. 第二支柱：争取企业福利，有企业年金的一定要珍惜。截至2025年三季度，全国企业年金积累基金4.09万亿元，近3年累计收益率12.08%，是很好的补充 ；（截至2025年6月30日，泰康资产投资管理的企业年金管理规模超6400亿元，居市场前列。）
3. 第三支柱：主动布局，靠个人养老金和商业养老险补缺口。现在个人养老金开户人数已经超过1.5亿，但很多人开户后没缴存，导致资金“沉睡” 。对普通人来说，商业养老险可以灵活匹配需求。
三、用草帽图看懂：为啥要把现在的钱，留到以后花？
很多人觉得“活在当下”最重要，攒钱养老是以后的事，甚至觉得“现在赚钱难，哪有闲钱规划养老”。这里给大家用行业常用的“草帽图”，一句话讲明白其中的逻辑——我们的赚钱时间，远短于花钱时间。
草帽图的核心很简单：横轴是年龄，纵轴是现金流。我们从出生到工作前，是“只花钱不赚钱”；从20多岁工作到60岁退休，是“既花钱又赚钱”，这是我们唯一的财富积累期；退休后，又回到“只花钱不赚钱”的阶段，而且随着寿命延长，这个阶段可能长达二三十年。
更关键的是，退休后的花钱需求不会减少，甚至会增加——除了日常开销，还有医疗、照护、旅居等额外支出，这些都需要提前攒钱应对 。
就像白皮书里提到的，养老金金融的核心，就是围绕养老需求做金融安排。提前规划养老，不是“抠门”，而是“未雨绸缪”。
四、养老规划，从来不止“攒钱”这么简单
最后跟大家聊一个误区：很多人觉得养老规划，就是多攒钱、多买理财。其实不然，真正全面的养老规划，要覆盖三个维度，缺一不可，这也是白皮书传递的核心理念之一 。
第一个维度：财富维度，守住“钱袋子”。这是基础，核心是通过社保、年金、个人养老金、商业养老险等工具，搭建稳定的养老现金流 。
第二个维度：健康维度，守住“好日子”。养老的前提是健康，一旦生病或失能，不仅会花光积蓄，还会降低生活质量。所以养老规划里，一定要包含健康保障。
第三个维度：家庭维度，守住“幸福感”。养老从来不是一个人的事，而是一个家庭的事。提前做好养老规划，不仅是对自己负责，也是对子女负责——避免老了之后成为子女的经济负担和照护负担，让自己能体面养老，也让子女能安心打拼。同时，合理的养老规划还能兼顾财富传承，实现家庭资产的平稳衔接。
养老规划，越早开始越划算
解读完《2025中国养老金金融白皮书》，其实核心就一句话：老龄化不可逆，社保不够补，规划要趁早。
不用觉得养老规划是“高净值人群的事”，哪怕每个月存几百、几千，只要选对工具、长期坚持，就能积少成多。
养老的本质，是提前为自己的未来负责。从现在开始，搭建好社保+年金+个人养老金/商业养老险的三支柱体系，兼顾财富、健康、家庭三个维度，才能在退休后，依然拥有体面、有尊严的生活。
如果你不知道自己的养老缺口有多大，也不知道该怎么搭配适合自己的规划方案，不妨聊聊，帮你量身拆解～
