金融虎讯 8月18日消息，我国首本“三农”互联网金融行业蓝皮书《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》今天在社科院财经系学术报告厅正式发布。蓝皮书披露，当前，我国农村金融生态环境欠佳，主要问题在于制度缺失或不完善，严重地制约了“三农”金融的持续、健康发展。报告称，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解“三农”领域金融供给短缺问题的主要出路。
蓝皮书指出，当前我国涉农法律体系比较完备，但依然缺乏“农村金融法”“合作金融法”“公民征信管理条例”“互联网金融信息披露条例”等专门法律法规，不仅不能规范和保护农村金融交易行为，也不能很好地保护投资者与消费者的权利。
调研发现，农村的信用意识十分淡薄，农业企业借改制、破产等逃避、废止债务，农户借天气、市场等违约，金融机构维权难度大，且债权案件判决后执行难、费用高。农民信用制度和体系建设是空白地带，农民没有建立标准化的信息且开放程度低，各金融机构根本不能从央行征信系统中调查农户和经营者的信用记录，从而无法准确判断客户的信用状况，影响了机构对贷款风险的监测。
据《蓝皮书》统计，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势，到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。互联网金融成为“三农”金融缺口的有效补充。
《蓝皮书》同时指出，从整体上看，我国“三农”互联网金融地规模与整体量都非常小。以P2P为例，在全国2000多家正在运营地P2P网贷平台中，专注于“三农”互联网金融地平台不到10家。从未来发展态势，随着淘宝、京东等电商巨头介入“三农”互联网金融领域，以及2015年新涌现的一大批“三农”互联网金融平台，预计2016年“三农” 互联网金融将有爆发式增长。
除此之外，《蓝皮书》对互联网金融切入“三农”的理论与实践问题进行分析，对“三农”互联网金融的消费者权益保护、互联网金融参与精准扶贫等问题进行了深入分析。《蓝皮书》还依据翼龙贷提供的数十万农户的数据，对“三农”互联网金融的规模、模式、路径等进行总结，为互联网金融的发展提供新方向。
当前，各金融机构为防范贷款风险一般要求借款人提供抵押，而农户和小微企业缺少有效的抵押资产，也没有专门的担保机构能够提供专业服务，担保和反担保就难以实现，从而造成农村融资难。加之农村地区的投资利润低、风险大，造成“个人企业贷款难、金融机构难贷款”的矛盾，从根本上影响农村经济与社会发展。
据中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚介绍，在以P2P为代表的互联网金融快速发展的同时，互联网金融消费者权益受到侵害的问题也日益突出。“三农”互联网金融领域也存在一系列消费者权益受到损害的问题。
2015年12月底，安徽金实资产管理有限公司旗下的“‘三农’资本”陷入挤兑风波，之后被合肥警方查封。该平台是安徽最大的P2P平台，截至案发时，“‘三农’资本”的累计交易金额超过22亿元，而拖欠投资者的赎回款总额已高达约6亿元。从其宣传的业务模式来看，“‘三农’资本”是以融资租赁为主要业务模式的P2P平台，数以万计的投资者可能在该案件中受到损害。2015年12月，深圳惠卡世纪公司上线了“农村宝理财”，该项目号称“打造农村金融生态圈，构建面向农村全产业链的金融服务体系”，在宣传资料上，该项目标榜“农村宝理财将整合全国农村的所有实体赚钱项目，结合外部力量，针对农村储蓄手续烦琐、效率低以及利息低等痛点，农村宝理财更为简单便捷，不熟悉互联网金融或者电脑技术的农村网民也能轻松上手”。
为此，蓝皮书建议各级政府需要从源头上强化金融监管，构建“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系。以不发生系统性风险为底线，建立以金融监管部门业务监管为主、以政府社保部门社会监管为辅的模式，明确“三农”金融的监管相关主体和主要职责，实施联合监管。由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库，建立完善的网络借贷统计监测数据，应该建立和完善失信惩戒机制，通过司法及舆论导向加大对逃债及违约的惩戒力度，提高企业及失信人的失信社会成本。
针对农村借贷机构市场准入门槛过高与金融监管缺位的问题并存，蓝皮书提出，需要从法律上明确监管的标准和原则，强化“三农”金融产品备案和信用评价，强化金融机构的信息披露和中介服务，强化“三农”金融的投资人和借款人权益保护。对机构的资金安全、信息安全提高保障等级，扩大服务覆盖面，防控潜在风险隐患。
此外，从法律层面明确农村互联网金融的地位，规范农村互联网金融的发展，厘清农村互联网金融的业务范畴、监管体制、运行机制等，对互联网金融行业和机构进行规范和引导。
社科院专家表示，相比于一般金融，我国“三农”金融的成本更高、风险更大，互联网金融企业开展“三农”业务，亟需政府政策的搭理支持。例如，建立关于农户或贫困人群的开放使用的公共数据库，建立范围更广的多层次风险分担机制，在成本补贴、税收优惠、公共设施等方面提供政策支持等。
李勇坚在发布会最后还表示，“三农”互联网金融未来的前途是无量的，但是道路是曲折的，只有共同努力才能把它做好。(金小互)
