1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院、钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告》（下称《报告》）。近年来，我国持续推进社会信用体系建设，征信业“政府+市场”双轮驱动格局业已形成，2026年被定义为“数据要素价值释放年”，以个人信用为基础的新经济形态开始显现。
作为聚焦“个人信用经济”的专项报告，描绘了个人信用经济这一新兴经济形态，指出在数据要素价值加速释放的背景下，我国个人信用行业正迎来历史性发展机遇。《报告》为数字经济时代个人信用产业的创新与融合发展，提出了新的理论体系和实践构想。
图：浙江大学汪炜教授解读《个人信用经济发展报告》
新概念破题，个人信用进入“自主管理”新时代
报告撰写组成员浙江大学教授汪炜表示，当前个人信用的发展呈现三大趋势：一是个人信用从被动记录走向主动管理；二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合；三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。故满足百姓需求，实现个人信用在践行普惠金融、提升理性消费、促进就业等重大民生课题的应用，是个人信用经济的核心价值所在。
《报告》明确了个人信用经济的界定：个人信用经济是一种“以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两个体系，通过合规数据流通及多元场景落地，主要为个人、金融机构及经营主体这三类主体提供信用服务”的新兴经济形态，即“一个主体，两个体系和三类对象”。在这个过程中通过个人信用数据资产化构建“信用即资产”的价值体系。
图：《个人信用经济发展报告》提出个人信用经济的理论体系
全周期个人信用服务，从事后惩戒到事前管理
“今年央行实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用，公众愈发关注自身的个人信用维护。我们也希望能为用户提供更为丰富的全周期的信用服务”，报告撰写组成员钱塘征信董事长陈隆表示。
对此，《报告》提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”的新思路：
一是“产品闭环”，覆盖构建信用服务全周期，包含信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面，避免了单一集中在事后的惩戒，实现覆盖个人信用全周期的动态管理，构建个人信用的良性循环。
二是“服务闭环”，信用服务将贯穿人生全周期，从18岁后生成一份信用报告，持续覆盖求职、租房、购车购房、消费、信贷、保险、医疗等关键生活场景，信用服务嵌入个人发展轨迹，让“信用陪伴成长”。
这一模式同样适用于广大的小微企业和个体工商户，这类经营主体的经营风险往往与企业主个人信用高度绑定，通过构建个人信用账户，增强实体经济“毛细血管”的发展韧性。
图：《个人信用经济发展报告》提出构建全周期个人信用管理服务的新思路
促消费促就业，个人信用服务重点惠及四类人群
“我国社会主义市场经济正处于新旧动能转换和经济结构转型的关键时期，个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义”。汪炜教授在解读时强调，个人信用经济应“以人民为中心”，重点惠及四类人群，即信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群。
数据显示，我国网约车司机、外卖配送员、家政服务人员等灵活就业群体规模已突破2亿人，这类群体的工作流动性强，缺乏稳定社保、工资流水等传统证明材料，在背调入职、设备租赁、工资预支等环节面临信息核验的难题，增加了求职者和企业的成本。
对此，《报告》提出“职业信用报告”解决方案：通过可信数据通道，整合求职者技能资质、职业资格、历史履约记录形成信用资产。企业可通过“一键核验”快速完成背景审查，求职者能凭借信用背书加速上岗流程。
生态共建共生，个人信用经济产业的必由之路
当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元，参考美国个人信用服务市场及韩国Mydata服务模式等国际实践，《报告》预测在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800~1000亿元。
据悉，浙江已率先开启个人信用经济探索实践，2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域的公共数据授权运营机构，打造省级信用领域的公共数据与商业数据融合开发利用案例，成为浙江探索“个人信用经济”新赛道、释放数据要素价值、建设共同富裕示范区的重要实践。
《报告》总结称，个人信用经济的蓬勃发展，意味着一个社会信任成本持续降低、个人信用价值被充分看见并尊重的时代正在到来。这将进一步优化社会资源配置、提升社会治理效能、提高商业运行效率，推动形成“信用有价值、守约有回报、社会有温度”的良性循环。
