2026年对美国金融科技行业而言，注定是具有里程碑意义的一年。在历经多年的不确定性波动后，监管机构、消费者及商业伙伴已对该行业形成清晰认知并建立稳固信心。随着监管框架的不断强化，市场秩序愈发稳定，此前处于试点阶段的创新理念，正逐步迈入全面落地实施的新阶段，这一系列变化共同标志着行业发展迎来重要转折点。
当前，金融科技领域中代币化与人工智能（AI）的融合应用，正深刻重构跨境交易、跨资产类别中的货币流通、信任构建及市场准入模式。2026年，数字资产与人工智能将进一步打破行业边界，解锁此前难以触及的发展可能，为消费者、企业及创新主体创造多元新机遇。
以下为BDO对2026年美国金融科技行业的七项核心预测。
一、稳定币监管落地，驱动关键基础设施投资升温
2025年7月生效的美国《GENIUS法案》，作为首个针对稳定币及获准支付稳定币发行机构（PPSI）的全面监管框架，为行业划定了明确规范。该法案要求PPSI接受联邦或州政府的监管，同时强制推行100%储备银行制度，储备金需以美元、国债等流动资产形式持有。此外，PPSI还需参照传统金融机构数十年的合规标准，建立反洗钱（AML）计划，这一要求将倒逼行业在监管合规计划及配套技术方面加大投入力度。
稳定币的崛起彻底改变了国际资金转移的格局，让消费者能够以美国国内交易同等的速度和便捷性完成跨境转账，打破了以往制约货币流通灵活性的诸多壁垒。曾经需要数天时间、伴随高额手续费的跨境支付，如今借助稳定币可实现瞬时到账且成本极低。
不过，与消费者端的便捷体验不同，B2B银行业在稳定币应用方面仍面临较高准入门槛，这一现状预计将延续至2026年。全球各司法管辖区在反洗钱、了解客户（KYC）要求上的差异导致监管碎片化，产生了诸多行业摩擦，而这些问题无法仅依靠稳定币自身得以解决。同时，利用稳定币进行洗钱、规避经济制裁的潜在风险，也成为B2B银行业面临的重要挑战。
对于金融科技公司而言，若想在未来12个月内借助稳定币实现盈利，需在基础设施建设上做出关键决策，核心是选择与现有企业合作，还是自主研发专有技术。成熟金融机构纷纷布局加密货币交易相关技术与基础设施，这一行为也印证了跨境交易及新领域规模化普及所需面临的复杂性，以及对应的资金投入规模。
二、智能体人工智能重构企业与消费者支付模式
人工智能在金融服务行业的早期应用已难以满足行业进阶发展需求，众多金融科技公司正积极布局，为2026年更高级别的人工智能应用筑牢基础。智能体人工智能与传统自动化技术存在本质区别，在设置完善安全措施的前提下，它无需接收明确的步骤指令，即可自主完成规划、推理及多步骤操作。董事会与投资者更看重可落地的实际成果，因此人工智能的核心价值需体现在可量化的资本影响上，例如释放现金流、防范收入流失等，而非抽象的生产力提升表述。对于面临投资回报率压力的管理者而言，智能体人工智能必须带来可体现在财务账簿上的实际收益，而非仅停留在生产力报告层面。
基于对创新必要性的认知，金融科技公司正将支付工具直接集成至人工智能聊天机器人中，实现用户凭指令发起简单交易、获取支付协助及欺诈行为检测等功能。展望2026年，行业将进一步推动智能体人工智能与电子商务的深度融合，不仅优化实时交易请求处理，还将通过精准预测客户需求，重塑支付的时间、场景与方式。
预计到2026年，金融科技公司将广泛部署人工智能代理，实现从商品发现到结算支付全流程在线交易的自主完成，几乎无需人工干预。同时，人工智能代理还可承担订阅续订风险监控、账户到期账单识别、为待完成交易客户争取小额奖励等工作。
这些应用将大幅降低行业运营成本，同时为金融科技公司开辟全新收入来源。多数企业或将通过与开放式人工智能平台建立合作关系切入该领域。而要实现这一程度的自主性，金融科技公司需搭建清晰的API层、统一支付元数据体系及可解释的决策日志，为代理活动审计提供支撑。此外，还需防范人工智能代理行为不当带来的下游风险，如意外交易、过度优化等，明确权限层级与人工审批环节至关重要。
三、强化网络安全能力，打造核心竞争优势
随着金融科技公司依托智能人工智能与数字货币持续迭代产品、拓展服务边界，与之相伴的网络安全风险也日益凸显，行业对风险防控的需求持续升级。
2026年，人工智能驱动的网络攻击预计将持续增长，攻击者将利用自主人工智能代理绕过身份验证机制、操纵交易流程。这类AI威胁还将加剧区块链系统的安全风险，使数字货币面临更高的隐私泄露、共识协议攻击风险。
随着第三方人工智能模型及开放平台集成率的提升，共享代码与应用程序接口（API）中的漏洞将成为攻击者的主要目标。同时，传统身份验证方法在应对AI驱动的身份冒用、深度伪造攻击时，将显得力不从心，这类攻击主要利用生物特征与行为数据实施。
为提升风险抵御能力，金融科技公司需加大对自适应多因素身份验证、去中心化身份解决方案的投入。但更具前瞻性的方向是，将网络安全从基础合规要求升级为核心竞争优势，通过先进的网络安全能力深化消费者与机构客户的信任。
例如，行业领军企业可部署人工智能代理，实时监控人类及人工智能代理的异常威胁行为，持续排查支付活动风险，在可疑交易发生前实现自动拦截。这类举措将显著增强客户信心，进而影响其合作与消费决策，向具备前瞻安全布局的金融科技公司倾斜。
四、预测市场崛起，重塑投资与风险管理逻辑
预测市场已吸引机构投资者与散户的广泛关注，各平台数据显示，2025年该领域交易量已达数十亿美元规模。美国商品期货交易委员会（CFTC）近期的立法突破，以及预测市场依托公众力量精准预判政治、经济、社会事件的能力提升，进一步推动该领域合法化进程，消解了市场此前的疑虑情绪。
这一趋势预计将在2026年持续发酵，引发金融科技行业全方位变革，重塑投资者支付方式与风险管理策略。在宏观经济环境承压的背景下，投资者愈发将预测市场工具作为衍生品使用，金融科技公司可凭借自身在基础设施搭建、支付渠道拓展、风险管理解决方案等方面的优势，实现交易流程无缝化，精准把握用户增长带来的市场机遇。
2026年，金融科技公司还将进一步挖掘预测市场的数据分析价值，将其作为基于汇总市场数据的预测工具，通过捕捉投资者活动的实时洞察，为产品供给、定价模型优化、风险评估等决策提供数据支撑。
此外，预测市场还将成为行业合作的重要切入点。金融科技公司与预测市场建立合作，既能有效推动用户规模增长，又能收集宝贵的用户行为数据，加深对客户需求的理解，形成业务增长闭环。
五、数字货币企业持续成为IPO与并购市场焦点
《GENIUS法案》等监管框架的落地，为数字货币领域提供了清晰的合规指引，消除了此前让投资者持观望态度的诸多不确定性。叠加低利率环境带来的资本可得性提升，以及退出壁垒出现突破迹象，2026年将形成有利于数字货币领域交易活跃度激增的市场环境。
预计2026年上半年（尤其是第一、二季度），传统金融机构与加密货币公司之间的首次公开募股（IPO）及并购（M&A）活动将显著增加，核心目的在于拓展产品服务矩阵、扩大客户覆盖范围。
对于已跨越初创阶段、进入成熟发展期的数字货币公司而言，IPO既能为早期投资者实现收益退出，又能在不向收购方让渡控制权的前提下筹集扩张资金。而并购交易更偏向战略合作属性：传统银行可通过并购获取加密平台的创新技术及年轻化、数字化程度更高的客户群体；加密货币公司则能借助银行的基础设施、监管合规经验及规模化运营能力实现快速发展。
未来12个月内，传统银行业与加密货币行业的共生关系将主导并购市场格局，在为双方创造价值的同时，推动数字货币实现更广泛的市场渗透。
六、代币化资产受关注度持续攀升，广泛落地仍存多重障碍
代币化趋势将在多类资产类别中持续延伸，涵盖房地产、大宗商品、农业、私募股权基金等金融证券及实物资产。以房地产领域为例，散户投资者仅需1000美元即可购买价值数百万美元房产的部分股权，将高门槛资产所有权碎片化，降低投资准入门槛。同时，金融科技公司正推动艺术品、住宅等高端资产代币化，让此前无力参与的投资者能够以低成本获得资产所有权。这些变革不仅从根本上重构了资产所有权形态，也对传统法律与监管体系提出了新挑战。
但代币化资产要实现规模化普及，监管清晰度是核心前提。由于代币化资产本质上更接近授予底层资产所有权的智能合约，金融科技公司面临的核心困惑的是：“如果我创建这种代币化资产，现有的监管框架中哪些适用？” 这一问题的解决将直接影响行业发展节奏。
除监管障碍外，代币化资产的主流落地还需获得市场广泛认可，以此消解公众疑虑、建立规模化信任。鉴于2025年已有多家传统银行推出代币化服务，2026年金融科技公司将更加注重寻求机构层面的支持。这类合作不仅能为金融科技公司提供合规的基础设施以发行数字货币，更能借助机构公信力巩固公众信任。
七、赞助银行强化对金融科技公司反洗钱控制的审查力度
尽管2026年被普遍视为并购活动的窗口期，但赞助银行对金融科技合作伙伴的要求将进一步提高，尤其是在反洗钱（AML）控制方面，审查标准将更为严格。
此前，美国的银行对金融科技合作伙伴的风险容忍度较高，在合规监管方面的风险敏感度较低。而当前，赞助银行对合作关系的审查已呈现从严趋势：为最大限度降低风险敞口，银行会向金融科技公司提供详细的反洗钱及经济制裁合规控制标准与流程规范，要求对方严格落实后，方可推进并购或合作项目；部分银行还会要求金融科技公司接受独立合规审计。
2026年，金融科技公司需做好准备，应对赞助银行在合规方面的更高要求，包括部署实时反洗钱交易监控、制裁筛查系统，建立特定的KYC及客户尽职调查控制机制，以及在交易完成前完成年度独立合规计划审计等。
为提升自身在交易中的吸引力，金融科技公司需主动加大反洗钱基础设施投入，即便在法律法规无明确要求的情况下，也要充分证明合规项目的有效性。同时，需搭建完善的反洗钱合规体系，涵盖书面政策、监控系统及审计追踪机制。这一转变标志着行业进入新阶段，赞助银行将从被动风险承担转向主动防控，持续降低投资组合风险。
随着监管审查力度升级及声誉风险关注度提升，美国的银行已不再愿意为金融科技合作伙伴承担全部合规责任，而是将问责权下放，要求合作方在达成交易前，证明自身具备独立管理合规风险的能力。
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