商业银行重点领域处罚案例分析与合规风控要点!

一、金融监管总局系统行政处罚形势和规则解读

（一）近年处罚情况概览

罚单数量及金额

处罚地域情况

处罚机构类型情况

（二）近年处罚工作特点

1.处罚高压态势不减

2.严肃惩处责任人员

3.信贷领域处罚较为集中

4.对内控管理的处罚力度加大

5.案件来源以现场检查为主

（三）处罚金额的确定规则

1.罚没并举规则

（1）案例一：某股份行向关系人发放信用贷款

（2）案例二：某村镇银行向关系人发放信用贷款

（3）案例三：某股份行个人住房贷款强制搭售保险

（4）案例四：某农商行冲时点虚增贷款规模

（5）案例五：某政策性银行违规投资企业股权

2.按笔（次）处罚规则

（1）案例一：某国有行理财产品老产品规模反弹

（2）案例二：某政策性银行租金保理业务变相支持地方政府举债

（3）案例三：某国有行非洁净转让不良资产

（4）案例四：某股份行信贷资金流入禁止性领域

（5）案例五：某股份行董事高管未经核准履职

（6）案例六：某股份行管理交易未按程序审批

（四）对人员进行处罚的规则

1.对责任人进行处罚的种类

（1）警告

（2）罚款

（3）警告并处罚款

（4）取消一定期限董事（高级管理人员任职资格）

（5）禁止一定期限从事银行业工作

2.一般应当处罚责任人的情形

3.处罚责任人的几个特定要求

（1）离职人员如何处罚

（2）机构内部已问责人员是否处罚

（3）纪律处罚能够代替行政处罚

（4）多个责任人如何处罚

（5）对人是否按次处罚

4.对责任人进行处罚的案例

（1）某国有行理财经理违规代客操作（警告）

（2）某国有行支行副行长向资本金比例不足房地产项目发放开发贷款被处罚（警告并罚款）

（3）某城商行支行副行长贷前调查不尽职、贷后管理不到位（取消任职资格）

（4）某农商行营业部总经理信贷管理不审慎（禁止从业）

5.从重处罚和从轻处罚规则

1.罚款金额的从轻、适中及从重

2.常见的从重处罚的情形

3.常见的从轻处罚情形

二、金融消保领域监管处罚案例解析

（一）消保工作体制机制建设方面处罚案例

1.某消费金融公司消费者投诉渠道管理不尽职

2.某股份行对投诉人处理决定告知内容不完整

3.某股份行违反规定程序处理消费者投诉

（二）个人贷款业务消费者权益保护方面处罚案例

4.某大型银行二级分行以提高贷款利率作为贷款优先发放前提条件

5.某股份行支行个人经营性贷款业务中签订空白合同，向保证人隐瞒实际贷款金额

6.个人不良贷款批量转让后未及时向债务人履行告知义务

7.某股份行二级分行借贷搭售

（三）信用卡业务消费者权益保护处罚案例

8.某股份行信用卡中心以虚假宣传等方式误导持卡人办理电销分期业务，侵害消费者知情权、自主选择权

9.某股份行信用卡中心未经客户允许、违背客户意愿，将客户信息用于信用卡业务以外的其他用途，侵害消费者信息安全权

10.某股份行信用卡中心违规向未激活信用卡续卡的客户收取年费

（四）代销业务消费者权益保护处罚案例

11.某大型银行支行违规允许保险公司人员在营业场所销售保险

12.某大型银行分行违规自制代销产品资料并含误导性陈述

13.某城商行分行代销理财和资管产品投资者适当性管理不到位

14.某股份行分行保险销售行为可回溯管理不规范

15.某大型银行营业所负责人“飞单”

16.某城商行支行代销保险应录未录

（五）个人信息保护方面监管处罚案例

17.某城商行客户信息保护管理薄弱

18.某信用社员工出售窃取的征信查询用户及密码

19.某大型银行支行内控管理不到位，导致发生员工侵犯公民个人信息案件

20.某信用卡中心消费者个人信息管理不到位

（六）与第三方机构业务合作中消费者权益保护方面处罚案例

21.某消费金融公司委外催收管理不审慎

22.某股份行信用卡中心与第三方机构违规合作销售非金融产品

23.某大型银行宁波市分行对第三方合作机构服务收费管理不严格处罚案例

三、银行员工职业操守及行为管理处罚案例解析

案例一、某股份制银行支行员工泄露监察委查询信息

案例二、某大型银行支行员工集资诈骗

案例三、某大型银行支行员工诈骗

案例四、某股份行分行员工与客户发生非正常资金往来

案例五、某信用卡中心员工受贿

案例六、某村镇银行客户经理与客户发生非正常资金往来

案例七、某农商行支行运营主管侵占ATM资金

案例八、某省联社专项奖励未列入绩效薪酬管理且未实现延期支付等薪酬管理不规范

案例九、某城商行分行对员工履职回避管理不到位

案例十、某城商行分行信用卡中心员工与客户发生大额非正常资金往来

案例十一、某农商行支行员工诈骗

案例十二、某股份行分行员工违规参与民间借贷

案例十三、某城商行分行员工行为管理不到位，多名员工异常行为突出

案例十四、某省联社对社员机构案件防控管理不到位

四、信贷相关制度及综合领域处罚案例分析

1、向检查组提供的部分材料信息不准确

2、项目前期贷款制度要素不全

3、项目前期贷款管控不力，违规为地方政府项目提供融资

4、全面风险管理政策部分条款不符合监管规定

5、委托贷款制度未明确部门职责

6、经营性物业抵押贷款业务制度对贷前调查要求不够明确

7、未制定已核销贷款重组的制度

8、未建立并购贷款统计制度、

9、互联网贷款制度未全面体现监管要求

10、城市更新贷款业务未制度先行

11、项目前期建设贷款相关制度不完善、置换用途贷款制度不完善

五、政府融资和资金投向领域处罚案例分析

（一）隐性债务相关案例

1、发放贷款置换地方政府隐性债务不规范

2、非标债权投资不审慎，资金被融资人母公司统筹使用

（1）融资人不符合准入标准

（2）资金最终流入融资企业实际控制人淮北市建投控股集团有限公司，统筹使用。实控人为含隐性债务平台

3、违规通过土地增减挂钩项目新增地方政府隐性债务—从三个角度

（1）贷款资金流向最终到财政局财政专项资金账户；

（2）还款流水县国库支付中心；

（3）还款来源为土地增减挂钩指标交易收益，指标交易收益支出应纳入财政预算

4、对周转类金融工具授信变相以财政兜底作为偿债来源

5、违规为不符合条件的地方政府隐性债务提供化债周转资金

6、贷款资金未按合同规定用途使用，资金实际流入地方政府账户

7、分行越权审批存量隐性债务置换业务

8、地方政府隐性债务化解未重新落实合法担保

 9、违规向棚户区改造项目提供融资

10、违规通过委托贷款向承担地方政府隐性债务的平台公司提供流动资金贷款性质的融资

（二）资金流向

1、资金用途未按规定使用的贷款申报科技创新再贷款

2、将同一笔贷款在不同专项再贷款工具间重复申报

3、通过提前收回再贷方式重复获取再贷款资金

4、违反绿色信贷要求发放贷款、贷前尽调和贷后管理不足

5、流动资金贷款用于固定资产项目前期建设

6、个人经营性贷款违规置换住房按揭贷款

7、贷后管理不到位，脱贫人口小额信贷资金被挪用于定期存款

8、信贷资金用于间接置换购地款

9、发放无真实资金需求的流动资金贷款

10、流动资金贷款用于企业分派股利；

11、流动资金贷款管理不到位，资金流入限制性领域

（三）、特定类型信贷穿透分析

1、融资租赁模式

2、保理公司模式

3、资管机构模式

4、商贸公司模式

六、小微贷款及收费领域处罚案例分析

1、首户贷

（1）虚增小微企业“首贷户”数据

（2）将大中型企业贷款纳入小微企业贷款统计，虚增普惠型小微企业贷款统计数据

（3）“首贷户”统计虚报，虚增首贷户数及首次贷款金额

2、普惠小微统计

3、小微企业贷款违规置换本行住房按揭贷款

4、在银团贷款合同协议外向第三方违规收取银团费用

5、通过筹组较低分销比例的银团贷款浮利分费

6、违规收取小微企业银行承兑汇票敞口风险管理费

7、违规收取信贷资金受托支付划拨费

8、对合作第三方机构向小微企业收费情况监督管理不严

9、咨询类财务顾问服务制度未明确成本测算要求

10、银团贷款收费不规范

七、并购贷款领域及其他处罚案例分析

1、对并购贷款业务未开展独立内部审计问题整改不到位

2、 向无产业相关度或战略相关性企业提供并购贷款

3、并购贷款支付管理不到位，资金长期滞留借款人账户转存协定存款

4、超比例发放并购贷款

5、向不真实的并购交易发放并购贷款

6、并购贷款交易背景审查不到位

7、未对并购估值、并购后企业经营情况、并购贷款质量、分红策略等并购贷款重要风险要素进行审慎评估，并购贷款专业能力缺乏

8、向境外企业发放FTN账户项下的并购贷款

9、并购贷款合同中未约定保护贷款人利益的关键条款

10、并购贷款管理不规范

11、并购贷款变相用于土地出让金；

12、并购贷款贷前调查不到位

八、置换类贷款领域处罚案例分析

1、贷前调查不审慎，未发现约定置换的关联方借款不真实

2、对置换债务的真实性、合规性进行穿透调查、审查不尽职

3、对福州建工（集团）总公司置换贷款贷前调查不尽职

4、以流动资金贷款置换存量到期隐性债务

5、置换类贷款业务贷后管理不到位

6、置换他行贷款资金未按约定还款

7、发放贷款置换地方政府隐性债务不规范

8、贷款用途为置换以车辆为抵押的无指定用途融资

9、置换类融资未穿透调查项目情况，变相发放无指定用途融资

10、违规置换存量政府投资项目融资

11、违规置换他行贷款

九、关联交易领域处罚案例分析

（一）关联方认定

1、关联自然人认定不符合要求

2、关联法人认定标准不审慎

3、“控制”“重要分公司”“核心业务审批决策权人员”如何界定？

4、实质重于形式和穿透原则如何执行？

（二）关联交易计算口径

1、关联交易余额合并计算口径

2、重大关联交易累计计算口径

3、存款类关联交易计算与管理

4、金融市场业务关联交易计算与管理

（三）关联交易管理

1、同业业务豁免重大关联交易认定及审议

2、控股子公司与银行保险机构关联方的关联交易

3、是否可以向关联方提供无担保贷款

4、重大关联交易标准不合理、不审慎

5、未申报/报备关联交易

6、未将理财代销业务纳入关联交易管理或未收取/支付相关费用

7、关联交易信息披露不完善

8、越权或逆程序开展重大关联交易

9、控股子公司未纳入关联交易管理

10、关联交易管理不完善

（1）关联方识别存在滞后性

（2）未实现关联交易的及时监测和管理

（3）关联交易额度管理机制不完善

（4）部分关联交易审查机制不完善

十、互联网贷款领域处罚案例分析

1、合作机构管理

（1）合作机构管理常见问题

（2）担保资质和代偿问题及案例

（3）品牌展示、合作机构准入瑕疵

（4）合作机构异地贷款

（5）合作机构定义偏差

（6）合作机构对客收费

（7）合作机构投诉责任

2、其他全流程管理

（1）利率调整

（2）放款及回款指令

（3）回款情况及账户

（4）支付合同

（5）利率披露

3、互联网贷款及授信管理

（1）人客户统一授信管理不到位

（2）授信重检制度及落实

（3）互联网贷款授信额度管理

（4）互联网贷款资金管理—支付+本息回收代扣

（5）互联网贷款贷后管理

（6）互联网贷款-顶名贷款

4、模型验证和管理

5、联合贷&助贷风控及穿透案例

（1）某城商行承接池消费贷

（2）某民营银行自主风控的消费贷款不良案例

（3）模型缺乏自主风控案例

（4）投资消费金融类资产穿透管理案例

（5）理财投资互联网贷款案例和数据统计

（6）信托投资互联网贷款的处罚案例和数据

6、整体助贷联合贷规模问题

（1）**银行助贷案例

（2）**银行助贷规划问题

（3）**银行蛋壳公寓处罚案例

（4）**银行第三方平台合作贷款业务检查问题

※ 实际授课内容以现场为准。