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近日，国内首份聚焦“个人信用经济”的行业专项报告《个人信用经济发展报告》（以下简称“报告”）出炉，由浙江省信用中心、浙江大学经济学院、钱塘征信有限公司联合发布。
近年来，我国持续推进社会信用体系建设，征信业“政府+市场”双轮驱动格局业已形成，2026年被定义为“数据要素价值释放年”，以个人信用为基础的新经济形态开始显现。当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元，参考美国个人信用服务市场及韩国Mydata服务模式等国际实践，报告预测在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800~1000亿元。
“今年央行实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用，公众愈发关注自身的个人信用维护。我们也希望能为用户提供更为丰富的全周期的信用服务”，钱塘征信董事长陈隆表示。
浙江大学教授汪炜在解读报告时表示，当前个人信用的发展呈现三大趋势：一是个人信用从被动记录走向主动管理，二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合，三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。因此，满足百姓需求，实现个人信用在践行普惠金融、提升理性消费、促进就业等重大民生课题的应用，是个人信用经济的核心价值所在。
“我国社会主义市场经济正处于新旧动能转换和经济结构转型的关键时期，个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义”。汪炜强调，个人信用经济应“以人民为中心”，重点惠及四类人群，即信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群。
个人信用报告，到底有啥用?
作为个人的“经济身份证”，信用报告记录了个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是个人信用历史的客观记录。
这张“经济身份证”不仅内涵丰富，用处更是不胜枚举，对于个人来说，信用报告主要用于银行贷款和信用卡审批。而对于整个社会来说，信用报告对于防范化解金融风险、维护金融稳定，提升审贷质量和效率、促进信贷市场发展，助力小微企业融资、优化营商环境等都具有重要意义。
别小看这张“经济身份证”，如果信用记录良好，就能够快速获得贷款、信用卡，享受低利率；如果信用记录不好，将会直接对购房、购车、申领信用卡等信贷行为产生影响，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
那么，哪些行为可能会造成不良信用记录呢？
根据中国人民银行征信中心发布的相关提示，信用报告中的信息主要来自于放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等，不良信息主要指违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息，而居民个人拥有贷款或信用卡且正常还款的信息则属于信用报告中的正面信息。因此，一般来说，下列六类行为会造成不良信用记录：一是贷款没有按期还款；二是信用卡逾期还款；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；四是水、电、燃气、通信费不按时交款或停用相关服务没有办理手续，导致欠费而形成逾期；五是法院部分经济类判决、欠账等经济纠纷；六是被他人冒用居民身份证。
随着经济社会发展，征信信息重要性日益凸显，应用领域不断拓展。对于这张“经济身份证”，有关部门也在不断加强保护措施。那么，作为“经济身份证”的主人，普通居民又该从哪些方面维护好个人信用记录呢？一方面，要保持良好的信用行为，在申请信贷业务时，综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债，当获得贷款或使用信用卡后，一定要按时足额还款；另一方面，由于个人征信信息里包含大量敏感信息，要防止个人信息被非法获取，特别是要保管好个人身份证件，对身份证复印件应注明用途，保管好个人信用报告，不随意丢弃，不轻易向商业机构提供个人信用报告。
此外，还要关心自己的信用记录，定期查询，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。
如何查询个人征信？查询频率有没有变化？
2025年12月22日，央行发布《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。对于政策适用条件，中国人民银行副行长邹澜总结为四个要点：“一是适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息。二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间。三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元。四是适用前提是个人在2026年3月31日前足额偿还逾期债务。”
作为配套措施，今年上半年个人征信免费查询次数额外增加两次。2026年1月1日至6月30日期间，个人信息主体可以在每年两次向金融信用信息基础数据库免费查询本人信用报告基础上，额外免费查询本人信用报告两次。
对于征信查询服务，中国人民银行征信中心列出线上+线下多种渠道。其中，线上可通过征信中心网站的“互联网个人信用信息服务平台”，手机银行App（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、云闪付），网上银行进行查询。电话客服并不提供个人信用报告查询服务。
线下查询可前往工商银行、建设银行、邮储银行、招商银行全国网点的智慧柜员机，中国人民银行分行查询点、部分商业银行网点的自助查询机，以及中国人民银行分行征信人工服务窗口进行办理。
若是对个人或企业征信有异议，可前往就近发生存疑业务的银行等金融机构网点或中国人民银行分行征信人工服务窗口申请异议处理，也可通过征信中心网站的互联网个人信用信息服务平台进行异议申请。
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