澎湃新闻.邮储银行-国民养老需求趋势调研报告(附30页.1.5万字.30页PPT-完整版下载)

你有没有想过，自己老了之后会过什么样的生活？

是在小院里养花种菜，还是和老伴儿环游世界？是含饴弄孙享受天伦之乐，还是在老年大学里重拾年轻时的爱好？

在过去，养老似乎是离我们很遥远的话题，只有人到中年才会开始慢慢考虑。但现在，越来越多的年轻人甚至不到30岁就已经在为自己的晚年生活做打算了。这背后，是我国老龄化社会的加速到来，也是人们对美好生活的向往和对未来的焦虑。

截至2024年末，全国65岁及以上老年人口有2.2亿人，占总人口的15.6%，相较于2015年提升了5.1%。我国已经成为了全球老龄化速度最快的国家之一。与此同时，全国65岁及以上老年人口的抚养比攀升至22.8%，意味着大概每4名劳动年龄段人口要养1名老人。

在这样的大背景下，养老已经成为了全社会都需要面对的话题。澎湃新闻联合中国邮政储蓄银行展开的问卷调研显示，目前仅有5.44%的受访者完全没有考虑过养老。超九成人有想过自己的养老生活，其中44.58%的人甚至已经有过养老规划。

更让人惊讶的是，90后、00后这些年轻人也在积极拥抱养老。今年最大才25岁的00后，有的还在校园里读书，有的刚摸进职场的大门，就已经有88%的00后受访者表示已经开始考虑养老了。

而且在这些有养老意识的人群中，大家开始操心养老的年纪，是一代比一代早。年轻人大多是被老龄化话题、各种养老新闻“提醒”着关注，中年人、老年人更多是认为自身年纪到了，实实在在感受到考虑养老的必要性。

不过具体到行动层面，年轻人的养老规划还大多停留在“想过、了解过”的阶段，养老花钱意愿也比较克制。随着年纪的增长，人们的养老准备越充分，也更愿意为未来养老掏腰包。

可以发现，我国养老规划正呈现普遍化、年轻化趋势，也推动着养老需求多元化发展。

当被问到理想的养老生活是什么样的，不同的人有不同的答案。但总体来说，“兜里有钱，身上没病”是大多数人对养老生活的基本期待。

在调研中，有超三成30-55岁有养老意识的备老人群，倾向于居家养老的退休生活方式。也因此，人们也更关注上门护理、助餐助浴等养老服务。居家养老之所以成为主流，是因为它能让老人在熟悉的环境中生活，感受到家的温暖，同时也能减轻子女的负担。

除了居家养老，部分备老人群也在关注旅居养老、互助养老、智慧养老等新兴养老方式。

• 旅居养老：以“旅游 + 养生”为核心的异地养老，结合休闲度假与晚年生活，比如气候宜人的海南、云南等成为了养老胜地。

• 互助养老：不依赖子女，与同龄人共享居住空间、分工协作，互相提供生活照料、情感陪伴，实现“抱团取暖”。

• 智慧养老：依托AI、物联网等智能技术及相关设备（如照料机器人、可穿戴设备），为老年人提供高效精准的养老服务。

具体而言，与总体情况相比，年长的备老人群更青睐互助养老、智慧养老等新兴养老方式，年轻群体则更偏好旅居养老。虽然年轻群体对依托AI、物联网的智慧养老方式意愿略低于总体。但当下的年轻一代，日常生活早已离不开智能设备，对新技术的接受程度更高。随着智慧养老的不断成熟，或许在他们的未来养老生活中也能派上用场。

备老人群既注重身体健康，也追求精神生活。具体到养老服务的需求方面，备老人群表现出对医疗健康的极大关注，而一老一少两个群体则在心理健康上有着共同的追求。不同的是，相对年轻群体的精神文化活动需求占比略高于总体，年长备老人群则更倾向于社会参与类服务。

虽然很多人都有养老意识，但真正付诸行动的人却不多。在有养老考虑的备老群体里，近三成人的养老规划进展，还停留在前期信息了解阶段。随着年龄增长，越临近退休的人群，其养老准备往往也越充分。

当问到现在愿意为养老多投多少钱时，超九成受访者都愿意从当前月收入中拿一部分来做养老金钱储备，只不过相对年轻、低收入的备老群体的投入会更为保守。另外，还有1.91%的备老群体选择不额外花钱。随着年纪、收入的上涨，大家对养老规划了解更到位，可花的钱也更充裕，也更愿意多投点钱未雨绸缪。

但进一步询问愿意为养老额外投入（大于0%）的备老人群，发现近两成受访者坦言，目前还没有真正启动养老储备，尤其是80后、90后的备老群体。他们的顾虑主要集中在“生活开支大、没有闲钱”“职场收入不稳定”“投资风险高，怕亏损或收益波动”等方面，归根结底还是“钱”的问题。

要实现理想的养老生活，离不开充足的经济保障。我国逐渐建立起了以第一支柱为主，第二支柱、第三支柱为补充的“三支柱”养老保障体系。

• 第一支柱：基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由社会统筹与个人账户相结合。人力资源社会保障部数据显示，2024年底我国基本养老保险参保人数大约有10.73亿人，基本养老保险参保率达到95%。

• 第二支柱：企业年金/职业年金，与职业相关联，目前只有部分企业提供。

• 第三支柱：以个人为主导，通过自主投资、自愿参加，如个人养老金、商业保险年金、养老理财产品、养老目标基金等。

调研数据显示，大众对多数养老金融产品的接受度与购买意愿整体并不低。其中个人养老金接受度最高，以房养老考虑度最低。从了解渠道来看，大众对这类产品的认知主要源于金融机构宣传、专业人士推荐、新闻媒体及网络资讯等。

相比之下，以房养老的模式则普遍未获得大众青睐。这一偏好的背后，是大众对养老金融产品的“稳健性”追求。不同于其他的金融产品，大众能接受的养老金融产品，更倾向于在本金安全的前提下，再谈增值。

根据调研结果，34.3%的人只接受保本保息，哪怕收益低（如银行存款、国债）；38.5%的人允许短期小幅度浮亏，本金基本安全（如货币基金）；20.1%的人能接受短期浮亏，追求风险与收益平衡（如债券基金）；只有6.1%和1.0%的人愿意承受较大的风险来追求高收益。

除了对收益和风险的考量，备老人群对个人养老金还有着其他需求。他们希望能扩大可投资产品的覆盖范围，满足多元化配置需求；同时，除了日后养老保障，他们还关心当下对自己的好处，如税收减免、特定场景下的提前支取等。

“对于个人而言，参加个人养老金制度最直接的好处是可以享受国家税收优惠政策。”人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽曾在2022年国务院政策例行吹风会上坦言。

不少机构正在积极科普个人养老金的优惠政策。比如，中国邮政储蓄银行一方面普及个人养老金税收减免政策，明确如何在年度税务汇算时申报税收减免。另一方面，也在手机银行的“个人养老金专区”的 “养老计算器”中上线“养老省税计算器”功能，用户可结合个人收入水平与纳税情况，估算可享受税收优惠。

在收益之外，备老人群在养老金融服务的需求，还延伸到反诈宣传、线上线下适老化服务等配套服务上。

2024年12月，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等5方面提出16项重点举措。

其中，《意见》重点指出要夯实金融服务基础，提升老年人便利度和安全感。具体包括提升金融服务适老化水平、加强老年人金融知识宣传教育和消费权益保护、加大对涉老非法金融活动的防范打击力度等金融服务。

针对不同代际、不同需求的养老诉求，当前养老金融产品和服务也在进行针对性适配。以中国邮政储蓄银行为例，他们正在着力打造“三横三纵”立体式养老金融服务体系，全面覆盖备老、银发、家庭三类主体的养老财富管理需求。邮储银行还同步加强财富管理队伍养老金融咨询和规划服务能力，接入退休待遇测算、养老缺口测算、养老省税测算等特色功能，助力理财经理深入挖掘、精准识别不同群体的养老资金需求。

目前，我国已经迈入了养老新时代。无论是理想的退休生活图景，还是各式各样的养老需求，说到底也离不开钱。对此，我们不仅要让养老的钱包变得更鼓，更要为它系牢安全绳，从而实现“养老”到“享老”的转变。

对于年轻人来说，虽然距离退休还有很长的时间，但提前规划养老可以让自己的未来更有保障。可以从以下几个方面入手：

1. 树立正确的养老观念：养老不是老年人的专属话题，年轻人也应该提前考虑。要认识到养老规划的重要性，不要等到年纪大了才开始着急。

2. 了解养老相关知识：可以通过阅读书籍、文章，参加讲座等方式，了解养老政策、养老方式、养老金融产品等相关知识，为自己的养老规划做好准备。

3. 制定合理的养老计划：根据自己的实际情况，制定合理的养老计划，包括养老目标、养老资金储备计划、养老方式选择等。在制定计划时，要充分考虑自己的收入、支出、家庭情况等因素。

4. 积极参与养老储备：可以通过购买养老保险、基金、理财等方式，为自己的养老储备资金。同时，也要注意风险控制，选择适合自己的投资产品。

对于中老年人来说，距离退休已经越来越近，更要做好养老准备。除了继续做好养老资金储备外，还要注意保持身体健康，培养兴趣爱好，为退休后的生活做好规划。

对于社会来说，也应该为养老事业的发展提供更多的支持和保障。政府可以出台更多的养老政策，加大对养老服务设施的投入，提高养老服务质量；企业可以推出更多适合不同人群的养老金融产品和服务，满足人们的多元化需求；社会组织可以开展更多的养老公益活动，关注老年人的精神需求。

养老是一个复杂的系统工程，需要政府、企业、社会组织和个人共同努力。只有这样，才能让每个人都能过上幸福、安康的晚年生活。