“5年期定存都没了，以后利息只会越来越少。我就想知道，等我老了，每个月那笔用来吃饭看病的钱，到底谁能现在就给我拍板定下来，少一分都不行？”
“现在的医疗这么发达，万一我真活到了95岁，甚至100岁，这时候积蓄花光了怎么办？”
“现在外面乱糟糟的，工作都不一定保得住，理财也总是爆雷。我就想问，有没有一种钱，是完全属于我的？不管外面怎么变，这笔钱雷打不动？”
经济有周期,人无再少年!站在16年保险行业的门槛回望，见过太多关于“成功”的定义，听过无数关于“财富”的焦虑。有人将账户余额的数字当作终极目标，有人把名利场上的位次视为人生勋章，可历经几轮经济周期的起伏，我才慢慢读懂：真正的成功，从来不是追着风口跑，而是守得住本心、握得住确定性——它藏在身心健康的底气里，藏在稳定关系的温暖里，藏在思想落地的踏实里，更藏在“永远比欲望多一分钱”的从容里。 01 投资于人的时代逻辑 这份从容，恰恰暗合了“投资于人”的时代逻辑。当“十五五”规划将投资于人作为推动经济高质量发展的核心抓手，我们忽然明白：把时间和精力投入到能带来长久快乐的地方，才是对抗周期的最优解。毕竟，政治周期的终点，从来都是经济周期的起点；而经济周期的浪潮里，能稳稳立住的，永远是那些守住底线的人。 这让我想起李亚鹏。负债多年的至暗时刻，他从未动过嫣然基金和嫣然天使医院的一分钱。这份坚守，让我想起老祖宗的一句话：善欲人见，不叫为善；君子慎独，方显本心。一个人的人品，从来不是看他顺境时的夸夸其谈，而是看他身处低谷时，如何面对金钱的诱惑，如何守住做人的底线。 长期的善良，从来不会被辜负。这份“不越雷池一步”的底线，是一个人行走世间的压舱石，更是穿越周期的通行证。在保险行业摸爬滚打16年，我见过太多人在利益面前动摇，也见过太多人在诱惑面前失守，可越是如此，越能懂得：底线之上，才有真正的长期主义；本心之内，方有真正的岁月从容。 02 当下财富市场的从容之选 这份从容，在当下的财富市场里，显得尤为珍贵。 曾几何时，大家聊起理财，开口闭口都是“最高收益率”，为了0.1%的利差辗转反侧，为了“高息爆款”排队抢购。可当5年期定存悄然“下架”，当理财产品排队爆雷，市场的狂热终于慢慢冷却。客户眼中的光变了，不再聚焦于虚无缥缈的“暴富机会”，而是多了一份极度的清醒——他们开始怕了。 怕的不是市场波动，而是“人还在，钱没了”的窘迫；怕的不是短期收益下滑，而是晚年吃饭看病的钱没着落；怕的不是理财踩坑，而是没有一笔“雷打不动、谁也拿不走”的钱。 于是，坐在我对面的客户，抛来的问题越来越直接，像一记记直拳，叩问着生存的本质： 这些问题，没有一个是关于“赚快钱”的，却字字句句戳中了当下人的财富痛点。 这让我想起五年前的一幕：当时3.5%复利的储蓄险还随处可见，十年年化单利接近4%，二十年接近5%，可不少客户摇着头走开，转身选择了3%利率的大额存单。他们说“保险锁得太久”，说“怕急用钱取不出来”，说“存款更稳妥”。 如今，五年过去了。那些当年选择存单的客户，看着到期的存款，看着一路下行的利率，心里难免会泛起嘀咕：如果当时多买一点储蓄险，现在是不是就多了一笔稳稳的收益？ 中金的一组数据，更让人触目惊心：2026年，我国居民到期的定期存款总规模高达75万亿，这一数字，超过了2025年140万亿GDP总量的一半。这些存款，大多是三年前、五年前存进去的，彼时的利率还能让人安心，可放到今天，当存款到期，我们突然发现：曾经习以为常的“再存一笔”，已经没那么容易了。 很多人会说，我存短期存款，是怕有急事要用钱。可回头想想，这三年五年，你真的有那么多“非取不可”的急事吗？那些你想象中“可能要用钱”的概率，其实低得可怜。可恰恰是为了这极低的可能性，你牺牲了实打实的长期收益——少则十万，多则五十万。 在经济上行期，短期存款到期了，还能找到差不多的替代品，可如今，利率下行的大趋势已经明朗，我们早已不能用过去的思维做资产配置。把短期不用的钱，放进能长期锁定收益的资产里，才是利益最大化的选择。 03 2026年的保险选择 于是，越来越多的人来问我：2026年了，现在买保险还来得及吗？ 说实话，现在的市场，肯定没有2023年7月31日之前那么好，3.5%复利的储蓄险已成历史。但相比于当下的存款，保险产品的优势依然明显——收益能做到存款的两到三倍。 如果你完全接受不了风险，纯固收类保险是不错的选择：前五年收益和存款差不多，从第六年开始，每年能固定领取相当于两年收益的金额，而且收益不会随降息波动，能领一辈子，本金5年后还能随时取回。 如果你觉得纯固收的收益不够，分红型保险可以考虑：每年大概能有3%左右的稳定分红，本金同样5年后可随时支取，收益也能达到当前存款的两倍以上。 其实，到了今天，我们真的不用纠结这个产品叫“保险”还是叫“存款”。在经济周期的浪潮里，名字从来都不重要，重要的是它能不能帮你守住财富，能不能给你一份确定的未来。 16年的保险生涯，我见过太多人因为偏见错过机会，也见过太多人因为认知升级而收获从容。说到底，财富管理的本质，从来不是追着高收益跑，而是在周期的起伏里，找到那块属于自己的“压舱石”。 经济有周期，盛衰本无常；人无再少年，择善方长久。 如果当年你错过了3.5%的储蓄险，或者觉得买少了后悔了，不妨放下偏见，打开认知。留言保险两个字，我们一起聊聊，如何在利率下行的时代，守住属于自己的那份确定。
