摘要：美国国家消费者法律中心（NCLC）发布的《2025年经济正义年度报告》表面上是一份消费者维权综述，实则是一部数字经济时代的“个人数据生存启示录”。报告揭示了一个核心逻辑：在数字经济中，个人数据已成为核心资产，而其中价值最高、风险最大的金融数据，正成为掠夺性商业模式的主战场。
引言：当维权从“钱包”转向“数据包”
2025年，全球经济的不确定性加剧，而NCLC的年度回顾揭示了一个更深层的趋势：经济剥削正在全面数字化。传统的银行柜台歧视正在被不透明的AI算法取代，高利贷不再通过街头广告传播，而是伪装成App中的温馨提示。
作为数字经济的研究者，审视这份报告，我们发现NCLC在2025年的几乎所有关键战役——从对抗AI偏见到清理信用报告垃圾数据——本质上都是围绕“个人数据”这一核心生产要素展开的博弈。
一、 深度剖析：报告背后的两条“数据铁律”
在深入具体案例之前，我们需要理解贯穿整份报告的两条底层逻辑，这也是数字经济专家必须关注的核心命题：
1. 个人数据的主权地位：数字经济的新战场
NCLC报告的一个显著特征是，其工作重心已从传统的“合同纠纷”全面转向“数据治理”。无论是关于租房筛选报告的准确性，还是医疗债务数据的移除，NCLC的工作都在反复印证一个观点：在数字经济中，个人数据不仅是隐私，更是资产，甚至是生存权。
数据决定了个人在数字社会中的“可见性”和“可信度”。一旦个人数据被错误记录、恶意滥用或被算法偏见扭曲，个体将在数字经济中寸步难行（如无法租房、无法就业）。NCLC的2025年战报实际上是“数据人格权”的保卫战。
2. 金融数据：价值与风险的“暴风眼”
为什么报告中绝大多数问题（如发薪日贷App、先买后付、信用评分）都集中在金融服务领域？这是由数据价值决定的。在所有个人数据中，金融数据是价值密度最高、变现路径最短、对用户影响最深的类别。
金融数据是数字经济的“核燃料”。正因为其高价值，它最容易吸引过度采集和掠夺性挖掘。报告揭示的乱象表明，哪里有高价值数据的即时变现能力（如放贷），哪里就是算法黑箱和掠夺性条款的重灾区。金融数据治理的成败，直接决定了数字经济是走向普惠还是走向收割。
二、 战场实录：数据铁律下的三大冲突
基于上述逻辑，我们再看报告中提到的具体领域，就会发现它们不仅是法律问题，更是数据滥用的典型场景。
1. “租房科技”（RentTech）：错误数据的暴力
租客筛选算法利用充满错误的历史数据拒绝低收入者的申请。这是“垃圾进，垃圾出”（Garbage In, Garbage Out）在民生领域的恶果。当不准确的个人数据被不可解释的算法固化为“拒绝居住”的决策，技术就构成了对数据主体的暴力。
2. 伪装的金融科技：利用数据行为诱导
“薪资预支”App通过UI设计诱导用户支付高额“小费”。这是对行为数据的恶意利用。平台利用大数据分析用户的急迫心理和点击习惯，通过精心设计的交互流程（Dark Patterns）来实现超额利润。这是金融数据与行为心理学结合后的反面教材。
3. AI与信用评分：算法偏见的黑箱
NCLC致力于在信用报告中剔除医疗债务，并警告AI在信贷中的歧视。这是关于数据清洗与算法公平的博弈。医疗债务往往是被动的、非主观意愿的“噪音数据”，将其纳入核心信用评价模型，不仅数据维度不合理，更会系统性地惩罚弱势群体。
三、 全球价值与启示
NCLC在2025年的经验，对构建健康的数据要素市场有重要启示：
（一）确立“数据伤害”的救济机制
全球监管者需要认识到，数据错误造成的伤害（如因错误报告被拒租）不亚于实体伤害。我们需要建立快速响应的个人数据修复机制，正如NCLC所倡导的信用修复政策。
（二）对高敏金融数据实施穿透式监管
既然金融数据是风险高发区，那么无论企业叫“科技公司”还是“银行”，只要触碰了核心金融数据和借贷行为，就应接受同等强度的合规穿透。不能让“技术创新”成为金融数据滥用的避风港。
（三）算法审计应成为常态
针对租房、就业、信贷等关键场景的算法，必须建立“算法备案”和“结果审计”制度。确保数据的使用逻辑是透明的，且不会加剧社会不公。
结语
2025年NCLC的年度报告向我们证明：数字经济的基石是数据信任。如果我们不能妥善解决个人数据在金融等关键领域的权利归属、准确性和公平使用问题，数字经济的效率越高，对个体的潜在伤害可能就越大。对于全球的政策制定者和行业从业者而言，从“保护钱包”升级到“保护数据资产”，是迈向下一个数字十年的必修课。
报告正文
2025年，消费者法律和法规迎来了重大的变化。NCLC（美国国家消费者法律中心）的倡导者们迅速做出反应，抵制联邦消费者保护措施的倒退，并加强州级保护。通过战略性倡导和诉讼，他们采取行动保护那些受到创纪录的个人债务和日益严重的可负担性危机威胁的低收入消费者。
一、消费者金融保护局
在2月，NCLC作为原告加入了一项诉讼，挑战非法拆解消费者金融保护局（CFPB）。与NAACP（全国有色人种协进会）、弗吉尼亚贫困法律中心、一位个人原告以及CFPB员工协会一起，NCLC寻求阻止CFPB代理局长Russell Vought实施大规模裁员、指示CFPB停止工作、取消合同并暂停CFPB的运作。美国地区法院暂停了CFPB的裁员。该案件正在美国哥伦比亚特区巡回上诉法院上诉，法院已批准进行全体审理。
为了保护CFPB的资金，NCLC及其盟友与伊丽莎白·沃伦参议员合作，反对在预算调解法案中取消CFPB的所有资金。尽管未来CFPB的资金削减了47%，但这仍然是一个重要的胜利，确保了剩余资金的存在。
NCLC倡导者提供了关于CFPB撤回数十份指导文件的影响的重要分析。这些指导文件在涉及以下内容的消费者诉讼中具有重要作用：公平信用报告法、联邦债务催收实践法、借贷真实法、平等信贷机会法、州级不公平、欺骗性和滥用行为及做法法案以及其他消费者信贷法。一篇数字图书馆文章——在发布的第一天就被超过1,250人查看——解释了消费者法律从业者如何继续在消费者诉讼中使用这些撤回的解释。
NCLC在2月与立法者们一同出席了支持消费者金融保护局（CFPB）的集会，并在3月，NCLC与来自45个州和哥伦比亚特区的数百名消费者倡导者和关注选民一起，参加了与立法者的预定会议，敦促他们支持一个强大且独立的CFPB。超过75位法学教授还联名致信，呼吁政府允许CFPB恢复其保护消费者的使命。
二、汽车金融与销售
NCLC在加利福尼亚的倡导和联盟工作帮助促成了《加利福尼亚CARS法案》的通过，该法案要求汽车经销商在广告和销售中提前披露“总价”，并禁止经销商销售无价值的附加产品。该法案将保护数百万加利福尼亚人免受昂贵的汽车销售欺诈，NCLC鼓励全国各州的立法机构采取行动，保护汽车购买者。
NCLC和一联盟的消费者团体敦促消费者金融保护局（CFPB）拒绝一项计划，该计划旨在减少在汽车金融市场中受CFPB监管的参与者数量。倡导者们表示，CFPB不应减少其监管的实体数量，而应考虑扩大规则的适用范围，确保能够监管更多类别的更大参与者，如次贷金融公司和“买车付车”经销商。
三、银行、支付、欺诈与汇款
NCLC积极争取保留CFPB的2024年规则，该规则将大部分透支费用限制为5美元。我们代表了两个组织，这些组织获得了干预银行业诉讼的许可，挑战该规则，并与我们的盟友一起反对国会的决议，该决议旨在推翻这项规则。我们强调了这一规则对军人家庭和最大透支费用违规者的影响。尽管国会批准了这一决议，并且特朗普总统签署了该决议，但这项努力提高了公众对透支费用问题的认识，并促成了两党对透支费用改革的支持。
我们还在美国参议院银行、住房和城市事务委员会关于“去银行化”影响的听证会上，强调了透支费用的问题。人们之所以成为无银行账户人士或失去银行账户的主要原因之一就是高额费用，特别是高额、滚雪球式的透支费用。透支费用可能是银行的重要利润来源。
在另一场听证会上，由于金融欺诈持续对美国家庭构成威胁，卡拉·桑切斯-亚当斯（Carla Sanchez-Adams）在众议院金融服务委员会的监督与调查小组前作证，讨论如何加强消费者保护。倡导者警告称，技术进步使得移动和在线银行的便利性和使用为骗子提供了利用新支付技术的新机会。
一份问题简报突出了防止支付欺诈和保障银行及支付系统安全的策略，并提供了建议，旨在解决《电子资金转账法案》（EFTA）中的现有漏洞和模糊之处，这些漏洞使得欺诈受害者未能得到保护。全国消费者法律中心（NCLC）还向银行监管机构提交了有关支付欺诈的意见，并参与了一个广泛的行业-消费者工作小组，呼吁制定新的国家战略来防止欺诈。
倡导者反对一项国会决议，试图推翻消费者金融保护局（CFPB）允许其监管最大的科技支付应用程序的规则，但国会推翻了该规则。倡导者还反对一项可能减少CFPB对汇款行业及其他行业监管的规则。目前，该领域尚未采取最终行动。
四、租户的消费者保护
低收入和中等收入租户的住房危机持续存在。造成这些困境的因素包括可疑的租户筛查报告、滥用租赁债务催收、不合理收费以及掠夺性租赁技术（RentTech）的泛滥，如安全押金替代骗局和租金分摊产品。因此，全国消费者法律中心（NCLC）的倡导者们提出了一系列消费者改革优先事项，以帮助困难中的租户获得和保持安全、体面和可负担的住房。
NCLC更新了其报告《What the Heck, Dude!：各州如何应对租赁住房乱收费》，该报告展示了州和地方政府如何通过立法和诉讼来阻止掠夺性租赁住房乱收费，这些费用每年使全国租户损失数亿美元，并使得安全、可负担和可持续的住房变得难以获得。
倡导者们还编写了一份政策简报，向州立法者提供了有关如何监管租户筛查的行动建议，包括避免可能的联邦优先权和潜在的行政机构行动。
NCLC的高级律师阿里尔·内尔森（Ariel Nelson）在俄勒冈州、新墨西哥州和马萨诸塞州就有助于遏制租赁住房乱收费的法案作证。她还与马萨诸塞州总检察长共同举行新闻发布会，宣布该州新的租赁住房乱收费规定。
倡导者们向马萨诸塞州预算会议委员会发送了一封信，敦促采纳一项禁止租户为房东聘请的经纪人支付经纪费用的规定。
倡导者们还共同组织并主办了名为“解锁：通过租户筛查保护打开住房访问之门”的政策冲刺活动，为来自不同辖区的倡导者和政策制定者提供了一系列为期8周的学习课程，重点关注防止住房歧视和排斥的租户筛查保护。
五、信用报告与数据公平
倡导者们迅速且全面地回应了特朗普政府消费者金融保护局（CFPB）发布的指导意见，该意见声称禁止各州将医疗债务从人们的信用报告中删除。倡导者们认为该指导意见“内部自相矛盾”且“没有法律约束力”。
全国消费者法律中心（NCLC）提供了各州可采取的建议，以防止医疗债务毁坏信用报告，其中包括有助于“抗预先干预”州法律的建议，这些法律禁止医疗债务的信用报告。
NCLC消费者报告和数据倡导主任吴奇奇（Chi Chi Wu）提交了证词，支持一项马萨诸塞州的法案，该法案禁止使用信用报告和评分来评估拥有政府租赁补贴的租户。
关于医疗债务和信用报告的更多信息，请参见《医疗债务》部分。
六、刑事司法
NCLC发布的一份新报告《Seizing the Safety Net: Collecting Criminal Justice Debt with Tax Refund Offsets》研究了收取刑事司法债务的一种鲜为人知的方式——扣押收入税退税，并突出了政府扣押劳动所得税抵免（EITC）和儿童税收抵免（CTC）作为税退的一部分时，司法相关人员及其家庭所遭受的经济伤害。后续问题简报《各州如何在征收政府债务时保护低收入家庭》解释了各州如何保护享受州EITC和CTC福利的受益人。
在另一份问题简报《监狱背后的抢劫：对被监禁受害者的身份盗窃》中，NCLC倡导者们讨论了一个令人吃惊的事实：身份盗窃是被监禁人员面临的一个重大问题。
通过扣押家庭继承来支付监禁费用对黑人社区造成了特别的伤害，NCLC的一份问题简报突显了州政策制定者在改革那些将曾监禁人员及其家庭判处数代债务的法律中的重要作用。《Handcuffing Heirs: How Seizing Inheritances to Collect Pay-to-Stay Prison Fees Hinders Recovery and Financial Stability》为州立法者提供了如何结束或减轻付费监禁费用的惩罚性影响的建议。
NCLC代表一组被监禁的消费者及其亲属提起集体诉讼，挑战Aramark公司在其监狱服务中利用不公正手段从他们身上获利。原告称，Aramark作为西弗吉尼亚州所有监狱设施的食品供应商，未能提供足够的免费每日餐食，迫使他们从监狱商店购买食品。“食物是一种独特而有力的工具，Aramark正在利用它剥削被监禁人员及其家庭这一受控消费者市场，从中非法获利，”全国消费者法律中心诉讼主任Shennan Kavanagh说。NCLC与Mountain State Justice和Relman Colfax PLLC合作提起诉讼。
NCLC正在联合领导一个倡导结束马萨诸塞州基于债务的驾驶限制的联盟。NCLC在5月组织了关于该法案的立法简报会，并且NCLC员工律师Caroline Cohn在7月的马萨诸塞州交通联合委员会听证会上作证。
Caroline Cohn还向科罗拉多州参议院司法委员会提交了证词，支持一项立法，旨在取消对被监禁人员的医疗共付费。
七、债务与破产
报告《Disregarded and In Debt: Understanding Barriers to Relief for Victims of Coerced Debt》研究了强迫债务，当施暴者在受害者名下欺诈性地开设账户（如信用卡或贷款）或强迫受害者承担他们本不会承担的债务时，便会发生强迫债务。该报告总结了对州内倡导者的调查结果，并突出了强迫债务受害者在获得救济时面临的最大障碍。该调查还为消费者金融保护局（CFPB）提供了意见，CFPB在同意NCLC和CSAJ关于《公平信用报告法》、身份盗窃和强迫债务的立法申请后，征求了这些意见。最后，NCLC倡导者们帮助了伊利诺伊州、内华达州和纽约州的多个州联盟，推动了禁止收取强迫债务的立法。
NCLC向CFPB提交了意见，反对将受监管的债务催收机构数量从250家减少到仅11家。
NCLC每年发布的《No Fresh Start》报告分析了州的豁免法律，这些法律保护家庭免受债权人、债务购买者及其雇佣的债务催收机构的财产和收入扣押，是家庭的基本保障。没有一个州获得“A”等级，报告提供了一系列最佳实践建议，以帮助州的豁免法律保障家庭能够保留基本工资、一辆家庭车和其他资产，以避免陷入更深的贫困。
NCLC对12月1日生效的新的破产保护进行了分析，这些保护包括NCLC在向破产规则咨询委员会提交意见时提出的建议。破产13章计划是停止止赎并帮助困难中的房主维持按揭的最有效方式之一，而新变化为房主提供了在破产13章程序中保护自己住房的重要新权利。该分析解释了新破产规则修正案如何保护破产中的房主，并阐明了这些改进对房主的实际影响。
NCLC高级律师安德里亚·博普·斯塔克（Andrea Bopp Stark）在马萨诸塞州司法委员会前作证，支持H1694/S1147法案——《为经济虐待受害者提供民事法律救济法案》。该法案为强迫债务的受害者，包括家庭暴力幸存者，建立了一个法律程序，帮助他们寻求救济并恢复信用。
倡导者们对华盛顿州一项债务调整法案提供了反对证词，该法案将大幅削弱华盛顿州对不公平债务调整（债务和解）服务的保护。
八、能源、公用事业与电信
2025年，能源负担问题变得更加严重，因为由于多种因素，包括天然气价格上涨、数据中心电力需求增加、野火和其他灾难后能源基础设施修复重建的需要等，客户的公用事业账单大幅上涨。NCLC致力于帮助那些经济上最困难的群体，确保他们能够继续享受基本的公用事业服务，并公平地获得新的能源技术，如能效改进和热泵等。
在伊利诺伊州，我们通过提出一项新的折扣费率可负担性计划帮助了公用事业消费者，该计划已被伊利诺伊州商业委员会采纳。该计划将确保符合收入条件的客户每月支付的电费不超过其月收入的3%。该计划被称为“收入比例支付计划”（Percentage of Income Payment Plan，简称PIPP），确保即使费率或客户的用电量增加，已登记的客户的月账单也不会增加。3%的比例是公认的能源负担衡量标准。
NCLC的倡导者们还成功争取到了马萨诸塞州政府在政府停摆期间保护低收入消费者免受公用事业断电的影响。临时的断电暂停令保护了那些通常会收到LIHEAP（低收入家庭能源援助计划）福利的低收入消费者，但由于政府停摆，他们无法获得这些福利。其他州的倡导者也将这一保护措施视为典范。
NCLC倡导者们反对可能对低收入家庭造成财务伤害的能源融资产品，特别是在全国能源账单普遍上涨的情况下。在包括加利福尼亚州、科罗拉多州、伊利诺伊州和马萨诸塞州在内的多个州，NCLC与州级倡导伙伴合作，教育政策制定者关于账单能源融资产品的潜在风险，并推动消除这些产品中最有害的方面。
由于NCLC独立于联邦资金，我们能够在早期反对解雇LIHEAP和天气化工作人员，呼吁立即释放剩余的2025财政年度10%的资金，并倡导为LIHEAP提供资金和支持强有力的计划。我们在帮助建立广泛组织的势头方面发挥了关键作用。目前，剩余的天气化资金已经释放，我们相信剩余的LIHEAP资金也将会释放——这一切与我们在2月时的处境大相径庭。
九、公平与种族正义
3月，当特朗普政府首次全面攻击公平、民权、种族正义和法治时，倡导者们敦促州立法者和倡导者们立即采取行动，建立一条“防火墙”以抵御联邦层面对民权的侵蚀。
当总统在次月发布一项命令，扩大种族财富差距时，倡导者们准备迎接反击。这项命令将停止政府部门使用数据来识别那些不成比例地伤害特定群体的歧视性政策和做法，所谓的“不同影响”（disparate impact）。相反，政府只会在极少数情况下处理非法歧视，即当不法行为者被当场抓获时。
11月，当特朗普政府的CFPB发布一项提案，削弱《平等信贷机会法案》（ECOA）下的公平贷款保护时，NCLC倡导者组织了反对行动，创建了一个网站门户，直接向CFPB代理主任拉塞尔·沃特提交意见，并提供了该提案及其影响的事实说明书，同时代表NCLC和低收入消费者提交了评论。评论中强调，取消ECOA保护将对许多在尝试获取信贷时遭受歧视的群体造成毁灭性打击，包括在购车、购房或创业时受影响的黑人、拉丁裔、土著美国人、军人和退伍军人以及老年人群体。ECOA最初通过是为了确保女性能够在不需要丈夫或父亲批准的情况下获得贷款，许多人表示担忧，所有种族群体的女性可能再次发现她们在获得信贷方面受阻。
在年初，倡导者们就人工智能（AI）行动计划的发展提交了评论，警告称，人工智能在住房、消费者信贷、银行及其他关键金融交易中的应用可能导致非法歧视，违反消费者保护、公平贷款和民权法。倡导者们认为，行动计划必须防范人工智能系统部署对消费者带来的系统性风险。
NCLC与残疾人、老年人、消费者权益等组织一起，表达了对“大型法案”（Big Bill Act）下对Medicaid和《平价医疗法案》（ACA）削减的担忧。
此外，倡导者们向住房和城市发展部（HUD）以及管理与预算办公室（OMB）发送了信件，敦促这些机构保持禁止“不同影响”歧视的法规。如果没有这些保护，许多人将在国家面临公平和可负担住房危机的时刻，被排除在安全、稳定、可负担住房的美国梦之外。
十、高成本与高风险信贷
全国消费者法律中心（NCLC）一直在与高成本贷款机构的规避行为作斗争，并推动对新型信贷形式的强有力保护。
NCLC对第十巡回法院的裁决表示赞赏，该裁决支持了NCLC和负责任贷款中心（Center for Responsible Lending）提交的朋友意见书，并认为收取高达200%利率的掠夺性外州租赁银行贷款机构，在科罗拉多州的“选择退出”立法通过后，不再能够向科罗拉多州消费者发放贷款。我们还提交了支持一项罗德岛法案的证词，该法案也将禁止掠夺性的租赁银行贷款，并就实施华盛顿州成功的“真正贷方”法案的规定提交了意见。
NCLC发布了有关“先买后付”（BNPL）贷款的风险和建议的简报，以及借款人在CFPB撤销其BNPL解释规则后的权利。我们对纽约州计划实施的BNPL监管规则发表评论，该规则实施了我们所支持的成功立法。NCLC敦促住房和城市发展部（HUD）在就BNPL贷款在FHA抵押贷款承销中的作用做出任何决策之前，收集更多数据。
倡导者们还对节日期间向消费者推销的BNPL和延期利息信用卡优惠发出了警告。这些贷款可能让不负担得起的购买看起来比实际便宜，而零利息信用卡促销则可能成为“危险的隐藏定时炸弹”。
NCLC更新了我们对各州最大年度百分比利率（APR）的50州调查，涵盖了不同金额分期贷款的情况。我们发布了比较发薪日贷款和各种小额贷款替代方案的APR的简报，包括赚取工资的发薪日贷款和信用卡。
NCLC对发薪日贷款应用程序（即所谓的“赚取工资的访问产品”）产生的有害影响展开了斗争，这些应用程序强迫工人支付费用才能获得薪酬，且它们是伪装的贷款，隐藏了通过访问费用和“小费”收取的利息。
NCLC与两家私人律师事务所合作，代表全国范围内的军人及其配偶，以及佛罗里达州消费者的子集，对掠夺性赚取工资的发薪日贷款机构MoneyLion提起诉讼。MoneyLion提供各种产品，包括“Instacash贷款和信用建设贷款”，其利率过高，被伪装为“Turbo费用”、“小费”和“月度会员费”。诉状指控MoneyLion的行为违反了《军事贷款法》、《真实贷款法》和佛罗里达州的高利贷法规。
NCLC倡导者还公布了纽约州总检察长提起的诉讼中披露的重要数据，这些诉讼指控MoneyLion和DailyPay违反了纽约州的高利贷法律。今年早些时候发布的简报概述了现金预支应用程序使用的技巧，以强迫借款人留下“小费”，包括17条提示信息，强调小费的重要性，并要求额外13次点击才能在没有小费的情况下继续操作。
我们与其他州和全国性的倡导者合作，成功阻止或拖延了13项由赚取工资的发薪日贷款机构推动的州法案，这些法案原本会在州级保护中留下漏洞。虽然大部分允许发薪日贷款的保守州通过了行业法案，但在康涅狄格州和马里兰州通过的法案，虽然不完美，但拒绝了这些贷款不是贷款的神话，并包含了实际的费用上限。
十一、房屋拥有权与止赎预防
NCLC的诉讼团队参与了一项集体诉讼，寻求全国范围内对D.R. Horton Inc.（美国最大的建筑公司）及其按揭贷款子公司DHI Mortgage Co.实施的欺诈性房屋销售和融资计划的救济。诉讼指控D.R. Horton通过承诺低廉、负担得起的月供吸引潜在购房者，并与DHI Mortgage合作，通过非法排除大部分必要的物业税款，使购房的实际成本被压低，从而误导消费者。
NCLC与按揭服务商及其行业协会的合作，在争取广泛支持联邦住房管理局（FHA）采纳强有力的后COVID困难援助选项中发挥了重要作用。这些选项最初是在拜登政府下开发的。
FHA还保留了一项新规则——该规则是在拜登政府回应NCLC长期倡导后提出并最终通过的——该规则为房主提供了重大保护，特别是在其贷款票据被出售时。贷款票据销售是指当房主未能按时还款时，FHA将拖欠的按揭贷款票据出售给第三方，通常是企业投资者。历史上，贷款票据销售往往导致大量房主失去止赎保护，最终失去住房。
NCLC倡导者在解决长期困扰退伍军人的不平等待遇方面发挥了重要作用。国会通过了一项法案，允许VA贷款借款人（退伍军人及其家属）在拖欠款项时，将这些款项转为第二笔贷款，该贷款不产生利息，借款人在贷款结束时偿还。这项法案将为成千上万的退伍军人及其家庭提供帮助，NCLC与按揭行业协会和CRL密切合作，及时为众议院和参议院工作人员提供技术支持，并随时准备在国会作证。
NCLC正在关注房屋净值“投资”（HEI）合同的危险。一份问题简报解释了尽管这些产品被宣传为创新、灵活的方式，帮助房主，尤其是老年人和那些收入或信用有限的人，在不贷款的情况下提取房屋净值，但这些产品实际上像是高成本、高风险的按揭贷款，倡导者们呼吁将这些产品作为贷款进行监管。NCLC正在与全国各地的倡导者合作，推动各州立法和监管，并在这一领域展开诉讼，还成立了一个全面的HEI实践工具包。为了支持马萨诸塞州的从业者，NCLC的高级律师安德里亚·博普·斯塔克（Andrea Bopp Stark）和安德鲁·皮佐尔（Andrew Pizor）制作了事实说明书，并就一项法案提供了证词，该法案通过明确这些产品是贷款，来规范共享增值抵押贷款和房屋净值“投资”贷款。此外，NCLC与共同律师在9月在加利福尼亚州提起了诉讼，挑战Unison的“共享股权选项”产品。
NCLC倡导者正在壮大并支持与制造房屋业主合作的从业者社区，特别是那些住在制造房屋社区租赁土地上的人。NCLC重新启动了邮件列表服务，与国家住房法律项目（National Housing Law Project）联合组织了定期的全国性电话会议，为地方倡导者提供支持，并建立了一个NCLC资源库，供律师分享诉状和其他资源。
十二、医疗债务
NCLC代表Tzedek DC、新墨西哥法律与贫困中心以及两位介入者，捍卫了CFPB（消费者金融保护局）的一项规则，该规则禁止在联邦政府停止捍卫该规则后将医疗账单纳入信用报告。尽管美国东区地区法院最终推翻了CFPB的规则，NCLC继续支持州级倡导，禁止医疗债务信用报告，并提供了如《各州如何防止医疗债务毁坏信用报告：面对潜在联邦优先权威胁时的建议》、《CFPB最近关于FCRA优先权指导的错误解读》和《关于将医疗债务排除在信用报告之外的最新进展》之类的资源。
NCLC的工作和技术专长帮助确保了新州法律的通过，这些法律禁止医疗债务的信用报告。目前，15个州已建立了相关保护措施：加利福尼亚州、康涅狄格州、科罗拉多州、特拉华州、伊利诺伊州、缅因州、马里兰州、明尼苏达州、新泽西州、纽约州、俄勒冈州、罗德岛州、佛蒙特州、弗吉尼亚州和华盛顿州。
NCLC的《医疗债务保护示范法案》第三版是一个工具，供正在为保护本州负担医疗债务的消费者而努力的倡导者使用。该示范法案提供了建议语言，旨在改善州级医疗财务援助法，并加强医疗债务催收的消费者保护。今年早些时候更新的《各州如何帮助消费者：医疗债务》讨论了各州应考虑通过的一般性保护措施，包括禁止侵略性的债务催收做法和加强医院财务援助。
医疗账单通常最终会出现在信用卡上，包括医疗信用卡和其他医疗贷款产品。《各州如何处理：医疗信用卡和其他医疗贷款产品》讨论了各州在保护其消费者方面的选择。
另一个问题简报《各州如何应对监狱和监禁中的医疗债务》关注了许多监狱和监禁设施收取的各种费用，如医疗共付费、急诊费用、处方共付费、医疗设备费用以及必需卫生用品费用。倡导者们讨论了这些费用带来的问题，并提出了州级解决方案。
NCLC高级律师伯内塔·海恩斯（Berneta Haynes）在马里兰州众议院卫生与政府运营委员会前作证，支持一项法案，该法案旨在为寻求财务援助的患者创建一致的指南和折扣，扩大财务困难援助的资格，禁止医院将医疗债务报告给信用报告机构，并禁止医院对500美元或以下的医疗债务提起诉讼。
12月，NCLC高级律师伯内塔·海恩斯还提供了书面证词，支持哥伦比亚特区2025年《医疗债务缓解修正案》，该修正案将禁止将医疗债务报告到信用报告中，加强医院财务援助，要求筛查等更多措施。NCLC高级律师吴奇奇（Chi Chi Wu）也在健康委员会前作证，支持该法案。
十三、自动电话和短信
当来自不受欢迎的、具有危害性的自动电话和短信的关键消费者保护措施受到威胁时，NCLC倡导者们挺身而出。今年10月，FCC（联邦通信委员会）提议删除《电话消费者保护法》（TCPA）中的两项规定，这些规定为消费者和小企业主提供了重要保护，防止推销电话和其他不受欢迎的自动电话。倡导者们迅速向FCC主席布伦丹·卡尔（Brendan Carr）发送了一封信，敦促委员会撤回该提议，并发布了两份新闻稿，一份面向更技术性的电信记者，另一份则面向更广泛的消费者群体，警告称这些新规则可能会让自动电话变得无法阻止。10月29日，在媒体的反弹下，包括一些在法庭上为自动电话辩护的意外盟友，FCC撤回了剥夺人们“停止呼叫”这一关键权利的计划。
年初，来自小企业主和消费者权益倡导者们的声音呼吁拯救一项受欢迎的反自动电话规则，他们向美国第十一巡回上诉法院申请干预，请求重新审理该法院推翻FCC为应对美国自动电话泛滥问题所制定的规则“单对单同意规则”的决定。公共正义组织和NCLC代表提议的干预者。特朗普政府的FCC反对干预，并拒绝进一步捍卫该规则，确保其被废除。
在9月，倡导者们发布了一份问题简报《通过追究服务提供商责任减少或消除诈骗电话和短信》，其中确定了可以减少甚至消除有害诈骗电话的策略，包括追究VoIP（网络电话）服务提供商未能监管自身业务的责任。该简报提供了针对州级和联邦级立法及FCC监管的建议。
十四、学生贷款
NCLC的学生贷款专家制作了一系列针对借款人的学生贷款视频，旨在帮助那些在学生贷款还款过程中遇到困难的借款人。这些视频旨在帮助借款人管理他们的学生贷款。随着还款开始、临时救济计划结束、最具负担力的还款计划被阻止以及催收重新启动，最多有1000万借款人已经进入或将很快进入违约状态。
NCLC正在帮助借款人应对联邦学生贷款计划的突然变化，包括可能突然结束的SAVE计划，该计划为数百万联邦学生贷款借款人提供了较低的月供和走向债务清偿的途径，以及一项可能将许多借款人踢出公共服务贷款减免计划的新规则。
倡导者们还发出了警告，政府自2020年以来首次开始从违约借款人那里扣押退税。甚至包括数千美元的儿童税收抵免和劳动所得税抵免——这些是工薪家庭的重要经济支持。NCLC正在协调一项新运动，鼓励借款人在报税前拨打电话，以确保他们预期的退税不会丢失。
我们作为教育部一项协商规则制定小组的成员参与了该过程，并支持代表低收入借款人的法律援助律师参与第二项规则制定。第一次规则制定是一个匆忙且压缩的过程，原本应该持续三个月，但仅在三天内完成，目的是为那些为未能通过政治立场测试的组织或州政府工作的人拒绝提供公共服务学生贷款减免提供依据，这些测试涉及一些敏感问题，如性别确认护理、民权和移民问题。由于我们的相对独立性，我们能够在反对将公共服务规则政治化方面发出强有力的声音。在第二次规则制定中，NCLC帮助法律援助委员会成员识别、倡导并争取对提议的还款规则进行修改，使低收入借款人的还款变得更加可负担、公平和可管理。
十五、奖项/荣誉
在2025年，几位NCLC的倡导者因其在推进消费者保护方面的卓越职业生涯而获得了全国性的认可。
美国消费者联合会（Consumer Federation of America）授予NCLC副主任劳伦·桑德斯（Lauren Saunders）其最高倡导奖——埃丝特·彼得森消费者服务奖（Esther Peterson Consumer Service Award），以表彰她在代表消费者方面所做出的杰出倡导工作。NCLC高级研究员威尔·奥格本（Will Ogburn）颁发了该奖项，并指出劳伦的联邦倡导工作为消费者创造了有意义的保护，包括保护现役军人及其家人免受掠夺性贷款行为的侵害。
Charlie Harak 获得了 NEUAC 的 Sister Pat Kelley 成就奖，该奖由 NCLC 高级律师 Olivia Wein 颁发。该奖项以圣路易斯修女 Pat Kelley 的名字命名，她创立了全国性倡导脆弱家庭能源援助的努力。此奖项旨在表彰在提高公众对供暖和制冷相关接入问题的意识、推动能源援助政策以及促进慈善能源援助方面取得卓越成就的人。
伯内塔·海恩斯（Berneta Haynes）因她在医疗债务倡导方面的杰出贡献，特别是关注低收入群体和有色人种的影响，获得了2025年健康行动大会的健康奖。在每年的健康行动大会期间，Families USA会表彰那些通过倡导推动健康和经济正义的州和社区领导者。这些奖项体现了Families USA的四大支柱：健康公平、医疗价值、保险覆盖和人民体验。
资料来源：https://www.nclc.org/nclcs-year-in-economic-justice-2025/
注：刘知衡（Miles Liu）为旅居海外的资深AI和数字经济专业人士
