养老，已不再是遥远的话题。
如今，中国60岁及以上人口超过3.1亿，差不多相当于整个美国的人口规模。 “婴儿潮” 一代已经真正迈入老年，我们每个人的钱包和财务规划，都正在这场人口结构变迁中悄然重塑。
近日，由中信银行发起，中国老龄科学研究中心提供学术支持，中信集团多家子公司共同参与调研的《中国居民养老财富管理发展报告》正式发布。
这份基于全国 10,137 个有效样本的权威报告，描绘了国人养老财富管理的现状与趋势，深度剖析了从 “储蓄养老”到“财富+服务” 的转变，给我们揭示了关于中国养老现状的五个关键真相。
第一个真相：我们需要准备多少钱？比想象的多得多
报告显示，83%的人认为除了退休金，至少还需要50万养老钱。其中超过三分之一的人觉得需要200万以上。
为什么需要这么多？因为大家对养老生活的期待提高了。不再是“有饭吃、有衣穿”就行，而是要有品质、有保障的晚年生活。
不过现实是，虽然大家意识上觉得需要很多钱，但实际存钱的速度还没跟上。85%的50岁以下人群每月会存养老钱，但每月能存2000元以上的只有28%。
第二个真相：年轻人开始急了，但不知道怎么做
有个明显变化：年轻人开始认真考虑养老了。
“我还年轻，不着急”——这么想的年轻人比例从2023年的78%大幅下降到2025年的47%。养老规划的平均启动年龄稳定在37岁，超过四成人认为30-39岁就该开始准备了。
问题来了：知道要准备，但不知道怎么准备。“没找到合适的产品”成了最大的障碍，尤其是在25-34岁的年轻人中，超过40%的人因为这个原因迟迟没有行动。
另一个现实问题是收入。约20%的各个年龄段受访者表示，收入不太稳定是他们没开始养老规划的主要原因。
第三个真相：我们越来越能“拿得住钱”了
有个好现象：大家投资养老的钱，愿意放更长时间了。
2025年，受访者愿意投资养老产品的平均期限是4.5年，比前两年都长。而那些已经做了养老规划的人，平均期限更是达到7.7年。
能接受亏损的幅度也在小幅提升。能接受20%以上亏损的人群比例，从2024年的11%上升到2025年的14%。
这说明什么？说明大家越来越明白，养老投资是长期的事，短期的波动没那么可怕。
第四个真相：我们要的不只是钱，更是服务
老需求正在发生深刻变化：从单纯的“存钱养老”变成了“钱+服务”的综合解决方案。
九成老年人还是希望在家或社区养老。他们对养老机构最看重什么？一日三餐（72%）和医疗护理（62%）——很实际，也很关键。
几个新趋势值得关注：
健康管理是最大刚需：76%的50岁以上人群最希望金融产品能附加健康医疗服务
精神需求在上升：42%的老年人担心独居后没人陪伴
智能设备成标配：70%的老年人需要紧急呼叫设备，智能手环等健康监测设备也超过60%
旅居养老受青睐：超过三成老人希望旅居项目能全家一起住
第五个真相：政策在发力，选择在变多
好消息是，国家层面的支持力度在加大。
个人养老金制度已经从36个试点城市推广到全国。到2025年10月底，市场上已经有超过1200个个人养老金产品可供选择，涵盖储蓄、保险、基金、理财等各种类型。
税收优惠是实打实的利好。每年最高12000元可以税前扣除，领取时只按3%的税率交税——每年最多能省5400元。
金融机构也在创新。比如中信银行推出的“幸福+养老账本”，可以把你的基本养老保险、企业年金、个人养老金等所有养老资产一站式归集展示，还能根据你的年龄和风险偏好推荐产品。
更有意思的是“金融+服务”的融合模式。比如买某些保险产品，可以获得养老社区的入住资格；或者在理财产品中，加入健康管理、旅居权益等服务。养老正在从单纯的财务管理，变成涵盖医疗、康养、文化娱乐的全方位生活规划。
养老的本质，是对未来生活的投资。 这份报告清晰地告诉我们：中国的养老正在从“家庭责任”转向“个人规划+社会支持”，从“存钱防老”转向“财富+服务”的综合准备。
早规划、长期坚持、多元配置——这可能是应对长寿时代最好的财务策略。而比财务准备更重要的或许是观念的转变：养老不是人生的尾声，而是需要精心设计的另一个重要阶段。
以下是部分报告原文
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