财富密码:三个故事,看懂经济周期不踩坑
今天写几个小故事。这些故事一不小心，也许就是事故。看别人的故事，避免自己发生事故。 故事一：小王是私营公司职员，他在2021年给自己买了100万的房子（房价1万元，100平），30万的首付是自己、妻子，双方父母的全部积蓄，向银行贷款70万，选择等额本息还款法，贷款利率5.2%。2025年底，小王因为公司经营状况恶劣，被公司裁员。这个时候，这套房的二手房单价只剩5000元，房子价值50万元。小王这几年完成了结婚、生子。这4年半（54个月）来，小王一直在还房贷，因为还贷，他的家庭生活一直非常紧张。因为等额本息还款法，他基本还了个寂寞，被裁员的时候还剩本金64.68万元没还银行。这时候，小王是继续咬牙还贷，还是卖房呢？ 故事二：小李是北京人，祖上在什刹海留下了一套不算太小的四合院，1990年小李18岁，父母咬咬牙把四合院卖了，得了50万元RMB，供他去美国读书。这些钱，小李在读美国大学本科4年，研究生两年，学费、生活费消耗殆尽。小李毕业后在美国从事普通白领工作，后来结婚生子，收入养育孩子，也有储蓄和少量投资。2025年底，老李53岁了，考虑后续退休回北京养老，想去把四合院买回来，结果这套四合院目前价格7000万RMB，刚好折合1000万美金。而老李哪有1000万美金？ 故事三：1990年，日本广场协议，开始了持续的失去的30年。大雄大学毕业22岁，在日本工作很难找，1993年在某大型商社找了一份工作，但是需要外派上海，他的月工资是30万日元（折合2.5万元RMB）和外派津贴。当时上海的公寓价格是1500元/平方米，一套100平米的公寓，需要15万人民币。大雄大约需要6个月就可以在上海买一套房。他自己日常花销用外派津贴已经足够。一直到2025年，这时候他在中国已经32年，54岁了，当然已经是公司高管，收入早就不是30万日元。假设这些年，他总共只花5年时间买了10套房，无贷款，假设后面没有再买房。请问这10套房价值多少？他这些资产已经过亿。这个案例还完全没有计算他的薪水上涨、房屋有租金回报，他还有别的投资等收益。这个案例还没考虑到日本90年代中期贷款利率已经下调到1%，大熊可以这个利率贷款到日本境外去投资获得高额（相对日本而言）收益，这就是渡边太太的套息交易Carry Trade。 故事一，我们身边有太多的案例，XHS等自媒体上也有，这是最悲催的故事，希望没有在你身上成为事故。没有看清楚大趋势，觉得买房就是买确定性，在房价的最高点上车，加了杠杆，等额本息还款法，结果经济下行工作没了，精准踩到了所有的雷（如果买到的是H大的房子，无法交付，那雷就更多一个）。 故事二，主人公没有看清国运大趋势，放弃了蒸蒸日上环境里的房产，这些年完美错过了祖产的高速增值。房产在通胀的环境下是增值的。当然，老李决定回国养老也是正确选择，通胀的环境下挣钱，TS的环境下花钱。 故事三，我们不说这里面涉及到的Carry Trade，如果Carry Trade绝对不止10套房。主人公无意间做了最正确的事情。中国经济加速发展，房地产价格上行，他避免了在日本国内TS（这个词现在不能说），出海就业，在通胀的环境下挣钱，且配置资产，资产不断通胀，他获取高额收益。 我们需要全面正确理解通胀和TS。在通胀的环境下挣钱，挣通胀的钱，在通胀的环境下加杠杆配置资产，而在TS的环境下花钱（物价下跌，超级爽）。 境内外经济周期是异步的，可以通过境内外的差异去挣钱，前提是你要有钱在境外。如果我们搞反了，在TS的环境下挣钱，在通胀的环境下花钱，则人生会无比艰难。例如丈夫在国内开公司挣钱，支撑太太和孩子们在美丽国生活、读书。 看看我们自己，案例三是否有借鉴意义？如果孩子大学毕业无法找到工作，是否可以去出海企业看看?寻找另一种职业可能性的同时，也给自己感受异域通胀的机会。 我们对于经济总量原来只提GDP，现在还多了一个GNP。我们个人呢？是否也要有类似的思考? 备注： GDP（国内生产总值）是指一个国家（或地区）在一定时期内，在其领土范围内，由本国居民和外国居民所生产的全部最终产品和服务的市场价值总和。以地域为统计边界，只要是在本国领土内生产的价值，无论生产者是本国人还是外国人，都计入本国GDP。
GNP（国民生产总值）是指一个国家（或地区）的国民在一定时间内，在全球范围内所生产的全部最终产品和服务的市场价值总和。以国籍为统计边界，只要是本国国民（包括居住在国内和国外的本国人）生产的价值，无论生产地点在国内还是国外，都计入本国GNP。
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